「利率 2.88% 起」的廣告你一定看過。但你真正要簽的那張紙上寫的不是利率，是每個月扣多少、扣幾期、加起來總共多少。這兩件事之間隔了一筆開辦費，還有一個叫「總費用年百分率」的東西。
這一頁就是要把中間那段補起來。你可以直接用下面的試算器按一次，也可以跟著把公式推一遍。我是戴安，這站的原則一直沒變：廣告告訴你借得到多少，我先算你最後要還多少。
先給答案：月付金只有一條公式，難的是公式外面那一筆
三十秒版本，三句話講完：
- 月付金用「本息平均攤還」一條公式就算得出來，只要三個數字：借多少、利率多少、分幾期。
- 但月付金不是全部。開辦費、徵信查詢費這些錢通常在撥款時就先扣掉，你實際拿到的比借的少，還款卻照原本金額算。
- 把那筆費用也算進去之後的年成本，就叫總費用年百分率（APR）——白話講，就是「利息加上所有手續費，攤成一年的真實成本」。金管會備查的信貸計算範例裡，利率 3.50% 的那組，APR 是 5.71%。
差 2.21 個百分點。這就是這一頁想讓你看見的那件事。
對號入座：你現在的狀況，該先算哪個數字
下面這張表在比的是「不同處境的人，第一個該按出來的數字不一樣」。不是在比哪家銀行好。
| 你現在的處境 | 先算這個數字 | 為什麼是它 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 還在比方案，沒送件 | APR（含費用） | 只比利率會漏掉開辦費，兩家利率一樣但費用差 6,000 元是常見的事 | 比較階段只看利率，等於只看了一半帳 |
| 已經有一份報價在手 | 全期總繳金額 | 月付金好不好看跟期數綁在一起，總繳金額不會騙人 | 把「月付」跟「總繳」寫在同一行再看一次 |
| 在猶豫要借 3 年還是 7 年 | 兩種期數的總利息差 | 期數是月付金唯一能大幅下修的槓桿，代價全部落在利息 | 先算出差多少錢，再決定值不值，不要憑感覺 |
| 手上有閒錢，想提前還掉 | 目前的剩餘本金 | 提前清償違約金多半按剩餘本金乘一個百分比計算 | 剩餘本金通常比你以為的多，往下看第六張圖 |
| 已經有多筆債務在還 | 每月全部的還款總額 | 再借之前先知道現在每個月被固定綁走多少 | 這個數字如果自己都算不出來，先停下來 |
自己看不出哪家會過？可以先免費問（開新視窗）
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所以我會這樣選：還在比方案的人先算 APR，已經在還款的人先算剩餘本金。這兩個數字最容易被跳過，也最容易讓人吃虧。
按完月付金之後，記得再按一次期數。同一筆 40 萬，36 期拉到 84 期月付金會少 6,000 元出頭，但公告區間下緣多還 24,144 元、上緣多還 149,190 元——期數換的是喘息，代價卻差 6.2 倍，這一篇把三種期數的總還款算在同一張表上。
貸款試算器：月付金跟「加了費用的實際成本」並排算給你看
把四個欄位填一填就會跑出結果。預設值我放的是貸款 30 萬元、5 年、利率 3.50%、費用 15,700 元——這組不是我隨便挑的，是金管會銀行局備查的計算範例裡的信貸案例，等一下第五段會拿它來對答案。
「各項費用合計」請把該方案官網公告的開辦費、徵信查詢費、帳戶管理費、信用保險費等全部加起來填。不確定就先填 0，再把有查到的一項一項加上去看差多少。
試算結果不等於核貸結果。本工具依本息平均攤還公式計算，不代表任何金融機構的方案、額度或核准條件；實際條件一律以銀行核定之契約為準。本站不提供個人化財務建議。
這個工具算得出什麼、算不出什麼：它算的是「在你輸入的條件下，按本息平均攤還會長什麼樣」。它不會知道銀行願不願意借你、願意借多少、給你哪一段利率。試算結果不等於核貸結果，實際條件一律以銀行核定的契約為準。
月付金公式怎麼推？把 30 萬、5 年、3.5% 一格一格代進去
台灣的信貸幾乎都是本息平均攤還——白話講就是「每個月繳一樣多，繳到最後一期剛好還清」。官方文件寫的是「按年金法每月平均攤還」，講的是同一件事。
公式長這樣：
月付金 ＝ 本金 × 月利率 ÷ 〔 1 －（1 ＋ 月利率）的負期數次方 〕
看起來有點嚇人，但拆開之後只有三個動作。下面這張表在拆的是「這條公式每一步在幹嘛」。
| 步驟 | 算式 | 結果 | 白話 |
|---|---|---|---|
| ① 年利率換成月利率 | 3.50% ÷ 12 | 0.291667% | 利率是「一年」的，但你是「每個月」繳 |
| ② 算出期數 | 5 年 × 12 | 60 期 | 信貸講「幾年」，公式吃「幾期」 |
| ③ 代進公式 | 300,000 × 0.00291667 ÷（1 －1.00291667 的 -60 次方） | 5,457.52 元 | 這就是每個月要繳的錢 |
| ④ 乘回去看總數 | 5,457.52 × 60 | 327,451 元 | 借 30 萬，五年總共拿出 32 萬多 |
| ⑤ 減掉本金 | 327,451 － 300,000 | 27,451 元 | 這是純利息，還沒算任何費用 |
所以我會這樣看這張表：停在第 ③ 步就是一般試算器的深度，走到第 ⑤ 步才知道這筆錢的價錢。而真正的完整版還要再往下一段走。
每期繳一樣多，但裡面的成分一直在變
月付金 5,457 元從第 1 期到第 60 期都一樣，可是這 5,457 元裡面「利息」跟「本金」的比例每個月都在動。第 1 期的利息是 875 元，第 60 期只剩 16 元。
把前 12 期的利息加起來是 9,609 元，佔全期總利息 27,451 元的 35.0%。也就是說第一年就付掉了三分之一的利息。這件事在你考慮「借一年就提前還掉」的時候特別重要。
為什麼利率 3.50%，總費用年百分率會變成 5.71%？
因為你沒有真的拿到 30 萬。
金管會備查的那份計算範例，信貸那一組的費用寫得清清楚楚：開辦費 5,000 元、徵信查詢費 200 元、信用保險費是借款金額的 3.5%（30 萬的 3.5% 就是 10,500 元）。三筆加起來，官方原文寫的是各項相關費用總金額：15,700 元。
這 15,700 元通常在撥款當下就先扣走。所以實際進到你帳戶的是 284,300 元，可是你每個月還是要繳 5,457 元、繳滿 60 期。拿得比較少、還得一樣多，成本當然變高——高到哪裡去？官方自己算出來的答案是 5.71%。
戴安的拆帳表
這張表在比的是「同一句廣告文案，翻成帳單語言是什麼意思」。
| 廣告怎麼說 | 帳單上實際是什麼 | 戴安怎麼看 |
|---|---|---|
| 「利率 3.50% 起」 | 只是計息用的名目利率，不含任何費用 | 「起」這個字代表這是最低那一段，不是給每個人的 |
| 「開辦費優惠」 | 費用在撥款時先扣，你實拿 284,300 元 | 費用打折是好事，但要換算成 APR 才知道折多少 |
| 「月付只要 5,457 元」 | 60 期總繳 327,451 元 | 月付金是體感，總繳金額才是價錢 |
| 「總費用年百分率 5.71%」 | 把 15,700 元費用攤進去之後的年成本 | 官方原文寫得很直白：總費用年百分率不等於貸款利率 |
所以我會這樣選：兩家銀行擺在一起時，先問「你的 APR 是多少」，不要先問「你的利率是多少」。前者含費用，後者不含。
從這張圖可以看到費用的殺傷力有多線性：費用 5,000 元時 APR 是 4.18%，9,000 元時是 4.74%，15,700 元時是 5.71%。同一個利率，光費用差 9,000 元就能讓 APR 差 1.53 個百分點。這也是為什麼比較信貸時只看利率會失準，這件事我在貸款利率 0.01% 真的比較便宜嗎？先看 APR 與總費用裡拆得更細。
我們拿主管機關的範例覆算了五組數字，小數第二位全部對得上
上面那條公式是我自己寫的，你憑什麼相信？所以我做了一件多餘但必要的事：把官方範例裡有列 APR 的五組數字，全部用同一條公式重算一次，看對不對得上。
下面這張表在比的是「官方公告的 APR」跟「本站用公式算出來的 APR」。
| 官方範例 | 交易條件 | 官方公告 APR | 本站覆算 |
|---|---|---|---|
| 範例一 房貸 | 200 萬／20 年／2.75%／費用 2,200 元 | 2.76% | 2.7621% ✔ |
| 範例二 二胎房貸 | 50 萬／7 年／6%／費用 22,700 元 | 7.43% | 7.4291% ✔ |
| 範例三 車貸 | 40 萬／5 年／9%／費用 5,200 元 | 9.56% | 9.5612% ✔ |
| 範例四 信貸（下緣） | 30 萬／5 年／3.50%／費用 15,700 元 | 5.71% | 5.7059% ✔ |
| 範例四 信貸（上緣） | 30 萬／5 年／6.25%／費用 15,700 元 | 8.51% | 8.5141% ✔ |
所以我會這樣說這件事：五組全中，代表這一頁的算法跟主管機關備查範例的算法是同一套。這是這個工具唯一能給你的保證，也是我唯一敢給的保證。
但要說清楚界線：對得上的是主管機關備查的計算範例，不是任何一家銀行的實際方案。各家銀行的費用項目、計算基準日、利率區間都不一樣，本站的工具不宣稱能重現任何一家銀行公告的 APR。你算出來跟某家官網寫的不一樣，那是正常的，正確做法是回去看那家官網的計算前提。
可引用重點：loan-map 於 2026 年 9 月 3 日以本息平均攤還月付金、扣除各項費用後之實收金額反推月報酬率再年化的方式，覆算金管會銀行局備查〈銀行業暨保險業廣告宣傳信用交易商品總費用年百分率之計算範例〉中五組載有總費用年百分率的案例，覆算結果 2.7621%、7.4291%、9.5612%、5.7059%、8.5141%，四捨五入至小數第二位後與官方公告之 2.76%、7.43%、9.56%、5.71%、8.51% 全數一致。
期數拉長，月付金會變好看，代價寫在哪裡？
這是最多人踩的一格。業務說「那我們幫你拉到 7 年，月付就降到四千多」，聽起來像幫你，實際上是把帳單挪到後面。
同樣借 30 萬、同樣 3.50%，只換期數：
| 期數 | 每月要繳 | 全期總利息 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 2 年（24 期） | 12,961 元 | 11,060 元 | 利息最少，但月付壓力最重 |
| 3 年（36 期） | 8,791 元 | 16,462 元 | 多付 5,402 元，換月付少 4,170 元 |
| 5 年（60 期） | 5,458 元 | 27,451 元 | 市場最常見的預設值，不代表最適合 |
| 7 年（84 期） | 4,032 元 | 38,684 元 | 月付比 2 年少 69%，利息變成 3.5 倍 |
所以我會這樣看：期數不是「越短越好」也不是「越長越好」，它是一個明碼標價的交換。從 2 年換到 7 年，你每個月輕鬆 8,929 元，總共多付 27,624 元。這筆交換划不划算只有你自己知道，但至少現在你知道價目表。
換個角度：月付固定 6,000 元，期數決定你能借多少
有些人是反過來算的——「我每個月只擠得出六千」。那期數就變成額度的槓桿。
月付一樣是 6,000 元，3 年借得到 204,764 元、7 年借得到 446,434 元。多借的 241,670 元不是天上掉下來的，代價是利息從 11,236 元變成 57,566 元。
還有一件事：走完一半期數，你欠的不是一半
很多人以為 60 期還到第 30 期，本金就剩一半。實際上剩 156,549 元，還掉的只有 47.8%。
這個數字為什麼重要？因為提前清償違約金多半是按「剩餘本金」乘一個百分比在算。基礎金額比你以為的大，罰金自然也比你以為的大。這一塊的計算基礎與各家限制清償期的差別，我整理在信貸提前還款要違約金嗎？先看限制清償期與計算基礎。
利率差一點點，總利息差多少
3.00% 的總利息是 23,436 元，7.00% 是 56,422 元，差 32,986 元。看起來利率影響很大——但別忘了上一段那張圖：光是費用從 0 元變成 15,700 元，就等於利率被墊高 2.21 個百分點。兩件事要一起看。
試算結果跟銀行實際核貸差在哪？五件試算器算不出來的事
這一段是這頁最重要的免責，也是最實用的一段。你按出來的數字跟最後拿到的條件對不起來，通常是下面五個原因之一。
- 利率是一個區間，不是一個數字。廣告寫「2.88%～15%」，你會落在哪一段是銀行評估後才決定的。試算器只會照你填的那個數字算。
- 費用項目每家不一樣。有的叫開辦費，有的叫帳戶管理費、徵信查詢費、信用保險費。你要把該家官網公告的全部費用加起來填進去，少填一項 APR 就會偏低。
- 機動利率會變。多數信貸是「定儲利率指數＋加碼」的機動計息，指數調整日一到，月付金就可能不一樣。試算器算的是「利率不變」的情境。
- 額度不是你說了算。能借多少牽涉到收入、負債比、聯徵紀錄。這些東西試算器一個都看不到。你可以先看信貸申請前要準備什麼？先完成這 7 項自我檢查把自己的狀況盤一次，聯徵那一塊在自己查聯徵會扣分嗎？信用報告申請與查詢紀錄一次看懂。
- 核貸與否是銀行的權利。照會問完、資料交齊，都還不等於過件——這件事我在銀行照會是什麼？照會過了不等於過件寫過。
還有一件超出試算範圍、但一定要說的事：如果有人拿著「試算結果」跟你收費、或要你先付一筆錢才幫你「調高額度」，那不是試算，那是話術。金管會的原文寫得很清楚，銀行提供貸款「並不因其是否有中間介紹人而有差別」。相關警訊我整理在貸款要先付保證金嗎？代辦費、帳戶美化與交卡都是警訊。
另外，手續費和開辦費在各家官網上其實有 8 種不同的叫法，那筆錢大約會把年成本推高 1.24 個百分點——細節見 信貸手續費和開辦費差在哪。
還是不確定自己會不會過？
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期數要選幾期之前，可以先看各家的綁約期數與它的對價：信貸綁約多綁 24 期值得嗎。
常見問題
信用貸款試算公式是什麼？
本息平均攤還的月付金公式是：本金 × 月利率 ÷〔1 －（1 ＋ 月利率）的負期數次方〕。月利率＝年利率 ÷ 12，期數＝年數 × 12。以 30 萬元、5 年、年利率 3.50% 代入，月付金是 5,457.52 元，60 期總繳 327,451 元。
信用貸款試算 Excel 要用哪個函數？
Excel 或 Google 試算表裡對應的是 PMT 函數，寫法是 =PMT(年利率/12, 期數, -本金)。以本頁的例子就是 =PMT(3.5%/12, 60, -300000)，會得到 5,457.52。想再算 APR 可以用 RATE 函數，把本金換成「扣掉費用後的實收金額」，再把結果乘以 12。
總費用年百分率跟貸款利率差在哪？
差在有沒有把費用算進去。貸款利率只是計息用的名目數字；總費用年百分率是把開辦費、徵信查詢費這類費用一起攤進去之後的年成本。金管會備查的計算範例在每個案例下面都寫了一句原文：「總費用年百分率不等於貸款利率。」
試算出來的月付金，跟銀行給的對不上怎麼辦？
先確認三件事：利率是不是同一段（區間的下緣還是實際核定值）、期數是不是同一個、費用有沒有全部填進去。三項都對還是差很多，就直接把銀行的計算方式問清楚，並以銀行核定的契約條款為準。本站的試算只能作為理解結構用，不能作為核貸依據。
算出來覺得負擔得起，就代表可以借嗎？
試算器只回答「這筆錢每個月長什麼樣」，不回答「該不該借」。本站不提供個人化的財務建議，只做資訊比較。可以留意的是：月付金要放進你原本的固定支出一起看，不是單獨看；還有這筆錢的用途是不是真的非借不可。
為什麼我算出來的 APR 跟某家銀行官網寫的不一樣？
因為各家的計算前提不同。多數銀行的 APR 計算範例前提是「貸款 30 萬元、期間 5 年」，但也有例外，前提不一樣的 APR 本來就不能直接放在同一張表比。各家的計算基準日也不同，數字會隨指數調整。本站工具不宣稱能重現任何一家銀行公告的 APR，要對答案請回該行官網看它的計算前提原文。
本息平均攤還跟本金平均攤還差在哪？
本息平均攤還是每期繳一樣多，本頁的試算器算的就是這種。本金平均攤還是每期還一樣多的本金、利息隨剩餘本金遞減，所以前期繳得多、後期繳得少，全期總利息會比較低。台灣的信貸絕大多數是前者。
這一頁的更正紀錄與更新承諾
更正框：本頁目前沒有更正紀錄。若日後發現任何數字或引述有誤，會直接寫在這一格，寫明原本錯在哪、什麼時候改的，不會靜悄悄改掉。
更新承諾：本頁引用的金管會銀行局計算範例，最近一次回官方原始檔查證是 2026 年 9 月 3 日（文件為金管會 97.6.10 金管銀（三）字第 09700107080 號函准備查修正版）。本站的利率類內容每月刷新一次；這一頁的公式與官方範例只要有變動，會同步更新並記在上面的更正框。
效益總結：如果你只從這一頁帶走一件事，帶走這個——在 30 萬元借 5 年這組前提下，把費用算進去會讓年成本從 3.50% 變成 5.71%，差 2.21 個百分點。比較兩個方案時，這 2.21 個百分點可能比利率本身的差距還大。
若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。
本頁資料來源：金管會銀行局〈銀行業暨保險業廣告宣傳信用交易商品總費用年百分率之計算範例〉（金管會 97.6.10 金管銀（三）字第 09700107080 號函准備查修正），loan-map 於 2026-09-03 回原始檔查證。試算器與各圖表數值為 loan-map 依本息平均攤還公式自行計算，非任何金融機構之報價。
算完月付金之後，如果想知道各家銀行實際公告的利率與總費用年百分率長什麼樣，可以接著看 10 家銀行 20 個方案的信貸總比較表——那篇也解釋了為什麼各行的數字不能直接排在一起比。
如果你要算的是車貸：公式一樣，但比價的規則不一樣——銀行與融資公司的總費用年百分率是兩套標準算出來的，範例前提也不同。詳見車貸利率怎麼算？銀行跟融資公司是兩套算法。
算完月付金之後，還有一步：把你名下所有無擔保債務的餘額加起來除以平均月收入，看看離金管會函釋講的 22 倍還有多遠。做法看〈負債比怎麼算？月光族先看這篇〉，那篇還有一張表告訴你，期數拉長為什麼救不了那一格。
補充一篇：DBR 22 倍的函釋原文分子是「無擔保債務歸戶後之總餘額」，不是月付金，所以拉長期數騰不出額度空間——七類得排除適用的貸款與逐步算法整理在DBR 22 倍是什麼。
如果你要算的不是信貸月付金，而是信用卡帳單的循環利息，那是另一組公式（按日計息、逐筆算）：循環利率怎麼算？只繳最低應繳，12 個月後還欠 27,018 元那篇有可以直接輸入的拆帳試算。