網銀信貸怎麼比？開辦費 499 元的方案，APR 起跳點是六個裡最高的

查證日期：2026 年 9 月 2 日。本文所有利率、總費用年百分率與費用金額，都是這一天由 loan-map 逐頁讀六家銀行官網公告原文抄錄的，沒有一個數字來自比較網站或第三方轉述。查息日就是 2026-09-02。

先把最重要的一句話講在前面：總費用年百分率（APR）＝把利息加上開辦費、手續費這些錢，全部攤進去以後的真實年成本。它跟廣告上那個「利率 2.38% 起」不是同一件事。這篇從頭到尾都用 APR 講話，因為你最後要還多少，是它決定的，不是那個「起」字決定的。

然後是第二句：這六個線上方案的開辦費，最低 0 元、最高 9,000 元，差距很大；但它們的 APR 排出來，跟開辦費排出來，不是同一個順序。為什麼會這樣，本文第三段整段在講。

先講結論：六個線上／數位信貸方案，官網現在公告的樣子

下面這張表在比的是：同樣都能在手機上申辦，六個方案的官網公告利率區間、總費用年百分率長什麼樣，還有戴安看完之後會提醒你留意哪一格。

方案（官網公告名稱）	貸款年利率（官網公告區間）	總費用年百分率	戴安要你留意的一格
永豐銀行　數位信用貸款	首期固定 0.01%，第 2 期起機動 2.67%~14.84%	2.58%~15.68%	APR 起跳點是六個裡最低的。但「手續費 0 元」有條件，見第四段
遠東商銀　遠銀 Online 貸	2.38%~14.88%（浮動利率）	2.74%~16.00%	費用官網寫成區間 2,588~8,000 元，綁越久扣越多
台新銀行　手t貸／薪轉專案	2.5%~14.5%（機動計息）	3.18%~15.26%	官網寫「限台新銀行優選限定」，不是每個人都能申請
王道銀行　一般信用貸款	3.49%~16%（機動計息）	4.73%~17.40%	APR 上限 17.40% 是六個裡最高的；但年收入門檻 24 萬也是六個裡最低的公告值
玉山銀行　e 指信貸／AI 科技時貸	首期 0.01%，第 2 期起 4.50%~16.00%	約 4.9%~16.01%	同一頁上還有另一組 4.47%~15.86%，前提不一樣，見第五段
台新銀行　點點貸	3.99%~13.99%（固定利率）	5.23%~15.25%	費用只要 499 元，但官網範例是借 4 萬、借 2 年，跟上面五個不是同一個前提

所以我會怎麼看這張表？我不會照 APR 從低排到高然後選第一名。這張表照 APR 下緣排只是為了看得順而已。下緣代表的是條件最好的那一小群人拿到的數字，不是你會拿到的數字。而且最後一列的計算前提跟前五列根本不一樣，它排在最後不代表它比較貴。真正該做的事情是：先看你符合哪幾個方案的門檻，再在那幾個裡面比 APR。

loan-map 於 2026 年 9 月 2 日逐頁抄錄六個線上／數位信貸方案的銀行官網公告，六個方案公告的總費用年百分率介於 2.58% 至 17.40%，各項相關費用總金額介於 0 元至 9,000 元。

提醒一句，這六家在官網上都寫了同一種意思的話：符合申辦門檻不等於會核准。各行都保留最終准駁權。本站只做資訊比較，不預測任何人的申請結果。

「網銀信貸」是什麼？金管會認的純網銀只有三家，這六個都不是

這一段是本文最想先講清楚的事，因為它會改變你怎麼理解搜尋結果。

很多人搜「網銀信貸」「純網銀信貸比較」的時候，心裡想的是「沒有分行、全部線上、所以成本比較低的那種銀行」。但「純網路銀行」在台灣是一個有法規定義、有名單的東西，不是形容詞。

金管會 2019 年許可設立的三家

金管會 2019 年 7 月 30 日的新聞稿寫得很清楚，當時提出申請的是連線商業銀行籌備處、將來商業銀行籌備處及樂天國際商業銀行籌備處，原文是「金管會於今日(108年7月30日)宣布，3家均獲得設立許可」。後來三張營業執照分別在 2020 年 12 月 8 日（樂天國際商業銀行）、2021 年 2 月 4 日（連線商業銀行）、2021 年 12 月 9 日（將來商業銀行）核發。

換句話說，台灣被主管機關認定為純網銀的，就是這三家。本文比較的六個方案，沒有一個是這三家的產品。

王道銀行

王道銀行常常被講成純網銀，但它不在金管會那份名單上。而且它自己的信貸產品頁上，從頭到尾也沒有出現過「純網銀」「純網路銀行」這幾個字（2026-09-02 全頁檢索，零命中）。它就是一家商業銀行，主打線上申辦。

這件事對你有什麼影響？影響在於：你不能因為某個方案「感覺很數位」，就預設它的成本比較低。王道的 APR 上限 17.40%，是這六個裡面最高的一個。

台新、永豐、玉山、遠東商銀

這四家更明確，都是有分行的傳統銀行，只是把某些專案做成線上申辦、線上對保。台新的手t貸、點點貸，永豐的數位信用貸款，玉山的 e 指信貸，遠東商銀的遠銀 Online 貸，本質都是傳統銀行的產品，只是通路是手機。

所以「網銀信貸」這個詞，比較像民間的講法，不是產品分類。你在比的其實是「線上申辦的信貸專案」，這樣理解會準確很多，也比較不會被「純網銀所以比較便宜」這種印象帶著走。想先搞懂 APR 這個名詞本身，可以先看我們寫過的貸款利率 0.01% 真的比較便宜嗎？先看 APR 與總費用。

開辦費 499 元的方案，為什麼 APR 起跳點反而是最高的？

這是這篇的核心，也是我做這張表時最想跟你講的一格。

台新點點貸的各項相關費用總金額是 NT$499。同一家台新的一般信貸是 NT$9,000，王道也是 NT$9,000。499 元大概是 9,000 元的十八分之一。照直覺想，費用便宜這麼多，總成本應該最低才對。

但點點貸公告的 APR 是 5.23%~15.25%，它的起跳點 5.23%，是這六個方案裡面最高的一個。

官網有沒有解釋為什麼？沒有。台新官網沒有說明這件事，所以我也不會替它解釋。我能查證的只有一個事實，而這個事實就寫在同一段公告裡：

• 手t貸／薪轉專案的 APR 範例前提是「貸款金額：NT$30萬，貸款期間：5年」。
• 點點貸的 APR 範例前提是「貸款金額：NT$4萬，貸款期間2年」。

兩個方案的計算範例，本來就不是同一題。金額不一樣、期間不一樣，算出來的 APR 當然不能放在同一個排行榜上比大小。這也是為什麼上面那張長條圖，我特地畫一條虛線把點點貸切出來。

順便講一件相關的事：點點貸的額度，台新官網寫的是 NT$1 萬~15 萬，手t貸／薪轉專案是 NT$15 萬~300 萬。這兩個產品本來就是設計給不同需求的人用的。你要借 3 萬塊應急，跟你要借 50 萬整合負債，本來就不該拿同一張表來比。

這一格可以帶走的判斷

看到任何一張「信貸 APR 比較表」，包括這一篇，第一件事不是找最低的那個數字，是找那張表有沒有告訴你每一列的計算前提。前提沒寫，那張表就只是好看而已。

「手續費 0 元起」「開辦費 0 元起」的那個 0，條件寫在哪裡？

六個方案裡有兩個在首屏打 0 元。這兩個 0 元都是真的，也都有條件，而條件都寫在注意事項裡。

下面這張是「拆帳表」，左邊是廣告版面上你會先看到的那句，右邊是同一個頁面往下滑，小字裡實際寫的東西。

廣告怎麼說	同一頁的小字實際寫什麼
永豐：手續費 0 元起	「各項相關費用總金額：新臺幣0元~9,000元」，另註「限制清償期間約定60個月者，可享手續費0元」
遠銀：開辦費 0 元起	「各項費用總金額NT$2,588~NT$8,000」，另註「本專案綁約24期享開辦費減免NT$1,000、綁約36期享開辦費減免NT$2,000、綁約48期享開辦費減免NT$4,000，最低減免至NT$0」
遠銀：利率 2.38% 起	同一頁注意事項寫「遠銀Online貸利率範圍2.38%~14.88%(浮動利率)」，上限官網有公告
永豐／玉山：首期年利率 0.01%	只有第 1 期。永豐第 2 期起 2.67%~14.84%，玉山第 2 期起 4.50%~16.00%

所以我會怎麼看這張表？0 元不是折扣，是交換。永豐那個 0 元，換的是限制清償期間約定 60 個月，也就是綁 5 年。遠銀那個 0 元，換的是綁約 48 期，也就是綁 4 年。這件事本身沒有不好，前提是你真的能綁那麼久。

綁約要付的代價，寫在違約金那一欄

永豐官網把提前清償違約金寫得很完整，原文是：「自借款撥款日起算6個月內提前清償者，按提前清償本金金額之4%計收；自借款撥款日起算第7個月起至限制清償期間止日內提前清償者，按提前清償本金金額之3%計收。」

翻成白話：你為了省 9,000 元手續費而綁 60 個月，那這 60 個月裡面只要你提前把錢還完，就要按還掉的本金金額付 3% 或 4%。假設你提前清償的本金是 30 萬，3% 就是 9,000 元。省下來的跟賠出去的，剛好差不多是同一個數量級。

永豐官網也寫了另一條路：「永豐銀行另有提供無限制清償期間之貸款方案，詳情請洽永豐銀行貸款專員。」官網明講有不綁約的版本，但那個版本的利率與費用，這一頁沒有公告。這是「官網沒寫」，不是我漏抄。

提前清償違約金這一整套怎麼算、什麼叫限制清償期，我們另外寫過一篇：信貸提前還款要違約金嗎？先看限制清償期與計算基礎。要動手比之前，建議先把那篇看完。

玉山同一頁上有兩個總費用年百分率，該看哪一個？

這一格我必須誠實講：我也沒有答案，因為官網沒有給答案。

2026 年 9 月 2 日，玉山 e 指信貸專案頁同一次抓取裡，同時存在兩組 APR：

• 注意事項第 4(1) 條：「試算範例：貸款金額新臺幣30萬元，貸款期間五年，貸款利率首期0.01%，第2期起4.50%~16.00%，貸款費用4,000元，總費用年百分率約4.9%~16.01%。」
• 同一頁「信貸還款金額試算」表格下方註記：「※信貸利率以首期0.01%、貸款期間7年試算而得，實際還款金額以核貸內容計算為準。※總費用年百分率約4.47%~15.86%」

兩組的差別看得出來的只有一項：一組是 5 年，一組是 7 年。而且 7 年那組沒有寫貸款金額、也沒有寫費用金額。玉山官網沒有說明這兩組是什麼關係，也沒說哪一組是現行的。

所以本站的處理方式是：兩組都列出來，兩組的前提都標出來，不替玉山判斷哪一組已經過期，也不編一個「因為期間不同所以 APR 不同」的解釋。官網沒這樣說，我就不這樣寫。

另外兩件同一頁上的事情也一併記下來，因為跟你申辦有關：

• 玉山的 APR 計算基準日，官網只寫「依活動專案適用起日之本行定儲利率指數調整日期訂定」，具體是哪一天，官網沒寫。
• 玉山這個專案頁上有兩段申辦資格，也沒有說明兩段的關係。一段是「玉山e指信貸申辦資格建議如下：1.成年之中華民國國民 2.有穩定且明確收入者 3.檢附相關財力證明 4.無信用不良紀錄」，另一段是注意事項第 2 條的「本專案適用資格：年收入30萬元以上具明確所得者且須綁約一年以上」。

這一格對你的實際意義是：同一家銀行、同一天、同一個頁面，都可能給你兩組數字。所以送件前把畫面上看到的條件截圖存起來，是很划算的一個動作。

這六個方案的 APR 基準日，差幾天？

APR 不是憑空算出來的，它要有一個「以哪一天的利率指數來算」的基準日。這個日期各家不一樣，而且差距不小。

下面這張表在比的是：各方案的 APR 是用哪一天的指數算出來的，離今天多遠。

方案	APR 計算基準日（官網原文）	換算西元	距 2026-09-02
永豐　數位信用貸款	2026 年 6 月 22 日	2026-06-22	72 天
遠銀　Online 貸	2026/5/25	2026-05-25	100 天
王道　一般信用貸款	西元 2026 年 3 月 23 日	2026-03-23	163 天
台新（信貸產品頁）	民國 115 年 3 月 21 日	2026-03-21	165 天
台新（法定揭露頁）	114 年 12 月 21 日	2025-12-21	255 天
玉山　e 指信貸	官網沒寫具體日期，只寫依定儲利率指數調整日期訂定	—	—

所以我會怎麼看這張表？基準日不同，就代表這幾個 APR 本來就不是站在同一條起跑線上比的。而台新那兩列更值得記一下：同一家銀行，信貸產品頁寫民國 115 年 3 月 21 日，法定揭露頁寫 114 年 12 月 21 日，兩頁到今天還是沒有同步。本站的處理是兩個日期並列、以較新的產品頁為主，不替它挑一個藏一個。

對號入座：你是哪一種，先看哪一格

這張表在做的事情是：把上面那些數字，換成「你現在該先確認什麼」。它不是推薦，是一個先後順序。

你的情況	先確認官網公告的哪一格	為什麼是這一格
年收入還沒到 30 萬	王道公告的 24 萬、遠銀公告的 25 萬	這兩家公告的年收入門檻低於 30 萬，其他四個方案公告的是 30 萬
已經是台新的薪轉或優選客戶	手t貸／薪轉專案的費用 5,000 元	比台新自家一般信貸的 9,000 元少 4,000 元，利率區間也不同
只想借幾萬塊、短期周轉	點點貸的額度 1 萬~15 萬、期間 2 年範例	官網範例本來就是照這個情境算的，不必硬套 30 萬／5 年的表
確定五年內不會提前清償	永豐綁 60 個月的 0 元手續費條件	綁約換免費用，只有在你真的不會提前還的時候才划算
不確定會不會提前清償	先看違約金那一欄，再看利率	綁約期內提前還，違約金可能吃掉你省下來的費用

所以我會怎麼建議這張表的用法？從上往下，先確認門檻，再談成本。門檻沒過，利率再低都跟你無關；門檻過了，再回去看第一張表的 APR，這時候比出來的東西才有意義。

還有兩件跟「你是哪一種」有關、但常被跳過的事。第一，遠銀官網在 Q&A 裡自己提醒了一句話，值得整段抄下來：「近期如果向多家銀行申辦信用貸款，紀錄會反映在聯徵中心，多次的聯徵查詢紀錄可能會影響銀行的核貸判斷，建議您多詢問多比較後，再申辦。」比較是免費的，同時送件不是。要先搞懂查聯徵這件事，可以看自己查聯徵會扣分嗎？信用報告申請與查詢紀錄一次看懂。

第二，六家官網都會提到 DBR 22 倍這個東西，遠銀寫得最完整：「實際可貸款之金額依金管會對無擔保授信金額之規定，不得逾DBR 22倍（金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款等）歸戶後之總餘額加計新增授信訂約額度除以平均月收入，不超過22倍）之限制辦理。」白話講就是：你在所有銀行的無擔保負債加起來，不能超過你月收入的 22 倍。這條是全體適用的，不是哪一家比較嚴。送件前要準備什麼，我們整理在信貸申請前要準備什麼？先完成這 7 項自我檢查。

一句本站不會寫的話

線上方案的廣告最愛比的是速度，六家官網上都有各種撥款時間的說法。本站不比速度，也不轉述任何撥款時間數字。理由很簡單：那是核准之後才成立的事，跟你最後要還多少沒有關係，而把速度寫成賣點，很容易變成一種暗示性的承諾。本站不做這件事。

常見問題

網銀信貸的利率一定比較低嗎？

就 2026-09-02 抄到的官網公告來看，不一定。這六個線上方案的 APR 上限，從 15.25% 到 17.40% 都有，其中最高的那一個（王道 17.40%）比台新自家非專案的一般信貸 16.39% 還高。線上申辦是通路的差別，不保證成本比較低。

純網銀跟數位信貸是同一件事嗎？

不是。金管會 2019 年 7 月 30 日許可設立的純網銀是連線商業銀行、將來商業銀行、樂天國際商業銀行三家。「數位信貸」「線上信貸」則是傳統銀行把某個專案做成線上申辦，是產品名稱，不是銀行類別。本文比較的六個方案都屬於後者。

開辦費 0 元的方案，是不是最划算？

要看條件。永豐的 0 元手續費，官網寫明是「限制清償期間約定 60 個月者」；遠銀的開辦費減免到 0 元，官網寫明要綁約 48 期。這兩個條件都在綁約，而綁約期內提前清償要付違約金。划不划算，取決於你會不會在那段期間內提前還錢。

為什麼同一家銀行的 APR，兩個頁面寫得不一樣？

本輪確實抄到兩個這種情形。台新的信貸產品頁與法定揭露頁，APR 計算基準日分別是民國 115 年 3 月 21 日與 114 年 12 月 21 日，到 2026-09-02 仍未同步。玉山的專案頁上則同時有 4.9%~16.01% 與 4.47%~15.86% 兩組 APR，前提一個是 5 年、一個是 7 年。兩家官網都沒有說明原因，本站也不代為解釋，只如實並列。對你的建議是：申辦前可比較廣告頁與申請文件上的數字是否一致，並可留意以行員說明與契約所載為準。

官網說我符合資格，是不是就會過？

不是。這六家官網都寫了同一種意思的話，例如遠銀原文「本行保留客戶資格認定、貸款額度、貸款期限、適用利率及核貸與否之權利」，王道原文「本行保留最終核准核貸與否及決定最終貸款額度、貸款利率及各項貸款條件之權利」。符合公告門檻，只代表你可以送件，不代表會核准，也不代表你會拿到那個最低利率。本站不預測、也不評估任何人的核貸結果。

我可以同時申請這六家來比嗎？

技術上可以，但要知道代價。遠銀官網自己就寫了：多次的聯徵查詢紀錄可能會影響銀行的核貸判斷，建議多詢問多比較後再申辦。比較資料不會留下紀錄，正式送件才會。所以先在官網上把條件比完，再決定要送幾家，是比較省的做法。

如果有人說可以幫我「處理一下」比較容易過，怎麼辦？

這六家裡有多家在官網上主動聲明沒有跟代辦業者合作。永豐原文寫「本行未與任何代辦業者配合，如您有貸款需求，請逕與本行洽詢辦理，以免損害自身權益，並小心簡訊及詐騙LINE ID、釣魚網站等。」王道則直接點名有人拿它的名字去開代辦公司，官網原文寫「本行從未與任何代辦貸款及/或行銷公司合作，亦不受理任何公司轉介之案件。」如果有人要你先付錢、交提款卡或操作網銀，那已經不是貸款問題了，請看貸款要先付保證金嗎？代辦費、帳戶美化與交卡都是警訊。

這篇是怎麼查的，什麼時候會更新

資料來源與方法

本文所有數字，來自 2026 年 9 月 2 日逐頁讀取以下五個銀行官網頁面的公告原文，沒有經過任何第三方比較網站或摘要工具：

• 台新銀行　信貸產品頁（手t貸／薪轉專案、點點貸）
• 王道銀行　個人信用貸款頁
• 遠東商銀　遠銀 Online 貸專案頁
• 永豐銀行　數位信用貸款頁
• 玉山銀行　e 指信貸專案頁

純網銀名單的部分，引自金管會 2019 年 7 月 30 日新聞稿〈金管會公布純網路銀行許可設立名單〉，以及金管會「純網路銀行專區」所列的三張營業執照核發新聞稿。

官網沒有公告的東西，本文一律寫「官網沒寫」，不推算、不用同業數字代入、不引用第三方轉述。

更新承諾

信貸利率變動快，過期的數字在這種文章裡等於錯的數字。本文每月刷新一次，刷新時逐頁重讀上述五個頁面，並在文首更新查證日期。若某一頁當次抓不到，會在文中標明「該列本輪未重核」與上次的抄錄日，不會拿舊值當新值。

更正政策

如果你發現本文哪個數字跟銀行官網現在的公告對不上，歡迎循站上的更正頁反映。本站的更正一律公開記錄，包含原本寫錯什麼、正確的是什麼、憑證來自哪一頁、什麼時候改的。這是本站唯一的信任來源：不是誰比較懂，是誰願意把自己的紀錄攤開讓人查。

省額總結：這篇能幫你省下什麼

把上面拆完的東西壓成三句：

• 不要照開辦費排順序。499 元的那個方案，APR 起跳點是六個裡最高的，因為它的計算前提根本不同。
• 0 元不是折扣，是綁約。永豐綁 60 個月、遠銀綁 48 期。以 30 萬本金計，綁約期內提前清償的 3% 違約金就是 9,000 元，跟省下來的手續費同一個量級。
• 先過門檻，再比成本。年收入沒到 30 萬的人，六個方案裡官網公告門檻比較低的是王道的 24 萬與遠銀的 25 萬；門檻不符合，利率再低都跟你無關。

最後講一句我每篇都會講的話：缺錢不丟臉，被話術坑才冤。利率是釣餌，總成本才是帳單。這六個方案我一個都沒有推薦，也不會推薦——我的工作是把小字唸給你聽，選哪一個是你的事。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

想看全局的話，我們把 10 家銀行 20 個信貸方案的官網公告逐頁抄成一張總表，包含各行的總費用年百分率計算基準日：信貸利率比較怎麼看。本篇談的線上通路，只是那張總表裡的一個子集。