保單借款是什麼？哪些人先別借

先講答案：保單借款是拿自己保單裡累積的錢當抵押向保險公司借錢，利率跟著那張保單走，不跟你的信用走。借到快超過保單價值的、利息放一年以上不繳的、拿它繳卡費最低應繳的，這 3 種人先別借。

你在查保單借款是什麼，但你其實在決定：急用錢的時候，要先動自己保單裡累積的錢，還是去銀行重新申請一筆貸款。

保單借款先給答案

保單借款是拿你自己保單裡累積的錢當抵押，向保險公司借錢；利率跟著那張保單走，不跟著你的信用走。

我是戴安。這很正常，大部分人都卡在這一步：不知道自己保單裡的錢能不能動。先翻成人話：「保單價值準備金」是你那張保單裡已經累積的錢，像放在保險公司的一筆存款，每張金額不同；「保單借款」就是拿它當抵押借錢，所以上限不會超過它。依保險法第 120 條，保費要付足一年以上才能借。「停效」是保單暫停生效，這段期間出事，保險公司不賠。照這三步來：

1. 先查你那張保單的利率。利率表是一份長長的名單，一張保單一行，找到你那張的名字，旁邊就是你的利率。國泰一張台幣主表有 779 行，從 2.75% 到 6.90%，同一家公司就差約 2.5 倍。
2. 再看約定書怎麼寫利息。問清楚三件事：利息多久繳一次、沒繳會不會滾進本金、借多少會讓保單停效。壽險公會的自律規範，要求約定書至少要寫到這幾項。
3. 最後算借款本息離保單價值準備金還有多遠。追上它，保單就停效；保險法第 120 條要求保險公司在超過日的 30 天前以書面通知你。

你這種情況，我會先看你那張保單在利率表的哪一行，再看約定書。保單借款借的是自己的錢，抵押的是自己的保障。

保單價值準備金像油箱裡的油，借款本息是從油箱抽走的油，而且每天還會多抽一點（利息）。抽到油箱見底，車子熄火，就是停效。這個比喻有兩個破口：油箱不會自己變多，保單價值準備金會隨年度變動，你那張有多少，要看保單上的價值準備金表；熄火的車補油就能走，保單停效後能不能恢復有期限（保險法第 116 條），過了六個月才申請，保險公司可以要求提供被保險人的可保證明。

下面這張表在比什麼：同樣借 20 萬、24 個月，保單借款的利率落在哪一行、用哪種還法，跟台新一般信貸比，總共要還多少。所以我會先看表裡第 3 個方案，再看其他方案離它多遠。

• 保單借款表上最低那列（2.75%）多付 5,779 元，最高那列（6.90%）多付 14,691 元；同一份表，差 8,912 元。
• 同樣是 4.00%，只繳利息、24 個月後才還 20 萬（第 3 個方案），比每月還本息（第 2 個方案）多付 7,560 元，利息是 16,000 元對 8,440 元，約 1.9 倍。就像房貸只繳利息、本金不動：那 20 萬每個月都在算利息。
• 表上最貴那列的 14,691 元，和台新 2.88% 加開辦費的 15,055 元，只差 364 元。台新那兩列是官網公告區間的兩端，你會落在哪裡官網沒寫，所以兩端都放。

保單借款利率

利率跟著保單走：國泰一張台幣主表 779 列，最常見的是 4.00%，有 240 列；最高的 6.90% 有 126 列。

國泰的〈保單借款〉頁只寫「請參見保單借款利率表」，點進去是一份 42 頁的 PDF，分 8 張表。台幣主表的表頭只有一個日期「112/2/1」，官網沒寫它代表什麼，我只照字面報。這張主表是我用程式逐列數的，可能有一兩列因為折行沒數到。

這份表像一本電話簿，只有你那一行算數。我不替你猜你那張在哪一行，也不寫成「國泰的保單借款利率是 X%」，因為它沒有一個 X。

其他壽險公司呢？公會的自律規範第 3 條，要求每家公司把「保單借款條文及借款利率之決定方式」登在自己的網站，去你那家官網找這個標題。我今天只核對了國泰。

保單借款沒有「總費用年百分率」可以比：國泰這一頁和利率表 PDF，這個詞各出現 0 次。想知道利率和總費用年百分率差在哪，看 信貸利率比較怎麼看。

保單借款利息

利息付給保險公司；遲付超過一年、又經催告還是不繳，保險公司可以把利息併進本金，欠的利息再被收利息。

這是金管會 2019 年洽悉的《保險單借款重要事項告知書》示範版寫的（依民法第 207 條）。示範版還寫了三件事：還款時先抵費用、再抵利息、最後才是本金；不能用信用卡繳保單借款的本金和利息（金管會 99 年函令）；用 ATM 借還款，要保人只負擔跨行轉帳和提款手續費。

以上是示範版。我沒有拿到任何一家的約定書本體，所以「你那家是不是逾一年才併入、一年併幾次」，我不替你回答。公會規定約定書至少要寫「利息併入借款本金複利計算的方式及其效果」，先找這一條。

拿不到約定書、或約定書裡找不到這一條的保單借款，我會先跳過：你算不出一年後要欠多少。利息怎麼算、不繳會怎樣，看保單借款利息怎麼算？不繳會怎樣。

保單借款是什麼

保單借款是跟保險公司借，不是跟銀行借；能借多少看保單價值準備金，不看你的薪水。

保險法第 120 條寫得很短：保費付足一年以上，要保人可以拿保險契約當抵押，向保險公司借款；保險公司接到通知後，可以在一個月以內貸給可借的金額。金管會 2014 年的提醒說它隨借隨還，很多人拿來短期周轉。

可以借多少，國泰頁沒寫成數，只寫單件保單每次實支金額上限三百萬元（不含）。示範告知書寫的是：申請金額以保單價值準備金（投資型保單叫保單帳戶價值）為限，超過公司當時核定的最高可借額度，就以核定額度為上限。公會規範還允許公司另訂額度，免得借滿後隔天本息就超過。所以「可以借多少」，答案在你那張保單，不在這篇文章。

怎麼辦理：國泰頁列了 APP、線上櫃檯、ATM、業務人員、臨櫃、空中櫃檯六種管道。想知道借多少才不吃虧，先看 借多少才划算。

保單借款不還會怎樣

借款本息一超過保單價值準備金，保單就停效；停效期間出事，保險公司不賠。

保險法第 120 條第 3 項：保險公司要在借款本息超過保單價值準備金那天的 30 天前，書面通知你還錢；沒在那天之前還，效力從那天起停止。第 4 項補了一種情況：保險公司沒有提前通知，之後才補發書面通知，從補發那天起 30 天內你沒還，效力從第 31 天停止。金管會 2014 年的提醒說得更白：停效期間被保險人發生保險事故，保險公司不予理賠。

就算沒到停效，不還也不是「不用還」。示範告知書寫，保險公司給付保險金、年金、解約金或返還保單價值準備金時，可以先把沒還的借款本息扣掉，再給你剩下的，而且不用另外通知。

為了繳信用卡最低應繳去借保單、還打算連利息也先不繳的人，我不會建議這樣借，先看協商。卡債不會因為你借了保單就消失，而保單借款不還的後果，是上面講的停效和理賠先扣。協商有法定的窗口，怎麼走看 債務協商流程怎麼跑；借信貸還卡債怎麼算，看 卡債要借信貸來還嗎。

保單借款缺點

缺點不在利率，在下面三件事，另一件是停效（上一段）。

• 理賠和解約金先扣。金管會提醒，「人壽保險單示範條款」第 19 條讓保險公司給付保險金、解約金、返還保單價值準備金時，可以先抵銷沒還的借款，扣掉應付利息，再給你剩下的。保障的金額等於變少。
• 臨櫃領現金要扣印花稅。國泰頁寫，臨櫃辦理可以直接領現金，但要扣 0.4% 的印花稅，借 20 萬是 800 元；其他管道有沒有扣，頁面沒寫。「手續費」這個詞在頁面出現 0 次，所以我不寫「沒有手續費」。
• 不能用信用卡還。示範告知書寫明，信用卡發卡機構不得同意持卡人用信用卡繳保單借款本息，所以不能靠刷卡分期先把這筆撐過去。

保單借款還是銀行貸款

價錢差得不大，差在還不出來的代價：銀行貸款是逾期，保單借款是保障先停。

同樣 20 萬、24 個月，保單借款多付 5,779～14,691 元；台新信貸的兩端是 15,055～41,736 元，含 9,000 元開辦費。但台新那邊有「總費用年百分率」（把利息和手續費加起來算的真實年成本）可以比，官網公告 4.12%～16.39%（範例是借 5 年），就像菜價加運費才是真正的結帳價；保單借款沒有這個數字，要你自己用利率、費用和還款方式去算。

同時在比信貸，從 信貸利率比較怎麼看 開始。只是幾千塊的周轉，看 勞保貸款辦前必看的 5 件事 和 信用卡預借現金跟信貸怎麼選。急用錢的整體選項在 急用錢，合法又快的借法有哪些。反過來被人勸「借錢買保險」，看 有人建議你貸款買保險。

保單借款常見問題

壽險可以借錢嗎？

可以，但借的是保單裡的錢。保費付足一年以上，借款金額以保單價值準備金（投資型叫保單帳戶價值）為限；沒有這筆錢的保單，就沒有可借的金額。你那張有沒有，直接問保險公司。

保單貸款好嗎？

好不好我不替你判，我只列代價：停效、理賠和解約金先扣、臨櫃領現金扣印花稅、不能用信用卡還。這四件你都能接受，再看利息。

保單貸款要還嗎？

要。借款本息會一直算，不還，理賠、解約金、年金給付時都會先扣，超過保單價值準備金還會停效。「不用還」是錯的，正確的說法是「用保單裡的錢抵」。

保單貸款多久下來？

只有國泰頁寫了時間：線上借款、台幣保單、匯撥到國泰世華，營業日 16:50 前申請可當日匯撥，其餘次一營業日；業務人員代為申請，收到書面文件的次一工作日匯撥。別家我沒查。

保單貸款會影響信用嗎？

這題我今天沒有查到官方原文可以引，所以不寫結論；本站也不討論怎麼讓別人不知道。你可以直接問保險公司，這筆借款有沒有報給聯徵中心，並請對方書面回覆。

保單借款三種人

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

借了放著不還，保單停效怎麼辦、20 萬不繳息多久碰線，看保單借款缺點？借到停效怎麼辦。

延伸閱讀：急用錢，保單要借款還是解約？——兩條路比的是保障還要不要，不是利息。

如果你在比的是保單借款和銀行信貸，總共還多少看保單借款和信貸，哪個比較划算？。

保單借款資料來源與限制

更新日期 2026-10-25，查閱日期 2026-10-25（台新 2026-10-24）。

• 國泰人壽〈保單借款〉頁與《保險單借款利率表》PDF（42 頁，檔案資訊的修改日期是 2026-07-01，不是公告日）：借款管道、匯撥時間、單件實支上限、臨櫃印花稅 0.4%、主表 779 列。「利息」「停效」「保單價值準備金」「複利」「手續費」「總費用年百分率」，在借款頁各出現 0 次。
• 保險法第 116 條、第 120 條（全國法規資料庫，民國 114 年 6 月 18 日修正版）。
• 金管會保險局〈金管會提醒保戶辦理保險單借款應注意事項〉（2014-06-10）。
• 中華民國人壽保險商業同業公會〈人身保險業辦理保險單借款自律規範〉（民國 102 年 8 月 19 日修正）與《保險單借款重要事項告知書》（金管會 108 年 7 月 22 日金管保壽字第 10804933320 號函洽悉；這是示範版，公司名稱處是空白）。
• 台新銀行一般信貸官方揭露頁：2.88%～15%、開辦費 9,000 元、總費用年百分率 4.12%～16.39%（範例借 5 年）、期間 2～7 年。
• 限制一：我沒有拿到國泰或任何一家的保單借款約定書與保單條款本體，利息併入本金的細節、利率調整、停效通知方式，以你那張的約定書為準；示範版允許公司採更有利於保戶的做法，國泰有沒有，官網沒寫。
• 限制二：779 列、240 列、126 列是我用程式逐列數的，不是官網公告數字；「112/2/1」官網沒說明意思。其他壽險公司，我今天沒有逐家核對。
• 限制三：表內的總額、差額和倍數是我自己算的，20 萬和 24 個月是我的假設，會有四捨五入的差。
• 限制四：法扶專線 412-8518 我 2026-10-25 回官網首頁核對過；「轉 3 洽就近分會」與「不會事先收取任何費用、從未委託任何代辦公司」兩句的原文，是 2026-08-30 讀的，這次沒有重新核對。
• 剩下的你自己 30 秒確認：①打開保險公司的保單借款利率表，用保單名稱找到你那一行，記下利率；②在約定書裡搜尋「複利」或「併入」，看寫的是不是「逾一年、經催告」；③翻你最近一次的保單年度通知，找「借款利率」和「借款本息」兩個數字（公會規定每年至少揭露一次）。想一次問清楚，打保險公司客服：「我這張保單的借款利率幾趴？利息沒繳會不會變本金？借多少會停效？」請對方書面回覆。
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