沒有薪轉，怎麼借錢？

沒薪轉戴安的立場

銀行要的從來不是薪轉，是「看得到你有在賺」。我把 10 家銀行的信貸頁一頁一頁看過，沒有一頁寫「要有薪轉」。它們寫的是「收入證明」或「財力證明」，而這兩個詞底下，有一半以上的東西不需要老闆、也不需要薪轉戶就拿得到。你缺的不是薪轉，是還沒把替代的紙湊齊。

我是戴安。下面講的清單、家數，都是我自己去官網一格一格對來的，看的日期寫在後面。

沒薪轉你是哪一種人

先講結論：先對號，再湊文件。「沒薪轉」底下其實是四種完全不同的人：

沒薪轉銀行到底收什麼紙

先講結論：10 家銀行只有 5 家肯把「能拿什麼當財力證明」列成清單；列得出來的那 5 家，清單長度差了將近 4 倍。

我 2026 年 9 月 21 日把 10 家的信貸頁抄過一遍：台新、玉山、聯邦、兆豐、中國信託有列清單；國泰世華、台北富邦、永豐、遠東商銀、王道只寫「收入證明文件」幾個字，不告訴你裡面能裝什麼。列得最短的兆豐、中國信託各 3 種，列得最長的聯邦 11 種，而且那份最長的清單不在產品頁上，要點進 MyData 那一頁才看得到。

那 11 種裡，有 6 種不需要雇主、也不需要薪轉就拿得到：扣繳憑單、所得清單、報稅證明、存摺進出紀錄、勞保投保資料、租賃契約這一類。所以我會先看的不是「我這份夠不夠」，是「這家有沒有把能拿什麼列出來」。列得出來，你今天就湊得完；列不出來，你等於在猜。

打個比方。財力證明像自助餐的便當盒，不是一道指定菜。銀行給你的是盒子的大小，裡面夾什麼你自己挑；那就先夾你今天拿得到的那幾樣。比喻的破口：有 5 家連盒子多大都不告訴你，那幾家只能打電話問。

沒薪轉有專屬方案嗎

先講結論：有，但只有一種人有，而且不便宜。

王道銀行有一頁「外送員小額信貸專案」（2026 年 10 月 6 日查閱）：最高 15 萬、24 期、利率 15.90%、開辦費 2,000 元；條件寫得很清楚，跟外送平台合作超過 6 個月、每月外送收入 2 萬以上、附近 6 個月收入紀錄。好處是它把「給誰」和「多少錢」寫在同一頁，你不用猜；代價是這個利率離同一家一般信貸最貴那一端（16%）只差 0.10 個百分點。同樣借 15 萬、2 年，總共要還 178,095 元，比借的多還 28,095 元（本站自算）。

所以「專屬」不等於「優惠」。如果你的報稅證明拿得出來，先走一般方案比，再回頭看專案。

沒薪轉什麼時候先不要借

先講結論：聽到「沒收入也能借」「免財力證明」，直接關掉。

銀行官網自己寫得很白：所有費用都是核貸之後從撥下來的錢裡扣，不會在撥款前先跟你拿。跟你說「幫你做薪轉紀錄」「帳戶美化」要你先付錢或交存摺的，不是在幫你辦貸款。懷疑被騙，打 165。另外，如果你是收入真的不穩、這個月有下個月沒有，先不要借長期的，先看「急用錢」那扇門的定存和保單那兩條路。

三種人

• 現在就湊文件的人：有報稅紀錄、有勞保、有存摺進出。照上面那張表湊三樣，填一次表看哪些方案收你的文件。
• 先打電話問的人：收入是租金、配息，或你要送的那家沒列清單。先問「你們收什麼」，問到文字回覆再送。
• 先不要借的人：收入不穩到證明不出來，或有人跟你說「免財力證明」。前者先走定存、保單；後者打 165。

常見問題

沒薪轉可以貸款嗎？

可以。10 家銀行的信貸頁沒有一頁寫「要有薪轉」，它們看的是你一年賺多少、證明得出來嗎。

沒薪轉沒勞保可以借錢嗎？

勞保和薪轉都只是證明收入的其中一種紙。沒有這兩樣，還有扣繳憑單、所得清單、報稅證明、存摺進出紀錄可以用；但什麼紙都拿不出來，銀行就沒辦法看到你有在賺，先走定存或保單。

沒薪轉要準備什麼文件？

先看你要送的那家有沒有列清單（10 家只有 5 家有）。有列就照單夾；沒列就打去問，問到文字回覆再準備。

領現金的工作怎麼證明收入？

把現金固定存進同一本存摺，存摺進出紀錄就是證明；有報稅的話，所得清單更直接。有 5 家的清單裡列了存摺紀錄。

沒薪轉利率會比較高嗎？

官網公告的是利率區間，不會寫「沒薪轉就用最高那一端」。你會落在哪一端官網不會寫；你能比的是開辦費和總費用年百分率這兩格，這兩格每家都有印。

資料來源與限制

• 10 家銀行信貸產品頁財力證明清單逐頁核對，2026 年 9 月 21 日查閱；聯邦 MyData 頁同日。
• 王道銀行外送員小額信貸專案頁，2026 年 10 月 6 日查閱；總共還多少為本站自算（本息平均攤還）。
• 台北富邦、永豐、兆豐信貸頁反詐騙原文（費用於核貸後自撥款中扣除）。
• 限制：便當盒比喻只講「清單是你挑的」；你交的文件夠不夠，由各家決定，官網都保留最終核准權。本頁不點名哪一家好過。