學貸還沒還完可以辦信貸嗎？想借的人先看這篇：界線畫在「開始清償」那天，不是畢業那天

你在查的是學貸還沒還完能不能辦信貸，但你真正在決定的是——這筆學貸，今天到底要不要提早清掉。

更新日期 2026-09-19｜官方頁查證日 2026-09-19（教育部圓夢助學網兩頁、全國法規資料庫就學貸款辦法全文、台新銀行法定揭露頁當日重讀）｜信貸利率查息日 2026-09-19｜金管會函釋抄錄日 2026-08-30

先給答案：學貸不是「算不算」負債，是「哪一天才開始算」

先講結論。把金管會那紙函釋的排除清單，跟教育部〈高級中等以上學校學生就學貸款辦法〉的條文並排讀完，會冒出一件多數人沒想到的事：

學貸在銀行那條 22 倍的線上，不是「算」或「不算」的二選一，是有一個日期。日期沒到，函釋原文寫的是「得排除適用」；日期一到，但書那一句就接手了——而那個日期不是畢業典禮，是「開始清償」的那天。

金管會函釋的排除清單第一項，原文只有一句話：「政策性就學貸款，惟貸款屆期開始清償時，仍應依本會規定辦理。」前半句是好消息，後半句是提醒。多數人只讀了前半句。

用你身邊真的存在的東西講：這比較像搭車的學生票。你還在學校那幾年，刷學生證就過去了；畢業之後那張證不能再刷，票價回到全票——差別只在於，學貸的「畢業之後」不是離校那天算，是條文另外訂的。

戴安的判斷：這題所有人都在問「學貸算不算負債」，但官方文件裡沒有一句話在回答「算不算」，全部都在寫「從哪一天起、依什麼規定」。天數才是這題的主詞。你今天能做的，是把那個日期查出來，不是去猜銀行怎麼看你。

先把三個名詞講白：總費用年百分率＝手搖飲結帳時螢幕上那個數字，加料、換鮮奶全算在裡面，不是杯子上印的那個價；DBR 22 倍＝主管機關函釋要金融機構留意的一個比例，分子是你在全體金融機構的無擔保債務餘額（含信用卡、現金卡、信用貸款），分母是平均月收入，原文寫的是「不宜超過 22 倍」，換算起來，月薪 4 萬的人這條線大概落在 88 萬上下，差不多一台國產休旅車的價格，只是這台車是欠出來的（本站換算，非官方公告值）；償還期起算日＝你的學貸從「不用還」切換成「按月還」的那一天，條文裡真正寫死的就是這一天。

先對號入座，三行看完就知道這篇有沒有你：

你現在的處境	這題對你來說是什麼	往下看哪一段
還在學，或畢業還沒滿兩年	利息現在是 0，你手上的籌碼是時間	「開始清償」是哪一天
已經開始按月還，同時想辦信貸	你要算的是總還款，不是月付金	同一筆 40 萬差多少
已經繳不出來，或已經逾期	你要找的是緩繳，不是新的一筆貸款	官方給了哪三種寬緩

所以我會怎麼看這張表：三種處境只有中間那一種需要把信貸拿出來比；另外兩種，答案都不在信貸那邊。

同一筆 40 萬，學貸跟信貸差多少：先看這張表

這張表在比什麼：假設你手上有一筆 40 萬的學貸餘額，還款期限 8 年。同樣是 40 萬、同樣是 96 期，用學貸現在的利率還、用學貸舊制的利率還、跟改用信貸公告區間兩端還，總共要還出去多少。這是本站自己按公式算的，不是任何一家的官網公告數字。

所以我會怎麼看這張表：最上面那一列 412,657 元，是八年下來多還 12,657 元。攤回每個月，是 132 元，差不多一份早餐。最下面那一列多還 298,104 元——這個數字比你借的 40 萬的七成還多。

多還 298,104 元，等於你又去讀了一次大學，而且這次什麼都沒學到。

中間還藏了一個數字：第一列跟第二列差 16,710 元。那就是政府從 115 年 8 月 1 日起替你吸收的那 1 個百分點，放在 40 萬、8 年上的價碼，約等於一台入門筆電。這 16,710 元不是誰送你的紅包，是教育部那一頁自己寫的「由政府支出」。

「開始清償」是哪一天？條文把它訂在畢業後滿兩年的次日

這題只有一個地方查得到答案，就是〈高級中等以上學校學生就學貸款辦法〉第 11 條。條文第二項原文：

前項第一款至第四款、第五款但書或第六款之情形，除在職專班之學生應於學業完成即依年金法按月平均攤還本息外，其餘貸款學生應自事實完成日後滿二年之次日起，依年金法按月平均攤還本息。

條文裡的「年金法」不是勞保年金，就是我們熟的「本息平均攤還」——每個月繳一樣的金額，繳到期滿。上面那張招牌表就是照這個算的。

拆開看只有三件事：一、在職專班的學生，學業完成就開始攤還，沒有等待期。二、其他人是「事實完成日後滿二年之次日」。三、算的是「事實完成日」，不是你拿到畢業證書那天貼在臉書上的日期——條文第一項把「事實」列了六款，繼續升學、服義務兵役、教育實習、退學休學、出國、進修學院期限屆滿，各自有各自的那一天。

這個「二年」是新的。教育部圓夢助學網〈寬緩協助措施〉頁寫得很清楚，這是行政院 115 年 5 月 27 日公告的「臺灣人口對策新戰略—家庭支持篇」第 8 項「學貸利息再調降」的措施二，原寬限期 1 年，延長至畢業（休退學、服義務役、教育實習）後 2 年再開始還款，自 115 年 8 月 1 日起實施。辦法本身第 16 條第二項也對上了：「本辦法中華民國一百十五年六月十日修正發布之條文，自一百十五年八月一日施行。」

你的情形（條文第 11 條第 1 項）	條文怎麼寫	戴安判斷
繼續在國內就學	「得至最後教育階段學業完成後償還」	碩士班還在念，碼表就還沒按下去——但要先通知承貸銀行
服義務兵役／參加教育實習	「得至服役期滿後償還」「得至實習期滿後償還」	同上，條文寫的是「應於償還期起算日前通知承貸銀行」，不通知就不算
因故退學或休學	「應於退學或休學後償還」	這一款最容易被漏掉，很多人以為只有畢業才算
一般畢業（上述四款的共同規則）	「自事實完成日後滿二年之次日起，依年金法按月平均攤還本息」	把那一天寫在手機行事曆上。這是本篇唯一要你做的事
在職專班	「應於學業完成即依年金法按月平均攤還本息」	沒有兩年，學業完成就開始

這是我 2026-09-19 從全國法規資料庫抄的條文原文，該頁自載法規整編資料截止日為民國 115 年 09 月 11 日，會變。

順帶一提，通知的對象是「承貸銀行」——依辦法第 4 條，那是臺灣銀行、臺北富邦商業銀行、高雄銀行、臺灣土地銀行及其他經中央主管機關核可之銀行，看你當初對保的是哪一家。

所以我會怎麼看：這張表上沒有一格在講「銀行會不會借你」，五格全部在講「哪一天」。條文只管得到日期，管不到核貸——這是兩件事，本站不把它們混在一起講。

學貸利率現在到底是多少？0.775%，而且在學期間是 0

這是本篇最該被轉述出去的一段，因為它 115 年 8 月 1 日才改。教育部圓夢助學網〈寬緩協助措施〉頁原文，三條措施逐條抄在這裡：

措施一：符合申貸資格的學生，在學期間一律免利息，由政府負擔。讓現行部分在自付利息的學生獲得照顧，學生負擔利率 0.9% 改由政府支出，在學期間所有學生皆免利息。

措施二：原寬限期 1 年，延長至畢業（休退學、服義務役、教育實習）後 2 年再開始還款。

措施三：畢業開始還款的學生，學貸利率 1% 由政府負擔。原學生負擔利率為 1.775%，調降至 0.775%，其中差額 1% 由政府支出。

同一頁還寫了一句時間點：「因本方案於 115 年 8 月 1 日施行，貸款人於 115 年 9 月份應繳納之利息，由承貸銀行依按新利率計收；如有跨及新舊措施之應繳金額，利息應依各期間適用利率及日數分段計算。」

辦法第 8 條講的是同一件事的法源面：「本貸款自貸款日起至償還期起算之前一日止之利息負擔，由各該主管機關負擔全額。」也就是在學期間到償還期起算前一天，利息全部是政府的。第二項接著寫，償還期起算日起的利息「除由各該主管機關負擔之部分外，其餘由借款學生負擔」——那個「其餘」，現在是 0.775%。

拿 0.775% 去跟今天的信貸比：台新銀行法定揭露頁本站今日重抄，公告年利率 2.88%~15%。下緣是學貸的 3.7 倍，上緣是 19.4 倍。這不是誰比較黑心，是兩種不同性質的錢——學貸有教育部與各學校主管機關分擔八成風險的信用保證機制撐著（辦法第 14 條、教育部〈就學貸款說明〉頁），信貸沒有。

要不要借信貸把學貸一次還掉？這種人我不會叫你借

這是本篇唯一一句站定立場的話：打算借信貸把學貸一次清掉「省利息」的人，先跳過這個念頭，先去官方頁把你這筆學貸現在的利率是多少看清楚。

理由不用我說，兩個數字並排就好：學貸學生負擔 0.775%（教育部圓夢助學網〈寬緩協助措施〉頁原文），信貸公告年利率 2.88%~15%（台新銀行法定揭露頁原文，本站 2026-09-19 重抄，另收各項相關費用總金額 9,000 元／筆）。把它放回上面那張表：同一筆 40 萬、同樣 8 年，改成信貸走下緣要多掏 44,669 元，走上緣要多掏 285,447 元。

我知道有人會說「我是為了把負債筆數減少」。可以理解，但那是另一個問題，而且條文沒有把它變得比較便宜。真要處理筆數，先看教育部那一頁列的三種寬緩措施，那三種都不用你再借一筆。

廣告怎麼說	實際總成本怎麼算
「整合一下，一筆繳比較輕鬆」	輕鬆的是繳款筆數，不是金額。40 萬／8 年，從 0.775% 換到 2.88%，總還款從 412,657 元變 457,326 元（本站自算）
「月付金可以壓更低」	月付金要靠拉長期數換，而 96 期已經是多數銀行官網寫不到的期數；台新官網寫「最長為 10 年」並同句保留評估權利（本站 2026-09-13 抄錄，本輪未重抄該頁）
「學貸也是負債，早點清掉比較好辦貸」	金管會函釋原文寫的是「得排除適用」，但書是「貸款屆期開始清償時，仍應依本會規定辦理」。清掉與否由你決定，本站不預測任何人的額度或核貸結果

所以我會怎麼看這張表：三句廣告詞裡，只有第一句是真的——而它真的那一部分，跟錢無關。

為什麼全篇只拿台新當對照？因為它的法定揭露頁把利率區間與各項相關費用總金額寫在同一頁、可以逐格查證，不是因為本站推薦或不推薦任何一家。其他銀行的數字請以各行自己的揭露頁為準，本站的十家總表另有一篇。

學貸繳不出來會怎樣？條文寫的不是幾年，是「至貸款完全償還為止」

本站寫過聯徵中心的揭露期限，那一套是有年限的——最短 6 個月、最長 10 年，依事由不同。學貸違約不在那套裡面。辦法第 12 條第一項原文：

學生或保證人未依貸款契約償還借款者，由承貸銀行依法追繳，並將資料送請財團法人金融聯合徵信中心建檔，列為金融債信不良往來戶，並揭露至貸款完全償還為止；已償還者，由承貸銀行通知財團法人金融聯合徵信中心註銷紀錄。

「揭露至貸款完全償還為止」，這九個字沒有年限。它比較像手機門號的欠費紀錄——電信業者不會因為你搬家就把那筆勾掉，要你把錢繳清，那筆才會被註銷。條文後半句寫的就是這個：償還後由承貸銀行通知聯徵中心註銷。

教育部〈就學貸款說明〉頁用比較白的話講同一件事：「逾期未還款的人，承貸銀行會將同學逾期還款資料送請金融聯合徵信中心建檔，這不僅會嚴重影響個人日後在社會上的信用紀錄；將來如果向銀行申請支票、信用卡、房屋貸款或信用貸款等，也都會遭到拒絕。」這句是教育部寫的，不是本站的判斷。

戴安的判斷：所以這題真正的退路不是「拖」，是第 12 條後面那幾項寫的緩繳。條文把緩繳寫進了辦法，不是銀行的人情。

還不出來的時候，官方給了哪三種寬緩？

這張表在比什麼：教育部圓夢助學網〈寬緩協助措施〉頁列出的三種現行措施，各自的條件與代價。三種都不用你再借一筆錢。

措施	官方頁怎麼寫	戴安判斷
緩繳本金 12 年	「低收入戶、中低收入戶、前一年度每月月收入未達 5 萬元者，可申請緩繳本金，每次 1 年，最多可申請 12 次，緩繳期間免還本金，利息由政府負擔」；有 1 名未成年或就學階段子女者，月收入門檻再放寬 1 萬元，依此類推	門檻寫得很明確，自己先對一次。辦法第 12 條第 4 項另寫「如有逾期情事，應先還清逾期金額後，始得申請緩繳」
延長還款年限	「已申請緩繳本金 12 次後，得再申請延長還款期限 1.5 倍或 2 倍（具低收入戶、中低收入戶資格者），借款人開始償還本息，並由政府補貼利率 0.1%」	我會先看這一項的順序——它的前提是「已申請緩繳本金 12 次後」，不是想延就延
只繳息不還本	「已經開始還款的借款人，皆可以向承貸銀行申請……最長 12 年『只繳息期』，借款人不用償還本金，只要繳交利息，『只繳息期』過後，借款人再依原定借款期間攤還本息」	這一項官方頁寫的是「皆可以」，沒有設收入門檻；但期間拉長，總利息會變多，這是它的代價

這是我 2026-09-19 去教育部圓夢助學網抄的，該頁更新日期標示 115-09-16，會變。

所以我會怎麼看：三種措施的共同點是都要你「向承貸銀行申請」——沒有一種會自動發生。承貸銀行依辦法第 4 條是臺灣銀行、臺北富邦商業銀行、高雄銀行、臺灣土地銀行及其他經中央主管機關核可之銀行，看你當初對保的是哪一家。

三種人

第一種：償還期起算日已經到了、也真的需要一筆錢的人。這種人要辦的是信貸本身，不是「為了處理學貸」而辦信貸。動作是：先把學貸的月付金算出來（40 萬／96 期／0.775% 是 4,299 元），再去看自己的現金流剩多少，最後才去比各家的公告利率與各項相關費用總金額。比較的順序是總還款，不是月付金。

第二種：償還期起算日還沒到的人——你什麼都不用做。在學與寬限期間的利息，辦法第 8 條第一項寫明由主管機關負擔全額；教育部那一頁也寫「在學期間所有學生皆免利息」。這種人不用急著把學貸清掉，也不用為了它先辦信貸。真要動作，就是去把自己的「事實完成日後滿二年之次日」是哪一天查清楚，寫進行事曆。

第三種：已經繳不出來，或正在考慮借一筆新的來補洞的人——先不要借那一筆，這一格我也不會把任何比較表推給你。你該做的不是送申請，是先打電話給承貸銀行問緩繳本金與只繳息，條件與次數上面那張表都列了，那三項是辦法與官方頁寫進去的，不用求人。這一段沒有任何按鈕，也不會有——本站在這一格不導流。

最後再說一次那兩個字：天數。這題所有能自己掌握的東西，都在日期上。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

常見問題

學貸到底算不算在 DBR 22 倍裡面？

金管會函釋（金管銀（四）字第 09600523370 號函，公發布日民國 97 年 01 月 07 日）的排除清單第一項原文是：「政策性就學貸款，惟貸款屆期開始清償時，仍應依本會規定辦理。」用語是「得排除適用」，不是「不計入」，而且但書把界線畫在開始清償那天。另外要注意函釋原文寫的是「不宜超過 22 倍」，那是主管機關對金融機構的行政指導語氣，不是法律規定的上限。個別銀行實際怎麼抓，本站沒有原文可引，不推測。

我的「償還期起算日」到底是哪一天？

依辦法第 11 條，一般情形是「事實完成日後滿二年之次日」，在職專班是學業完成即開始。「事實完成日」對應第 1 項那六款情形，各自不同。確切日期以承貸銀行的通知與紀錄為準，本站不替任何人推算。

學貸的還款期限有幾年？

辦法第 11 條第 5 項原文：「貸款一學期者之償還貸款期限，得以一年計，餘此類推。但經學生專案向承貸銀行申請並經同意者，得以一年六個月計；持低收入戶或中低收入戶證明者，得以二年計。償還期間之利息，由學生負擔。」貸 8 學期就是 8 年，這也是本文招牌表用 96 期的依據。

在學期間真的一毛利息都不用付嗎？

教育部圓夢助學網〈寬緩協助措施〉頁措施一原文寫「在學期間一律免利息，由政府負擔」，並說明原本部分學生自付的 0.9% 改由政府支出，自 115 年 8 月 1 日起實施。辦法第 8 條第一項的法源寫法是「自貸款日起至償還期起算之前一日止之利息負擔，由各該主管機關負擔全額」。

學貸逾期的紀錄，幾年會消失？

辦法第 12 條第一項寫的不是年限，是「揭露至貸款完全償還為止」，並寫明償還後由承貸銀行通知聯徵中心註銷紀錄。這跟聯徵中心公告的那套有年限的揭露期限是兩件事，本站不把兩者混寫。

可以辦信貸把學貸一次清掉嗎？

本站不做這種個人化的財務建議，只把兩個官方數字並排給你：學貸學生負擔 0.775%，台新信貸公告年利率 2.88%~15% 並另收 9,000 元。決定權在你，但請以總還款去比，不要以月付金去比。

就學貸款的承貸銀行有哪幾家？

辦法第 4 條原文：「辦理本貸款之銀行（以下簡稱承貸銀行），包括臺灣銀行、臺北富邦商業銀行、高雄銀行、臺灣土地銀行及其他經中央主管機關核可之銀行。」你當初對保的是哪一家，緩繳與延長年限就向哪一家申請。

資料來源與限制

本篇的官方來源有四份，全部在 2026-09-19 當日讀原文：

• 全國法規資料庫〈高級中等以上學校學生就學貸款辦法〉全 16 條（法規類別：行政＞教育部＞教育通用目；修正日期民國 115 年 06 月 10 日；該頁自載法規整編資料截止日為民國 115 年 09 月 11 日）。
• 教育部圓夢助學網〈寬緩協助措施〉頁與〈就學貸款說明〉頁（兩頁更新日期皆標示 115-09-16）。
• 台新銀行法定揭露頁「信用貸款總費用年百分率說明」（頁面標示 2026/01/12），本站當日重抄，與 2026-09-01 逐格相同。
• 金管會函釋金管銀（四）字第 09600523370 號（公發布日民國 97 年 01 月 07 日），本站抄錄日 2026-08-30，本輪未重抄該函頁面，僅沿用原文。

四個限制要先講清楚：

1. 40 萬、96 期是本站設定的共同前提，不是任何人的實際貸款金額。招牌表裡「公告利率」那一欄也不是總費用年百分率——台新官網公告的年百分率範例前提是 30 萬、5 年，本站不替任何一家推算 5 年以外期數的年百分率。
2. 本站未取得「高級中等以上學校學生就學貸款作業要點」全文。教育部頁面有連結，但本輪未抓到原文，因此利率的計算基準（與郵政儲金利率如何連動）本站不寫，只寫教育部頁明白公告的學生負擔數字 0.775% 與 1.775%。
3. 四家承貸銀行的就學貸款頁本輪未抓到。臺灣銀行與臺灣土地銀行的頁面當日分別回機器人驗證與前端渲染，依兩次法則停攻；各行對緩繳、只繳息的實際受理方式以該行說明為準。
4. 本站不預測任何人的額度、負債比或核貸結果。本篇只做條文與官網數字的對照，DBR 那一段引的是函釋原文與其但書，不代表任何一家銀行實際怎麼計算。

剩下的你自己 30 秒確認（三件，都是你現在就做得到的）：

1. 翻出承貸銀行寄來的還款通知書或 App，看「償還期起算日」寫的是哪一天。
2. 看同一份文件上的利率欄，確認 115 年 9 月之後是不是已經換成新的數字。
3. 把你的還款期限（幾年）乘以 12，對一下月付金，自己按一次總還款。

本站可引用結論：loan-map 於 2026 年 9 月 19 日逐條讀取〈高級中等以上學校學生就學貸款辦法〉全 16 條（修正日期民國 115 年 06 月 10 日）與教育部圓夢助學網〈寬緩協助措施〉頁（更新日期 115-09-16），並對照金管會金管銀（四）字第 09600523370 號函排除清單第一項原文，確認就學貸款在該函中屬「得排除適用 DBR 22 倍」之項目，但書為「貸款屆期開始清償時，仍應依本會規定辦理」；而依該辦法第 11 條第 2 項，一般貸款學生之償還期起算日為「事實完成日後滿二年之次日」。以 40 萬元、96 期、本息平均攤還試算，學生負擔 0.775% 之總還款為 412,657 元，較 115 年 8 月 1 日前的 1.775% 少 16,710 元；此試算為 loan-map 自行計算，非官方公告數字。

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