先講答案：誰便宜不是固定答案，是「借多久」決定的：借兩年左右，兩邊總共還的錢幾乎一樣，因為信貸一開始就先收 9,000 元手續費；借越久，這筆被攤薄，才輪到利率決定誰便宜。
你在查哪個划算，但你真正要決定的是：這 20 萬，要動自己的保單，還是跟銀行借、借多久。
借 20 萬、2 年：保單借款利率表最貴的一列，和信貸最便宜的一檔（含手續費），總共還只差 364 元。
保單借款和信貸比較
差別不在利率高低，在手續費這一筆，你要借多久才攤得掉。
我是戴安。先把兩個詞講白：「保單借款」＝向保險公司借錢，拿你保單裡存著的那筆錢（叫保單價值準備金）當擔保；「總費用年百分率」＝把利息跟手續費加起來算的真實年成本。如果你手上沒有保單可借，或你那張保單的利率比信貸高，下面這個按鈕可以先幫你看看有哪些方案可能收件（填表免費，辦不辦你決定）。
一家一家問太慢？可以先找人把你的條件整理一遍（開新視窗）
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有保單的人，照這三步來：
- 先決定你要借幾個月、怎麼還。兩年左右，看信貸那 9,000 元手續費；超過兩年，看兩邊的年利率。信貸頁面寫借期 2～7 年，所以信貸最短是 24 期。
- 問保險公司兩件事：你那張保單的借款年利率，和最多能借多少。國泰的利率表上，主表 779 列從 2.75% 到 6.90%，你是哪一列，只有你的保單知道。請對方用文字回覆。
- 問銀行三件事：年利率、手續費、總費用年百分率。台新頁面寫手續費 9,000 元、年利率 2.88%～15%；你拿到哪一檔，核貸後才知道。三個數字少一個沒寫的，先別簽。
你這種情況，我會先看你要借幾個月，再看你保單那一欄的年利率。利率是廣告，總費用年百分率是帳單；付錢的人看帳單。
這個比喻有兩個破口：計程車的起錶價人人一樣，保單借款的利率卻跟著你那張保單；而且保單借款路上有一個計程車沒有的坑，欠太多，保障會先停，細節看保單借款缺點？借到停效怎麼辦。
💸 借 20 萬、借 24 個月（兩邊都假設每月本息一起還）：保單借款和信貸，總共還多少
| 方案（數字是舉例） | 總共還 | 比借的多還 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| ▍第 1 組：壽險・保單借款（利率取國泰利率表，不是每張保單都是這兩個數） | |||
| 保單借款・年利率 2.75%（表上最低）・24 個月 | 205,779 元 | 5,779 元 | 表上最低的一列；你那張是不是這一列，要問保險公司 |
| 保單借款・年利率 6.90%（表上最高）・24 個月 | 214,691 元 | 14,691 元 | 我會先看這一列：表上最貴的一列，還比下面信貸最便宜的一檔少還 364 元 |
| ▍第 2 組：銀行・信貸（利率取台新頁面兩端，另加手續費 9,000 元） | |||
| 信貸・年利率 2.88%（頁面最低）＋手續費 9,000 元・24 期 | 215,055 元 | 15,055 元 | 多還的 15,055 元裡，9,000 元是手續費，利息只有 6,055 元 |
| 信貸・年利率 15%（頁面最高）＋手續費 9,000 元・24 期 | 241,736 元 | 41,736 元 | 上緣長這樣；你拿到哪一檔，核貸後才知道 |
算法：借 20 萬。保單借款沒有規定要怎麼還，我假設你自己排 24 個月、每個月還一樣的錢直到還完（月付×期數＝總共還）；年利率取國泰〈保險單借款利率表（傳統型非利變台幣）〉主表的最小 2.75%、最大 6.90%（欄頭 112/2/1），你的保單是哪一列要問保險公司。國泰借款頁沒寫保單借款手續費，我沒加；頁面只寫臨櫃領現金要扣 0.4% 印花稅，這張表沒算。信貸列＝本息平均攤還；台新頁面借期寫 2～7 年，所以最短放 24 期；利率取頁面 2.88%～15%，手續費取收費標準表信用貸款每件 9,000 元。這張表是我自己算的，不是任何一家的公告，也不是核貸結果。
- 借 20 萬、24 個月，保單借款多還 5,779～14,691 元；信貸多還 15,055 元起。
- 信貸最便宜那一檔，多還的 15,055 元裡有 9,000 元是手續費。所以只拿 2.88% 對 4.00% 就說信貸比較便宜的比法，我先跳過：它沒把那 9,000 元算進去。
- 保單借款沒有手續費那一格，不代表免費：你付的是利息，加上保障可能停效的風險。
保單借款信貸利率
兩邊的「利率」不是同一種東西：保單借款的利率跟著你那張保單，信貸的利率跟著你這個人。
保單借款這邊，我只能給你一張表的範圍，不能說「保單借款利率是 X%」。國泰的利率表主表有 779 列，一個商品一列，我數過：最低 2.75%，最高 6.90%（126 列），最常見的是 4.00%（240 列）。你那一張落在哪，要問保險公司，細節看保單借款利率怎麼比？先查你那張。
信貸這邊，台新頁面寫年利率 2.88%～15%（機動計息＝利率會跟著銀行的指數調整），總費用年百分率 4.12%～16.39%。這個百分率是頁面拿「借 30 萬、5 年、手續費 9,000 元」算的範例，頁面自己也寫：總費用年百分率不等於貸款利率。
保單借款這邊沒有人替你算那張帳單。國泰的借款頁，我找「總費用年百分率」和「手續費」，各 0 次，官網沒寫；有寫的只有一筆：臨櫃領現金，要扣 0.4% 的印花稅。所以我用同一個算法自己算。
算法是這樣：把 9,000 元當成撥款時就付掉，實際到手 191,000 元，月付照 20 萬算，反推年成本。我拿台新自己的範例（30 萬、60 期、2.88%）驗，算出 4.12%，和頁面公告一樣。換成借 20 萬、24 期，2.88% 的年成本約 7.39%，比國泰表上最高的 6.90% 還高。
接著看借多久。我把兩端放在一起：保單借款表上最貴的 6.90%，對信貸最便宜的 2.88% 加手續費。
借多久，誰少還：保單借款表上最貴的一列 vs 信貸最便宜的一檔（借 20 萬）
| 借多久 | 保單借款 年利率 6.90% | 信貸 2.88%＋手續費 9,000 元 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 24 個月 | 214,691 元 | 215,055 元 | 我會先看這一列：保單借款表上最貴的一列少還 364 元，差不多打平 |
| 36 個月 | 221,986 元 | 218,004 元 | 信貸最便宜的一檔開始贏，少還 3,982 元 |
| 60 個月 | 237,049 元 | 223,985 元 | 手續費被攤薄，利率開始說了算，少還 13,064 元 |
算法同上一張表：借 20 萬、每月還一樣的錢；信貸列加手續費 9,000 元。這是兩端對兩端：保單借款取國泰表最高的 6.90%，信貸取台新頁面最低的 2.88%，所以是「保單借款最吃虧、信貸最划算」的比法。你的保單和你拿到的信貸利率，都會落在中間某處。信貸頁面寫的借期是 2～7 年，我放 24、36、60 期。
翻轉點大約在兩年多一點（第 26 個月）：借 25 個月以內，保單借款最貴的一列還比較少；超過 25 個月，信貸最便宜的一檔開始少還。
反過來，如果你那張保單不是 6.90%：用國泰表最常見的 4.00% 算，24 個月總共還 208,440 元，60 個月 220,998 元，84 個月 229,636 元，每個期數都比信貸最便宜那一檔少（84 個月只少 440 元）。
有兩件事不要忘：信貸最便宜的那一檔，不是每個人都拿得到，頁面最高到 15%（24 期總共還 241,736 元）。另外，保單借款沒人逼你還本：只繳利息、本金兩年後一次還，4.00% 總共還 216,000 元，比信貸 24 期攤還的 215,055 元多 945 元。本金在你手上放了整整兩年，兩種借法錢用的時間不一樣長，不能直接比；我放這句是提醒，彈性的另一面，是本金拖得越久，利息越多。利息怎麼算，看保單借款利息怎麼算？不繳會怎樣。
保單借款信貸提前還款
兩邊都能提前還，但信貸有一條「綁約」線，保單借款我只在一份文件裡看到寫法。
保單借款：安達人壽〈保險單借款約定書〉（2022.12 版）第一條寫，借款期間到契約消滅為止，借款人可以隨時清償或部分清償；第四條寫，借款當日還款，用一日計息。別家看你簽的那份，我只查到這一份寫得這麼細。
信貸：台新頁面寫，可以提前清償部分或全部；另有「綁約」與「不綁約」兩種方案，選綁約的人，在綁約期間（頁面叫限制清償期間，範例是 12 期）內提前還，要付違約金，比例「依契約約定」。比例是幾 %、手續費退不退，頁面沒寫，官網沒寫。這兩格我會請對方用文字寫給我，細節看信貸提前還款要違約金嗎與信貸手續費和開辦費差在哪。
保單借款信貸文件
保單借款問的是你的保單，信貸問的是你這個人。
保單借款：國泰借款頁寫，申請條件是保單有效、累積有保單帳戶價值，要保人年滿 18 歲；應備文件是要保人的雙證件（身分證加健保卡，或其他有效的駕照、護照）和存摺。我在這一頁找「收入」「財力」「信用」，各 0 次，官網沒寫它們是不是另外看。
信貸：台新頁面寫要準備身分證正反面影本，加財力證明文件，例如薪轉存摺、扣繳憑單、報稅證明或個人所得清單、勞保卡或勞保投保資料表；利率和額度，銀行依信用、收入、工作狀況綜合評估。
保單借款信貸撥款時間
兩邊的天數我都不能替你保證，只能告訴你頁面和法律各寫了什麼。
保單借款：國泰借款頁寫，線上借款、台幣、匯撥到國泰世華，營業日 09:00 至 16:50 前完成申請，當日匯撥；匯撥到其他銀行，13:50 前當日，其餘時段次一營業日；外幣是次一營業日。法律的上限在保險法第 120 條：保險人接到借款通知後，得於一個月以內貸給。
信貸：台新頁面寫「核貸後最快 30 分鐘取得資金」。能不能核、核多少、最慢要幾天，頁面沒寫，官網沒寫。這是廣告上的「最快」，不是你的天數。
保單借款不還會怎樣
保單借款不還，先沒的是保障；信貸不還會怎樣，產品頁沒寫，要看契約。
保險法第 120 條：借款本息超過保單價值準備金的那一天，保險人要在 30 天前書面通知你還；沒還，保險契約的效力就從那天起停止。意思是不用等到催收，保障先停。安達的約定書另外寫：未付利息已逾一年、經催告仍未付，可以併入本金，用複利算。借款沒還清就解約，解約金先扣欠款，看急用錢，保單要借款還是解約？。
信貸這邊，台新頁面沒寫逾期後果，我不猜，請對方把逾期怎麼算用文字寫給你。
為了繳信用卡最低應繳，打算靠一直借、一直轉撐下去的人，不管動保單還是辦信貸，我自己都會先看協商窗口，細節看卡債要借信貸來還嗎與債務協商流程怎麼跑。
保單借款信貸三種人
適合保單借款的人
- 保單有價值準備金、缺口 2 年內補得回來的人。打平點是我把信貸最便宜那檔的總共還金額反推出來的（保單年利率多少時總共還剛好一樣）：借 24 個月，只要保單年利率不超過約 7%，總共還就比信貸最便宜那檔少；借 36 個月，要在約 5.6% 以下。保障會不會停效，你要自己盯。
信貸就夠的人
- 沒有保單可借，或借超過兩年多、保單利率偏高的人。借 36 個月信貸最便宜的一檔少還 3,982 元，借 60 個月，信貸最便宜的一檔比保單借款表上最貴的一列少還 13,064 元，前提是你拿得到那一檔。
先不要借的人
- 為了繳信用卡最低應繳而借、靠一直借撐的人，先問協商窗口。遇到不明的放款邀約，可打 165 反詐騙諮詢專線。
若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司。
亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。
這篇的按鈕是 OK忠訓（貸款顧問公司，不是銀行）的聯盟連結，你填表我可能拿到推廣費，辦不辦你決定；保單借款那一邊沒有任何聯盟連結。總覽看保單借款是什麼？哪些人先別借；也有人手上是股票，看股票質押是什麼？跟融資差在哪；信貸怎麼比，看信貸利率比較怎麼看。
保單借款信貸常見問題
保單借款和信貸有什麼區別？
三個，都寫在頁面或條文裡：錢的來源不同（保險公司 vs 銀行）；問的東西不同（你的保單 vs 你的收入和信用）；費用不同（保單借款我只找到利息，信貸多一筆手續費 9,000 元）。還有一個風險不同：保單借款欠太多，保障先停。
保單借款划算嗎？
看你借幾個月和你那張保單的利率。借 20 萬、24 個月，國泰表最貴的 6.90% 也比信貸最便宜那檔少還 364 元；借到 60 個月，順序就反過來。只繳利息不還本，又是另一種算法，見上面利率那段。
保單借款會影響信用嗎？
會不會進聯徵，我查的國泰借款頁，「聯徵」0 次，官網沒寫，我不下結論，想確認請問保險公司。能確定的是信貸：台新頁面寫，同時向多家銀行申辦信用貸款，申貸紀錄會反映在聯徵中心資訊裡。
保單借款的維持率是多少？
保單借款沒有叫「維持率」的數字，我查的保險法、國泰借款頁和安達約定書，「維持率」各 0 次。對應的是保險法第 120 條那條線：借款本息超過保單價值準備金，保險契約停效。有 130% 維持率的是股票質押，看股票質押是什麼？跟融資差在哪。
保單借款可以借多少？
準備金的某個成數。安達傳統型約定書寫 75%；國泰借款頁只寫單件保單每次實支金額上限 300 萬（不含），成數官網沒寫。你那張看條款。
信貸利率怎麼算？
台新頁面寫機動計息，按三個月期定儲利率指數調整，調整時間是每年 3/21、6/21、9/21、12/21。你拿到的利率落在 2.88%～15% 的哪裡，要核貸後才知道。利率怎麼比，看信貸利率比較怎麼看。
保單借款信貸資料來源與限制
更新日期 2026-10-28，查閱日期 2026-10-28（保險法、國泰借款頁與利率表、台新信貸頁；台新收費標準表 2026-08-28、安達約定書 2026-10-25）。
- 〈保險法〉第 120 條（全國法規資料庫，民國 114 年 6 月 18 日修正；2026-10-28 重新讀過）。
- 國泰人壽〈保單借款〉頁（2026-10-28）：申請條件、應備文件、匯撥時間、單件上限 300 萬（不含）、臨櫃領現金扣 0.4% 印花稅。〈保險單借款利率表（傳統型非利變台幣）〉（2026-10-28 重新數過）：主表 779 列，2.75%～6.90%，欄頭 112/2/1。
- 台新銀行〈一般信貸〉頁（2026-10-28）：年利率 2.88%～15%（機動計息）、總費用年百分率 4.12%～16.39%（30 萬、5 年範例）、借期 2～7 年、文件、提前清償與綁約說明、「核貸後最快 30 分鐘」、基準日民國 115 年 6 月 21 日。〈消金貸款產品收費標準一覽表〉（2026-08-28）：信用貸款手續費每件 9,000 元。
- 安達人壽〈保險單借款約定書〉（2022.12 版）第一、四條。
- 限制一：我只看了一家壽險和一家銀行，各家的實際利率、成數、天數，以你簽的那份為準。
- 限制二：表內金額是我自己算的，借 20 萬、本息平均攤還、每月還一樣的錢都是假設；信貸利率是頁面區間的兩端，不是你會拿到的數字；兩端都不含保費，我不算保費，也不評哪一張保單該留該退。
- 限制三：保單借款會不會報送聯徵、在稅上怎麼處理，我查的文件沒寫，官網沒寫，稅請以財政部原文為準。7.39% 是我用台新範例驗過的算法自己反推的年成本，不是台新對這個借法的公告。
- 文末法扶那兩句（不事先收費、未委託代辦）查閱日期是 2026-08-30，這輪沒有重新確認；電話號碼最近一次確認是 2026-08-31。
- 剩下的你自己 30 秒確認：①問保險公司：「我這張保單的借款年利率、最多能借多少、利息什麼時候要付」，請對方用文字回覆；②問銀行：「手續費 9,000 元退不退、綁約幾期、提前還的違約金幾 %」，請對方寫給你；③把你打算借的月數，對上第二張表的月數。
- 本站為資訊整理，非金融機構，不經手任何貸款申辦；申辦前請以保險公司與銀行官網公告為準。
