第一次借錢戴安的立場
用你每個月付得起的數字倒推，不要用銀行肯給的數字正推。第一次借錢的人最常犯的錯，是先去看「最高可貸 800 萬」，再去想自己能借多少。我把 10 家銀行的信貸頁讀過一遍，那個「最高」是門面；真正卡住你的那條線，11 個頁面裡有 9 頁不會寫。
我是戴安。下面的數字都是官網和金管會原文抄來的，看的日期寫在後面。
第一次借錢可以借多少
先講結論：先做一題減法。月收入乘 22，再扣掉你所有卡債、信貸還沒還的餘額，剩下的才是你的空間。
這條線叫 DBR 22 倍，是金管會函釋寫的：你在全部銀行沒還完的信用卡、現金卡、信貸餘額加起來，除以平均月收入，「不宜超過 22 倍」。月收入 5 萬的人，這條線是 110 萬，比全場公告最低的那個上限（300 萬）還低 190 萬。所以對大多數人來說，卡住你的從來不是銀行額度欄那個數字，是這條線（2026 年 10 月 8 日查閱，10 家信貸頁裡只有 2 頁把它寫出來）。
還有一件很多人想不通的事：這條線算的是你「欠多少」，不是「每月還多少」。把期數從 5 年拉到 7 年，月付漂亮地掉兩千塊，送件下去額度還是被砍，因為你欠的餘額一毛都沒少。
打個比方。第一次借錢像第一次搬家找房子。你先看自己每個月付得起多少房租，再去找房子；不是先看最貴的豪宅，再想辦法湊錢。比喻的破口：房東只看你這個月有沒有錢，銀行是看你全國加起來還欠多少。
第一次借錢官網真的會寫的門檻
先講結論：官網真正公告的門檻只有兩種數字：年齡，和年收入。其他「小白專案」「首貸族優惠」都不是官網說的。
我用「小白」「信用空白」「無信用紀錄」「聯徵分數」「首貸」五個詞，在 10 家銀行 21 個方案頁找過（2026 年 9 月 5 日查閱）：前四個命中 0 頁，沒有一家公告分數門檻；「首貸」只命中台新一頁，而且那一頁也沒寫誰算首貸。
年齡那一格要注意寫法。看到「20-60 歲」這種區間式，它只管你送件那天幾歲；看到「年齡加計貸款期限≦65 歲」這種加計式，它連你還完那天幾歲都管。10 家裡區間式 6 家、加計式 3 家、整頁沒有「歲」字的 1 家（2026 年 10 月 30 日查閱）。打開產品頁按 Ctrl+F 找「歲」，三秒就知道。
第一次借錢怎麼比才不會被騙
先講結論：利率是釣餌，總共要還多少才是帳單。比三個數字：年利率、開辦費、總費用年百分率，少一個沒寫的先別簽。
開辦費是第一次借錢最容易漏看的一格。同樣 9,000 元開辦費，借 100 萬只佔 0.9%，借 10 萬就佔 9%——年利率寫 2.88%，實際像在付 12%。借得越少，這筆固定費越像大頭。所以借小錢的人先問「最低能借多少、開辦費多少」，再問利率。
另外，「最快 30 分鐘撥款」是從你簽完約才開始算的。10 家裡 8 家寫得出「最快」，0 家寫得出從送件到撥款總共要幾天。第一次辦不要被這個數字催著簽。
第一次借錢什麼時候先不要借
先講結論：算完每個月付得起多少，付不起就不要借；有人叫你先付錢，馬上關掉。
扣掉房租、吃飯、該存的錢之後，真的拿得出來的數字，才是你的月付上限。上面那台試算器可以先算。另外，合法的貸款所有費用都是核貸後從撥下來的錢裡扣，撥款前要你先轉帳、先付保證金、交存摺的，不是銀行的規定，打 165。
三種人
- 現在就可以填表的人：算完月付、有收入證明、沒有卡債。填一次表看哪些方案收你，一家一家送反而讓聯徵多一排章。
- 先把卡債清掉的人：名下有卡費沒繳完。22 倍那條線算的是餘額，先清掉空間才會出來。
- 先不要借的人：算出來月付付不起，或這筆錢是要拿去投資、付頭期款。前者再想想，後者去看那兩篇，風險不在利率那一欄。
常見問題
第一次貸款可以貸多少？
月收入乘 22 減掉現有卡債、信貸餘額，就是你的天花板。第一次辦通常拿不到這個上限，但一定不會超過。
第一次貸款利率多少？
官網只公告區間，你會落在哪一端它不寫。能比的是開辦費和總費用年百分率，這兩格每家都有。
信用小白可以貸款嗎？
可以送。但官網沒有一家寫「小白專案」，也沒有分數門檻；它們看的是年齡和年收入這兩格。
第一次借錢要準備什麼？
身分證、收入證明（薪轉、扣繳憑單、所得清單擇一）、聯徵報告自己先調一份對。10 家只有 5 家肯列清單，沒列的打去問。
第一次借錢選幾年還？
年數越長月付越低，但總共還的越多，而且不會讓你的額度變大。先用月付上限倒推年數，不要用年數去湊月付。
資料來源與限制
- 金管會 DBR 22 倍函釋原文；10 家信貸頁＋法定揭露頁 11 頁，2026 年 10 月 8 日查閱。
- 10 家銀行 21 個方案關鍵詞檢索，2026 年 9 月 5 日；年齡寫法逐頁核對，2026 年 10 月 30 日。
- 10 家信貸頁撥款時間句型，2026 年 9 月 20 日；財力證明清單，2026 年 9 月 21 日。
- 限制：搬家比喻只講「先看付得起多少」；銀行最終核不核、給多少，官網都保留決定權。本頁不替你算該不該借。
