更新日期：2026-09-04｜銀行官網抄錄日：2026-09-04
本文的每一個利率、費用、年限，都是這一天回台新銀行與遠東商銀官網逐頁抄下來的原文。文中另有本站自己算的數字，一律標「本站覆算」或「本站試算」，跟銀行公告分開放。
先給答案：官網其實都寫了，只是沒寫在你第一眼看到的地方
如果你只有 30 秒，先看這四句：
- 「二胎房貸」跟銀行講的「二順位房貸」，指的是同一個位置——你的房子上面已經有一筆抵押權，再設定一筆排在後面的。差別在於做這件事的是誰。
- 銀行的二順位，利率跟總費用年百分率官網查得到。台新公告 3.92%~14.00%、總費用年百分率 4.64%~15.04%；遠東商銀公告 4.0%~10.5%（浮）、總費用年百分率 4.3%~11.2%（浮）。
- 真正被低估的不是利率，是費用怎麼攤。遠銀官網那張表上，一順位跟二順位的費用欄是同一組數字（5,000~10,000 元），但這筆費用把年化成本墊高的幅度，一順位是 0.03~0.06 個百分點，二順位是 0.30~0.66 個百分點——差了大約十倍。原因不是銀行多收你錢，是本金變小、年限變短。
- 四個細節官網都寫了，只是沒寫在標題上：大字的利率跟說明文字的利率不一樣、利率上限藏在另一頁、手續費有綁約價跟不綁約價兩種、違約金那張表裡找不到「二順位」這一列。下面一個一個拆。
下面這張表在比什麼：兩家銀行官網對同一種產品各自公告了什麼，以及我看到這些數字時會先問哪一句。
| 項目 | 台新銀行 二順位房貸 | 遠東商銀 二順位房貸 | 我會先問的一句 |
|---|---|---|---|
| 年利率（官網原文） | 3.92%~14.00% | 產品頁「4.0％起（浮）」／範例頁「4.0%~10.5%(浮)」 | 看到「起」字，上限在哪一頁？ |
| 總費用年百分率 | 4.64%~15.04% | 4.3%~11.2%(浮) | 基準日是哪一天？ |
| 費用（官網原文） | 各項相關費用總金額 NT$12,000-NT$15,000/筆 | 開辦費／客服服務費 5,000~10,000 元 | 這筆費用要攤在多少本金、多少期上？ |
| 額度 | 最低 50 萬、最高 300 萬 | 25 萬元以上（依本行鑑價辦法核定） | 下限這麼高，我需要的金額對得上嗎？ |
| 期間 | 最長 7 年 | 最長不逾 7 年 | 7 年攤完，月付金我扛得住嗎？ |
| APR 計算基準日 | 民國 114 年 6 月 21 日 | 2025 年 5 月 23 日 | 離今天多久了？ |
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所以我會怎麼看這張表：兩欄不能互相比高低——費用不同、範例金額不同、基準日也差了一年多，放在同一條線上排名就是誤導。這張表的用法是「同一家銀行自己有沒有把話講完」，不是「哪一家比較便宜」。
二胎房貸是什麼？「二順位」跟「二胎」講的是同一個位置
先把名詞講白話，不然後面每一段都會卡住。
你買房子跟銀行借錢，銀行會在你的房子上「設定抵押權」。這件事有先後順序：先設定的排第一順位，後設定的排第二順位。萬一房子最後被拍賣，錢會先還給第一順位，剩下的才輪到第二順位。
所以「一胎、二胎」是民間的講法，「一順位、二順位」是銀行契約上的講法，指的是同一個位置。你在銀行官網上看到「二順位房貸」，在論壇上看到「房屋二胎」，講的是同一件事：房子上已經有一筆房貸了，再借第二筆。
這個順序決定了兩件事，而且是本篇後面所有數字的源頭：
- 排在後面的那筆，拿回錢的機會比較低——所以利率會比第一順位高，這在兩家銀行的官網數字上都看得到。
- 能借的金額被前面那筆吃掉一大塊——房子的價值扣掉第一順位還沒還的部分，剩下的才是二順位能動的空間。台新產品頁把這種情況叫「無餘值」，不過官網沒有進一步定義什麼叫無餘值，這裡就照抄，不替它解釋。
另外，二順位不是「多借錢」的唯一一條路。跟原本的銀行加借（增貸）、把房貸整筆搬到別家（轉貸），都是不同的做法，各自有各自的條件。台新自己在二順位那頁寫的適合對象就是這句：「在其他銀行有房貸，但急需資金周轉卻又不想轉貸者。」換句話說，如果你其實可以轉貸、也願意轉，這條路本來就不一定要走。
兩家銀行的官網原文長什麼樣
本站的規矩是：利率、費用這種數字，只抄銀行官網公告的原文，不採用比較網站或懶人包的轉述。這一輪抄到兩家，逐條列在下面。
台新銀行 二順位房貸
產品頁上的「實際申貸費用範例」逐字是這樣寫的：貸款金額 NT$50 萬、貸款期間 7 年、貸款利率 3.92%~14.00%（7% 以下按 I+2.18%~5.26% 機動計息或高於 7% 者得為固定計息）、各項相關費用總金額 NT$12,000-NT$15,000/筆、總費用年百分率 4.64%~15.04%。頁面另載「本總費用年百分率之計算基準日為民國 114 年 6 月 21 日」，以及「I 為台新銀行定儲利率指數……目前 I 為 1.74%」。
額度是「最低 NT50 萬元，最高 NT300 萬元」，期間「貸款期間最長 7 年」。同頁還有一句本站在別篇文章引過的聲明：「台新銀行未與任何代辦業者或行銷公司合作辦理貸款事宜，請您留意，以免損害自身權益。」
遠東商銀 二順位房貸
產品說明頁的原文是條列式的：「(1) 額度：新臺幣２５萬元以上(依本行鑑價辦法核定)。(2) 期限：貸款期間最長不逾７年。(3) 利率：4.0％起（浮）。(4) 開辦費/客服服務費：新臺幣5,000~10,000元。」
申請資格那段特別值得抄下來，因為它把「誰才能申請」講得很具體：「(1) 年滿18～65歲。(2) 房屋持有一年以上且在其他金融機構已辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶。」同頁另有「自住型客戶」的定義原文：「即擔保品所有權人為借款人，或其配偶、子女、父母等；且供借款人、其配偶或其二者之二親等內之血親、姻親居住。」
檢附文件五項，其中一項是「近半年房屋貸款繳息紀錄」——這一項等於在告訴你，第一順位那筆有沒有準時繳，是二順位會看的東西。這句是本站對原文的判讀，不是銀行的說法。
同一家銀行、同一張表：一順位跟二順位擺在一起看
跨行比較的問題在於，每一家的範例前提都不一樣，比出來的東西沒有意義。但遠東商銀有一張表剛好解決了這件事：它的〈總費用年百分率計算範例〉頁，把房屋貸款（一順位）跟二順位房貸放在同一頁、用同一個計算基準日 2025 年 5 月 23 日公告出來。
這張表在比什麼：同一家銀行、同一個基準日，一順位跟二順位的官方範例各長什麼樣。
| 欄位 | 房屋貸款（一順位） | 二順位房貸 | 差在哪 |
|---|---|---|---|
| 範例貸款金額 | NT$2,000,000 | NT$500,000 | 四分之一 |
| 範例貸款期間 | 20 年 | 7 年 | 砍掉超過一半 |
| 貸款利率 | 2.55%~3.50%(浮) | 4.0%~10.5%(浮) | 下限高 1.45 個百分點，上限高 7 個百分點 |
| 各項相關費用總金額 | NT$5,000~NT$10,000 | NT$5,000~NT$10,000 | 完全一樣 |
| 總費用年百分率 | 2.58%~3.56%(浮) | 4.3%~11.2%(浮) | 下限高 1.72、上限高 7.64 個百分點 |
所以我會怎麼看這張表：費用那一欄一模一樣，但總費用年百分率被墊高的幅度差很多。一順位是從 2.55% 墊到 2.58%（+0.03）、從 3.50% 墊到 3.56%（+0.06）；二順位是從 4.0% 墊到 4.3%（+0.30）、從 10.5% 墊到 11.2%（+0.66，官網公告值）。同一筆錢，效果不一樣。
為了確認自己沒有看錯，本站用金管會備查範例那一套算法把六組數字全部覆算了一次：先算本息平均攤還的月付金，再把「貸款金額扣掉費用」當成你實際拿到手的錢，然後解出讓現金流平衡的月報酬率，乘以 12。六組覆算值四捨五入後與官網公告值全數一致（遠銀一順位 2.5773%／3.5566%、二順位 4.2990%／11.1564%，台新二順位 4.6440%／15.0407%）。算法本身怎麼運作，本站另有一篇信用貸款試算寫得比較細，那頁的試算器也可以自己按一次。
為什麼二胎的手續費「金額一樣」卻貴很多？
這是本篇最重要的一段，而且跟二胎不二胎其實沒有關係——它是所有「金額小、年限短」的貸款共同的體質。
道理其實不複雜。手續費是一次性的、固定金額的，它不會因為你借得少就變少。所以：
- 本金越小，這筆固定費用佔的比例越大。10,000 元攤在 200 萬上是 0.5%，攤在 50 萬上是 2%。
- 期間越短，這個比例被分攤的年數越少。2% 攤 20 年跟攤 7 年，年化出來完全是兩回事。
兩件事疊在一起，就出現了那個十倍的落差。而二順位房貸剛好兩個條件都中：官方範例的金額是 50 萬（一順位是 200 萬），期間是 7 年（一順位是 20 年）。
這張圖可以直接拿來當一把尺：當你聽到「手續費才一萬多，很便宜」的時候，先問這一萬多要攤在多少本金、多少年上。同樣一萬元，200 萬借 20 年幾乎感覺不到；50 萬借 7 年就是實實在在的成本。這也是為什麼台新那組數字（費用 12,000~15,000，範例 50 萬／7 年）的加幅會來到 0.72~1.04 個百分點——比遠銀二順位那組還高，因為費用金額本身也比較大。
順帶提醒一件事：這裡講的加幅，全部建立在「費用在撥款時一次扣掉」這個假設上，那也是總費用年百分率的標準算法。利率跟總費用年百分率差在哪這一篇有把兩者的關係講完整，這裡就不重複。
官網沒明說的 4 個細節，一個一個拆
細節一：大字寫 3.20%，同一張卡的說明寫「利率 3.92% 起」
台新二順位房貸產品頁有一區叫「專案優勢！」，第一張卡片左邊是一個很大的數字「3.20%」，右邊的標題寫「低利率，還款省力」，標題底下的說明文字寫「利率 3.92% 起」。
本站把整頁做了字串檢索：「3.20」在全頁只出現 1 次，「3.92」出現 3 次（另外兩次在同頁的費用範例區）。官網沒有寫 3.20% 是什麼——沒寫適用什麼條件、沒寫適用哪一段期間、沒寫適用什麼身分。
本站的處理方式是：兩個原文並列，不推測成因、不主張哪一個是現行條件、不替它解釋成「首期優惠」或「舊資料」。可以確定的只有一件事——同頁下方那份主管機關備查的計算範例，利率欄寫的是 3.92%~14.00%。看廣告數字的時候，往下滑到範例區再看一次，是很划算的三十秒。
細節二：利率的上限，藏在另一頁
遠東商銀的二順位產品說明頁只寫「利率：4.0％起（浮）」。看到「起」這個字，本站的規矩一向是不准自己推估上限——推估出來的數字沒有出處，寫進文章就是杜撰。
但這次的答案不用推估：同一個網站的〈總費用年百分率計算範例〉頁，把同一個產品寫成「4.0%~10.5%(浮)」。上限是銀行自己在另一頁公告的。
這件事的實用價值很直接：看到「X% 起」，先去同一個網站找「總費用年百分率計算範例」或「法定揭露事項」那一頁。行銷頁通常只寫最漂亮的那一端，備查範例頁才會把區間寫完。
細節三：手續費有兩個價，差在綁不綁約
台新的〈消金貸款產品收費標準一覽表〉裡，二順位房貸的手續費是「擔保品自住案件，每件12,000元」「非自住案件，依上述自住費用加3,000元」。這兩個數字加起來剛好是 12,000 與 15,000——跟產品頁 APR 範例那句「各項相關費用總金額 NT$12,000-NT$15,000/筆」對得上。官網沒有說明這兩處的關係，本站只記錄兩者數字相同這個可觀察的事實。
真正容易被跳過的是那張表的註 1。逐字是這樣寫的：「二順位房貸：上述手續費適用限制清償期間2年之案件；無限制清償期間案件，每件手續費35,000元。」同一條註解另外寫了購屋房貸與房屋加值貸款：「適用限制清償期間3年之案件；限制清償期間1年，每件手續費25,000元；無限制清償期間案件，每件手續費50,000元。」
翻成白話：那個 12,000 元是「你答應綁約兩年」的價。如果你希望隨時可以提前還清、不接受限制清償期間，同一家銀行同一份公告寫的是 35,000 元。差 23,000 元。
值得留意的是，二順位的預設綁約年數（2 年）比購屋房貸（3 年）短，不綁約的價碼（35,000 元）也比購屋房貸（50,000 元）低。官網沒有說明為什麼，本站不代為解釋。想搞懂「限制清償期間」到底在限制什麼，本站另一篇提前還款與限制清償期把計算基礎那一段拆得比較細。
細節四：違約金那張表裡，找不到「二順位」這一列
台新同一份法定揭露文件裡還有一張〈本行辦理各項消費性貸款提前清償違約金收費方式及標準一覽表〉。本輪抓到的內容，產品別欄只有三項：房屋貸款、汽車貸款、信用貸款。
房屋貸款那一列的條文寫的是「本借款撥(用)款日起 3 年內」，違約金分三段：第 12 期（含）內按借款餘額 1%、第 13 至 24 期（含）內 0.75%、第 25 至 36 期（含）內 0.5%。
問題來了：收費標準表講二順位的限制清償期間是 2 年，違約金表房屋貸款那列寫的是 3 年三段式。兩個數字對不上，而官網沒有說明二順位房貸是否適用「房屋貸款」那一列。
所以本站在這一格的立場很清楚：不寫「二順位沒有違約金」，也不寫「二順位比照房屋貸款」——兩種說法都沒有官網依據。這一項已經列進本站的待補清單，下一輪回台新的契約與約定書專區找原文。你自己要簽約的時候，這就是值得在對保現場指著契約問一句的地方：我這筆的限制清償期間是幾年、違約金怎麼算，寫在第幾條。
對號入座：你是哪一種情況，先做哪件事
下面這張表在比什麼：不同處境的人，下一步該先做哪件事，以及本站認為最容易踩到的坑在哪。
| 你的情況 | 先做的一件事 | 最容易被跳過的地方 |
|---|---|---|
| 只是想多一筆週轉金，原本的房貸沒有非保不可 | 先去問原銀行加借的條件，以及轉貸到別家的條件 | 直接跳到二順位，等於自願接受比較高的利率跟比較短的年限 |
| 原本那筆的利率或條件很好，不想動它 | 再進入二順位這條路，並同時看兩家以上銀行的官網範例 | 只看利率下限，沒看總費用年百分率 |
| 需要的金額不大（20~50 萬上下） | 先算固定費用攤到年化成本上有多少 | 金額越小，同一筆手續費越貴，這件事直覺感覺不到 |
| 房子持有時間還不到一年 | 先看申請資格那一段 | 遠銀原文要求「房屋持有一年以上且在其他金融機構已辦理半年以上房屋抵押貸款」，不符合就是不符合 |
| 信用紀錄上有狀況 | 先把紀錄本身搞清楚，再談要不要借 | 條件不好的時候最容易被「不看聯徵」的話術吸走，本站另有信用瑕疵揭露期限一篇 |
| 已經在為了還舊債而借新債 | 停下來，先走文末那一行的官方管道 | 再借一筆只是把問題往後推，而且房子這次是抵押品 |
所以我會怎麼看這張表：「先做的一件事」那一欄，沒有一格是「趕快去申請」。二順位的期間最長只有 7 年，本金要在 7 年內攤完，月付金的壓力跟 20 年的房貸完全不同。這件事在利率高的那一端特別明顯。
同樣借 50 萬、同樣還 7 年，落在區間下端每月大約 6,800 多元，落在上端接近 9,400 元，一個月差兩千多、七年下來差二十幾萬。而官網公告的是一個區間，不是一個數字——你會落在哪一端，銀行核了才知道。這也是為什麼本站不寫「二胎房貸利率多少」這種單一數字的標題：那個數字不存在。
民間二胎，本站為什麼不寫、不比、不列
你搜「二胎房貸」的時候，第一頁多半是業者的導流站。本站的立場先講清楚：非銀行、非金管會可以查證的機構，我們一律不寫名稱、不寫方案、不寫利率、不放連結。
理由不是清高，是沒辦法比。本篇上面每一個數字，都能指回一個銀行官網的網址、一個計算基準日、一份主管機關備查的計算範例。查不到公告的東西，本站沒有辦法用同一把尺量它——寫進比較表只會讓它看起來跟銀行是同一個層級。
但「不比」不等於「不提醒」。有兩條法律的界線是每個人都該知道的，而且法條原文本站抄得到：
- 民法第 205 條現行條文（民國 110 年 1 月 20 日修正）：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
- 刑法第 344 條第 2 項：「前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。」——法條白紙黑字把費用算進「重利」裡，這正好對應「利息很低，但服務費另計」那種話術。
這兩條的完整拆解、以及「三條線各管各的」是什麼意思，本站在高利貸利息怎麼算那篇寫過，這裡不重複。另外，只要對方在核貸前就要你先付一筆錢，不管名目叫什麼，都請先看貸款要先付保證金嗎那篇整理的警訊。
還有一句是主管機關自己說的。金管會 2023 年 11 月 29 日的新聞稿原文寫：「銀行提供貸款，係以客戶信用之評估為基礎，並不因其是否有中間介紹人而有差別，有借貸資金需求者，請直接向金融機構洽詢申貸。」「並不因其是否有中間介紹人而有差別」這一句，就是對「我們有管道、過件率比較高」最直接的回應。
還是不確定自己會不會過？
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常見問題
二胎房貸跟二順位房貸是不是同一個東西？
指的是同一個抵押權順位：房子上已經有一筆，再設定排在後面的一筆。差別在承作的是誰。銀行官網的產品名稱寫「二順位房貸」，日常和論壇上多半講「二胎」。本站只寫銀行的部分。
二胎房貸利率大概多少？
本站抄到的兩家銀行官網公告都是區間，不是單一數字：台新 3.92%~14.00%（總費用年百分率 4.64%~15.04%，計算基準日民國 114 年 6 月 21 日），遠東商銀 4.0%~10.5%（浮）（總費用年百分率 4.3%~11.2%，計算基準日 2025 年 5 月 23 日）。你會落在區間哪一端，由銀行依個別條件核定。本站只抄到這兩家，這不代表市場上只有兩家承作。
二胎房貸最多能借多少、借多久？
依兩家官網原文：台新是最低 50 萬、最高 300 萬，最長 7 年；遠東商銀是 25 萬元以上（依該行鑑價辦法核定），最長不逾 7 年。實際額度還會受房子價值扣掉第一順位餘額後的空間影響。
為什麼二胎的總費用年百分率比利率高那麼多？
因為總費用年百分率把一次性費用也算進來，而二順位的官方範例是小金額、短年限。同樣一筆 5,000~10,000 元的費用，在 200 萬／20 年的範例裡只把年化成本墊高 0.03~0.06 個百分點，在 50 萬／7 年的範例裡是 0.30~0.66 個百分點。這是本站依官網範例前提覆算的結果，六組覆算值與官網公告值四捨五入後一致。
提前還清會不會有違約金？
台新的收費標準表寫二順位手續費「適用限制清償期間 2 年之案件」，另載「無限制清償期間案件，每件手續費 35,000 元」；但該行的提前清償違約金一覽表，本輪抓到的產品別只有房屋貸款、汽車貸款、信用貸款三項，官網沒有說明二順位是否適用房屋貸款那一列。所以本站不給你一個費率，只給你一句該問的話：簽約前請對方指出限制清償期間與違約金寫在契約第幾條。遠東商銀的違約金條文本輪未抄到。
房子還在繳房貸，可以馬上辦二順位嗎？
遠東商銀的申請資格原文是「房屋持有一年以上且在其他金融機構已辦理半年以上房屋抵押貸款之自住型客戶」，還要附「近半年房屋貸款繳息紀錄」。台新該頁未列申請資格清單。條件各行不同，以你要申請的那一家官網公告為準。
資料來源、更新承諾與更正
本文的可引用結論（2026-09-04）：loan-map 於 2026 年 9 月 4 日逐頁抄錄台新銀行與遠東商銀官網的二順位房貸公告，兩家公告的年利率分別為 3.92%~14.00% 與 4.0%~10.5%，總費用年百分率分別為 4.64%~15.04%（計算基準日民國 114 年 6 月 21 日）與 4.3%~11.2%（計算基準日 2025 年 5 月 23 日）；本站以主管機關備查範例的算法覆算六組官方 APR，四捨五入後全數一致，並據此得出：在遠東商銀同一張範例表上，同一組 5,000~10,000 元的費用，對一順位（200 萬／20 年）推高年化成本 0.03~0.06 個百分點，對二順位（50 萬／7 年）推高 0.30~0.66 個百分點。
資料來源（全部為官方頁面，抄錄日 2026-09-04）
- 台新銀行〈二順位房貸〉產品頁（利率、APR、額度、期間、計算基準日）
- 台新銀行〈消金貸款產品收費標準一覽表〉法定揭露頁（手續費、註 1 綁約年數、提前清償違約金一覽表）
- 遠東商銀〈二順位房貸〉產品說明頁（額度、期限、利率、開辦費、申請資格、檢附文件）
- 遠東商銀〈總費用年百分率計算範例〉頁（一順位與二順位並列的官方範例、計算基準日）
- 法務部主管法規查詢系統：民法第 205 條、刑法第 344 條
- 金管會銀行局〈金管會呼籲民眾如有資金及債務協商等需求，切勿透過第三人或輕信代辦業者代為處理〉新聞稿（2023-11-29）
更新承諾：利率與費用類的內容，本站每月刷新一次；下一次刷新會優先處理三件本輪沒做完的事——台新二順位的違約金適用關係、遠東商銀「授信既有戶各項服務收費標準」PDF 裡的其他費用欄，以及其他承作銀行的官網原文擴表。
更正框：本文若有任何數字與銀行官網現行公告不符，以銀行官網為準；發現錯誤請來信告知，本站會在文中標註更正日期與更正內容，不會默默改掉。本站抄錄當下的原始頁面文字有留存底稿，可以回溯覆核。
幾件本文刻意沒有寫的事：沒有寫「哪一家比較划算」（費用、範例前提與基準日都不同，比不了）；沒有寫台新那個 3.20% 是什麼（官網沒寫）；沒有寫二順位的違約金費率（官網未說明適用哪一列）；沒有列任何非銀行管道的名稱、方案或聯絡方式；沒有給你「你應該借多少」的建議——本站只做資訊比較，不給個人化財務建議。
若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。
台新那張法定揭露表上，二順位房貸與汽車貸款用的是同一個「綁約與不綁約」結構，只是差額不同。車貸那一側的完整拆解見車貸利率怎麼算？銀行跟融資公司是兩套算法。
另外補一句：如果你考慮的其實是「跟原本那家銀行再借一筆」，那是另一條路。我在 房貸增貸還是二胎那篇抄了兩家銀行的收費標準一覽表，重點是增貸在收費表上被歸在「新案」那一格，不是老客戶價。