先講答案：車價 80 萬借 5 年，多付 16 萬頭期只少付 13,140 到 25,594 元利息；利率落在公告區間哪一端，差的是 62,274 元。先問清楚自己的利率，再決定頭期要不要多付。
你在查頭期款要付幾成，但你真正要決定的是：手上那筆現金，要不要為了少付一點利息，先交出去。
我假設車價 80 萬、借 5 年：多付 16 萬頭期，只少付 1.3 萬到 2.6 萬利息；利率落在公告區間哪一端，差 6.2 萬。
車貸頭期款先給答案
多付 16 萬頭期，60 期只少付 13,140～25,594 元利息；利率落在公告區間的哪一端，差的是 62,274 元。以上都假設你答應綁約（開辦費 2,600 元）；不綁約的開辦費是 20,000 元，多出的 17,400 元，比多付 16 萬省下的 13,140 元（利率 3.15%）還大；利率 6% 時省 25,594 元，結果就反過來。「綁約」就是約定前幾年不能提早還清，否則要付違約金。
我是戴安。大部分人買車，先問頭期款要付幾成，利率等到簽約那天才第一次看到，這很正常。先翻成人話：頭期款，就是買車那天你自己先拿出來的錢；全額貸，就是這一筆也向銀行借，手上不用先出錢。下面的「60 期」就是分 60 個月繳；「本息平均攤還」是每個月繳一樣的金額；「開辦費」是簽約時一次收的手續費；「總費用年百分率」是把利息和手續費加起來，換算成一年的真實成本。照這三步來：
一家一家問太慢？可以先找人把你的條件整理一遍（開新視窗）
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- 先問你這一筆的利率落在區間哪一端。打電話問業務：「我這台車、這個金額，書面報價的利率是哪一個數字？請寫給我。」官網只寫區間，沒寫誰落在哪。
- 再算「一萬塊換多少」。下面那張表我幫你算好了：多付 1 萬頭期，60 期少付約 821～1,600 元。
- 最後算你的退路。付完頭期後手上剩的現金，除以每月月付（下面表裡全額貸約 1.4 萬～1.5 萬），就是萬一收入斷了你撐得住幾期。多付的 16 萬，等於從這個數字裡拿掉 10～11 期。
你這種情況，我會先看書面報價上的利率是哪一個數字，再看頭期要付幾成。頭期款不是省錢，是拿現金去換利息；先算一萬塊換多少，再決定換不換。
這個比喻會破，而且破在對你不利的那一邊：儲值卡的優惠一進門就拿到；頭期款先交 1 萬，換的是 60 期總共少付 821～1,600 元，攤下來每個月只少繳約 14～27 元，要整整 60 期才領得完。第 24 期就還清，只領到大約 4 成（24÷60，粗估）。而且錢交出去以後，不像儲值卡還能換間店用，也退不回來。
下面這張表在比什麼：同樣車價 80 萬、借 5 年，頭期付多少、利率落在台新公告區間的哪一端，總共要還多少。所以我會先看第 4 列，再看其他列離它多遠。
💸 車價 80 萬、借 5 年、綁約檔（開辦費 2,600 元）：頭期付多少、利率落哪一端，總共還多少
| 方案 | 總共還 | 比借的多還 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 利率 3.15% 全額貸 80 萬 | 868,300 元 | 68,300 元 | 月付 14,428 元，手上的現金一毛沒動 |
| 利率 3.15% 頭期 2 成（16 萬），貸 64 萬 | 695,160 元 | 55,160 元 | 比上一列少付 13,140 元，月付少 2,885 元 |
| 利率 3.15% 頭期 3 成（24 萬），貸 56 萬 | 608,590 元 | 48,590 元 | 比第 1 列少付 19,710 元 |
| 利率 6% 全額貸 80 萬 | 930,574 元 | 130,574 元 | 我會先看這一列：只因為利率落在區間另一端，比第 1 列多還 62,274 元 |
| 利率 6% 頭期 2 成（16 萬），貸 64 萬 | 744,980 元 | 104,980 元 | 比同利率全額貸少付 25,594 元 |
| 利率 6% 頭期 3 成（24 萬），貸 56 萬 | 652,182 元 | 92,182 元 | 比同利率全額貸少付 38,392 元 |
算法：月付＝本金×月利率÷(1−(1+月利率)^−期數)，總共還＝月付×期數＋開辦費，「總共還」只算向銀行借的那一段，頭期款另外算。前提全是我自己假設的：車價 800,000 元、60 期（5 年）、本息平均攤還（每月繳一樣的金額）、利率取台新新車公告區間兩端 3.15% 和 6%、開辦費 2,600 元（台新同一頁寫的是限制清償期間那一檔，不綁約那一檔是 20,000 元）。設定費 900 元不計入，官網沒說它算不算進總費用年百分率（把利息和手續費加起來算的真實年成本）。這張表是我自己算的，台新官網只公告利率、總費用年百分率和費用金額，沒有「總共還多少」，也沒有寫這個金額核不核得到。
- 同一個利率下，多付 16 萬（第 1 列到第 2 列）：利率 3.15% 少付 13,140 元；利率 6%（第 4 列到第 5 列）少付 25,594 元。
- 頭期都不動、只是利率從 3.15% 換成 6%（第 1 列到第 4 列），多還 62,274 元，是上面那筆省下來的利息的 2.4 到 4.7 倍。
- 把頭期加回去看整台車：第 1 列花 868,300 元，第 2 列花 855,160 元，差的還是那 13,140 元。
- 台新官網沒寫成數和利率有沒有關係，也沒寫哪一種人落在哪一端，我不替它猜；所以每個頭期成數，我都把兩端各算一次。
車貸頭期款幾成
2026-10-24 我讀了台新、和潤、裕融三家的汽車貸款頁：「頭期」「自備款」兩個詞合計 0 次，沒有任何一頁寫「頭期款至少要付幾成」。
台新新車、中古車兩張產品卡，貸款額度都寫「最高可達車價 100%」，中古車那張另外寫「成數最高 100%」；「成數」這個詞整頁只出現這 1 次。和潤汽車分期只寫「依您的愛車價值，提供優惠額度」，沒有數字。裕融寫「額度及核准批售係數依個人實際條件差異而有所不同」，「批售係數」官網沒解釋，打電話時直接問：「我這台車最多核幾成？」
「最高可達」是天花板，不是你拿到的成數。台新在注意事項裡也寫了，它保留最終審核核貸與否、貸款金額、貸款利率及各項條件的權利。只寫「最高可達車價 100%」、不寫成數怎麼核、利率落哪一段的頁面，我會先跳過它的數字，直接打電話要書面核給幾成。
你這台車核得到幾成，三家官網都沒有答案，我也不預測。只想知道「要不要貸、貸多少」，先看 買車要貸款還是付現金 和 借多少才划算。
車貸頭期款利率
台新新車公告利率 3.15%~6%，總費用年百分率 3.41%~6.27%（範例是借 40 萬、5 年，計算基準日 2026 年 9 月 21 日）；頭期付多少會落在哪一端，官網沒寫。
台新首屏那句「利率最低 3.15% 起」是起點，不是每個人的利率；我的表把起點放在第 1 列，6% 放在第 4 列，你的報價會落在這兩個數字之間。中古車的區間是 4.25%~12%，差在哪我寫在 新車貸款和二手車貸款，利率差在哪。
還有一格要問：台新寫的開辦費 2,600 元，只適用「限制清償期間」（綁約）的案件；不綁約的案件，每件開辦費 20,000 元。多付大筆頭期的人，多半也想提早還，所以綁幾期、提早還要付多少，簽約前要拿到紙。提前清償違約金這一格，台新、和潤、裕融三頁都是 0 次；沒寫，不等於沒有，只是我今天讀不到數字。這一題我寫在 車貸銀行怎麼比 和 車貸結清前必看的 4 件事。
車貸頭期款試算
每多付 1 萬頭期，60 期少付約 821 元（利率 3.15%）到 1,600 元（利率 6%）；多付 16 萬，每個月少繳 2,885～3,093 元。
再多付一點，頭期 3 成（24 萬），60 期少付 19,710～38,392 元，每 1 萬還是那 821 到 1,600 元，沒有多給你一點「付越多越划算」。多留在手上的錢，才是這一題真正的價錢：16 萬大約是全額貸月付的 10.3～11.1 倍（10.3 是利率 6%，11.1 是利率 3.15%）。
你自己的車價、自己的期數，用 車貸試算的月付，可以當預算嗎 那一篇的算法再跑一次。頭期款之後的整個車貸流程，從 汽車貸款怎麼挑 開始看。
車貸頭期款不夠
頭期款不夠、想靠信用卡分期湊這 16 萬：渣打公告 3 期年利率 10.99%，利息約 2,940 元；分到 30 期（14.99%），利息約 32,834 元，比多付頭期省下的還多。
這是我自己算的：16 萬、本息平均攤還（渣打特別約定第 11 項寫明用這個算法）。分 3 期，每月繳約 54,313 元；分 12 期（13.99%），利息約 12,382 元，已經快追上利率 3.15% 時省下的 13,140 元；分 30 期，每月 6,428 元，利息是利率 3.15% 時省下的 2.5 倍。渣打的帳單分期，特別約定第 15 項寫核准後不得取消，申請前要想清楚。
車商收不收信用卡付頭期款，三家官網都沒寫，我也沒查，不替它回答。我只確定一件事：刷卡分期不是省錢，是另一筆借款，利率不會因為你拿它去付頭期就變低。細節看 信用卡帳單分期的 6 個缺點 和 信用卡分期 0 利率的 6 個缺點。至於拿信貸補頭期，契約有沒有限制借款用途，是另一題，我寫在 信貸拿去付頭期款前，這篇不討論。
車貸頭期款常見問題
車貸可以全額貸嗎？
台新新車、中古車兩張產品卡都寫額度最高可達車價 100%，沒寫誰拿得到；和潤、裕融沒寫成數。我不預測你這台核到幾成。
車貸頭期款要多少？
三家官網都沒公告最低頭期款。上面那張表用 80 萬的 2 成、3 成舉例，換成你的車價，用我試算那篇的算法重算。
車貸要頭期款嗎？
三家官網「頭期」「自備款」各出現 0 次。這不能反過來讀成「不用付」，頭期怎麼約定，要看你跟業者簽的買賣合約和銀行的書面核貸通知。
頭期款越多越好嗎？
越多，利息少付得越多（每 1 萬約 821～1,600 元），但手上的現金越少，而且拿不回來。我會先算那筆錢等於幾期月付，再決定付多少。
車貸頭期款可以刷卡嗎？
官網沒寫。就算車商收，刷卡分期是另一筆借款，渣打公告的年利率是 10.99%～14.99%，不是你車貸的利率。
車貸頭期款三種人
現在該動手的人
- 已經決定貸款買車、手上有一份書面報價的人。把報價上的利率放進上面表格兩端之間，先算付完頭期後，手上剩的現金撐得住幾期月付，你覺得安心的期數留下來，超過的才多付；每多付一萬塊，只換 821 到 1,600 元。
先等的人／先不要辦的人
- 先等的人：只看到「利率最低 3.15% 起」、還沒拿到書面報價的人。先拿報價，問清楚利率、開辦費、綁約和違約金，再決定頭期。
- 先不要辦的人：頭期款要靠信用卡分期、借新還舊才湊得出來的人。先不要簽全額貸；債務已經壓得喘不過氣的，先看協商。
若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。
算完再決定，不要急著簽。已經決定要貸、但還在車貸和信貸之間猶豫的，看 買車該辦車貸還是信貸。買房子的頭期款不在這篇範圍，看 房貸成數不足。
車貸頭期款資料來源與限制
更新日期 2026-10-24，查閱日期 2026-10-24。
- 台新銀行車貸產品頁（taishinbank.com.tw 個人貸款車貸）：新車、中古車額度「最高可達車價 100%」、利率區間 3.15%~6% 與 4.25%~12%、總費用年百分率範例（40 萬、5 年）、常見問題第 8 題費用、注意事項，計算基準日 2026 年 9 月 21 日（距今 33 天）。「頭期」0 次、「自備款」0 次、「違約金」0 次。
- 和潤企業汽車分期頁（hfcfinance.com.tw）、裕融企業汽車金融貸款頁（tac.finance）：額度寫法與「頭期」「自備款」「違約金」字串清點，三頁同日讀取。
- 渣打銀行信用卡帳單分期頁（sc.com 信用卡服務）：3、6、9、12、18、24、30 期年利率 10.99%、12.99%、12.99%、13.99%、14.99%、14.99%、14.99%，適用至 2026/12/31，2026-10-24 當日讀取；特別約定第 11、15 項是我 2026-10-17 讀的。
- 限制一：我沒有拿到任何一家的車貸契約本體，綁約幾期、違約金怎麼算、成數怎麼核，以契約與書面核貸通知為準；官網沒寫，不等於沒有。
- 限制二：表內「總共還」「比借的多還」、821～1,600 元、62,274 元、10～11 期、2.4～4.7 倍和渣打 2,940／12,382／32,834 元，都是我自己算的，不是官網公告數字，和實際撥款會有四捨五入的差。
- 限制三：車價 80 萬和 5 年是我的假設；台新的利率區間是用 40 萬的範例公告的，借 56 萬到 80 萬會不會落在同一區間，官網沒寫。車商收不收信用卡付頭期款，我沒查。
- 剩下的你自己 30 秒確認：①台新車貸頁最下面「計算基準日」那一行，還是不是 2026 年 9 月 21 日；②你手上那份報價，利率是哪一個數字、開辦費是 2,600 還是 20,000；③問業務：頭期款要在哪一天付、付給誰，寫在買賣合約的哪一條。
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