「過件率高的銀行」是誰排的？銀行官網沒寫過這個數字，與 5 個你查不到的地方

你在查「哪家銀行過件率高」，但你真正在決定的是兩件事：這個月到底要不要送件，以及送出去之後你願意還多少。過件率那個數字，本站查不到它是誰算的。

這篇是 2026 年 9 月 12 日當天的實查紀錄。我（戴安）用程式把 10 家銀行的 12 個信貸公告頁面整頁抓下來，逐頁檢索「過件率」「核准率」「通過率」「過件」「核貸率」「成功率」六組字串，命中次數全部是 0；同一批頁面裡，「核貸與否」出現 17 次、「准駁」出現 3 次。

換句話說：你想查的那個數字，銀行從來沒寫過；銀行寫的是另一句——我保留不貸給你的權利。這篇就從這個落差開始拆。

先給答案：我會先看「總共還多少」，不看任何一張過件率排行榜

如果你現在開了五個分頁在比「哪家好過」，我會請你先把那五個分頁關掉，改成看兩欄：成本和文件。理由很單純——這兩欄官網白紙黑字寫得出來，而「你會不會過」官網一個字都沒寫。

這句話你可以自己帶走用：看到任何一個頁面給你「過件率排名」，先找這家銀行官網上對應的那一句原文。找不到原文，那張排名就是別人的推估，不是銀行的公告。

那「總共還多少」長什麼樣子？下面這張表是本站自己算的，不是官網公告數字——同一筆 30 萬借 5 年，同一家銀行、同一個方案，落在公告利率區間的兩端，結果差這麼多。

這張表只講一件事：同一家、同一個方案，只是你落在哪一端，總共還的錢差 10 萬元。

三家的差額分別是台新 105,742 元、王道 110,354 元、國泰世華 100,265 元（皆為上表兩列相減）。10 萬元是什麼概念？照一杯 60 元的手搖飲算，是 1,700 多杯，每天一杯可以喝四年半。

而這個落點——你會拿到 2.88% 還是 15%——官網只公告兩端，不公告中間怎麼分。你在「找好過的那一家」的時候，真正在賭的是這 10 萬元落在哪裡。

順便把一個詞講清楚，後面會一直用到：總費用年百分率（官網都寫這五個字，英文縮寫 APR），意思是「把利息加上開辦費這類費用全部攤進去之後的真實年成本」。如果說公告利率是菜單上的價目，總費用年百分率就是結帳時那張單子——上面還有服務費。十家銀行 20 個方案的利率與總費用年百分率總表在另一篇，這篇不重抄。

還有一個詞後面一直會出現：聯徵，全名金融聯合徵信中心。你可以想成全台灣共用的一本借錢紀錄簿——你在哪幾家借過、卡費還得順不順，上面都有，銀行看的就是這一本。

「過件率高的銀行」這個數字，到底是誰算出來的？

先把今天的實查攤開。本站抓的是各行自己的信貸公告頁（含法定揭露頁），全部 curl 回應 200，頁面原始檔落地後才做全文檢索，不經任何摘要工具。

在比什麼：同一批頁面裡，「你想查的詞」出現幾次，「銀行自己寫的詞」出現幾次。

檢索字串	12 個頁面合計命中	戴安怎麼看
過件率／核准率／通過率／核貸率／成功率／過件	0	六組字串全部掛零，不是寫得少，是完全沒有
核貸與否	17（分布在 9 個頁面）	我會先看這一格：銀行願意公告的是「我可以不給」
准駁	3（國泰世華、兆豐、遠東商銀各 1）	同一件事的另一種寫法；兩者任一命中的有 11 頁、合計 20 次
分數	0	沒有一家公告聯徵分數門檻，與 9 月 9 日那輪實查一致
審核時間／工作日	0／0	這兩個詞沒人用，但「速度」另有寫法，見下一段

這是我 2026 年 9 月 12 日當天抓下來逐頁檢索的結果，頁面會改，數字會變。

所以我會這樣看：銀行公告「我有權不給」，而不公告「多少人拿到」。這不是藏起來，是兩件不同性質的事——前者是它對你的法律位置，後者是一個統計量，而銀行沒有義務對外公布這個統計量。

幾句原文直接貼給你看，都是今天抓到的逐字內容：

「台新銀行保留最終審核核貸與否、貸款金額、貸款利率及各項條件之權利。」（台新信貸產品頁常見問題）

「本行將依客戶收入負債比等綜合評量審查決定是否核准貸款以及貸款金額、利率、費用等條件；另本行保有申請案准駁暨貸款內容修改之權利。」（國泰世華信貸產品頁注意事項）

「貸款條件視個人信用及財力而定，兆豐銀行保有最終准駁權利……」（兆豐專屬方案頁）

「本行保留客戶資格認定、貸款額度、貸款期限、適用利率及核貸與否之權利。」（遠東商銀常見問題）

這四句的共同點是：它們都在講權利，沒有一句在講比例。本站抄到逐字原文的十家，每一家都有這種句子（不代表全國每一家都有，本站的分母就是這十家）。

銀行願意公告「多快知道」，不公告「多少比例會過」

有意思的是，速度反而有人寫。今天抓到的頁面裡，三家把時間寫進公告：玉山寫線上申請可在 1 小時得知審核結果、營業日 15:30 前備妥資料完成申請可在 1 個工作天內獲得審核結果；聯邦寫線上簽約對保後營業日資金 1 小時內入帳；遠東商銀寫完成線上簽約後約 40 分鐘撥入指定帳戶。

這三句原文都各自帶了一個速度形容詞，本站不逐字轉述那半句——依本站規範，我們不轉述任何撥款速度的宣稱，只記「官網有公告時間」這件事。重點在對比：同一批頁面願意公告「多快知道結果」，卻沒有一家公告「結果是什麼比例」。願意寫的都寫了，沒寫的那個，就是真的沒有。

「我們有管道、過件率比較高」這句話，金管會的新聞稿裡有對應的原文

把「過件率高」包起來賣的，常常不是銀行，是中間人。金管會銀行局 2023 年 11 月 29 日的新聞稿裡有一句可以直接拿來對帳：

「金管會再次提醒民眾，銀行提供貸款，係以客戶信用之評估為基礎，並不因其是否有中間介紹人而有差別，有借貸資金需求者，請直接向金融機構洽詢申貸。」（金管會銀行局新聞稿，發布日 2023-11-29，本站抄錄日 2026-08-30）

同一篇還寫到金管會「多次函請金融機構不得受理代辦貸款業者轉來之貸款案件，且禁止職員私下受理」。原文用的是「函請」不是「函令」，我照抄，不升級語氣。

我的立場講明：任何把「過件」寫成結果承諾、或聲稱可以繞過聯徵的頁面，整篇拆，不導流，也不放連結。理由不是我討厭誰，是這種寫法和上面那句官方原文互相矛盾——銀行自己都只敢寫「保留權利」，第三方憑什麼替它寫結果？至於代辦實際會向你收哪些錢，官方文件裡出現過的 7 種收費名目我另外整理過一篇。

查不到的第 1 個地方：「過件」到底是哪一刻？

假設真有一個過件率數字，你也得先問：它算的是哪一刻過？今天這 12 個頁面裡，「過件」這兩個字本身命中 0 次——也就是說，連這個詞的定義，銀行根本沒在官網上用過，更不會替它下定義。

但銀行公告了好幾個不同的時點，而這幾個時點都是真的寫在頁面上的：

在比什麼：一筆申請從送出到錢進帳，官網標示過的節點有哪些。

時點	官網上出現過的寫法	戴安怎麼看
知道審核結果	玉山：1 小時／1 個工作天內可獲得審核結果	這是「有沒有結果」，不是「結果是不是你要的」
取得核貸條件	玉山：「線上取得核貸條件限本行特定客群申辦，始有適用，本行仍保有最終審核及核貸與否之權利」	我會先看這一格：拿到條件，還不是定案
簽約對保	聯邦：線上簽約對保後才撥款	到這一步才開始算錢
撥款入帳	遠東商銀：完成線上簽約後約 40 分鐘撥入指定帳戶	錢進來才叫成立

原文抄錄日 2026-09-12，皆為各行官網自己的句子。

玉山那句特別值得停一下：「取得核貸條件」和「核貸」是兩件事。你可能在 App 上看到一組利率和額度，心裡以為過了，但官網同一句話後面接的是「本行仍保有最終審核及核貸與否之權利」。所以任何一張排行榜，只要沒講清楚它算的是哪一刻，那個比例就無法對帳。

這也是我建議你把注意力挪回自己條件的原因：時點是銀行定的，條件是你的。

查不到的第 2、3 個地方：聯徵的分數線，和「幾次算太多」

找「好過的銀行」的人，下一步通常會問兩件事：我幾分才過？我查幾次會被扣分？這兩件事，官方端與銀行端都沒有數字。

分數線：官方連自己的門檻數字都遮起來

聯徵中心的個人信用評分，官網公告的區間是 200 分到 800 分。但講到「幾分算高」的時候，官方頁面上寫的是「XXX 分」——字面就是三個大寫 X，只註明那是違約率 1% 所對應的分數，沒有實際數字。銀行端今天這 12 個頁面，「分數」命中 0 次。

兩邊都沒有，所以本站不寫門檻分數。聯徵分數的七個官方頁面實查紀錄在另一篇，包含「此次暫時無法評分」的七種情形，這裡不重抄。注意我的用字：是本站在上述頁面查不到，不是「官方否認有門檻」——官方明講有那個分數，只是不公告。

更值得記住的是聯徵中心自己設的一題：為什麼評分屬於高分群，金融機構卻拒絕放款？官方的回答大意是，銀行有自己一套內部評分，與聯徵分數不一致是正常現象。這句話本身就把「分數高＝好過」這條等式拆掉了。

查詢次數：30 天的那條規則，主體是評分模型不是銀行

網路上流傳「三個月不能超過三次」。本站在聯徵中心七個官方頁面逐頁檢索八組相關字串（次數上限、不得超過 3、三次以內之類），命中全部是 0——這個說法在本站抄錄範圍內查不到官方出處。

官方真正寫出來的規則是另一條，而且對比價的人是好消息：

「為避免當事人因短期內向多家金融機構比價（如：為取得更好之利率、額度等貸款條件）導致評分降低，僅將最近一年內每 30 天的新業務查詢皆視為同一筆信用需求，亦即只計算為 1 次查詢，當超過 30 天的新業務查詢，則將視為不同的信用需求，需再計為另 1 次查詢。」（聯徵中心信用報告解讀專區，本站抄錄日 2026-09-07）

⚠️ 用字要小心：這條 30 天規則的主體是聯徵中心的評分模型，不是各家銀行的內部評分。不能讀成「銀行 30 天內只算一次」。事實上今天抓到的原文裡，台新與遠東商銀兩家都在常見問題裡提到多家申辦的紀錄會反映在聯徵，台新的原文是「此資料並非銀行評估核貸與否唯一標準」。

兩邊合起來看：比價這件事在評分模型裡有保護期，但銀行怎麼看你的紀錄，是銀行的事。聯徵查詢次數那篇把兩層「不算數」拆得更細。

還有一句主管機關層級的原文，值得你背下來

「金融機構辦理消費金融業務，應綜合考量申請人於聯合徵信中心之資訊及其是否具有穩定之經濟來源與充分還款能力，不得以聯合徵信中心之信用資訊及註記資訊作為授信或信用卡核准或駁回之唯一依據。」（聯徵中心官網，頁面標示更新日 2015-10-17，本站抄錄日 2026-09-07）

遠東商銀今天的頁面上也引了同一件事，並標出函號（金管會 95 年 12 月 20 日金管銀（四）字第 09540009500 號函）。⚠️ 誠實邊界：本站本輪在主管機關網站上沒有取得該函的原文（法規查詢系統兩次皆回錯誤頁），所以上面這個函號只能寫成「銀行在自家常見問題裡引述的函號」，不能當成本站抄到的法規原文用。

把三句話疊起來，你就知道為什麼沒有過件率：規則講的是「要綜合考量什麼」，不是「通過幾成」。一個沒有統一公式的決定，算不出比例。

查不到的第 4 個地方：你會落在公告區間的哪一端

回到前面那張表。10 家銀行都公告利率區間與總費用年百分率區間，但沒有一家公告「什麼條件的人會落在哪裡」。這是整篇裡對你荷包影響最大的一個查不到。

而且區間本身也有破洞。舉兩個本站抄到的例子，都不是我在挑毛病，是官網就這樣：

• 兆豐個人信用貸款專屬方案：官網公告「最低 2.70% 起」、總費用年百分率「3.15% 起」，上限官網沒寫。
• 台北富邦循環型信貸：全頁沒有「年百分率」字樣，總費用年百分率官網沒寫，也沒有計算範例。

這兩格我寫「官網沒寫」，不是寫「查不到所以應該差不多」。本站不替銀行補數字。

再往下一層：區間兩端差的不只是利率。各行的「機動計息」加的東西根本不是同一個底數——富邦加在指數型房貸基準利率上、兆豐與中信加在定儲利率指數上、聯邦的指數還混了票券市場利率。所以跨行去比「誰加碼比較少」是沒有意義的。要比，就比最後那一格：總共還多少。想自己換數字算，月付金與總利息的公式與驗算表在試算那篇，全部外顯可覆算。

這裡是我這篇的第一個反對句，講白：開辦費、帳管費、提前清償違約金，這三樣有任何一樣沒寫在產品頁上的方案，先跳過。出處不是我的感覺，是抄錄表裡的兩個實例——兆豐的三份官方文件（收費標準一覽表兩個生效版本＋信用貸款借款契約書 115.05 版）裡，提前清償違約金那一格是空白約定欄，費率依個案契約填載；台北富邦循環型信貸頁則未公告違約金費率，頁面上只有一句產品特色文案。費率要等簽約才知道的東西，不該在你比較的階段被算成優點。

查不到的第 5 個地方：不綁約方案的價差

這一個最少人注意，但它決定你提前還錢時要付多少。本站實抄到的九家裡，有五家在官網明講「另有不綁約／無限制清償期間的方案」——台新、玉山、國泰世華、永豐、王道。今天重抄，「無限制清償」命中 4 次、「不綁約」命中 1 次，都還在檔。

問題是：這五家沒有一家公告該方案的利率或費用。官網的寫法一律是「詳情請洽貸款專員」。

在比什麼：官網說有的東西，和官網公告了價格的東西，是兩回事。

這件事	官網公告了嗎	戴安怎麼看
綁約方案的利率與開辦費	有（本站 10 家 20 個方案都抄到）	可以比，而且我就是拿這組算上面那張表
不綁約方案的利率與開辦費	五家都說有方案，0 家公告價格	我會先看這一格：這是你唯一要開口問的事
綁約期內提前清償的違約金費率	多數有，少數留空白約定欄	留空白的，我不會在這階段當成便宜

抄錄日 2026-09-01（信貸全表）與 2026-09-12（今日重抄確認字串仍在）。

所以「綁約或不綁約」在官網上是兩個選項，但價差只存在於對話裡。我不會替銀行推估這個價差——推估出來的數字你拿去跟行員對不上，那是害你。我能告訴你的是：打電話時先問這一題，而不是問「我這樣會不會過」。後面那題沒有人能在電話裡給你答案。

你查到的那個頁面是哪一種？戴安拆帳表

搜「過件率高的銀行」會跑出三種頁面。先認清你在看哪一種，再決定要不要相信它。

在比什麼：左邊是頁面上常見的說法，右邊是官方原文怎麼寫。

頁面上的說法	官方原文怎麼寫	戴安怎麼看
「X 銀行過件率最高」	10 家銀行 12 個頁面，「過件率」命中 0 次（2026-09-12 實查）	沒有官方分母，這是推估
「我們有管道，過件機會大」	金管會：「並不因其是否有中間介紹人而有差別」（2023-11-29 新聞稿）	與官方原文直接牴觸
「聯徵分數 XXX 以上穩過」	官方頁面講門檻時寫「XXX 分」、不給數字；銀行端「分數」命中 0	兩邊都沒有數字，這句沒出處
「這家的總費用年百分率是 A%～B%，開辦費 C 元」	各行法定揭露原文，本站逐頁抄錄、附抄錄日	我會先看這一種：它有原文可以對帳
「三個月查超過三次就完了」	聯徵七個官方頁面八組字串命中 0；官方寫的是 30 天視為同一筆需求	流傳版本在本站抄錄範圍內查無出處

這張表右欄每一格都有出處與抄錄日，左欄是整理自搜尋結果的常見說法，不指任何特定網站或業者。

一句話的判準：頁面上敢寫抄錄日和出處的，可以當資料；只敢寫比例和排名的，當廣告看。

三種人：現在辦、先問薪轉行、先不要借

講完查不到的，講你該怎麼動。這篇零連結、零按鈕，下面三段也不會叫你去哪裡申辦。

先不要借的人（這一段我不會刪掉）

如果你是為了還信用卡而打算借信貸的人，我會請你先不要送件，先去看協商這條路。理由有出處：依消費者債務清理條例的前置協商，主辦方是你的最大債權金融機構，不是代辦；而銀行公會的官方問答也明講，前置協商不是用來降息的工具，且一申請就可能被全體金融機構停額度、停卡，並在聯徵留下註記。

這是兩條路，不是一條路的兩種走法。先看清楚代價再選，比先送件再後悔便宜。另外提醒一句：協商這條路不用找人代辦——法律扶助基金會官網原文寫「從未委託任何代辦公司辦理法律扶助」，金管會也函請金融機構不得受理代辦轉來的案件。

還有一種人也先不要借：你現在算不出自己每個月能還多少。這不是責備，是順序問題。先把負債比怎麼算和DBR 22 倍在算什麼這兩件事搞清楚，再回來看利率。順序顛倒，你會把時間花在比較上，把錢花在利息上。

常見問題

有沒有任何官方單位公布過信貸過件率？

本站本輪用程式直接抓了金管會主管法規共用系統、聯徵中心公開專區、銀行局金融統計頁三條路徑，都沒有取得任何「信貸過件率／核准率」統計；銀行端 12 個頁面六組字串命中 0。⚠️ 誠實邊界：聯徵中心的兩個內頁本輪連續兩次回空正文，依本站兩次法則停止再試，所以正確的寫法是「本站本輪查不到」，不是「官方沒有這項統計」。

那網路上那些過件率排名是怎麼來的？

本站無法查證，因此也不轉述任何一個數字。可以確定的是：沒有官方分母，任何比例都無法被第三人覆算。本站的做法是只寫查得到原文的東西，並把抄錄日寫在表格下面，讓你能自己回去對。

聯徵分數幾分才能借到錢？

本站不寫這個數字，因為查不到。官方公告的分數區間是 200 至 800 分，但講到門檻時原文寫「XXX 分」；銀行端 12 個頁面「分數」命中 0 次。聯徵中心另外明講銀行有自己一套內部評分，與聯徵分數不一致是正常現象。

同時送三家比價，會不會害到自己？

分兩層。評分模型這一層，聯徵中心原文寫最近一年內每 30 天的新業務查詢視為同一筆信用需求、只計 1 次。銀行內部評分這一層，官網原文只說申辦紀錄會反映在聯徵、但不是核貸與否的唯一標準。所以「會不會害到」這件事，沒有人能替銀行回答，本站也不替它回答。

看到「免聯徵」「條件最寬鬆」的廣告，可以問嗎？

本站的處理方式是整篇拆、不導流、不列名稱。依法令，會員金融機構必須取得當事人書面同意或有契約關係才能查詢聯徵資料，這是程序本身的要求；把「不用查」當賣點的頁面，與這套程序對不上。如果你已經被要求先付費、交提款卡或代操網銀，貸款詐騙的類型清單那篇有官方窗口。

我符合官網寫的申辦資格，是不是就會過？

不是。這是本站最常重複的一句：符合門檻不等於核准，各行均保留准駁權——而且這句不是本站的推論，是十家銀行自己寫在官網上的原文。資格欄講的是「會不會被擋在門外」，核貸講的是「給不給、給多少、給什麼條件」，兩件事。

那我到底該比什麼？

兩欄：成本與文件。成本＝總費用年百分率區間＋開辦費＋提前清償違約金＋綁約期；文件＝你要花多久湊齊。這兩欄官網都寫得出來，而且你可以自己覆算。先自己查一份信用報告再開始比，順序會順很多。

資料來源與限制

本篇的一手查證：2026 年 9 月 12 日以程式逐頁抓取 10 家銀行 12 個信貸公告頁面（台新 2 頁含法定揭露頁、國泰世華、中國信託 2 頁、永豐、玉山、台北富邦、王道、兆豐、遠東商銀、聯邦），全部回應 200，原始檔落地後做全文字串檢索，不經任何摘要工具。檢索結果：「過件率／核准率／通過率／過件／核貸率／成功率」命中 0；「核貸與否」17、「准駁」3；「分數」0；「審核時間」0、「工作日」0。

利率與費用：引本站《利率抄錄表》A 節（10 家 20 個方案），抄錄日 2026-08-27 至 2026-08-29、覆核日 2026-09-01（台新產品頁另於 2026-09-05 覆核）。上方招牌表的月付與總還款為本站依本息平均攤還公式計算，不是官網公告數字。

法規與官方原文：金管會銀行局新聞稿（2023-11-29，抄錄日 2026-08-30）、聯徵中心信用報告解讀專區與信用評分專區（抄錄日 2026-09-07、2026-09-09）、銀行公會前置協商專區（抄錄日 2026-08-31）、法律扶助基金會（抄錄日 2026-08-30）。

這篇沒有做到的事（四項，明寫）：①沒有取得金管銀（四）字第 09540009500 號函的主管機關原文，該函號只以「銀行引述」呈現。②聯徵中心兩個內頁本輪兩次回空正文，故關於「官方有無過件率統計」只寫「本站查不到」。③沒有寫任何門檻分數、任何過件比例、任何核貸天數推估。④沒有評論任何特定銀行或業者的好壞，本篇拆的是寫法與條款，不是對象。

剩下的你自己 30 秒確認

這三件事本站幫不了你，但你手機拿起來 30 秒就能確認：

1. 你要送的那一家，產品頁上有沒有同時寫出開辦費、提前清償違約金、綁約期間這三樣——缺一樣的，先跳過。
2. 那一頁的總費用年百分率上限是多少，以及它的計算基準日寫哪一天——基準日太舊的，你比的可能是舊價。
3. 它的常見問題裡，「核貸與否」那一句怎麼寫——找到那句話，你就知道這家銀行承諾的是什麼、沒承諾什麼。

本站 2026 年 9 月 12 日以程式逐頁檢索 10 家銀行 12 個信貸公告頁面，「過件率」「核准率」「通過率」「過件」「核貸率」「成功率」六組字串命中次數皆為 0，同一批頁面「核貸與否」命中 17 次、「准駁」命中 3 次；同日以 30 萬元、60 期、本息平均攤還計算，三家銀行同一方案落在公告利率區間兩端的總還款差額為 100,265 元至 110,354 元。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

本站為資訊整理，非金融機構，不經手任何貸款申辦；申辦前請以銀行官網公告為準。本站不提供個人化財務建議，全文用語一律為「可比較／可留意」。

更新日期 2026-09-12｜查息日 2026-09-01（台新產品頁 2026-09-05）｜銀行頁面檢索日 2026-09-12｜法規抄錄日 2026-08-30～2026-09-09。