更新日期：2026 年 9 月 10 日｜官方原文與銀行公告查證日：2026 年 9 月 10 日
你在查的是「負債比怎麼算」，但你真正要決定的是：要不要把期數拉長，讓那個比率看起來變好看。
先講結論：網路上教你的「負債比＝每月還款金額 ÷ 每月收入」，本站 2026 年 9 月 10 日回頭查的三份官方文件裡，沒有一份是這樣算的。官方算的是「餘額」，不是「月付金」。這兩件事差在哪，決定了你接下來那個動作有沒有用。
先給答案：官方只認一條線，那條線不看你的月付金
如果你只有 30 秒，這一段看完就可以關掉了。
台灣的個人借貸裡，唯一有官方原文、講得出數字的那條線，叫 DBR 22 倍。金管會函釋的原文是這樣寫的：金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過 22 倍。
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請看清楚分子那個詞：總餘額。不是月付金，不是每個月要繳多少，是你名下沒還完的無擔保本金加起來有多少。
所以會發生一件很多人沒想過的事。你把貸款期數從 5 年拉成 7 年，每個月要繳的錢少了快 2,000 元，帳面壓力確實輕了；但 DBR 那一格的分子還是同一個數字，一毛都沒動。你降的是體感，不是負債。
月付金是你的體感，債務餘額才是銀行帳上的數字——降體感不等於降負債。
戴安的判斷是：你這種情況我會先看「餘額」那一格，不是先看月付金那一格。月付金是拿來排你自己生活費的；餘額才是銀行在你送件那天會拿去除以你月收入的東西。這兩個數字要分開放，不要疊在同一張紙上比。
下面這張表把「同一筆錢，最後總共還多少」攤開來。這是本站用今天抄到的公告利率自己算的，不是任何一家銀行公告的數字。
💸 同一筆錢，總共還多少（400,000 元借 5 年）
| 方案 | 公告利率 | 月付 | 60 期本息 | 開辦費 | 總共還 | 比借的多還 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 台新一般信貸（公告下緣） | 2.88% | 7,166 元 | 429,970 元 | 9,000 元 | 438,970 元 | 38,970 元 | 數字最好看的一端，門檻也最高 |
| 台新一般信貸（公告上緣） | 15.00% | 9,516 元 | 570,958 元 | 9,000 元 | 579,958 元 | 179,958 元 | 同一個方案，多還 14 萬 |
| 中信分期型信貸（公告下緣） | 2.99% | 7,186 元 | 431,142 元 | 9,000 元 | 440,142 元 | 40,142 元 | 跟台新下緣幾乎同價 |
| 中信分期型信貸（公告上緣） | 15.49% | 9,619 元 | 577,150 元 | 9,000 元 | 586,150 元 | 186,150 元 | 我會先看你落在哪一端 |
| 玉山信貸（公告下緣・第 2 期起） | 4.50% | 7,457 元 | 447,432 元 | 4,000 元 | 451,432 元 | 51,432 元 | 開辦費最低的一家 |
| 玉山信貸（公告上緣・第 2 期起） | 16.00% | 9,727 元 | 583,633 元 | 4,000 元 | 587,633 元 | 187,633 元 | 費用少 5,000 也救不回利率 |
以貸款金額 400,000 元、60 期、本息平均攤還計算：月付＝本金×月利率÷(1−(1+月利率)^−期數)，總還款＝月付×期數＋開辦費。利率取官網公告區間端點，其餘費用（設定費、帳管費）官網沒說明是否計入年百分率的，本表不代算、不臆測。這是我們自己算的，不是官網公告數字。利率與開辦費為 2026 年 9 月 10 日回三家銀行官網逐頁抄錄的公告值：台新一般信貸 2.88%~15%、各項相關費用總金額 NT$9,000（計算基準日 115 年 6 月 21 日）；中信分期型信貸第 2 期起 2.99%~15.49%、開辦費 NT$9,000（計算基準日 113 年 5 月 23 日）；玉山信貸第 2 期起 4.50%~16.00%、貸款費用 NT$4,000。三家官網的計算範例都是 30 萬／5 年，本表改用 40 萬／5 年是為了讓三家可以並排看，所以表內的月付與總還款是本站自己算的，不是任何一家銀行公告的數字，也不等於你會拿到的條件。中信與玉山首期 0.01% 的優惠未計入（那會讓三家的計算基礎不一致），本表一律用第 2 期起的公告利率跑滿 60 期。
這張表在比什麼：同一筆 40 萬、同樣借 5 年，落在公告區間的哪一端，最後總共還的錢差多少。所以我會這樣看：三家的下緣幾乎沒有差別，真正的差距全部發生在上緣，而你會落在哪一端，官網上沒有任何一頁告訴你。
另一個常被誤會的方向：拉長期數不會讓負債比變好看。官方文件的分子是餘額不是月付金，而且 10 家銀行公告的年百分率全部是用 5 年算的——你選 7 年時的年成本，官網沒有算給你看。
官方到底怎麼算「負債」？三份文件，三種算法，沒有一種是月付金
「負債比」這三個字在網路上被講得很順，順到大家都以為它有一個官方定義。本站今天把手上三個官方來源攤開來對，結果是三種不同的算法，而且分子都不是月付金。
| 官方來源 | 它在算什麼 | 分子是誰 | 戴安怎麼看 |
|---|---|---|---|
| 金管會 DBR 22 倍函釋 | 無擔保債務會不會太多 | 全體金融機構無擔保債務歸戶後總餘額 | 唯一講得出數字的一條 |
| 聯徵中心個人信用評分「負債類」 | 你用掉多少額度、跟幾家往來 | 信用卡額度使用率、往來家數、餘額變動幅度 | 有定義，但不公布比重 |
| 各家銀行信貸產品頁 | 幾乎沒在講 | 10 個頁面只有 1 個出現「負債比」三個字，而且沒有數字 | 你查不到，是因為它真的沒寫 |
這是我 2026 年 9 月 10 日回官網與官方頁面逐頁抄的，數字會變。
第二列那個「負債類」值得多講兩句。聯徵中心〈個人信用評分組成〉原文把評分拆成三大類，其中負債類的內容是：負債總額（信用卡額度使用率＝應繳金額加上未到期金額 ÷ 信用卡額度、授信借款往來金融機構家數）、負債型態（有無預借現金、有無使用循環信用、授信有無擔保品）、負債變動幅度（授信餘額連續減少月份數）。
整段裡沒有「月付金」，也沒有「每月還款」。它看的是你刷掉多少額度、跟幾家銀行借、餘額是往上還往下走。同一份文件還明寫，評分項目與比重並未公開。
第三列是本站今天實際去數的。本站在 2026 年 9 月 10 日以桌機瀏覽器 UA 逐頁抓了 10 個銀行信貸頁面（台新信貸產品頁與法定揭露頁、國泰世華信貸、中國信託分期型信貸、永豐數位信貸、玉山信貸、王道一般信貸、兆豐專屬方案、聯邦卡友信貸、遠東商銀 Online 貸），對「負債比」三個字做全文檢索：
- 命中 1 次：國泰世華信貸頁，原句是「本行將依客戶收入負債比等綜合評量審查決定是否核准貸款以及貸款金額、利率、費用等條件」。整句沒有公式，沒有數字，沒有門檻。
- 其餘 9 個頁面命中 0 次。
這是一個有憑證的陰性結果，不是「官方否認有負債比」。銀行內部當然有自己的算法，只是它不寫在你看得到的那一頁上。
DBR 22 倍的分子分母，銀行自己是怎麼寫的？
本站今天在 10 個銀行頁面裡，找到 2 家把 DBR 22 倍寫進自家信貸頁的常見問題。兩家的寫法不一樣，而且都跟金管會函釋的原文有一點出入。這一段是本篇最值得你花三分鐘的地方。
| 來源 | 原文怎麼寫 | 差在哪 |
|---|---|---|
| 金管會函釋（97.01.07 公發布） | 無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，「不宜超過 22 倍」 | 語氣是行政指導 |
| 遠東商銀 Online 貸常見問題 | 「不得逾 DBR 22 倍（……歸戶後之總餘額加計新增授信訂約額度除以平均月收入，不超過 22 倍）」 | 多了「加計新增授信訂約額度」 |
| 台新銀行信貸 Q6 | 「依主管機關『DBR 22 倍限制』規定，個人於全體金融機構無擔保借款（包含信用貸款、信用卡及現金卡）總餘額的最高上限不得超過月（平均）收入的 22 倍」 | 「不宜」在銀行頁上變成「不得」 |
這三段都是原文，抄錄日 2026 年 9 月 10 日；金管會那件的公發布日為民國 97 年 1 月 7 日。
兩件事要分開講。
第一件，遠銀那句「加計新增授信訂約額度」，是本站在銀行端抄到最有用的一句話。它的意思是：算 22 倍的時候，你正在申請的這一筆也要算進去，不是只算你已經欠的。很多人自己算完覺得還有空間，就是漏掉了這一項。金管會那兩件函釋的原文裡沒有這句話，這是遠銀自己頁面上的寫法，本站只並列，不主張兩者何者為準。
第二件，主管機關的原文是「不宜超過」，台新頁面寫的是「不得超過」。「不宜」是行政指導的語氣，「不得」讀起來像硬性規定。本站不判斷誰對誰錯——實務上銀行怎麼執行，本站沒有原文可以說明——但你自己心裡要有底：這不是一條法律條文，正本是金管會發給銀行公會、轉知各會員機構的函。所以本站不會寫「法律規定不能超過 22 倍」，也不會寫「超過 22 倍一定不會過」。
分母：平均月收入
函釋原文寫的是「平均月收入」，不是「月薪」。怎麼認定、看幾個月，函釋沒寫，10 個銀行頁面上也沒寫。你能做的只有一件事：用你送得出財力證明的那個數字去算。你報得出來的才算數，你講得出來但證明不了的，在這一格裡幫不上忙。
哪些債務「得排除適用」
金管會那件函釋另外列了一份排除清單，用字是「得排除適用」，不是「不計入」，這兩個講法在原文裡的分量不同，本站照原文寫。清單裡跟一般人比較有關的幾項：
- 政策性就學貸款——但書不能省：原文寫「惟貸款屆期開始清償時，仍應依本會規定辦理」。也就是說，開始還了以後不是永遠排除。
- 依青輔會青年創業要點、經濟部中小企業處微型企業創業貸款要點辦理之貸款。
- 青年海外生活體驗專案貸款。
- 原住民微型經濟活動貸款、農業信用保證基金信用保證之貸款。
- 國民旅遊卡逾 22 倍者仍得核發，但額度以該申請人得請領之強制休假補助費為限。
- 借款用途屬創業、營運週轉金、建築融資、投標保證金、農業用途，且銀行以「企業戶」授信程序辦理者。
另有一項常被誤解：函釋說明四提到，本會 95 年 9 月 6 日函已同意「無擔保」債務無須涵蓋非十足擔保部分之貸款，也就是部分擔保、副擔保之貸款得排除適用。房貸本身是有擔保債務，不在「無擔保債務歸戶後總餘額」這個分子裡。本站在函釋原文裡查不到把房貸計入 22 倍分子的文字，所以就寫到這裡為止。至於 22 倍本身怎麼來的、原始創設函的內容，本站目前手上兩件都是「排除適用」的解釋函，還沒抄到創設函全文，所以本篇不寫它的創設日期。
自己算一次：三個步驟，每一步都可以覆算
下面這三步只用你查得到的數字，不需要任何工具。算出來的東西僅供自我評估，不等於核貸結果——這句話本篇會出現三次，因為它是本站唯一不能鬆的一條。
第一步：把分子加起來
照函釋原文，分子是「全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）」。所以你要加的是：
- 各家信用貸款目前的剩餘本金（不是原始貸款金額，是還沒還完的那個數字）。
- 信用卡：未繳清的餘額，含分期未到期的部分。
- 現金卡餘額。
- 再加上你這次要申請的金額——依遠銀頁面的寫法，新增授信訂約額度要一起算。
不清楚自己欠多少的人，先去聯徵中心申請一份個人信用報告，上面有各家的授信餘額。這一步不做，後面全都是猜的。做法可以看本站另一篇〈怎麼自己查聯徵〉。
第二步：分母用「你證明得出來」的平均月收入
薪轉戶就是薪轉存摺上的數字，非薪轉就是報稅資料上的數字除以 12。獎金、外快、家人給的錢，如果你送不出財力證明，這一格就不要放進去。原因很簡單：銀行看的是文件，不是你的實際生活。
第三步：相除，然後看那個倍數
總餘額 ÷ 平均月收入 ＝ 幾倍。這個倍數就是官方唯一有原文的那條線。以下是三組算式示範，純粹是套公式，不是任何人的真實案例：
| 平均月收入 | 22 倍是多少 | 這代表什麼 |
|---|---|---|
| 30,000 元 | 660,000 元 | 無擔保債務總餘額的參考天花板 |
| 50,000 元 | 1,100,000 元 | 含這次要借的那一筆一起算 |
| 80,000 元 | 1,760,000 元 | 算得出空間，不代表銀行會給 |
這是照函釋原文的算式示範，僅供自我評估，不等於核貸結果。
第三列那句話要特別看一眼。函釋管的是上限，不是下限；算出來還有空間，跟銀行會不會給你這個額度，是兩件事。本站不會、也不能從這個倍數推論你的過件機率——這種推論在本站是紅線。台新頁面自己也寫了，額度是依信用、收入、工作狀況等面向綜合評估。
把期數拉長會發生什麼事？這是本篇最想讓你看的一張表
回到開頭那個決定。假設你要借 40 萬，用玉山信貸公告的第 2 期起利率 4.50%、貸款費用 4,000 元跑滿全期，只改期數，其他都不動：
| 期數 | 月付金 | 總共還（含費用） | DBR 的分子 |
|---|---|---|---|
| 24 期 | 17,459 元 | 423,019 元 | 400,000 元 |
| 36 期 | 11,899 元 | 432,356 元 | 400,000 元 |
| 48 期 | 9,121 元 | 441,827 元 | 400,000 元 |
| 60 期 | 7,457 元 | 451,432 元 | 400,000 元 |
| 84 期 | 5,560 元 | 471,045 元 | 400,000 元 |
本站以年利率 4.50%、本息平均攤還自行試算，抄錄日 2026 年 9 月 10 日；僅供自我評估，不等於核貸結果。
這張表在比什麼：只動期數，三個數字各自往哪邊走。
月付金從 17,459 元掉到 5,560 元，掉了三分之二。如果你用的是網路上那個「月付金 ÷ 月收入」的公式，以月收入 5 萬計，這個比率會從 34.9% 掉到 11.1%，看起來乾淨得像換了一個人。
但右邊那一欄從頭到尾都是 400,000。官方看的那一格，一毛都沒動。中間那一欄則是往上走了 48,026 元——期數多兩年半，多還將近 5 萬。
所以我會這樣看：拉長期數是拿「總共多還多少」去換「這個月喘一口氣」。喘不喘得過來只有你知道，但你要知道自己是在做這筆交換，不是在改善負債。遠東商銀自己的常見問題也寫了同一件事：「拉長貸款期限相對可降低每月還款金額，減輕壓力，但實際總支付的貸款利息也會增加喔！」台新 Q5 的講法也一樣。這句話兩家銀行都寫在自己頁面上，不是本站的意見。
「負債比多少才合理？」為什麼本站不給你一個數字
這是 Google 補全裡排前面的一句：負債比率多少合理。答案很不討喜：主管機關沒有公告過個人負債比的合理值。
本站今天查的範圍是：金管會兩件 DBR 22 倍函釋全文、聯徵中心個人信用評分七個頁面、10 個銀行信貸產品頁與法定揭露頁。在這些頁面上，本站查不到任何一個「幾成以下算安全」的官方數字。唯一有數字的那條線是 22 倍，而且它的分子是餘額不是月付金，跟大家在講的那個「40% 以下才安全」根本不是同一個東西。
本站會寫的
- DBR 22 倍的函釋原文與排除清單
- 聯徵中心負債類評分項目的原文
- 三家銀行公告利率算出來的總還款
- 期數怎麼影響月付金與總還款
本站不會寫的
- 負債比幾成算安全（官方沒公告）
- 幾倍以內會過（沒有人公告過）
- 哪一家比較好過
- 怎麼讓資料看起來好一點
戴安拆帳表在這裡：
| 常見說法 | 今天抄到的原文怎麼寫 |
|---|---|
| 「負債比 40% 以下才安全」 | 三個官方來源都查不到這個數字，也查不到這個公式 |
| 「法律規定不能超過 22 倍」 | 函釋原文是「不宜超過」，正本是發給銀行公會轉知會員機構的函 |
| 「22 倍只算已經欠的」 | 遠銀頁面寫「總餘額加計新增授信訂約額度」，這次要借的也算 |
| 「就學貸款不用算」 | 原文是「得排除適用」，且附但書「屆期開始清償時，仍應依本會規定辦理」 |
| 「月付金降下來，負債比就改善了」 | 官方那條線的分子是餘額，期數拉長它不會動 |
左欄是網路上的流傳說法，右欄是我 2026 年 9 月 10 日抄到的官方或官網原文。
還有一種東西，戴安直接請你關掉頁面：把「保證過件」「免聯徵」「不看負債比」這幾個字寫在標題上的網站，先跳過，不用看。理由不是本站看不順眼，是這三句話跟今天抄到的原文直接對不上——金管會函釋裡沒有任何一家機構可以不看 DBR，台新與遠銀頁面都寫著保留核貸與否的權利，聯徵中心也明寫評分只是徵審參考之一。會這樣寫的頁面，我不會在上面留下我的身分證字號。
三種人
算完那個倍數之後，你大概會落在其中一種。
一、可以往下走的人
算出來離 22 倍還有明顯空間、收入證明拿得出來、而且這筆錢有明確用途的人。你接下來要做的不是找「哪家好過」，是把三到四家的公告利率、開辦費、提前清償違約金三格抄下來並排比。做法在本站的〈信貸利率比較怎麼看〉裡，有一張 10 家的總表。
二、其實不用借這麼多的人
很多人送件的金額是「反正額度給了就拿滿」。從上面那張期數表就看得出來，本金少一成，總還款跟 DBR 分子會同時少一成——這是唯一一個兩邊都會動的動作。需要 30 萬就借 30 萬，不要因為核了 50 萬就簽 50 萬。月付金想知道差多少，可以用本站的〈信貸月付金試算〉，那篇算的是「這筆貸款每月要還多少」，本篇算的是「你的收入撐不撐得住」，兩篇是同一件事的前後兩步。
三、先不要借的人
算出來已經逼近或超過 22 倍的人，這一段是寫給你的：先不要送件。
再送幾件不會改變分子，只會多留幾筆聯徵查詢紀錄（本站另一篇〈聯徵次數太多會怎樣〉有官方原文）。如果你現在借錢的目的是為了去還信用卡的最低應繳，那個順序我會請你先停下來，先去看債務協商這條路，而不是再開一個新的無擔保額度。理由在文末那一行。
另外，如果你的問題是「聯徵有紀錄」而不是「負債太多」，那要看的不是這一篇，是〈信用瑕疵多久會消失〉跟〈聯徵分數多少算高〉。
還是不確定自己會不會過？
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常見問題
Q1：負債比跟 DBR 22 倍是同一件事嗎？
不是。DBR 22 倍有金管會函釋原文，算的是無擔保債務歸戶後總餘額除以平均月收入。網路上講的「負債比」通常是每月還款除以月收入，本站在三個官方來源裡都查不到這個公式。兩者的分子不同，得到的結論也會不同。
Q2：房貸算進 22 倍嗎？
函釋原文的分子寫的是「無擔保債務」，並在括號裡列了信用卡、現金卡及信用貸款。房貸是有擔保債務。函釋說明四另提到部分擔保、副擔保之貸款得排除適用。本站在原文裡查不到把房貸計入分子的文字，所以不寫。房貸會不會影響銀行的整體評估是另一件事，那部分沒有官方原文，本站也不寫。
Q3：就學貸款要算嗎？
函釋把政策性就學貸款列在「得排除適用」的清單裡，但原文附了但書：「惟貸款屆期開始清償時，仍應依本會規定辦理」。所以不能一句話講成「學貸不用算」。已經開始還的人，請以承辦銀行的說明為準。
Q4：我這次要申請的金額要不要算進去？
遠東商銀 Online 貸常見問題的原文寫「總餘額加計新增授信訂約額度除以平均月收入」，也就是要算。金管會那兩件函釋的原文裡沒有這句話。本站兩邊並列，不主張何者為準；你自己算的時候，加進去會比較保守。
Q5：算出來在 22 倍以內，是不是就會過？
不是。22 倍是上限，不是核准條件。台新頁面寫「會依你目前的信用、收入、及工作狀況等面向進行綜合評估」；遠銀寫「符合金管會規定後，本行還會依您目前名下貸款信用狀況等綜合評估」；聯徵中心也寫評分不宜作為交易准駁的唯一依據。本站不從任何比率推論過件機率。
Q6：把貸款整合成一筆，負債比會變好嗎？
整合改變的是筆數與月付金，本金餘額沒有因為整合而消失。玉山、永豐、中信頁面都有債務整合方案，宣傳語都寫降低月付金——那是月付金，不是餘額。至於整合後聯徵上會留下什麼、對後續申貸有什麼影響，官網頁面沒寫，本站不代為推論。
Q7：收入怎麼認定？獎金算嗎？
函釋原文只寫「平均月收入」，沒有定義。本站今天查的 10 個銀行頁面也沒有一頁公告認定方式，多數只列出可接受的財力證明文件（薪轉存摺、扣繳憑單、所得清單、勞保投保資料表）。官網沒寫的，本站不補。你能送出什麼文件，就用那個數字算。
Q8：那我到底該不該把期數拉長？
本站不做個人化財務建議，所以不會替你選。能給你的只有那張表：期數拉長，月付金會降、總還款會升、官方那條線不動。三個方向你都看到了，剩下的是你自己的現金流。
資料來源與限制
本篇的每一個官方數字都有出處，抄錄日一律為 2026 年 9 月 10 日：
- DBR 22 倍：金管銀（四）字第 09600523370 號函（公發布日 民國 97 年 1 月 7 日）、金管銀票字第 10200340230 號函（公發布日 民國 103 年 1 月 15 日），存於本站法規抄錄表 A-8。
- 聯徵中心個人信用評分組成：官網〈個人信用評分組成〉頁（頁面標示更新日期 2023/06/28），存於本站法規抄錄表 A-19-3。
- 銀行端：台新信貸產品頁與法定揭露事項頁、國泰世華信用貸款、中國信託分期型貸款、永豐數位信用貸款、玉山信貸、王道銀行一般信用貸款、兆豐專屬方案、聯邦卡友信貸、遠東商銀 Online 貸，共 10 個頁面，當日全部以桌機 UA 取得 HTTP 200 後做全文檢索。
本站沒查到、所以沒寫的東西：個人負債比的官方合理值；「平均月收入」的認定方式；DBR 22 倍規範本身的原始創設函全文（本站手上兩件都是排除適用的解釋函）；各家銀行實務上抓幾倍。這些一律留白，本站不拿坊間數字冒充官方。本篇所有試算僅供自我評估，不等於核貸結果。
另外要說清楚：本站是資訊整理，不是金融機構，不經手任何貸款申辦，也不做個人化財務建議。本篇沒有告訴你該不該借、該借多少、該找哪一家。
剩下的你自己 30 秒確認
這三件事本站幫不了你，但你手機拿起來 30 秒就能確認：
- 你名下無擔保債務的餘額到底多少——各家 App 的貸款頁與信用卡帳單，加起來看一眼；不確定就申請一份聯徵個人信用報告。
- 你送得出來的平均月收入是哪個數字——薪轉存摺近三個月，或最新一年的扣繳憑單，二選一。
- 你要申請的那個方案，期數選項有哪幾種——產品頁上會列（例如 2 到 7 年、最長 84 期），順手把提前清償違約金那一格一起看。
如果你手上有本站沒查到的官方原文——例如某家銀行有公告負債比的認定方式、或是 DBR 22 倍的創設函——歡迎寄給我，我會回原始頁面確認後更正，並在文中標註更正日期。本站利率類文章每月刷新一次，下次回頭抄這些頁面時數字有動，我會直接改在這裡。
本站 2026 年 9 月 10 日逐頁檢索 10 個銀行信貸頁面，「負債比」三個字命中 1 次（國泰世華，原句為「本行將依客戶收入負債比等綜合評量審查」，無公式、無數字），其餘 9 頁命中 0 次；同日查金管會 DBR 22 倍函釋兩件與聯徵中心個人信用評分組成頁，三份官方文件的負債指標分子分別為「無擔保債務歸戶後總餘額」「信用卡額度使用率與往來家數」與「未公告」，皆非「每月還款金額」。
若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。
補充一篇：DBR 22 倍的函釋原文分子是「無擔保債務歸戶後之總餘額」，不是月付金，所以拉長期數騰不出額度空間——七類得排除適用的貸款與逐步算法整理在DBR 22 倍是什麼。
如果你手上有房子、正在想要不要把它拿去增貸，先看 房貸增貸還是二胎那篇——同一家銀行同一天公告，增貸與二順位的年百分率上緣差 11.17 個百分點。