買車該辦車貸還是信貸？多付 5,500 元手續費值不值得，看誰把「不綁約」標了價

你在查的是車貸跟信貸哪個利率低，但你真正要決定的是：想提早還清的那一天，哪一邊查得到價目表。

更新日期：2026-09-12｜查息日：2026-09-12（台新銀行官網當日重抄）｜本站為資訊整理，不經手任何貸款申辦。

先給答案：同一筆 40 萬借 5 年，我會先看你打算幾年內還清

把這句話講白一點：利率是廣告，總費用年百分率是帳單；付錢的人看帳單。廣告貼的是區間下端那個數字，帳單上寫的是你這一個人被核到的那一格，再加上開辦費、設定費，以及你想提早結清那天要付的違約金。這三筆錢，官網有些寫得清清楚楚，有些要你打電話問——而「哪一筆要打電話問」，剛好就是這篇要拆的東西。

你這種情況我會先看你打算幾年內還清。如果是繳好繳滿 5 年、7 年，那就回去比利率跟開辦費，就這麼單純。如果你心裡想的是「年終獎金下來就先還一大筆」「兩年後換工作手頭寬一點就結清」，那你要比的不是利率，是兩邊的提前清償違約金怎麼算——這一格在台新的車貸跟信貸上，連「乘在哪個數字上」都不一樣。

費用的部分先給你一個好記的數字：同樣在台新，辦信貸的手續費是每件 9,000 元，辦新車貸款的開辦費是每件 2,600 元，另收設定費 900 元（官網車貸 FAQ Q8 原文）。兩邊相減，走信貸要多付 5,500 元（此為本站以官網原生數字相減所得，原文未載此數）。5,500 元大概是一台入門手機的三分之一，或者說，一次全家出去吃一頓不便宜的。這筆錢你換到什麼，我們下面一格一格拆。

戴安拆貸的立場先講明白：我只看四件事——總還款、文件、天數、退路。利率長什麼樣我不太在意，我在意的是「這筆錢最後總共要還多少」「他要我交什麼」「哪一天可以走」「走的時候要付多少」。這篇整篇都在拆第四件：退路。

這張表在比的是同一筆錢、同一個期數，兩種產品的公告利率兩端各自會滾成多少總還款。所以我會先看最後一列：落在公告區間下端的時候，信貸跟新車貸的總還款只差 3,520 元；落在上端的時候，差 113,371 元（兩個數字皆為本站依上表相減所得）。同一組產品，換一個人來申請，差距可以差三十幾倍——這就是為什麼本站從不做「哪家最便宜」的排行榜。

多付的那 5,500 元，換到的是哪三件事？

B 選項要多花錢，總得換回點什麼。把台新官網兩條產品線的原文攤開來看，走信貸而不走車貸，換到的是這三件：

第一，車子不用被設定，也就沒有那 900 元設定費。台新車貸 FAQ Q8 原文列了三筆：「開辦費：購車每件 NT2,600 元、原車融資每件 NT6,000 元／設定費：NT900 元」。信貸這邊，台新信貸產品頁 Q1 的原文是「提供一筆資金(不需任何擔保人、擔保品)」。官網沒有說明那 900 元設定費是設定什麼、辦在哪裡，本站不代為解釋，只能告訴你：車貸那一欄有這筆錢，信貸那一欄沒有。

順帶一提，車貸頁的 FAQ Q6 寫「車貸核准後，您的愛車仍可留在身邊繼續使用」。這句話回答的是「車會不會被開走」，不是「車有沒有被設定」——兩件事，官網也只回答了前面那件。

第二，信貸這條線官網明寫不需要擔保人。這點很有意思：台新車貸網站的功能選單上，有一個獨立的「線上新增保證人」入口，文案原文是「加強財力 So easy 申辦條件真有利」；台新信貸的線上服務選單上沒有這個入口，Q1 也直接寫了「不需任何擔保人、擔保品」。官網並未說明車貸那個入口屬於哪一種保證人，本站不主張、不推論，只並列兩條產品線在同一天、同一個官網上對「保證人」的不同寫法。要看法規怎麼規範，可以自己查金管會依消費者保護法第十七條第一項公告的《個人購車貸款定型化契約不得記載事項》（金管銀合字第11301313321號公告，修正日期民國 113 年 2 月 7 日），其中第十二點的但書原文是：「如借款人為強化自身授信條件而主動向金融機構提出一般保證人者，得不受前項限制。」

第三，也是最值錢的一件：你換掉了一張「提前還款怎麼算」的區間表。這件事大到要獨立開一段講。

一個先跳過的判準：產品頁上查不到開辦費、設定費、提前清償違約金這三者任何一項的方案，先跳過。不是因為它一定比較貴，是因為你連跟別家比的資格都沒有——你手上只有一個利率區間，那是廣告，不是帳單。這一條我在本站每一篇比較文都會講一次，因為它是唯一不用懂金融也能執行的篩選動作。

台新這張收費表上，只有信用貸款沒把「不綁約」標價

這是本篇最值得你帶走的一格，而且是同一張表、同一天、可以自己去看的。

台新銀行〈消金貸款產品收費標準一覽表〉（法定揭露頁，本站 2026-09-12 當日重抄）在表格下方有三個註。註 1 跟註 2 做的是同一件事——把「你要不要綁約」標上價錢：

產品	綁約版的手續費／開辦費	不綁約版（無限制清償期間）	戴安的判斷
購屋房貸、房屋加值貸款	擔保品自住每件 8,000 元	每件 50,000 元（限制清償期間 1 年者 25,000 元）	三階價目表，最透明的一格
二順位房貸	擔保品自住每件 12,000 元	每件 35,000 元	差 23,000 元，寫在同一張表上
汽車貸款	購車每件 2,600 元、原車融資每件 6,000 元	每件 20,000 元	購車型差 17,400 元，查得到
信用貸款	手續費每件 9,000 元	該表未載金額	我會先看這一列：要打電話問

這是我 2026-09-12 去台新銀行法定揭露頁抄的，會變。表中「差 17,400 元」「差 23,000 元」為本站以官網原生數字相減所得，原文未載此數。

逐字看一下這三個註在寫什麼。註 1 原文：「購屋房貸、房屋加值貸款：上述手續費適用限制清償期間3年之案件；限制清償期間1年，每件手續費25,000元；無限制清償期間案件，每件手續費50,000元。二順位房貸：上述手續費適用限制清償期間2年之案件；無限制清償期間案件，每件手續費35,000元。」註 2 原文：「汽車貸款：上述開辦費適用限制清償期間之案件；無限制清償期間案件，每件開辦費20,000元。」

那信用貸款呢？同一張表上的註 3 原文是：「信用貸款：授信條件變更-循環動用型改為本利攤還型收費，本行訂於2022/11/01開始於本行網站或各分支機構營業場所進行公告，並於公告兩個月後正式實施。」——講的是授信條件變更的收費公告時程，完全沒有提到無限制清償期間的手續費是多少。

再翻到台新信貸產品頁。Q7 原文寫得很清楚：「台新銀行提供『綁約』與『不綁約』二種方案，你可自行依資金狀況評估選擇。」注意事項那一段也寫了：「台新銀行另有提供無限制清償期間之貸款方案，詳情請洽台新銀行貸款專員。」兩句都確認了不綁約方案存在，但兩句都沒有價格。

所以本篇的發現只有一句話，你可以原封不動講給在車行裡猶豫的朋友聽：在台新這張表上，房貸、二順位、車貸都把「不綁約」標了價，只有信用貸款沒標。

寫成可以被引用的一句：loan-map 於 2026 年 9 月 12 日逐頁抄錄台新銀行〈消金貸款產品收費標準一覽表〉，該表對「無限制清償期間案件」公告金額者為購屋房貸 50,000 元、二順位房貸 35,000 元、汽車貸款 20,000 元共三項，信用貸款該列未公告對應金額；同日台新信貸產品頁載「台新銀行另有提供無限制清償期間之貸款方案，詳情請洽台新銀行貸款專員」。

三條界線要先講在前面，免得你把這句話用歪：

• 本站不主張這是誰的疏漏，也不主張成因。官網怎麼寫，我們就怎麼記；沒寫的就是沒寫。
• 不能推論「所以信貸不綁約比較便宜或比較貴」。沒有數字就是沒有數字，往哪個方向猜都是猜。
• 這是台新一家、這一張表、這一天的結果，不能寫成「所有銀行的信貸都這樣」。其他家要自己去翻自己的法定揭露頁。

那這個發現怎麼改變你的做法？很簡單：你在車行被問「要辦車貸還是信貸」的時候，先別回答利率，先問這一句——「我如果第三年就想全部還清，你們這邊的價目表在哪裡？」車貸那邊給得出數字（下一段就是），信貸那邊如果只給你「請洽貸款專員」，那你至少知道了一件事：你要自己把這通電話打完，才算比完。

提前還清那天，兩邊不只費率不同，連乘在哪個數字上都不同

台新同一張法定揭露表的下半段是〈本行辦理各項消費性貸款提前清償違約金收費方式及標準一覽表〉。三個產品，三種寫法，這是本站認為外站幾乎沒人並排寫過的一格：

產品	官網公告的費率	乘在哪個數字上	戴安的判斷
房屋貸款	第 12 期(含)內 1％／第 13–24 期 0.75％／第 25–36 期 0.5％	「借款餘額」（原文定義為動撥金額總額扣除已償還月付本金總額）	三階遞減，算得出來
汽車貸款	12 個月內 2%-10%；18 個月內 2%-10%（兩款文字逐字相同）	「提前還款金額」	我會先看這一格：一個八個百分點寬的區間
信用貸款	12 個月以內 3％；逾 12 個月至第 18 個月以內 2.75%	「提前清償本金金額」	兩個確定數字，可以自己乘

這是我 2026-09-12 去台新銀行法定揭露頁抄的，會變。「八個百分點」為本站以官網原生數字 2% 與 10% 相減所得，原文未載此數。

把這張表翻成人話。假設你第 10 個月想一口氣還掉 30 萬本金：

• 信用貸款那邊，你自己就能乘出來：30 萬 × 3% ＝ 9,000 元。數字是確定的，不用問人（此為本站依官網公告費率計算，非官網公告金額）。
• 汽車貸款那邊，你乘不出來。官網寫的是 2%-10%，也就是 6,000 元到 30,000 元之間，中間差 24,000 元。官網原文自己交代了浮動的原因是「依個案之貸款金額、貸款期數及銀行進件成本而不同」，但沒有公告個案費率是怎麼決定的，本站也不代為推估「大概會落在幾 %」。

這就是前面那句「利率是廣告，總費用年百分率是帳單」的第二層意思：連退場的價錢，兩條產品線的公告精細度都不一樣。

要知道這件事在法規上長什麼樣，可以直接查金管會依消費者保護法第十七條第一項公告的《個人購車貸款定型化契約應記載事項》（金管銀合字第10300300880號，公發布日民國 103 年 11 月 12 日）與《不得記載事項》（金管銀合字第11301313321號公告，修正日期民國 113 年 2 月 7 日）。四句原文值得你自己讀一次：

（不得記載事項 十六）「不得約定借款人提前還款應給付違約金。但另提供優惠貸款條件及限制清償期間者，不在此限。」

（應記載事項 三）「金融機構提供『無限制清償期間』與『限制清償期間』二種方案，借款人同意勾選下列之內容：」

（應記載事項 三，限制清償期間那格）「如於本貸款撥（用）款日起＿＿年（或＿＿月）內（不得超過三年）提前……給付提前清償違約金。……（註：以上計收方式應考量借款人之清償時間、貸款餘額等因素採遞減方式計收。）但借款人死亡或重大傷殘並取得證明文件等因素而須提前清償貸款者，金融機構不得向借款人收取提前清償違約金。」

合起來，這份公告給的骨架是（以下為本站歸納，非官方條列）：購車貸款的提前清償違約金原則是不得收，要收得同時具備「另提供優惠貸款條件」加「限制清償期間」；限制清償期間上限三年；計收方式應採遞減；死亡或重大傷殘並取得證明文件者不得收。也就是說，「有沒有違約金」在購車貸款這件事上是可選的，不是天生的——它被設計成一個要你勾選的選項。

這裡有一條很重要的界線，請不要越過：上面那句「應採遞減」「死亡或重大傷殘不得收」是這份公告對金融機構的要求，不是任何一家業者自己的公告文字。台新那張表在汽車貸款那一列沒有寫遞減級距、也沒有寫免收情形，本站只能照實記成「該表未載」，不得因此寫成「台新也是遞減的」「台新也會免收」，更不得寫成任何一家違反公告。這五點的效力範圍是金融機構辦理的個人購車貸款；融資公司的分期買賣是否一體適用，本站尚未查得主管機關明文，因此也不得寫成「所有車貸都受這五點拘束」。

在車行被推的那張表，債權人不一定是銀行

到這裡為止我們只講了台新一家，因為那是全表裡唯一一家把車貸與信貸兩條線的費率、費用、違約金都攤在同一個官網上的。但你在車行真正會被推的，很多時候不是銀行的車貸，是融資公司的分期。這兩者在紙面上長得很像，實際上是兩種東西。

第一個差別，在免責聲明那一行。同一天（2026-09-12）抄的原文：

• 台新銀行車貸頁：「本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算。」
• 和潤企業（6592 上市）汽車分期頁、裕融企業（9941 上市）新車分期頁：「本廣告揭露之年百分率係按台北市租賃商業同業公會訂定之標準計算範例予以計算。」

兩者不是同一套標準。把銀行跟融資公司的總費用年百分率放進同一張排行榜，這件事本身就構成誤導，所以本站不做。連免責句的用字都不一樣：銀行寫「總費用年百分率不等於貸款利率」，和潤寫「不等於分期利率」。

第二個差別，在範例前提。台新車貸的範例是 40 萬／5 年，和潤與裕融的汽車型範例是 50 萬／72 期，台新信貸的範例是 30 萬／5 年。金額與期數一變，年百分率就不可比——這也是為什麼上面那張招牌表是我們自己把公告利率放進同一筆 40 萬／60 期重算，而不是把三組年百分率並排。

第三個差別，在誰是債權人，這也是風險最高的一格。本站曾抄到一份託管在瑞興商業銀行官網的〈車輛貸款借據暨約定書〉，首頁逐字寫著：「且清楚知悉本貸款之貸款銀行為『瑞興商業銀行股份有限公司』；『和潤企業股份有限公司』僅為『瑞興商業銀行股份有限公司』辦理策略聯盟車輛貸款業務作業之受託機構。」同一份契約裡，提前清償違約金是 20 個月內 12％、20 個月後 3％，並明寫「提前清償違約金依遞減原則收取之」。

這件事要講得很精準：那個 12％／3％ 是瑞興商業銀行策盟車貸的條款，和潤在這份契約裡的身分是受託機構；它不是和潤官網自營的汽車分期、機車分期的違約金——那兩個產品的違約金，和潤官網沒寫。同樣的結構在裕融也出現過：裕融官網的「原車融資」型原文寫「本貸款由合作的銀行承作，安全有保障」，而且准駁權那句寫的是「承辦銀行保留核貸與否及核貸條件之權利」，跟另外兩型的「本公司保留」不是同一個主體。

所以第二個先跳過的判準：合約首頁沒有寫清楚債權人是誰的，先別簽。同一個你認得的品牌名字底下，可能同時存在「銀行的貸款、它只是代辦作業」與「它自己的分期」兩種身分，而這兩種身分的違約金條款、准駁權歸屬、適用的定型化契約規範，都可能不一樣。這不是要你不辦，是要你在簽名之前把那一行字看完——那一行字通常就在第一頁。

對號入座：四種常見的情況，我會怎麼看

你的情況	可留意的方向	要先查清楚的那一格	戴安的判斷
買新車、繳好繳滿、信用單純	車貸	開辦費 2,600 元是不是綁約版的價	上端封在 6%，這是車貸最大的好處
買中古車	兩邊都要比	中古車公告上端 12%，離信貸上端 15% 只差 3 個百分點	「車貸比較便宜」在中古車這一格最站不住
兩、三年內打算提前結清	先比違約金，再比利率	車貸那一格是 2%-10% 的區間，信貸是 3%／2.75% 的確定數字	我會先看這一列：算不出來的成本才是貴的
要借的錢不只買車（含裝潢、稅、保險）	信貸	額度天花板與 DBR 22 倍限制	車貸額度綁在車價上，多出來的用途它不管
車行只給你一張月付金表，不給你利率	兩邊都先不要	債權人是誰、年百分率多少、違約金怎麼算	月付金可以靠拉長期數變好看，這不是比較

這是我 2026-09-12 依台新銀行官網公告整理的判斷方向，會變；本站不提供個人化財務建議，實際條件以各金融機構核定為準。

最後一列要多講一句。只給月付金、不給利率跟年百分率的那張表，不用看。月付金是期數的函數，把 60 期拉成 84 期，月付金一定變好看，總還款卻變多——這件事你回頭看上面那張招牌表就懂了：同樣借 40 萬 60 期，新車貸公告下端 3.15% 的月付金是 7,214 元，一般信貸公告上端 15% 是 9,516 元，看起來只差兩千多，但把 60 期加上各自的開辦費一起算，總還款從 435,450 元變成 579,958 元，中間差 144,508 元（本站依上表相減所得，含開辦費差額）。月付金的差距會被期數稀釋，總還款不會。

三種人：走車貸的、走信貸的，還有先不要借的

一、可留意車貸的人。你買的是新車，工作穩定、聯徵乾淨，而且你很清楚自己會把這筆貸款繳好繳滿。對你來說，開辦費少 6,400 元是實實在在省下來的，公告利率上端封在 6%（台新新車貸）也是實實在在的保護。要做的事只有一件：問清楚你拿到的報價是不是綁約版的，以及綁幾年。

二、多花那 5,500 元也值得的人。你心裡已經有一個「提早還清」的時間點——年終、分紅、房子賣掉、換工作。對你來說，那 5,500 元買的不是利率，是一張你算得出來的退場價目表：信貸的 3%／2.75% 你自己乘得出來，車貸的 2%-10% 你乘不出來。算不出來的成本，才是真正貴的成本。順帶提醒：買中古車的人也在這一組，因為台新中古車貸公告上端 12%，跟信貸上端 15% 只差 3 個百分點，車貸在這一格的優勢已經不明顯。

三、先不要借的人。這一種人最多，也最少人寫。如果你符合下面任何一項，兩種貸款現在都先不要辦：

• 你的頭期款是刷信用卡或另外借來的。那不是頭期款，那是第二筆債，而且利率通常比這兩種都高。先把那筆處理掉。
• 你算不出自己的月付金上限。回去按一次試算，把月付金、強制險、稅、油錢、停車位加起來，再看剩多少。這個動作十分鐘，比比較十家銀行有用。
• 你手上已經有其他無擔保借款接近上限。主管機關的 DBR 22 倍限制是硬的（台新信貸 Q6 原文：「個人於全體金融機構無擔保借款(包含信用貸款、信用卡及現金卡)總餘額的最高上限不得超過月(平均)收入的22倍」），不是你多跑幾家就會改變的事。
• 你想用這筆錢去還別的債。這件事不叫買車，先去看協商，不要繞道車貸。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

常見問題

車貸利率一定比信貸低嗎？

不一定。以台新銀行 2026-09-12 官網公告為例，新車貸款公告利率 3.15%~6%，一般信用貸款 2.88%~15%——信貸的公告下端反而比新車貸低，差別在上端（6% 對 15%）。而且兩者的總費用年百分率範例前提不同（車貸 40 萬／5 年、信貸 30 萬／5 年），不能直接把兩個年百分率並排比。實際核給的條件由各金融機構決定。

辦車貸，車子會不會被開走？

台新車貸 FAQ Q6 原文寫「車貸核准後，您的愛車仍可留在身邊繼續使用」。不過這句回答的是「車還能不能開」，不是「車有沒有被設定」。同頁 Q8 另列有「設定費：NT900元」這筆費用，官網未說明這筆錢設定的內容，本站不代為解釋——要知道自己那台車的登記狀態，請以契約與監理機關資料為準。

提前還清，哪一種要付的違約金比較多？

看你落在哪一格，而且兩邊連計算基礎都不同。台新法定揭露表原文：汽車貸款是「提前還款金額 x2%-10%」，信用貸款是「提前清償本金金額之 3％」（12 個月內）與「2.75%」（逾 12 個月至 18 個月內）。信貸那一格你自己乘得出來，車貸那一格是一個八個百分點寬的區間，官網未公告個案費率如何決定。另外，房屋貸款那一列是乘在「借款餘額」上，三個產品三種基礎。

不綁約的方案要多少錢？

要看產品。台新〈消金貸款產品收費標準一覽表〉註 1、註 2 公告了三個產品的無限制清償期間價格：購屋房貸 50,000 元、二順位房貸 35,000 元、汽車貸款 20,000 元。信用貸款那一列該表未載金額，信貸產品頁只寫「台新銀行另有提供無限制清償期間之貸款方案，詳情請洽台新銀行貸款專員」。想比的話，這通電話要你自己打。

在車行辦的分期，跟銀行車貸是同一件事嗎？

不一定。銀行的車貸與融資公司的分期，在總費用年百分率上用的是兩套不同的標準——銀行原文是「按主管機關備查之標準」，和潤（6592 上市）與裕融（9941 上市）原文是「按台北市租賃商業同業公會訂定之標準」。而且同一個品牌底下可能同時存在「銀行承作、該公司只是受託機構」與「該公司自己的分期」兩種身分，債權人寫在合約第一頁。簽名前把那一行看完。

信貸買車，會不會比較容易被拒絕？

核貸與否、額度、利率由各金融機構綜合評估，本站不做任何過件相關的預測或承諾，也不提供個人化財務建議。官網寫得到的事實是：台新信貸 Q1 原文為「不需任何擔保人、擔保品」，車貸網站則另設有「線上新增保證人」功能入口。兩條線的申請結構不同，其餘由銀行認定。

資料來源與限制

本篇所有利率、費用、違約金數字皆為 2026-09-12 當日以 curl 讀取各機構官網原文所得，未使用任何第三方轉述或比較網站的數字。來源逐項如下：

• 台新銀行車貸產品頁（利率、總費用年百分率範例、FAQ Q6／Q8、計算基準日 2026 年 6 月 21 日）
• 台新銀行信貸產品頁（一般信貸利率與年百分率範例、Q1／Q6／Q7、計算基準日民國 115 年 6 月 21 日）
• 台新銀行〈消金貸款產品收費標準一覽表〉與〈本行辦理各項消費性貸款提前清償違約金收費方式及標準一覽表〉（法定揭露頁）
• 和潤企業汽車分期頁、裕融企業新車分期頁（融資公司免責句與範例前提）
• 金管會《個人購車貸款定型化契約應記載事項》（金管銀合字第10300300880號）與《不得記載事項》（金管銀合字第11301313321號公告，修正日期民國 113 年 2 月 7 日）

限制講在前面：本站沒有向任何一家申辦過，也沒有任何一份核貸文件。上面所有數字都是「官網公告的範例區間」，不是任何一個人實際拿到的條件。本站的招牌表能重現的是官網範例的算法，不宣稱能重現任何一家實際核給的條件。凡官網沒公告的，本文一律寫「官網沒寫／該表未載」，不代算、不推估、不拿坊間數字冒充官方。利率與費用變動頻繁，本站每月刷新一次，但你看到這篇的時候仍可能已經變了。

剩下的你自己 30 秒確認：

1. 問業務一句：「我這個報價是綁約版還不綁約版？綁幾個月？」——這句決定你上面看到的所有費用適用哪一欄。
2. 翻到報價單或契約第一頁，找「貸款銀行」或「債權人」那一行，看是誰。
3. 問第三句：「我如果第 13 個月要全部還清，違約金怎麼算、乘在哪個金額上？」——對方講得出確定數字，你就比得下去；講不出來，你就知道這一格是空的。

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