本息平均攤還繳滿 32 期才還掉一半本金：本金平均攤還在 10 家信貸官網查不到，真正差 14 萬的是利率

你在查的是「本息平均攤還跟本金平均攤還差在哪」，但你真正在決定的是：要不要為了一個你其實沒得選的欄位，放掉真正差錢的那一欄。

更新日期：2026 年 9 月 23 日｜官網原文抄錄日：2026 年 9 月 23 日（10 家銀行信用貸款產品頁與法定揭露頁 11 頁、官方信貸試算頁 7 頁，合計 18 個頁面當日逐頁抓取）｜本篇所有月付金與總還款皆為本站代入官網公告利率自行計算，不是任何一家銀行的公告值。

我是戴安。先把兩個詞講成人話。

本息平均攤還：每個月繳一樣多的錢，繳滿期數就結束，像分期買手機，每期扣一樣的金額，扣滿就沒了。本金平均攤還：每個月還一樣多的本金，利息跟著剩下的錢一起縮水，所以月付金是一路往下走的——像下樓梯，第一階最高。

先給答案：這題你只有一個欄位能決定，而且不是攤還法

我這站只看四件事：總還款、文件、天數、退路。攤還法這題，四件事裡只踩到一件——總還款。所以我把順序寫死：

1. 先確認你借的是不是分期型信貸。是的話，還款方式是跟著產品規格走的，不是你在申請的時候挑的——不過各行的申請書長什麼樣，我這輪沒有取得，所以這句我只能講到官網公告為止。
2. 再去看那張「每一期本金與利息各多少」的表。它多半要進試算頁才找得到，而我今天只在兩個地方看到：玉山的試算頁，跟永豐的產品頁（永豐是唯一不用進試算器就看得到的，下面有清單）。
3. 最後才是比利率。因為錢全部差在這裡。

先把總費用年百分率這個詞也講白話：一杯手搖飲店裡標 55 元，你在外送 App 上點同一杯要付 95 元。利率是那個 55，總費用年百分率是那個 95——它把開辦費、徵信查詢費那些一次性的錢全部算進去，換算成一個年化的數字。台新一般信貸官網公告的利率是 2.88%~15%，總費用年百分率是 4.12%~16.39%（計算基準日民國 115 年 6 月 21 日，前提是貸款金額 30 萬元、期間 5 年）。

我自己把官網那組數字覆算了一次。用 30 萬、60 期、開辦費 9,000 元，把「實際入帳的 291,000 元」跟 60 期的月付金折現，解出每個月的實質利率再乘以 12——2.88% 那端得到 4.12%，15% 那端得到 16.39%，跟台新官網公告的兩個端點都對上了。所以這個數字是怎麼來的，現在你知道了：它就是把那 9,000 元先從撥款金額裡扣掉，再回頭算你實際付的利率。（我只覆算了台新這一組的兩端，沒有覆算主管機關範例本身的演算法，也沒有測到徵信費、信保費另外計收的情況——那些我沒做到，就不寫。）

我會先看：這筆錢的每一期，有多少是在還本金。

本篇的分母，全文只有這一組：10 家銀行 × 18 個頁面＝信貸產品頁與法定揭露頁 11 頁 ＋ 官方信貸試算頁 7 頁，全部是 2026 年 9 月 23 日當天抓的。後面每一個數字都回指這一組。

心智模型一句話：攤還法是付款方式，利率是價錢——你在研究怎麼付，錢早就在價錢那一格決定了。

這張表在比什麼：同一筆本金、同一個利率，只換攤還法。所以我會怎麼看——兩種攤還法的差距（690 元／18,458 元），遠遠小於同一種攤還法在利率兩端的差距（140,988 元）。

「本息平均攤還」這六個字，10 家的產品頁與法定揭露頁有幾頁寫得出來？

答案是 11 頁裡 0 頁。全部 18 頁裡逐字寫出這六個字的只有 1 頁——遠東商銀的月付金試算頁；產品頁與法定揭露頁那 11 頁，一頁都沒有。這一頁我等一下會在表裡單獨標出來，不要看到那一格以為我前後打架。

我今天把 10 家銀行的信貸產品頁與法定揭露頁共 11 頁抓下來，逐頁檢索「本息平均攤還」這六個字連寫——命中 0 次。不是他們沒這個產品，是每一家都用自己的叫法。你拿著搜尋框裡打的那六個字去官網找，會以為自己找錯頁。

這張表在比什麼：同一種還款方式，各家官網的用字。所以我會怎麼看——你在官網上找不到「本息平均攤還」，不是這家沒有，是它換了個名字；但「本金平均攤還」是真的一家都沒有。

最有意思的是兆豐那一格。金管會備查的〈銀行業暨保險業廣告宣傳信用交易商品總費用年百分率之計算範例〉裡，範例四（信貸）的交易條件逐字寫的是「繳息還本方式：按年金法每月平均攤還」。也就是說，連主管機關的官方範例都不叫「本息平均攤還」，它叫「年金法」。10 家裡跟著官方用字寫的只有兆豐一家。

這件事對你有什麼用？你打電話去問的時候，講「年金法」或「本息攤還」，對方都聽得懂。至於「本金平均攤還」——我今天抓的 18 頁上沒有一家公告這種產品，所以對方八成會跟你說信貸沒有這種。如果他說有，請他把公告的那一頁指給你看。關於總費用年百分率這個數字本身怎麼看，我在 另一篇 寫過，這裡不重講。

「前面幾期繳的都是利息」——這句話在信貸上是錯的

網路上講攤還法，十篇有九篇會寫「本息平均攤還前期繳的幾乎都是利息，後期才開始還本金」。這句話是房貸的話，不是信貸的話。差別在期數：房貸 20 年是 240 期，信貸 5 年是 60 期。

我把 40 萬、60 期、台新公告利率下緣 2.88% 這一組，一期一期算出來給你看。這種每一期拆開的東西叫攤還表（或還款明細表），就是刷卡帳單裡那一長條——總額只有一個數字，下面一筆一筆寫你哪天在哪花了多少。

這張表在比什麼：同一筆月付金，裡面本金與利息的比例怎麼變。所以我會怎麼看——在 2.88% 這一端，你從第一期開始就有 86.6% 在還本金，「前面都在繳利息」完全不成立。

換到利率上緣 15% 就不一樣了。同一筆 40 萬、60 期，月付 9,516 元：第 1 期本金 4,516 元、利息 5,000 元，本金只佔 47.5%；要繳到第 6 期，本金才第一次超過月付的一半。

所以那句「前面繳的都是利息」不是假的，它只是只在高利率那一端、而且只撐 5 期。房貸 20 年才會出現「繳了十年本金還剩一大半」那種畫面，信貸的期數撐不出來。

但有一件事兩端都一樣，而且比較反直覺：繳滿一半的期數，不等於還掉一半的本金。2.88% 這端要繳到第 32 期（60 期的第 53%）本金才過半，15% 那端要繳到第 36 期（第 60%）。你繳了三年，欠的還不只一半——這就是為什麼 提前清償 的時候，你會發現剩餘本金比你想的多。期數本身怎麼選，這篇 有完整的 36／60／84 期對照，本篇不重算。

本金平均攤還去哪了？18 個官網頁面命中 0 次

這是本篇最硬的一格：「本金平均攤還」六個字，在我今天抓的 18 個頁面上出現 0 次。「本金攤還」「本金均攤」這兩個變體，也是 0 次。

分母講清楚：10 家銀行的信貸產品頁與法定揭露頁 11 頁（台新 2 頁、國泰世華、中國信託、永豐、玉山、台北富邦、王道、兆豐、遠東商銀、聯邦各 1 頁），加上 7 個官方信貸試算頁（台新、中國信託、玉山、台北富邦、王道、兆豐、遠東商銀）。這是本站今天抓的這 18 頁，不是全台灣，也不是這 10 家的全部產品。各行的借款約定書全文我這輪沒有全部讀完，裡面有沒有另外的約定，我不知道就寫不知道。

反過來看，官網寫出來的是什麼？王道逐字寫「動撥方式及還款方式｜一次撥付本息攤還型」，永豐的常見問題 Q4 逐字寫「分期型信貸：是將整筆借款一次撥入帳戶，之後每個月本息均攤還款」。撥款方式跟還款方式是綁在一起公告的——整筆撥入、本息均攤，是同一句話的兩半。這件事我在 額度要不要領滿 那篇算過另一面（10 家裡把「一次撥付」寫出來的只有 3 家），兩篇可以對著看。至於循環動用型那種完全不一樣的結構，在 這篇。

所以結論要寫得剛剛好：我不能說台灣的信貸「沒有」本金平均攤還——我只能說，這 18 個頁面上一家都沒公告。要不要問？可以問，但你心裡先有數：就算問得到，看上面那張招牌表，2.88% 這端五年只省 690 元。

690 元，一年 138 元，一杯中杯拿鐵。為了一杯拿鐵去跟銀行盧一個他產品目錄上沒有的東西，我不會。

真正差錢的那一欄：攤還法差 690 元，利率落點差 140,988 元

把上面的數字並排起來看，這題就結束了。同一筆 40 萬、60 期、開辦費 9,000 元：

• 利率 2.88%：本息平均攤還總共還 438,970 元，本金平均攤還 438,280 元——差 690 元。
• 利率 15%：本息平均攤還總共還 579,958 元，本金平均攤還 561,500 元——差 18,458 元（一台入門筆電）。
• 同樣是本息平均攤還，利率從 2.88% 換到 15%：總利息從 29,970 元變成 170,958 元——差 140,988 元（差不多是私立幼兒園一整年的學費）。

140,988 除以 690，是 204 倍；除以 18,458，是 7.6 倍。你花一個晚上研究哪種攤還法比較省，最好的情況是省下 18,458 元，而且這個選項官網上根本不存在；同一個晚上如果拿去多問兩家銀行、把文件備齊一點，動到的是那個 140,988 元的區間。

還有一筆錢跟攤還法完全無關：開辦費。台新公告「各項相關費用總金額：NT$9,000/筆」，不管你借 40 萬還是 80 萬都收一樣，像遊樂園的門票，不管你玩三項還是三十項，門票都是那個價。這 9,000 元在 40 萬上就是 2.25%——比 2.88% 那端兩種攤還法的差距（0.17%）大了十三倍，跟 15% 那端的差距（4.6%）則是同一個量級。一筆你完全沒在研究的費用，份量跟你研究了一整晚的攤還法一樣重。費用名目有幾種叫法，這篇 盤過 8 種。

這裡我要講一句對我自己不利的話：上面每一個數字都是我拿官網公告的利率兩端自己算的，不是銀行公告的總還款。你實際被核到的利率落在區間哪裡，官網不會告訴你，只有核貸通知會。我這篇零過件預測、零額度預測，以後也不會寫。

那張「每一期本金與利息」的表，官網有幾家願意給你看？

我把 7 個官方信貸試算頁一個一個點開，另外在 11 個產品頁與法定揭露頁上也檢索了同一組欄位，找的是這幾個：「應還本金」「應付利息」「剩餘本金」。結果如下。

這張表在比什麼：官網願不願意把月付金拆開給你看。所以我會怎麼看——只給一個月付金的試算器，算的是你付得起付不起；給攤還表的試算器，算的是你到底在買什麼。

講到這裡可以下這句了：試算工具只吐一個月付金、不給你每一期本金跟利息各多少的，先跳過那個試算工具——注意，是跳過那個工具，不是跳過那家銀行。出處就是上面那張表：18 個頁面裡把「應還本金／應付利息／剩餘本金」三個欄位一起寫出來的，只有玉山試算頁與永豐產品頁這兩個。

為什麼這件事值得計較？因為月付金這個數字會騙你。40 萬借 5 年，2.88% 月付 7,166 元、15% 月付 9,516 元，看起來「才差兩千多」；但那兩千多要乘上 60 期——精算下來是 140,988 元。月付金是體感，攤還表是帳單。

第二句要跳過的：拿官網那個 4.12%~16.39% 的總費用年百分率，去反推你自己 40 萬的總還款，我不會。出處是台新法定揭露頁逐字：那組數字的前提是「貸款金額：NT$30萬，貸款期限：5年」。本金不一樣，開辦費佔比就不一樣，年百分率自然不一樣。我清點過各行的計算範例，前提寫 30 萬／5 年的是絕大多數，唯一的例外是台新點點貸那一檔，寫 4 萬／2 年（見本站《利率抄錄表》Z-4 節）。

三種人：這題你該做的事不一樣

先不要借的人（這一段我每篇都留著）：如果你現在查攤還法，是因為手上已經有一筆在繳、想算算看還剩多少、或者想再借一筆去補上一筆——那你要看的不是這篇。為了還信用卡而去借信貸的人，協商是另一條路，值得先算過再決定要不要走，卡債要不要轉信貸 那篇算過：新利率要比現在低「大約 1 個百分點」才划算，因為開辦費 9,000 元先扣在那裡。三條路的分流與前置協商的代價也都寫好了。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

常見問題

本息平均攤還跟本金平均攤還差在哪？

本息平均攤還是每個月繳一樣多的錢（本金逐期變多、利息逐期變少）；本金平均攤還是每個月還一樣多的本金，利息跟著剩餘本金遞減，所以月付金一路下降、第一期最高。同一筆 40 萬 60 期，本站自算：2.88% 兩者總還款差 690 元，15% 差 18,458 元。台灣的信用貸款，我 2026-09-23 抓的 18 個官網頁面上，「本金平均攤還」命中 0 次。

本息平均攤還的公式是什麼？

月付金＝本金 × 月利率 ÷ (1 −(1 + 月利率) 的 −期數 次方)，月利率＝年利率 ÷ 12。金管會備查的官方計算範例裡，這個方法逐字寫作「按年金法每月平均攤還」。代進去的實際操作，試算那一頁有一格一格的拆解與可輸入的工具。

我可以要求銀行改成本金平均攤還嗎？

我沒辦法回答「銀行會不會答應」，那是各行的授信政策，官網沒公告。我能講的只有兩件事：①今天抓的 18 個頁面上沒有任何一家公告這種信貸；②就算談得到，以台新公告利率下緣 2.88% 計算，40 萬 60 期總還款只差 690 元。本站不給個人化的財務建議，這一題請直接問承辦行員。

為什麼我繳了兩年多，剩餘本金還有一大半？

因為本息平均攤還的本金是逐期遞增的。40 萬／60 期／2.88%，繳到第 32 期剩餘本金才低於 20 萬；同樣條件換成 15%，要到第 36 期。換句話說，繳滿一半的期數不等於還掉一半的本金。想提前清償的話，違約金怎麼算見這篇，綁約期數各家差多少見這篇。

試算器算出來的月付金，跟銀行實際收的會一樣嗎？

不一定，而且銀行自己都這樣寫。遠東商銀試算頁逐字：「本月付金試算結果僅供參考，不可直接視為實際應繳納金額，亦不得作證明用途，每月實際繳款金額及內容依本行帳載資料及相關貸款契約書約定內容計算為主」。玉山試算頁也寫「試算內容僅供參考，不等於實際貸款條件」。機動計息的方案，利率會隨指數調整，月付金會跟著變。

開辦費會算進月付金裡嗎？

本站抓到的頁面沒有一家公告開辦費的收取時點與是否併入月付，所以我一律寫「官網沒寫」。本篇招牌表的做法是把開辦費加在總還款的最後（9,000 元一次計），並在表下方註明。總費用年百分率則是官方定義上就把各項相關費用算進去的那個數字——台新一般信貸公告 4.12%~16.39%，前提 30 萬／5 年。

兩種攤還法，哪一種的總費用年百分率比較低？

我不代算。金管會備查的計算範例只有「按年金法每月平均攤還」這一種繳息還本方式，各家官網公告的年百分率也都是按這個標準算出來的；我手上沒有官方的本金平均攤還年百分率演算法可以覆算，算不出來就寫算不出來，不拿自己的估算冒充官方數字。

★ 延伸：如果你查的是「前面幾期能不能先不還本金」，那是另一件事——寬限期。我把 10 家官網的寬限期條款抄了一輪，只有 1 家真的賣，價錢算得出來：信貸的寬限期要還是不要。

這兩種攤還方式在銀行官方試算頁上長什麼樣？五家裡有四家讓你選「本息平均攤還／本金平均攤還／到期一次還本」，欄位逐格對照在〈房貸試算怎麼算？第一次辦先搞懂這件事〉。

資料來源與限制

這篇怎麼賺錢：loan-map 是資訊整理網站，不是金融機構，不經手任何貸款申辦，也不向任何一家銀行收費換取排序或推薦。本篇全文零合作連結——文章裡每一條連結都是連到本站自己的文章，一條外連都沒有，沒有一條會把你帶去辦貸款。申辦前請以銀行官網公告為準。這一段是我自己要求要放的。

今天做了什麼：2026 年 9 月 23 日，以桌機 User-Agent 逐頁抓取 10 家銀行的信用貸款產品頁與法定揭露頁共 11 頁（台新 2 頁，國泰世華、中國信託、永豐、玉山、台北富邦、王道、兆豐、遠東商銀、聯邦各 1 頁），以及 7 個官方信貸試算頁（台新、中國信託、玉山、台北富邦、王道、兆豐、遠東商銀），合計 18 個頁面，全部 HTTP 200。在這 18 頁上檢索還款方式與攤還明細相關字串，結果如本文各表。利率、費用、基準日引自本站《利率抄錄表》A、B、P、Z 節；官方計算範例引自《法規抄錄表》A-7 節（金管會 97.6.10 金管銀（三）字第09700107080號函准備查修正之〈銀行業暨保險業廣告宣傳信用交易商品總費用年百分率之計算範例〉範例四）。

這篇沒做到的事，我寫在這裡：

1. 「18 個頁面」的分母是我今天抓的這 18 頁，不是全台灣的銀行，也不是這 10 家的全部產品。換一批頁面、換一個月，結果可能不同。
2. 各行的借款約定書全文本輪沒有全部讀完（本站目前只取得 4 份）。攤還方式的正式約定在約定書裡，官網產品頁只是摘要——所以我寫的是「這 18 頁上沒有」，不是「這些銀行沒有」。
3. 5 個試算頁（台新、中信、台北富邦、王道、兆豐）是按下去才算的動態工具，本站這次沒有實際跑一次，只能寫「我沒查到攤還明細欄位」，不能寫「它沒有」。
4. 本文所有月付金、總利息、總還款、剩餘本金全部是本站代入官網公告利率自行計算，不是銀行公告數字；前提是 40 萬／60 期，與各行年百分率範例的 30 萬／5 年是兩組不同的前提，不可互相代入。
5. 本文那組「覆算出 4.12%／16.39%」只驗證了台新這一組（30 萬／60 期／開辦費 9,000 元全包）的兩個端點，沒有驗證主管機關計算範例本身的演算法，也沒有測到徵信費、信保費另外計收的情況。
6. 本篇零過件預測、零額度預測、零利率預測。你會被核到多少、落在區間哪一端，本站不寫，以後也不會寫。

剩下的你自己 30 秒確認：

1. 在你要辦的那家產品頁上，用瀏覽器搜尋功能找「攤還」「均攤」「本息」「年金法」四組字——找不到就打電話問還款方式是哪一種。
2. 試算頁按一次，看它除了月付金以外，有沒有一張逐期的表（欄位通常叫「應還本金／應付利息／剩餘本金」）。
3. 看那一頁的年百分率範例前提寫幾萬、幾年——跟你要借的金額對不上，那個數字就不是算給你看的。

loan-map 於 2026 年 9 月 23 日逐頁抓取 10 家銀行信用貸款產品頁與法定揭露頁 11 頁、官方信貸試算頁 7 頁，合計 18 個頁面，檢索「本金平均攤還」字串命中 0 次；「本息平均攤還」六字連寫僅遠東商銀個人信貸月付金試算頁 1 頁命中，其餘各行分別寫作「本利攤還型」「本息攤還型」「本息均攤型」「按月平均攤還本息」「採年金法」五種名稱，另有 4 家產品頁全頁未載還款方式。同日以 400,000 元、60 期、開辦費 9,000 元、台新公告利率區間兩端（2.88%／15%）自算，兩種攤還法總還款差 690 元與 18,458 元，同一種攤還法在利率兩端差 140,988 元。

本站延伸閱讀：月付金怎麼算、期數拉長划不划算、信貸利率怎麼比、信貸流程要跑幾天、DBR 22 倍是什麼。

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更新承諾：本站利率類資料每月刷新一次。本篇引用的 18 個頁面若改版、或各行新增公告本金平均攤還的方案，將於下次刷新時同步更正並在此註明。