先講答案：同一家台新銀行，新車和中古車貸款的辦理費都是 2,600 元，差在利率上限：新車 6%、中古車 12%。借 50 萬 5 年，中古車上緣比新車上緣多還 87,349 元。
你在查的是新車和二手車貸款差在哪，但你真正要決定的是：二手車省下的車價，會被多出來的利息吃掉多少。
同一家台新銀行，新車和中古車的辦理費一樣（NT$2,600），差在利率上限：6% 對 12%。車價省多少，要先扣掉這一段。
說穿了就是：車價省多少，要扣掉多還的利息才算數；兩個數字不放在同一張紙上，就沒有人替你算。
我是戴安。大部分人都是先看車價，利息等到簽約前一天才第一次看到。廣告寫多低不重要，你簽的是總共多少。
一家一家問太慢？可以先找人把你的條件整理一遍（開新視窗）
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- 先找官網的「利率區間」和「總費用年百分率」兩端，兩端都要，不要只看「起」。（總費用年百分率＝把利息和手續費加在一起算的真實年成本）
- 用同一筆錢算總共還多少。下面那張表我已經幫你算好一組：借 50 萬、5 年。
- 把中古車比新車便宜的車價，減掉多還的錢。剩下的才是真的省。
你這種情況我會先看公告區間的上緣，不是下緣：下緣是別人拿到的那一端，上緣才是你簽不下去時要想的那一端。台新官網寫的是新車 3.15%~6%、中古車 4.25%~12%，我 2026-10-21 回去看過，跟 10-18 逐格相同。
💸 同一家、同樣借 50 萬 5 年，新車和中古車總共還多少
| 方案 | 總共還 | 比借的多還 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| ▍第 1 組 新車（公告利率 3.15%~6%） 下面兩列互相比 | |||
| 台新・新車 利率 3.15% | 543,663 元 | 43,663 元 | 公告的下緣，不等於你的利率 |
| 台新・新車 利率 6% | 582,584 元 | 82,584 元 | 公告的上緣，這一列是你要先看的 |
| ▍第 2 組 中古車（公告利率 4.25%~12%） 下面兩列互相比 | |||
| 台新・中古車 利率 4.25% | 558,487 元 | 58,487 元 | 下緣比新車上緣還低，兩段區間有重疊 |
| 台新・中古車 利率 12% | 669,933 元 | 169,933 元 | 上緣把多還的錢拉開，車價差要先扣掉它 |
算法：月付＝本金×月利率÷(1−(1+月利率)^−期數)，總共還＝月付×期數＋開辦費。前提是我自己假設的：借 500,000 元、60 期、本息平均攤還（每月繳一樣的金額），開辦費照台新同一頁公告的 NT$2,600。這張表是我自己算的，台新官網公告的只有利率、總費用年百分率和費用金額，沒有「總共還多少」。
- 每借 50 萬，中古車上緣比新車上緣多還 87,349 元；下緣比下緣多還 14,824 元。
- 中古車下緣（4.25%）比新車上緣（6%）少還 24,097 元。意思是兩段區間有重疊，中古車不一定比較貴。
- 台新官網沒說明利率區間為什麼這樣分，也沒說哪一種人落在哪一端，我不替它解釋。
- 這張表的辦理費是 NT$2,600；台新同一頁常見問題另外寫了一個價錢，下面「綁約」那一段會講。
新車二手車貸款利率
台新銀行貸款產品頁寫新車貸款利率 3.15%~6%、中古車貸款利率 4.25%~12%，總費用年百分率 3.41%~6.27% 對 4.52%~12.29%，計算基準日 2026 年 9 月 21 日（2026-10-21 我回官網看過）。
12.29 除以 6.27，是 1.96 倍。這是我自己除的，官網沒寫這個數。
但別只看倍數。下緣只差 1.10 個百分點（4.25 減 3.15），而且中古車下緣比新車上緣還低。官網沒寫什麼條件會把你放在哪一端，所以「中古車一定比較貴」這句話，我手上沒有任何一頁可以引。
這個比喻會破，而且破在對你不利的那一邊：二手書你可以翻開看書況、不滿意放回書架；貸款的利率落在哪一端，你要簽約前才問得到，簽了就是五年。
利率怎麼算、銀行和融資公司為什麼是兩套算法，我寫在車貸利率怎麼算；整個車貸 11 個官網方案怎麼分，在汽車貸款怎麼挑。
二手車貸款費用和綁約
台新同一頁寫的開辦費是「購車每件 NT$2,600」，新車和中古車一模一樣；但後面有一行小字：這個價錢「適用限制清償期間之案件」，無限制清償期間的案件，每件開辦費 NT$20,000。
「限制清償期間」翻成人話，就是綁約：這段期間內你想提早還清，要照契約的規定來。官網沒寫綁幾個月，也沒寫提早還清要付多少違約金；我查的三家產品頁，「違約金」和「提前清償」各出現 0 次。
20,000 減 2,600 是 17,400 元，是我自己減的。意思是：不綁約這個選項，台新有標價；綁約的條件，台新沒標。另外還有一筆設定費 NT$900，官網沒說有沒有算進總費用年百分率，我的表沒有加它。
融資公司那邊更簡單，也更少。裕融中古車分期頁只公告「每台車輛均收取一筆車輛監理站動保設定費新台幣3500元整」；和潤汽車分期頁寫「各項相關費用總金額 $3,500~$4,900」，新車和中古車是同一組。
某些中古車分期頁只寫「一萬元每月利息只要35元起」，卻不寫利率區間和總費用年百分率，這種方案我會先跳過。那句話換不成年利率，我也不替它換（出處在下面融資公司那張表）。理由很簡單：它讓你看到了月息，卻沒讓你看到總共還多少。
二手車貸款年限
三家官網都沒把「中古車最長貸幾年」按車齡寫出來：台新首屏寫期數最高 84 期、沒分新車中古車；裕融中古車寫最長五年；和潤汽車分期寫最長 7 年，新車中古車同一頁。
「年限」這兩個字，三頁各出現 0 次，「車齡」也是 0 次。你在搜尋欄打的「二手車貸款幾年」，要先翻成「期數」才問得出來。
還有一個小地方要留意：台新拿去算總費用年百分率的是 5 年，不是 84 期。所以「84 期那一檔的年百分率是多少」，官網沒有公告。完整的 11 個方案期數對照，我放在車貸最多幾年。
二手車貸款幾成
台新新車和中古車兩張產品卡，貸款額度都寫「最高可達車價 100%」；裕融寫「額度及核准批售係數依個人實際條件差異而有所不同」，和潤寫「依您的愛車價值，提供優惠額度」，三家都沒寫中古車的成數。
「最高可達 100%」是上限，不是你拿到的成數。官網沒有一頁說明什麼條件會拿到幾成，我也不替它猜。你要問的是：我這一台，書面上核給幾成。
如果你在猜「全額貸還是先付一些頭期款」，那是另一個決定，我寫在買車要貸款還是付現金。
二手車貸款條件
台新新車和中古車的適用對象是同一句：「有正當職業具還款能力之本國國民、公司戶及自營商亦可辦理」；文件清單在常見問題第 1 題，沒有分新車中古車。
文件那一題寫的是：身分證正反面影本、財力證明文件（近一年扣繳憑單、報稅證明、近三個月薪轉存摺、薪資單等）、汽車買賣合約書或行照影本。中古車買賣合約書或行照影本要準備哪一份，官網沒寫。
裕融寫新車分期年齡限制 20~65 歲，中古車寫年滿二十歲本國國民；和潤寫年滿 18 歲，或持居留證之外國人，三家都保留核准與否的權利。和潤官網沒有應備文件那一欄。
二手車貸款銀行或融資公司
銀行（台新）和融資公司（和潤、裕融）用的是兩套標準，所以我分兩張表：上面那張是銀行，下面這張是融資公司，兩張不互相比大小。
| 融資公司 | 新車 | 中古車 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 和潤企業（汽車分期） | 新車、中古車寫在同一頁：利率 0%~15.95%，總費用年百分率 0.18%~16.27%，費用 $3,500~$4,900（50 萬、72 期） | 同一頁、同一組數字；兩種車沒有分開寫 | 新舊同一組區間，要問清楚你這台落在哪一端；計算基準日官網沒寫 |
| 裕融企業（汽車分期付款） | 利率 3.5%-14.5%，總費用年百分率 3.78%-14.82%，開辦費用 4,000 元（50 萬、72 期） | 利率、總費用年百分率官網沒寫；只寫「一萬元每月利息只要35元起」，費用只公告動保設定費 3,500 元 | 新車這列算得出來，中古車這列算不出來，兩列不能當成同一種東西比 |
融資公司用的是台北市租賃商業同業公會訂的標準，範例前提是 50 萬、72 期；台新用的是主管機關備查的標準，範例前提是 40 萬、5 年。兩邊不是同一把尺，所以我沒把它們放進同一張表。2026-10-21 我回三家官網看過。
如果你看到的是「銀行也辦、融資公司也辦」，請先問清楚簽約的債權人是誰。裕融官網的原車融資那一頁寫「本貸款由合作的銀行承作」，同一個品牌名字底下，可能是銀行貸款，也可能是融資公司自己的分期。這一題我寫在原車融資是什麼。
計程車、營業車的車貸，三家官網各寫在不同欄位，我另外寫了計程車貸款怎麼比。
新車二手車貸款常見問題
新車貸款好過嗎？
官網沒公告過件標準，我不預測過件，也不預測額度。你能做的是先備齊文件，再問清楚審核結果的書面通知。
二手車貸款好過嗎？
同上，官網沒寫，本站不預測。「保證過件」這四個字出現的方案，我會關掉頁面。
二手車貸款利率 6% 算高嗎？
6% 落在台新中古車 4.25%~12% 的下半段，也剛好是新車區間的上限。官網沒寫誰適用哪一端，我不評高低。
二手車貸款可以貸幾年？
台新首屏寫最高 84 期但沒分車型，裕融中古車寫最長五年，和潤汽車分期寫最長 7 年。要先問你這台的期數。
二手車貸款要選哪一家？
我不做排行榜。三家官網的差別是欄位寫得齊不齊：台新新車、中古車都算得出總費用年百分率，裕融中古車算不出來。
新車二手車貸款三種人
現在該動手的人
- 第一種：已經看好兩台車、在新車和中古車之間猶豫的人。拿兩台的車價差，減掉上面表裡你那一組多還的錢。差額還是正的，才是真的省；是負的，中古車這一台就沒有省。再打電話問：我這一台歸哪一組利率？
先等的人／先不要辦的人
- 第二種：車還沒選、只想知道「哪一家比較便宜」的人，先等。先把車選好，再把車價、借多少、借幾期寫下來，不然你比的是別人的條件。
- 第三種：只看到「每萬元月息 35 元起」就想簽的人，先不要簽。先向對方要書面的利率區間、總費用年百分率、各項費用總金額，以及提早還清要付多少。三個都問不到，就當它沒寫。
最容易被漏掉的是第三種。你可以不選我，也可以不選任何一家，但不要在還沒看到總共還多少之前簽名。
新車二手車貸款資料來源與限制
更新日期 2026-10-21，查閱日期 2026-10-21。每個數字都有官方來源，你可以自己去對。
- 台新銀行汽車貸款產品頁（taishinbank.com.tw 車貸專區）：新車、中古車利率區間、各項相關費用總金額、總費用年百分率範例（貸款金額 NT40 萬、5 年）、常見問題第 1、4、8 題、注意事項，計算基準日 2026 年 9 月 21 日。
- 和潤企業汽車分期頁（hfcfinance.com.tw）：利率 0%~15.95%、各項相關費用總金額 $3,500~$4,900、總費用年百分率 0.18%~16.27%，範例 50 萬、72 期；計算基準日官網沒寫。
- 裕融企業汽車金融貸款頁（tac.finance）：新車分期付款利率、總費用年百分率與開辦費用，中古車分期付款申請條件、檢附文件與備註說明。
限制三件：第一，我只讀得到官網公開的頁面，沒有拿到任何一家的契約本體，所以違約金、綁約月數以契約為準。第二，台新三頁沒寫的字，不等於台新沒有這項收費，法定揭露可能在站內別處。第三，融資公司和銀行的標準不同，我沒把它們放進同一張表比大小。
剩下的你自己 30 秒確認，三件事都在台新產品頁和電話裡：
- 把台新產品頁拉到最底下，找「計算基準日」那一行，看它是不是還寫 2026 年 9 月 21 日。
- 打電話問：我這台車歸新車還是中古車那一組，利率會落在區間的哪一端？
- 問一句：我要不要綁約？綁約的話，開辦費是 2,600 還是 20,000？
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