車貸 0 利率是真的嗎？錢藏在哪？

先講答案：車貸 0 利率是真的，但只出現在和潤分期利率區間的下緣，旁邊的費用欄最低 3,500 元。借 50 萬、72 期，0% 那一列總共還 503,500 元起。

你在查的是 0 利率是不是真的，但你真正要決定的是：車商那張 0 利率方案，簽不簽，還是先比總共要還多少。

錢不會不見，只會換一欄去收。

我是戴安。車商把「0 利率 60 期」遞過來，你腦袋空白一下很正常，大部分人都卡在這一步。照這三步看：

1. 叫對方把三格寫在同一張紙上：利率、總費用年百分率、各項相關費用總金額。總費用年百分率，就是把利息跟手續費加起來算的真實年成本。三格缺一格，你就算不出總共要還多少。
2. 用同一筆錢、同一個期數，算一次總共還多少。下面那張表我替你算好一組：借 50 萬、72 期，利率 0% 的那一列，也要還 503,500 元起。
3. 把「0 利率」那份，跟你自己去問銀行拿到的那份，放在同一張紙上比總共還。金額和期數要一樣，不然比的不是同一件事。

我會先看「各項相關費用總金額」那一格。0 利率省下的那段利息，不會憑空消失。和潤官網同一張卡上，利率下緣 0%、費用最低 $3,500、總費用年百分率下緣 0.18%；我 2026-10-22 回去看過，跟前幾天查到的一模一樣。

下面這張表在比什麼：同一筆 50 萬、72 期，0% 到底要還多少。所以我會先看 0% 那兩列，再看另一端有多遠。

• 0% 那兩列，多還的錢全部是費用：3,500 元到 4,900 元（我自己相減，官網沒寫這個數）。
• 和潤同一張卡，兩端差了 279,916 元（784,816 減 504,900，我自己減的）。
• 0% 那端適用哪些車、哪幾期、什麼資格，和潤這一頁沒寫；「適用」兩個字出現 0 次。

車貸0利率是什麼意思

「0 利率」指的是利率那一欄是 0%，不是整筆貸款不用多付；我 2026-10-22 看的三家官網（和潤、裕融、台新），「0 利率」「零利率」這幾個字合計 0 次。

三家裡只有和潤那張汽車分期卡出現 0%，而且只出現 1 次，在「利率 0%~15.95%」這個區間的最左邊。裕融新車分期的利率下緣是 3.5%，台新新車是 3.15% 起，都不是 0。

同一張和潤的卡往右看：各項相關費用總金額 $3,500~$4,900，總費用年百分率 0.18%~16.27%。年百分率下緣比利率下緣多出來的那一點點，來自費用。官網沒寫 0% 配哪一個費用，我不替它配。

我自己是這樣想這件事的：像手機貼膜攤的招牌，大字寫「貼膜 0 元」，旁邊小字寫「工本費 100 元」。你還是付了 100 元，只是這 100 元不叫貼膜費。

這個比喻會破，而且破在對你不利的那一邊：貼膜的工本費是 100 元，不滿意你可以不貼；車貸的費用是 3,500 元起，和潤、裕融這兩頁，「違約金」「提前清償」各出現 0 次，簽了之後提早還清要付什麼，頁面沒有答案。

車貸0利率試算

和潤官網的範例前提是 50 萬、72 期；照這個前提，0% 那一端月付 6,944 元，加上費用，總共還 503,500 到 504,900 元。

算法很土：50 萬除以 72 期，等於 6,944 元；6,944 乘以 72，回到 50 萬；再把費用加上去。0% 的時候不需要公式，用除的就好。

裕融新車分期用同一個前提，利率下緣 3.5%，月付 7,709 元，總共還 559,062 元，多還 59,062 元。它比和潤的 0% 那一列多還 55,562 元（559,062 減 503,500，我自己減的）。

但這是兩家公告區間的下緣，沒有任何一頁說你拿得到哪一端，所以我不拿它來比誰便宜，只告訴你這兩個數字放在一起差多少。月付金怎麼影響總共還，我在 車貸利率怎麼算 寫過；信用卡分期那邊的 0 利率，費用藏在哪一欄，看 信用卡分期 0 利率的 6 個缺點。

車貸0利率是真的嗎

0% 這個數字是真的有，但官網上寫得出來的只有一處：和潤那張卡的利率下緣；它旁邊的費用欄和年百分率欄，都不是 0。

誰能拿到 0%，這一頁沒寫：「適用」兩個字 0 次，「0 利率」「零利率」也是 0 次。所以「你這一台拿不拿得到」，官網給不了答案，我也不預測。

裕融新車分期頁有一句：「配合車廠辦理低月付、低利率、長期數專案」。它寫的是「低利率」，不是「0」，專案的條件這一頁也沒寫。機車那邊官網寫 0% 的格子，我另外拆過，看 機車貸款利率怎麼算。

如果你手上真的有一份寫著 0 利率的書面，有兩條官方公告值得你知道。金管會〈個人購車貸款定型化契約應記載事項〉第十三點寫：「金融機構應確保廣告內容之真實，對借款人所負之義務不得低於廣告之內容。廣告視為契約內容之一部分。」（金管銀合字第10300300880號，103 年 11 月 12 日公發布）同一組的〈不得記載事項〉第十五點寫：不得約定廣告僅供參考（金管銀合字第11301313321號，113 年 2 月 7 日修正）。我 2026-10-22 回金管會法規系統看過，原文沒變。

這兩條管的是金融機構辦理的個人購車貸款。車商口頭說的 0 利率、融資公司的分期買賣算不算在內，我查到的條文沒有寫，所以我不替你判斷。你能做的只有一件：要一份寫著利率、總費用年百分率、各項費用總金額的紙。

車貸零利率補貼

「0% 那段利息是誰出的」，三家官網各 0 次；「補貼」兩個字，我看的三頁合計 0 次。

官網只寫到「配合車廠辦理…專案」。誰出錢、出多少、條件是什麼，頁面都沒有。我不猜，也不替任何一家解釋。你能做的是簽約前問這四件事：

• 簽約的放款人是誰？是銀行，還是融資公司。同一個品牌名字底下可能是兩種，我在 原車融資是什麼 寫過一個例子。
• 選了 0 利率之後，車價、贈品、現金折扣有沒有跟著變？官網沒寫，我查不到，所以這是問題，不是結論。
• 費用有幾項、合計多少、書面上寫在哪一欄？
• 提早還清要付什麼？和潤、裕融這兩頁沒寫，要在契約上找。

車貸0利率陷阱

我不叫它陷阱；我會先跳過的是這一種：只寫「0 利率」、不寫總費用年百分率和各項費用總金額的方案。

只寫0利率的方案

理由寫在和潤自己那張卡上：利率、費用、年百分率三格並排，就是因為只看利率會看錯。卡片底下還有一行小字：「總費用年百分率不等於分期利率。」（裕融寫的是「不等於利率」，各家用字不同，我逐家照原文。）

三格缺一格，你就算不出總共還多少，比較表當場作廢。這不是說它一定不好，是它沒有給你可以算的東西。

寫保證過件的頁面

「保證過件」「免聯徵」這幾個字出現，我不往下讀，也不會把你導過去。金融監督管理委員會銀行局 2023 年 11 月 29 日的新聞稿就在提醒這件事；台新銀行自己的車貸頁注意事項第 3 條也寫，它沒有跟任何代辦或行銷公司合作辦理貸款。

我罵的是這幾個字，不是任何一家機構。條款寫得清楚的方案，我照數字講；條款沒寫的，我寫「官網沒寫」。整個車貸市場怎麼分路，看 汽車貸款怎麼挑。

車貸0利率常見問題

車貸有零利率嗎？

官網寫得出來的只有和潤汽車分期利率區間的下緣 0%。拿不拿得到 0%，官網沒寫。

車貸60萬0利率要還多少？

照和潤的費用區間算，603,500 到 604,900 元。但費用是 50 萬前提下公告的，金額變了費用變不變，官網沒寫。

車貸零利率試算怎麼算？

本金除以期數得月付，再加費用：50 萬除以 72 期是 6,944 元，費用另外加。不用公式。

車貸利率可以談嗎？

官網只公告區間，沒寫能不能談，也沒寫什麼條件談得動，我不預測。拿到書面的，再拿同一個金額和期數去問第二家。

車貸利息多少算高？

我不評高低。官網區間是：和潤 0%~15.95%，裕融 3.5%-14.5%，台新新車 3.15%~6%；銀行和融資公司標準不同，不放一起比。

車貸0利率三種人

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

買車是現金還是貸款，是另一個決定，我寫在 買車要貸款還是付現金；新車和中古車的利率差在哪，看 新車貸款和二手車貸款。

車貸0利率資料來源與限制

更新日期 2026-10-22，查閱日期 2026-10-22。

• 和潤企業汽車分期頁（hfcfinance.com.tw）：分期金額 50 萬、還款期數 72 期、利率 0%~15.95%、各項相關費用總金額 $3,500~$4,900、總費用年百分率 0.18%~16.27%；年百分率依台北市租賃商業同業公會標準，計算基準日官網沒寫。
• 裕融企業汽車金融貸款頁（tac.finance）新車分期付款：融資金額 50 萬、72 期、利率 3.5%-14.5%、開辦費用總金額（不含代收付之規費）4,000 元、總費用年百分率 3.78%-14.82%；頁面另寫「配合車廠辦理低月付、低利率、長期數專案」。
• 台新銀行車貸專區：新車貸款利率 3.15% 起、注意事項第 3 條。
• 法規：金管會〈個人購車貸款定型化契約應記載事項〉第十三點、〈個人購車貸款定型化契約不得記載事項〉第十五點（law.fsc.gov.tw，2026-10-22 回頭看過）；銀行局新聞稿（2023 年 11 月 29 日，2026 年 8 月 30 日查閱）；〈銀行業暨保險業廣告宣傳信用交易商品總費用年百分率之計算範例〉（2026 年 8 月 30 日查閱）。
• 限制一：我只看了 3 家 3 個頁面，不是全台灣的機構；某一頁沒寫，不代表那個機構沒有。
• 限制二：表內「總共還」「比借的多還」，以及 6,944 元、279,916 元、55,562 元、603,500 元、604,900 元，全是我用本息平均攤還自己算的，不是官網公告數字，和實際撥款金額會有四捨五入的差。
• 限制三：兩條金管會公告的適用範圍是金融機構辦理的個人購車貸款；融資公司與車商口頭話術是否適用，我沒查到條文，不判斷。
• 限制四：法扶與銀行公會那兩句的憑證日期是 2026 年 8 月 30 日，本篇未複驗。
• 剩下的你自己 30 秒確認：①和潤汽車分期頁那張卡，利率、費用、年百分率三格的數字還是不是這篇寫的；②裕融新車分期頁「融資總費用年百分率計算說明」，費用後面有沒有寫「不含代收付之規費」；③你手上那份報價，同樣三格有沒有寫齊。
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