房貸增貸還是二胎？兩家銀行的收費表都把增貸算成新案，不是老客戶價

你在查的是增貸利率，但你真正要決定的是：那張抵押權要不要重開。重開的那一邊，銀行的收費表把它算成新案；不用重開的那一邊，最快兩個工作天。

先給答案：增貸跟二胎，差在那張抵押權重不重開

先把名詞講白話。抵押權順位，就是銀行去地政事務所排隊登記的號碼牌——房子萬一被拍賣，錢先還給 1 號，有剩才輪到 2 號。順位是排隊領錢的順序；排在後面的人，收的利息就是他的排隊費。

所以這兩條路長這樣：

• 房貸增貸：跟現在這家銀行再借一筆，房子還是抵押給同一家。號碼牌沒換人。
• 二順位房貸（房屋二胎）：房子已經抵押給 A 銀行，再拿同一間房子去 B 銀行辦第二次貸款，B 銀行拿 2 號牌。國泰世華在自己的產品頁上逐字寫的是：「名下房屋已向其他銀行貸款，再用原房屋向本行進行第二次貸款。」

我 2026 年 9 月 11 日這天把國泰世華的四個房貸產品頁、玉山的三個房貸活動頁、台新的消金貸款收費標準一覽表全部抄下來，逐頁比對之後，最值得你先知道的一件事是這個：在兩家銀行的收費表上，「增貸」都被歸在「新案」那一格，不是「老客戶」那一格。

這句話會改變你接下來的動作。大部分人查「房貸增貸」的時候，心裡預設是「反正是原本那家銀行，應該比較快也比較便宜」。收費表沒有這樣寫。

同一筆 100 萬借 7 年，總共還多少

下面這張表在比什麼：把同一筆錢、同樣的期數，丟進三個方案的公告利率區間兩端，算出最後總共要還多少。各家官網的計算範例前提都不一樣（國泰增貸是 200 萬借 20 年、二順位是 50 萬借 7 年），不拉到同一條線上根本看不出差距。

所以我會怎麼看：同一家銀行、同一天公告，100 萬借 7 年，增貸的上緣總共還 1,170,501 元，二順位的上緣總共還 1,630,927 元，差 460,426 元。那個數字，等於一間月租一萬五的套房，租兩年半。不是「哪家比較好」的差距，是「你排第幾號」的差距。

提醒一句，這張表是本站自己算的，不是官網公告數字。官網公告的是它自己那組前提下的總費用年百分率；我做的是把不同前提拉齊。總費用年百分率這個詞第一次出現，講白話就是：利率是廣告牌上的價目，總費用年百分率是把手續費也攤進去以後的那張帳單。兩者差在哪、為什麼不能只看利率，這篇有整理。

「增貸」其實是兩種東西，價錢跟天數都不一樣

這是本篇最值得你帶走的一件事。你在網路上查到的「房貸增貸」，官網把它拆成兩種，而且只有其中一種能給你「最快兩個工作天」。

玉山銀行在「房貸原額度增貸」那一頁的常見問題 Q1，逐字這樣寫：

指房貸戶還款一段時間後，再次以相同擔保品向原本申貸的銀行申請房貸增貸，且申貸額度加計剩餘未還款本金不超逾前一次申貸總額度，即為原額度增貸。例如：小玉當初申請800萬額度房貸，已經還款500萬，小玉就能用相同房屋作為擔保以原額度增貸的方式，申請500萬額度以下的房貸。

同一頁 Q2 接著寫為什麼這種比較快：

一般房貸除貸款契約簽約外，需多進行不動產抵押權文件簽署及抵押權設定的流程。而房貸原額度增貸省去抵押權設定流程，且可全程線上完成申請

把它想成手機門號：你原本辦的方案還有沒用完的額度，直接動用，不用重新跑一次辦門號的流程。額度沒用完的那一段，是「回去用回自己的」；超過的那一段，是「重開一張」。

另一邊，國泰世華的「房屋增貸」頁把評估方式逐字寫成：

本行將重新依客戶收入負債比及最新擔保品價值等訊息，綜合評量承作條件

※房屋重新鑑價後，銀行會一併考慮房屋價值及信用狀況，貸予您房屋價值的部分成數

「重新鑑價」四個字，就是那張紙要重開的訊號。

下面這張表在比什麼：同樣叫增貸，兩種寫法在官網上長什麼樣。

你要的那一筆	官網怎麼寫	戴安的判斷
還在原本額度裡	玉山「原額度增貸」：申貸額度加計剩餘未還款本金不超逾前一次申貸總額度；省去抵押權設定流程；符合條件者最快當天核准、最快 2 工作天取得資金	先問這一種有沒有，天數差很多
超過原本額度	國泰世華「房屋增貸」：重新依收入負債比及最新擔保品價值綜合評量；房屋重新鑑價後決定成數	當成新案準備文件，別用老客戶心態抓時間
不想動原本那家	玉山「二順位貸款」：原房貸免轉貸、免塗銷、免違約金；最快約一週撥款	速度買得到，價錢寫在利率上緣

這是我 2026-09-11 去三家銀行官網抄的，條件會變，以各行公告為準。

所以我會怎麼看：去問你現在這家銀行一句話就好——「我這筆算原額度增貸，還是要重新設定抵押權？」 這一句問完，天數、費用、要準備的文件，三件事同時有答案。

順帶回答一個很多人在查的問題：增貸要多久？我今天抄到的 8 個產品頁裡，把「工作天」三個字寫出來的只有 1 個——玉山那個原額度增貸，寫「最快 2 工作天取得資金」。國泰世華的四個房貸產品頁、玉山轉貸頁、玉山二順位頁（那頁寫的是「最快約一週撥款」，不是工作天）、台新收費標準表，全部沒有公告審核工時。所以網路上那些「增貸大概要 X 天」的說法，我在官網上找不到出處，這篇就不寫。

收費表上的增貸：跟新案同一格，不是老客戶價

產品頁上的利率是行銷部門寫的，收費標準一覽表是法定揭露。兩家銀行的收費表，今天長這樣。

台新銀行〈消金貸款產品收費標準一覽表〉，頁面標示日期 2025/08/20，手續費那一欄逐字是：

購屋房貸、房屋加值貸款(註1) 手續費 擔保品自住案件，每件8,000元 非自住案件，依上述自住費用加2,000元

二順位房貸(註1) 手續費 擔保品自住案件，每件12,000元 非自住案件，依上述自住費用加3,000元

國泰世華〈個人貸款業務收費標準一覽表〉，公告日 114.05，房貸那一列逐字是：

房貸 帳務管理費（ 新/增貸案） ：20,000元 帳務管理費 （ 既有案件 ） ：2,000元 徵信作業手續費 （ 既有案件 ） ： 2,500 元

註4：既有案件係指已撥貸或額度已開通，且目前尚未結清之貸款案件。

下面這張表在比什麼：同一張收費表上，「增貸」被放在哪一格。

銀行	增貸被歸在哪一格（官網原文）	同一張表上的另一格
台新銀行	「購屋房貸、房屋加值貸款」同一格，手續費自住每件 8,000 元	二順位房貸自住每件 12,000 元，另列一格
國泰世華	「新/增貸案」同一格，帳務管理費 20,000 元	「既有案件」帳務管理費 2,000 元、徵信作業手續費 2,500 元

這是我 2026-09-11 去兩家銀行法定揭露頁抄的，收費標準會改版，以各行公告為準。

兩家銀行用不同的寫法講同一件事：買房那筆跟增貸那筆，在收費上是同一種案子。國泰世華那張表更直白，欄位名稱直接叫「新/增貸案」，跟「既有案件」分開列。

台新那張表還有一段很值得你花三十秒看的地方。同一張表的「授信條件變更」區裡，房屋貸款有這幾格：申請寬限期每件 5,000 元、延長或縮短貸款期間每件 3,000 元、調降利率每件 3,000 元。如果你要的不是一筆錢，而是「月付金降下來」，那在這張表上是 3,000 到 5,000 元的事，不是 8,000 元起跳的增貸。很多人把這兩件事混成一件叫「增貸」，收費表告訴你它是兩件。

還有一個藏在註 1 的東西，跟綁約有關，逐字是：

購屋房貸、房屋加值貸款：上述手續費適用限制清償期間3年之案件； 限制清償期間1年，每件手續費25,000元；無限制清償期間案件，每件手續費50,000元。

也就是說，8,000 元那個價碼，配的是綁約三年。不想綁約，同一張表上是 50,000 元。限制清償期間這個詞第一次出現，白話講就是「這幾年內你不能把它一次還清，要還就付違約金」——像健身房的合約期，提前解約有代價。

所以我會怎麼看：看到「增貸利率 2.7% 起」這種字的時候，先去同一個網站的法定揭露區把收費標準一覽表點開。利率那一格是給你看的，收費表那一格是你要付的。

二順位為什麼貴？看同一家銀行同一天的四個數字

跨銀行比 APR 是不準的，因為每家的計算範例前提跟計算基準日都不一樣——這件事我在 10 家銀行 20 個方案逐頁實抄那篇裡算過，基準日最多差 790 天。

但今天這組例外。國泰世華的四個房貸產品頁，計算基準日全部都是 114 年 05 月 24 日，是同一天。這是我抄到最乾淨的一組對照。

下面這張表在比什麼：同一家銀行、同一個基準日，四個房貸產品的公告數字。

國泰世華的產品	公告利率	總費用年百分率	計算範例前提
房屋增貸	2.72%~4.06%	2.83%~4.18%	200 萬／20 年／帳務管理費 20,000 元
房屋轉貸	2.72%~4.06%	2.83%~4.18%	200 萬／20 年／帳務管理費 20,000 元
二順位房貸	3.45%~15%	3.75%~15.35%	50 萬／7 年／各項相關費用總金額 5,000 元
循環型房屋貸款	3.22%~4.56%	該頁的計算範例沒有年百分率數字	該頁未載貸款金額與期間

這是我 2026-09-11 去國泰世華官網四個產品頁抄的，計算基準日 114 年 05 月 24 日，會變。

三件事可以直接講：

第一，房屋增貸跟房屋轉貸，這一家的數字一模一樣。利率、總費用年百分率、費用、計算範例前提，四格逐字相同。差別只在轉貸那一頁多列了一段「轉貸有哪些費用」（帳務管理費、徵信作業手續費、轉貸代償費依各銀行規定；設定登記規費按設定金額千分之一；代書費市場行情約 2,500~6,000 元；塗銷費市場行情約 1,500~2,500 元），而且該頁自己標明「以上資訊為市場常見訊息，僅供參考」。所以「從別家搬過來會比較便宜」這種說法，至少在這一家的公告上看不出來。

第二，二順位的上緣是 15%，增貸的上緣是 4.06%，差 10.94 個百分點。這不是兩家銀行在打架，是同一家銀行對「1 號牌」跟「2 號牌」開出來的兩個價。順位就是排隊費，這一格看得最清楚。

第三，循環型房屋貸款那一頁，計算範例只列了利率跟帳務管理費，沒有貸款金額、沒有貸款期間、也沒有總費用年百分率的數字。這跟我在 循環型信貸那篇抄到的情況一樣：五個循環動用型信貸方案裡，只有 1 個公告了總費用年百分率。算不出年成本的方案，我不會拿它跟算得出來的放在同一張表上比。

所以我會怎麼看：如果你想比的是「增貸划不划算」，只跟同一家銀行、同一個計算基準日的另一個產品比。跨行、跨基準日的排行榜，比的是四件不一樣的東西。

我把五組公告的年百分率重算一次，兩組對不上

本站的習慣是：官網公告的總費用年百分率，我會照金管會備查的計算範例演算法自己重算一次，算得出來才敢引用。方法是本息平均攤還算出月付金，把貸款金額扣掉各項費用當成實收金額，再解出月報酬率乘 12。這套演算法我在 試算工具那篇把金管會五組備查範例全部覆算過，五組全中。

下面這張表在比什麼：官網自己公告的年百分率，跟我用它自己的範例前提算出來的值，對不對得上。

方案與前提（官網原文）	官網公告	本站覆算	對得上嗎
國泰 房屋增貸 200萬／20年／2.72%~4.06%／費 20,000	2.83%~4.18%	2.8304%／4.1761%	兩端都一致
國泰 二順位 50萬／7年／3.45%~15%／費 5,000	3.75%~15.35%	3.7469%／15.3465%	兩端都一致
玉山 二順位（二順位頁）50萬／7年／前6月2.68%、第7月起3.43%~9.88%／費 1%	3.54%~9.11%	3.6195%／9.1088%	上緣一致，下緣差 0.08 個百分點
玉山 二順位（轉貸頁的注意事項）50萬／7年／3.50%~9.88%／費 1%	3.80%~10.20%	3.7971%／10.2031%	兩端都一致
玉山 房貸原額度增貸 200萬／20年／一段式2.63%~3.08%／費 15,000 起	約2.63%~3.16%起	2.7124%／3.1638%	上緣一致，下緣差 0.08 個百分點

這是我 2026-09-11 用各頁自己的計算範例前提重算的，官網沒有以這種方式呈現。

兩個對不上的地方都在下緣，而且都是玉山。值得注意的是最後一列：官網公告的年百分率下緣 2.63%，跟公告的利率下緣 2.63% 是同一個數字。同一段文字裡寫著「各項相關費用總金額15,000元起」，但把 15,000 元攤進去以後，我算出來是 2.7124%。官網沒有說明這一格是怎麼算的，所以我只並列兩個數字，不猜原因，也不寫成「官網算錯」。這篇也不宣稱本站能重現任何一家銀行實際核給你的條件。

還有一件更直接的事：玉山的同一個二順位產品，在兩個頁面上公告兩組不同的數字。二順位貸款那一頁寫「總費用年百分率約3.54%~9.11%起」、利率寫「前6個月:2.68%起，第7個月起:3.43%~9.88%起」；房屋轉貸那一頁的注意事項寫「二順位貸款總費用年百分率約3.80%~10.20%起」、利率寫「3.50%~9.88%起」。兩頁是同一天抄的。差別看得出來是前 6 個月那段優惠有沒有算進去，但官網沒有說明兩頁的關係，本站只並列，不主張哪一頁是現行版本。

所以我會怎麼看：同一個產品在同一家銀行網站上有兩組數字的時候，拿去問專員的是那兩組數字本身，不是「哪個才對」。你要問的是「我這筆適用哪一頁的條件」。

提前清償違約金寫在哪？四個房貸產品頁命中 0

我對今天抄回來的每一個頁面做了全文字串檢索。結果是這樣的：

• 國泰世華的四個房貸產品頁（房屋增貸、房屋轉貸、二順位房貸、循環型房屋貸款），「違約金」與「提前清償」命中都是 0。
• 玉山的房貸原額度增貸頁、房屋轉貸頁，兩個詞命中也都是 0。
• 玉山的二順位貸款頁有寫，而且寫得很具體，逐字是：「貸款期間可以部分還款，在約定的期間內提前還款並不需要繳付違約金，但若是還清貸款並塗銷抵押權，則需要支付違約金。」
• 台新那張法定揭露的收費標準一覽表，「提前清償」命中 22 次，房屋貸款那一列寫的是撥款日起 3 年內、第 12 期內按借款餘額 1%、第 13 至 24 期 0.75%、第 25 至 36 期 0.5%。

玉山那一句很值得記起來：違約金綁的不是「你有沒有提前還」，是「你有沒有把抵押權塗掉」。這跟一般人的直覺不一樣。至於為什麼一般房貸的違約金會怎麼算、限制清償期到底在限制什麼，提前還款違約金那篇有拆過。

本站的固定立場在這裡要講一次，而且這篇特別適用：開辦費、帳管費、提前清償違約金，這三格只要有一格沒寫在產品頁上，那一頁我先跳過，去它的法定揭露區找到再回來。找不到就打電話問，問到數字再決定。房貸這種綁二十年的東西，為了省十分鐘不去查那一格，代價是六位數。

戴安拆帳表：廣告怎麼說，同一天的官網怎麼寫

下面這張表在比什麼：你在別的地方會看到的說法，跟我今天實際抄到的原文。

常見的說法	2026-09-11 我抄到的原文
「跟原銀行增貸最便宜，老客戶有優惠」	國泰世華收費表欄位名稱是「新/增貸案」帳務管理費 20,000 元，跟「既有案件」2,000 元分開列；台新把「房屋加值貸款」跟「購屋房貸」列在同一格，手續費自住每件 8,000 元
「增貸很快，兩三天就下來」	今天抄到的 8 個頁面裡，只有玉山「原額度增貸」寫了「最快 2 工作天取得資金」，而且那是免抵押權設定的那一種；其餘頁面沒有公告審核工時
「二胎就是比較貴，比較不划算」	國泰世華同一天公告：增貸 2.72%~4.06%、二順位 3.45%~15%。下緣差 0.73 個百分點，上緣差 10.94 個百分點——貴在上緣，不是貴在整條線
「轉貸到別家可以省一筆」	國泰世華的房屋轉貸與房屋增貸，利率、年百分率、費用、範例前提四格逐字相同；轉貸頁另列的代書費與塗銷費，該頁自己標「僅供參考」
「利率低就是總成本低」	玉山原額度增貸公告年百分率下緣 2.63%，跟利率下緣同一個數字；同頁又寫各項相關費用總金額 15,000 元起。本站覆算為 2.7124%，官網未說明計算方式

左欄是常見說法，右欄全部是我 2026-09-11 當天從官網抄回來的原文或本站依原文的覆算。

所以我會怎麼看：這五列沒有一列在說「誰比較好」，每一列都在說「你以為的那件事，官網不是那樣寫的」。缺錢不丟臉，被話術坑才冤。

三種人：現在去問增貸的、該看二順位的、先不要借的

常見問題

房貸增貸跟二胎，到底差在哪一句話？

差在抵押權那張紙重不重開、以及排隊號碼牌換不換人。增貸是同一家銀行、同一張設定（超過原額度就要重新設定、重新鑑價）；二順位是另一家銀行拿 2 號牌。國泰世華二順位頁的原文是「名下房屋已向其他銀行貸款，再用原房屋向本行進行第二次貸款」。

房貸增貸利率大概多少？

只能給你我今天抄到的公告區間，不是你會拿到的條件：國泰世華房屋增貸 2.72%~4.06%（總費用年百分率 2.83%~4.18%，計算基準日 114 年 05 月 24 日，範例前提 200 萬借 20 年、帳務管理費 20,000 元）；玉山房貸原額度增貸一段式 2.63%~3.08% 起（年百分率約 2.63%~3.16% 起，範例前提 200 萬借 20 年、各項相關費用總金額 15,000 元起）。台新的房屋加值貸款，我今天只抄到收費標準表上的手續費，它的產品頁本輪抓回來是沒有數字的頁面框架，所以利率這篇不寫。

房貸增貸有什麼條件？

官網公告的只有兩句話等級的描述。國泰世華寫「本行將重新依客戶收入負債比及最新擔保品價值等訊息，綜合評量承作條件」；玉山原額度增貸的門檻寫在定義裡：「申貸額度加計剩餘未還款本金不超逾前一次申貸總額度」。至於幾成、幾年、要繳幾期才能增貸，這幾家的產品頁上沒有公告，我查不到就不寫，也不去引用沒有出處的行情數字。

增貸的錢，銀行管我拿去做什麼嗎？

官網上寫得最多的是國泰世華房屋增貸的適用對象那一句，逐字為「有資金需求的客戶，且資金用途明確，希望滿足房屋修繕、投資理財或其他單筆一次性的資金需求。」我只轉述這一句原文，本站不給任何資金用途上的建議，也不會教你怎麼跟銀行說明用途。另外，國泰世華與玉山的頁面都各自提到承作不動產抵押貸款須依「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」辦理——那份規定的條文原文我今天兩條路徑都沒抓到（見下一段的查證失敗紀錄），所以這篇不會出現它的條文內容。

增貸要多久才會下來？

今天抄到的 8 個頁面裡，只有玉山「房貸原額度增貸」寫出天數：「符合條件者最快當天核准」「最快2工作天取得資金」。玉山二順位頁寫「最快一週撥款」。其餘頁面沒有公告審核工時。「最快」兩個字是官網自己的用字，不是平均值，也不是承諾。

轉貸到別家，是不是就一定比較省？

至少國泰世華這一家的公告看不出來——它的房屋轉貸跟房屋增貸，利率、總費用年百分率、費用、計算範例前提四格逐字相同。轉貸那一頁另外列了代書費約 2,500~6,000 元、塗銷費約 1,500~2,500 元、設定登記規費按設定金額千分之一，但該頁自己註明「以上資訊為市場常見訊息，僅供參考」。這些不是銀行的收費，本站不把它們加進任何一張總成本表。

增貸會不會影響我的信用？

這一題超過我今天抄到的原文範圍。銀行端會不會查聯徵、查幾次怎麼算，走的是另一套規則，聯徵查詢次數那篇有把聯徵中心的原文整理出來。這篇不從任何數字推論你會不會過件。

資料來源與限制

本文所有數字，抄錄日 2026 年 9 月 11 日，全部用 curl 讀取官網原始頁面取得，HTTP 200：國泰世華房屋增貸、房屋轉貸、二順位房貸、循環型房屋貸款四個產品頁與房屋貸款商品總覽頁、〈個人貸款業務收費標準一覽表〉（公告日 114.05）；玉山銀行房貸原額度增貸頁、房屋轉貸頁、二順位貸款頁與房屋貸款總覽頁；台新銀行〈消金貸款產品收費標準一覽表〉（頁面標示 2025/08/20）；遠東商銀總費用年百分率計算範例頁（作為二順位對照，數字未變）。

本站在這篇裡守的界線，逐條寫出來：

1. 沒有做排行榜。各行的計算範例前提與計算基準日不同，排出來的名次沒有意義。
2. 沒有寫任何非銀行的二胎或代辦管道，不寫名稱、不寫利率、不放連結。民間二胎不在本站的寫作範圍內。
3. 沒有承諾過件、額度或撥款速度。文中的「最快」全部是官網自己的用字並已標明出處。
4. 沒有給資金用途建議，只轉述銀行頁面上關於用途的原文。
5. 沒有代算代書費、塗銷費、設定規費。官網未說明這些是否計入總費用年百分率，本站不臆測。
6. 沒有給個人化財務建議。這篇沒有告訴你該不該借、該借多少、該找哪一家。
7. 查不到的一律寫查不到：台新房屋加值貸款的利率與年百分率（產品頁本輪回傳無數字的頁面框架）、各行的增貸成數與繳款期數門檻、「中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定」的條文原文（本輪兩條路徑皆未取得：cbc.gov.tw 兩個網址回傳的是導覽頁殼、law.cbc.gov.tw 連線失敗），都沒有寫進本文。

有更新的公告、或是你手上有上述任何一家的正式契約條款原文，歡迎寄給我，我會回原始頁面確認後更正，並在文中標註更正日期。本站利率類文章每月刷新一次。

剩下的你自己 30 秒確認

這三件事本站幫不了你，但你手機拿起來 30 秒就能確認：

1. 問你現在的房貸行一句：「我這筆算原額度增貸，還是要重新設定抵押權？」——天數、費用、文件三件事一次有答案。
2. 把那家銀行的「收費標準一覽表」點開，找房貸那一列——看增貸被歸在「新案」還是「既有案件」。
3. 找「提前清償違約金」那一格——產品頁上沒有的，去法定揭露區找；那裡也沒有的，先跳過。

本站 2026 年 9 月 11 日逐頁抄錄國泰世華四個房貸產品頁，計算基準日同為 114 年 05 月 24 日，公告的房屋增貸總費用年百分率為 2.83%~4.18%、二順位房貸為 3.75%~15.35%，上緣相差 11.17 個百分點；同日抄錄台新銀行與國泰世華的收費標準一覽表，兩家皆將增貸與新承作案件列於同一收費格。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

本站為資訊整理，非金融機構，不經手任何貸款申辦；申辦前請以銀行官網公告為準。更新日期 2026-09-11｜查息日 2026-09-11｜收費標準抄錄日 2026-09-11。