你在查的是年限，但你真正要決定的是：要用月付金買喘息，還是用總還款買便宜。這兩個只能挑一個。
查息日與官網原文抄錄日：2026-09-13（10 家銀行 11 個信貸公告頁面當日全部重抓，HTTP 200）。本站是資訊整理網站，不是金融機構，不經手任何貸款申辦，也不做個人化財務建議。
先給答案：期數不是折扣，是你多租了幾年
借 40 萬，用同一家銀行、同一個公告利率，只把期數從 36 期換成 84 期：月付金會少 6,000 元出頭，但你最後掏出去的錢會多 2 萬 4 到 14 萬 9。多多少不是固定的，它跟你拿到的是區間哪一端綁死。
先講結論：期數不會讓你借的錢變少，也不會讓利率變低，它只改一件事——你要還幾個月。「利息是你租這筆錢的租金，期數就是你租多久；租金一天沒降，你只是多租了兩年。」
所以你這種情況，我會先看「總共還多少」那一格，不看月付金。這不是我發明的講法，是兩家銀行自己寫在常見問題裡的，等一下逐字給你看。
如果你連月付金怎麼按出來的都還沒摸過，先去看月付金公式自己按一次那篇；如果你還在比各家利率，10 家銀行 20 個方案的 APR 逐頁實抄那篇是本站的總表。這一篇只回答一件事：同一個方案，期數選幾期，差在哪。
先對號入座：你是哪一種，決定你該先看哪一格
在比什麼：不是比哪一家好，是比你現在的處境該先去確認什麼。這張表不會告訴你該借多少、該選幾期，那是你的事，也是你的銀行的事。
| 你現在的狀況 | 先確認哪一格 | 本篇哪一段是寫給你的 |
|---|---|---|
| 短期數的月付金算出來就吃緊 | 限制清償期間與提前清償違約金（你要留提早還清的退路） | 三種人第一種 |
| 條件不錯、月付金撐得住 | 短期數與長期數各算一次總共還多少，差額就是你買喘息的價錢 | 下一節那張表 |
| 年紀接近 60 歲 | 該行有沒有「年齡加計貸款期限」那一行 | 「10 年期真的有嗎」那一節 |
| 只看得懂「月付金最低 X 元起」的廣告 | 那個數字用的是幾期、多少本金 | 戴安拆帳表 |
| 這筆錢是為了還上一筆 | 先不要挑期數，先看有沒有不用再借一筆的路 | 三種人第三種 |
自己看不出哪家會過？可以先免費問（開新視窗）
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同一筆 40 萬，36 期、60 期、84 期，總共還多少
在比什麼：同一筆本金、同一家銀行公告的同一組利率，只換期數。
先解釋一個詞。「總費用年百分率」就是官網一定要公告的那個數字，意思是把利息加手續費全部算進去之後的一年成本。像租房子不能只看月租，要把管理費跟水電一起算，才是你真正付的錢。這張表裡我們先不動它，只看錢。
💸 同一筆 40 萬，期數不同，總共還多少（2026-09-13 本站自算）
| 期數 | 取哪一端利率 | 月付 | 本息合計 | 開辦費 | 總共還 | 比借的多還 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 36 期（3 年） | 公告下緣 2.88% | 11,611 元 | 418,008 元 | 9,000 元 | 427,008 元 | 27,008 元 | 月付最重，總共還最少 |
| 60 期（5 年） | 公告下緣 2.88% | 7,166 元 | 429,970 元 | 9,000 元 | 438,970 元 | 38,970 元 | 官網那個年百分率就是算這一格 |
| 84 期（7 年） | 公告下緣 2.88% | 5,264 元 | 442,152 元 | 9,000 元 | 451,152 元 | 51,152 元 | 月付最輕，總共還最多 |
| 36 期（3 年） | 公告上緣 15% | 13,866 元 | 499,181 元 | 9,000 元 | 508,181 元 | 108,181 元 | 月付最重，總共還最少 |
| 60 期（5 年） | 公告上緣 15% | 9,516 元 | 570,958 元 | 9,000 元 | 579,958 元 | 179,958 元 | 官網那個年百分率就是算這一格 |
| 84 期（7 年） | 公告上緣 15% | 7,719 元 | 648,371 元 | 9,000 元 | 657,371 元 | 257,371 元 | 月付最輕，總共還最多 |
以貸款金額 400,000 元、本息平均攤還（每個月還一樣多，裡面本金越還越多、利息越還越少）計算：月付＝本金×月利率÷(1−(1+月利率)^−期數)，總共還＝月付×期數＋開辦費。利率取台新銀行信用貸款專案 2026-09-13 官網公告區間的兩端（2.88%~15%，機動計息），開辦費取同頁公告的各項相關費用總金額 9,000 元。這張表是本站自己算的，不是台新或任何一家銀行公告的數字；官網公告的計算範例是 30 萬／5 年，本表為 40 萬，前提不同，不可與官網那組數字互相取代。本表也沒有把機動利率日後調整、綁約違約金、帳戶管理費算進去——官網沒說明這些是否計入年百分率，本站不代算。同一張表換一家銀行、換一個本金，你可以自己再跑一次。
所以我會怎麼看這張表——把 36 期拉到 84 期，月付金省下來的錢幾乎一樣：利率取下緣 2.88% 是每個月少 6,348 元，取上緣 15% 是每個月少 6,147 元，兩邊差不到 200 元。但代價差了 6.2 倍：下緣多還 24,144 元，上緣多還 149,190 元。
這兩個數字大概是什麼？沿用剛剛租房子那個比方：以月租 1 萬 2 的套房來算，下緣那 24,144 元大約是兩個月房租，上緣那 149,190 元大約是一整年的房租。同樣是每個月手頭鬆 6,000 元，一個人付兩個月房租買到，另一個人付一整年房租買到。
這就是本篇最值得你記住的一句話：拉期數換來的喘息是固定的，付出去的代價不是。利率拿得低的人，多拉兩年沒什麼；利率落在區間上緣的人，同樣多拉兩年，要多掏出去的錢是前者的六倍。你不知道自己會落在哪一端，就先不要把期數當成解方。
順便講一個很多人會弄反的事：拉長期數不會替你騰出額度。金管會的 DBR 22 倍算的是無擔保債務歸戶後的「總餘額」，不是你每個月付多少；官方三份講負債比的文件裡，沒有一份的分子是月付金。月付金變好看，銀行帳上那個數字一毛都沒變。
信貸年限越長越好嗎？兩家銀行在自己的問答區裡寫了答案
這題不用問論壇，銀行自己寫了。以下兩段都是 2026-09-13 當天從官網抓下來的原文，一個字沒改。
台新銀行信貸產品頁常見問題 Q5「貸款期限最長可以到多久？越長越好嗎？」：「1.一般信用貸款期間為2~7年，台新銀行依據信用狀況評估合適的貸款額度、利率及貸款期限最長為10年。2.拉長貸款期限可降低每月還款金額，減輕還款壓力，但相對實際總支付的貸款利息也會增加，建議可先評估還款能力，找到適合的貸款方案」。
遠東商銀Online 貸專案頁常見問題「貸款期限多久?是否越長越好?」：「原則上依您還款能力來規劃1-10年還款期限，惟實際還款期限將依本行最終核准為準。拉長貸款期限相對可降低每月還款金額，減輕壓力，但實際總支付的貸款利息也會增加喔!」。
兩家用字不同，講的是同一件事，而且都沒有回答「所以要選幾期」——因為那是你的現金流問題，不是他們能替你決定的事。本站也不會替你決定。
但有一種東西我不會看：只比月付金的比較表。一張表只要不寫期數，它就可以把任何一個方案變好看——把期數從 60 期改成 84 期，月付金馬上掉 1,800 到 1,900 元（照上面那張表的算法），利率一碼都沒動。出處就是上面那兩段銀行原文：月付金降低跟總利息增加，是同一件事的兩面。
10 年期的信貸真的有嗎？10 家裡只有 2 家寫得出來
在比什麼：各家官網「最長期間」那一格到底寫了什麼字。以下是 2026-09-13 當天 10 家銀行 11 個頁面的逐頁清點結果。
| 官網這一格寫什麼 | 幾家 | 原文舉例（2026-09-13 抄） | 戴安怎麼看 |
|---|---|---|---|
| 最長期間寫「7 年」或「84 期」 | 8 家 | 兆豐「貸款期間最長7年」／聯邦「期數最長84期」／王道「貸款期間最長七年」 | 這是這個市場真正的天花板 |
| 最長期間寫得到「10 年」 | 2 家 | 台新「貸款期限最長為10年」（前面接著「依據信用狀況評估」）／遠銀「本專案貸款期間最長為10年，本行保留核給、變更期間與否之權利」 | 兩家後面都跟著一句「看我們核」——這是上限，不是選項 |
| 總費用年百分率的計算範例期間寫「5 年」 | 10 家 | 富邦「以貸款金額30萬元、貸款期間5年為例」／兆豐「貸款年期5年」／永豐「五年期」 | 你看到的那個年成本，算的是 5 年 |
| 另外公告一組非 5 年期的年百分率 | 1 家 | 玉山同一頁的試算表註記「貸款期間7年試算而得」 | 唯一一家，下一節單獨講 |
| 把可承作期數與「該期數的年百分率」一起列出來 | 0 家 | 11 個頁面逐頁檢索，命中 0 | 你選 7 年的年成本，官網沒算給你看 |
所以我會怎麼看：「最長 10 年」這五個字，全台 10 家裡只有台新跟遠銀寫得出來，而且兩家都在同一句話裡保留了核給與否的權利。它跟「額度最高 800 萬」是同一種寫法——那是上限，不是你勾一勾就有的選項。
還有一條硬條款，比你的意願更早決定你能選幾年：年齡加計貸款期限。國泰世華適用對象原文「滿20歲，年齡加計貸款期限≦65歲」、遠東商銀原文「持有中華民國身分證且年滿18歲，加計貸款期限＜=65歲」、兆豐原文「年齡加計貸款年限不超過65歲」——三家把年齡跟期數綁在同一行。照這三家的字面，58 歲的人最多就是 7 年，61 歲的人最多 4 年。這不是本站的推論，是把官網那一行讀出來而已；實際核多久，仍以各行核准為準。
為什麼你看到的那個年百分率，是用 5 年算出來的
10 家銀行、11 個頁面，總費用年百分率的計算範例期間，10 家全部都是 5 年。這一點本身不奇怪——它是主管機關備查的標準計算範例，各家原文都寫了「本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算」。奇怪的是另一件事：沒有任何一家，在同一頁上把你真的會選的那個期數，也算一次給你看。
唯一的例外是玉山銀行。同一頁、同一天，掛著兩組數字：
| 出現位置 | 官網原文（2026-09-13 抄） |
|---|---|
| 注意事項的試算範例 | 「貸款金額新臺幣30萬元，貸款期間五年，貸款利率首期0.01%，第2期起4.50%~16.00%，貸款費用4,000元，總費用年百分率約4.9%~16.01%」 |
| 還款金額試算表下方註記 | 「※信貸利率以首期0.01%、貸款期間7年試算而得，實際還款金額以核貸內容計算為準。※總費用年百分率約4.47%~15.86%」 |
另外一個容易被誤讀的邊界要先講清楚：台新的「4 萬／2 年」不是同一個方案換期數。台新同一頁上有三組範例，一般信貸與「手t貸／薪轉專案」（這是官網原文的產品名，不是錯字）都是 30 萬／5 年，只有點點貸是「貸款金額：NT$4萬，貸款期間2年」——那是另一個產品、本金也不一樣，拿它來證明「期數不同年成本就不同」是錯的比較。
還有一種方案我會先跳過：產品頁上找不到提前清償違約金費率的。2026-09-13 這一輪，兆豐的個人信用貸款專屬方案頁與遠銀 Online 貸專案頁，我都沒有在頁面上抄到提前清償違約金的費率（兆豐的收費標準一覽表現行版也查無此項目）。期數選得越長，中途想提前還清的機會越大，而違約金是按提前清償的本金金額乘一個百分比算的——這一格空著，我不會在那一頁上按送出，我會先打電話問到數字再回來。這是對頁面沒寫這件事的判斷，不是對哪一家銀行好不好的判斷。
戴安拆帳表：廣告怎麼說，同一天的官網原文怎麼寫
在比什麼：左欄是這個題目上最常聽到的說法，右欄是 2026-09-13 當天我從官網抄到的字。
| 常見說法 | 同一天的官網原文／本站實算 |
|---|---|
| 「期數拉長比較輕鬆，反正利率一樣」 | 台新 Q5 原文：「拉長貸款期限可降低每月還款金額，減輕還款壓力，但相對實際總支付的貸款利息也會增加」。利率一樣，總共付出去的不一樣。 |
| 「信貸可以貸到 10 年」 | 10 家裡 8 家寫 7 年或 84 期；寫得到 10 年的 2 家，同一句話裡都保留核給與否的權利。 |
| 「官網那個年百分率就是我的年成本」 | 10 家的計算範例期間全部是 5 年、本金全部是 30 萬（台新點點貸為 4 萬／2 年的另一個產品）。你的期數跟本金一換，那個數字就不是你的。 |
| 「多拉兩年也沒差多少錢」 | 本站以 40 萬實算：36 期拉到 84 期，公告下緣多還 24,144 元、公告上緣多還 149,190 元，差 6.2 倍。 |
| 「期數我自己決定就好」 | 三家官網把年齡寫進條件：國泰世華「年齡加計貸款期限≦65歲」、遠銀「加計貸款期限＜=65歲」、兆豐「年齡加計貸款年限不超過65歲」。 |
那期數到底要選幾期？先把這三個數字找出來
本站不做個人化財務建議，不會告訴你該借多少、該選幾期、該找哪一家。能做的是把「你決定之前該先知道什麼」列出來，這三格在你手上的申請書或產品頁都找得到。
| 先找哪一格 | 找到之後可以比什麼 | 找不到的話 |
|---|---|---|
| 可承作期數（幾期到幾期） | 把最短跟最長各算一次總共還多少，差額就是你買喘息的價錢 | 官網沒寫就打電話問，不要用別家的期數推這一家 |
| 開辦費那一格填多少 | 它會被攤進年成本；期數越短，同一筆費用推高年百分率的幅度越大 | 三格（開辦費、帳戶管理費、提前清償違約金）缺一，先跳過這個方案 |
| 限制清償期間幾期、違約金百分之幾 | 你選長期數但打算提前還清時，會不會被扣一筆 | 這格空白代表你沒有退路的定價資訊，問到數字再回來 |
第二格的「開辦費會被攤進年成本」這件事，本站已經用 20 個方案逐頁驗過一次，細節在信貸手續費和開辦費差在哪；年百分率跟利率為什麼不是同一個數字，看貸款利率 0.01% 真的比較便宜嗎。如果你要比的是循環動用型方案，那類產品的期限結構跟分期型不一樣，走循環型還是分期型那一篇。
還是不確定自己會不會過？
合作連結待來源核實
OK忠訓是有登記的貸款顧問公司，不是銀行；填表免費，是否申辦由你決定。透過連結填表本站可能獲得推廣費，不影響你的條件。
一、該把期數拉長的人
你算過月付金，短期數那一格會讓你每個月吃緊到得動用其他借款來補。這種情況下多付的利息買的是「不會斷炊」，那是有價值的東西。但你要先確認限制清償期間跟違約金那兩格——拉長期數的人最需要的是提前還清的退路：哪天年終或獎金進來，你要能把它一次砍掉，而不是被違約金綁住。
二、期數短一點就夠的人
你算完發現 36 期或 48 期的月付金撐得住，收入也穩定。照上面那張表，這種人選短期數省下來的是實打實的錢——尤其當你拿到的條件靠近公告區間上緣時，少拉兩年的差額是六位數。別為了讓「月付金看起來漂亮」而去選最長期數，那一格漂亮的數字，帳單上是要補回來的。
三、先不要借的人
你會走到這一篇，是因為短期數的月付金你付不出來，而長期數看起來剛好付得起；或者這筆錢是為了填上一筆卡債的洞。只有把期數拉到最長才付得起的方案，那個「付得起」不是你的還款能力，是算式的化妝術。這種人該做的第一件事不是選期數，是先去看整合負債的三條路——其中兩條是法定程序，不需要你再借一筆。另外，不要拿「哪家比較好過」當作選方案的理由，過件率這個數字在 10 家銀行 12 個頁面上命中 0 次，那是別人幫銀行排的，不是銀行公告的。
若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。
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信貸年限的常見問題：最常被問到的 7 題
信貸最長可以貸幾年？
2026-09-13 當天逐頁清點，10 家裡 8 家的官網最長期間寫 7 年或 84 期；台新與遠東商銀寫得到 10 年，但兩家都在同一句話裡保留核給與否的權利。另有三家把年齡加計貸款期限寫進適用對象（皆為 65 歲），年齡會直接壓低你能選的期數。
期數拉長，利率會變高嗎？
本站在這 11 個頁面上，查不到任何一家把「利率隨期數調整」的規則寫出來，所以本站不寫這件事有或沒有。可以確定的只有各行都寫的那句：實際利率依個別授信條件而定，本行保留核貸與否之權利。
那官網那個總費用年百分率，我選 7 年還適用嗎？
官網公告的計算範例期間 10 家全部是 5 年、本金多為 30 萬。你的本金跟期數一換，那個數字就不是照你的條件算的。玉山是唯一在同一頁另外掛出一組 7 年前提年百分率的銀行，兩組數字與各自前提本文已並列。本站不替任何一家推算其他期數的年百分率，也不宣稱能重現任何一家銀行實際核給你的條件。
拉長期數可以多借一點嗎？
金管會的 DBR 22 倍規範算的是無擔保債務歸戶後的總餘額除以平均月收入，分子不是月付金。所以把期數拉長、月付金變小，那個比率不會因此變好看。細節在本站 DBR 那一篇。
提前還清可以省下多少利息？
要看你的合約怎麼寫，而且要先扣掉違約金。各行的限制清償期間與費率官網寫法差很多（例如王道的年百分率範例載明「限制清償期為18期」、台新載明「限制清償期為12期」），本站有一篇專門拆這個，不在這裡重講。
選比較短的期數，銀行會比較容易核准嗎？
本站不回答任何跟核准有關的問題，也查不到任何一家銀行公告過這件事。各行官網一致寫的是「本行保留核貸與否之權利」。
「月付金最低 XXX 元起」這種廣告可以信嗎？
可以比較，但要把兩件事一起看：那個數字用的是哪個期數、哪個本金。例如玉山還款金額試算的「每月還款金額1,191元起」，同一格註記寫明是以 7 年試算而得。沒有標期數與本金的月付金數字，本站不引用，也建議你不要拿來跨家比較。
資料來源與限制
本篇的一手資料：2026-09-13 當日以桌機 User-Agent 逐頁 curl，11 個頁面全部回 HTTP 200 —— 台新銀行信貸產品頁與共用法定揭露事項頁、國泰世華泰幸福信用貸款頁、中國信託分期型貸款頁、永豐數位信用貸款頁、玉山 e 指信貸專案頁、台北富邦一般信貸頁、王道一般信用貸款頁、兆豐個人信用貸款專屬方案頁、遠東商銀 Online 貸專案頁、聯邦個人信用貸款頁。所有引號內文字皆為當日原文，未改寫。
本站在這篇裡守的界線：① 不告訴你該選幾期、該借多少、該找哪一家（本站不做個人化財務建議）；② 不推算任何一家在 5 年以外期數的總費用年百分率，官網沒算的就寫「官網沒算」；③ 玉山同頁兩組年百分率只並列原文，不推測成因、不判斷何者為現行、不挑低的那一組；④ 招牌表明標為本站自算，前提（40 萬／台新公告區間兩端／開辦費 9,000）與官網範例（30 萬／5 年）不同，兩者不可互相取代；⑤ 兆豐與遠銀官網只公告最低利率（兆豐 2.70% 起、遠銀 2.38% 起），本站不自行推估其上限；⑥ 零過件率、零核貸額度、零撥款速度的承諾；⑦ 年齡加計期限的例子只是把官網那一行讀出來，不代表任何一位讀者實際會被核准的期數。
本輪沒做到的事：本站沒有取得任何一家銀行「不同期數各自的年百分率」官方數字——因為 11 個頁面上都沒有；也沒有向任何一家查證「期數會不會影響核給利率」。這兩件事本篇一律留白，不以推算填補。
剩下的你自己 30 秒確認（都在你手上那張產品頁或申請書上，不用問任何人）：
- 可承作期數那一欄寫幾期到幾期，你勾的是哪一格。
- 開辦費（各項相關費用總金額）那一格這次填多少。
- 限制清償期間幾期、提前清償違約金百分之幾。
loan-map 於 2026 年 9 月 13 日逐頁抄錄 10 家銀行 11 個信用貸款公告頁面：總費用年百分率的計算範例期間 10 家全部為 5 年，官網公告最長期間寫「10 年」者 2 家、寫「7 年或 84 期」者 8 家，把可承作期數與該期數年百分率同時列出者 0 家。本站以 40 萬元、台新公告區間兩端自算：36 期拉到 84 期，月付金減少 6,348 元（下緣）與 6,147 元（上緣），總還款增加 24,144 元與 149,190 元。
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