更新日期：2026 年 9 月 29 日｜銀行官網原文抄錄日：2026 年 9 月 29 日（9 家銀行的 11 個信用貸款產品頁與法定揭露頁，全部當日 curl 取得原文）｜利率端點引用日：2026 年 9 月 1 日（agents/利率抄錄表.md A 節，本日複驗相同）｜另引台新與兆豐的個人貸款收費標準一覽表，抄錄日 2026 年 9 月 27 日（不在本日 11 頁分母內）｜本篇所有「回本要幾期」的數字都是本站自己算的，不是官網公告值，算式與前提寫在文末方法段，你可以自己重算一次。
我是戴安。你在查的是轉貸利率，但你真正要決定的是：要不要為了剩下那幾期，先付一筆現在就跑不掉的錢。
先給答案：轉不轉，先看你還剩幾期，不是先看利差幾趴
先講結論：跟原銀行談降息被拒之後，很多人下一步就去比別家利率，比出一個「差 2 個百分點」就準備轉。這一步順序是反的。你要先知道自己還剩幾期。同樣是差 2 個百分點、同樣一筆 25 萬，剩 48 期轉過去淨省 4,036 元，剩 12 期轉過去淨虧 5,177 元——同一個利差，兩個相反的答案。差別不在銀行，在你已經繳掉多少期了。
為什麼會這樣？因為轉貸的成本跟好處，是用兩種完全不同的方式算出來的。
自己看不出哪家會過？可以先免費問（開新視窗）
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這件事我用換補習班解釋最快。
你在 A 補習班上課，覺得貴，想換到隔壁 B。B 的每堂課確實便宜一點，但你要先繳一筆報名費。那筆報名費是一次收的，不會因為你只剩三堂課就打折。所以同樣是「每堂便宜 200 元」，你剩 60 堂課換過去，省的錢遠遠蓋得過報名費；剩 3 堂課才換，報名費照收，你省的只有 600 元。換不換，從來不是看「每堂便宜多少」，是看你還剩幾堂。
失效邊界先講清楚，免得你被我的比喻誤導：換補習班還有錢以外的理由——老師講得好、離家近、同學比較認真。轉貸沒有這一層。新的那一家不會因為你轉過去就對你比較好，你能拿到的就是利率和費用這兩格，其餘條款跟原來那家是不是一樣，要翻你自己簽的那份約定書才知道。所以這篇從頭到尾只算錢。
心智模型（這篇只用這一句）：轉貸省下來的錢是按「你還剩幾期」算的，要付的成本卻是現在一次收完的——剩得越少，這筆買賣越不划算。
五個白話解釋放在這裡，後面不再重講：
- 開辦費＝你借這一筆要付給銀行的一次性費用，撥款時直接從款項裡扣掉。它按「件」或「筆」收，所以你開幾件就付幾次；它是固定金額，不會因為你只借 25 萬就比借 80 萬少收。
- 提前清償違約金＝你在契約約定的那段期間內把錢提早還完，要另外付的一筆錢。轉貸的動作在舊銀行那一邊看起來就是「提前清償」，所以這一筆算在你頭上。
- 限制清償期間（綁約期）＝契約寫「這幾期之內提早還完要付違約金」的那段期間。期間過了，違約金那一格就是 0。
- 剩餘本金＝你今天一口氣把這筆貸款還完，要拿出來的本金。它隨著你每繳一期就變小一點，所以你能省的利息也跟著逐期變小。
- 下緣／上緣＝官網寫「2.1%~15%」，2.1% 是下緣（最便宜那端）、15% 是上緣。你會被核在哪一端，官網不會告訴你，只有核貸通知會。
你這種情況我會先看你的舊約第幾期起違約金歸零，再看你還剩幾期，最後才看新的那家利率。順序反過來，你會比到一個算不出結論的東西。
同一筆 25 萬，轉跟不轉總共還多少
在比什麼：同一筆剩下的本金、同樣剩 36 期還完，留在原銀行繼續繳、跟轉到新的一家，最後總共要還回去多少。不是比月付，是比總共還多少——月付變低有時候只是期數被拉長了，那件事我在信貸轉貸能改的四件事算過一次。
💸 同一筆錢，總共還多少（250,000 元借 3 年）
| 方案 | 公告利率 | 月付 | 36 期本息 | 開辦費 | 總共還 | 比借的多還 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 留在原銀行不轉（富邦上緣 14.98%） | 14.98% | 8,664 元 | 311,900 元 | 0 元 | 311,900 元 | 61,900 元 | 不用付那 8,000 元，但 36 期要多還 45,724 元 |
| 轉到新的一家・下緣 2.1%｜違約金已歸零 | 2.10% | 7,172 元 | 258,176 元 | 8,000 元 | 266,176 元 | 16,176 元 | 我會先看這一格 |
| 轉到新的一家・下緣 2.1%｜舊約還在綁約期 | 2.10% | 7,172 元 | 258,176 元 | 15,500 元 | 273,676 元 | 23,676 元 | 還是划算，先問清楚你第幾期歸零 |
| 轉到新的一家・上緣 15%｜違約金已歸零 | 15.00% | 8,666 元 | 311,988 元 | 8,000 元 | 319,988 元 | 69,988 元 | 核到這一端就別轉，比不轉還多還 8,088 元 |
以貸款金額 250,000 元、36 期、本息平均攤還計算：月付＝本金×月利率÷(1−(1+月利率)^−期數)，總還款＝月付×期數＋開辦費。利率取官網公告區間端點，其餘費用（設定費、帳管費）官網沒說明是否計入年百分率的，本表不代算、不臆測。這是我們自己算的，不是官網公告數字。 ★「開辦費」那一欄第三列是合計：新約開辦費 8,000 ＋ 舊約違約金 7,500（250,000×3%）＝15,500，其餘兩列只有開辦費 8,000。本表前提是本站假設：原借 40 萬／60 期、已繳 24 期，剩餘本金抓 25 萬、剩 36 期，新舊兩邊都用同一筆 25 萬、同樣剩 36 期還完，才比得動。舊約利率取台北富邦一般信用貸款公告區間上緣 14.98%，新約取聯邦一般額度專案公告區間兩端 2.1%~15%、開辦費每筆 8,000 元（三項皆 2026-09-29 官網原文抄錄）。違約金費率 3% 出自富邦原文「自借款撥付日起算第 7 個月起至第 12 個月內提前清償者，按提前清償本金金額之 3% 計付」；富邦的限制期只到第 12 個月，繳滿 24 期的人這一格本來就是 0，第三列是算給「舊約綁到第 60 期」那種人看的。各行官網公告的年百分率計算範例前提是 30 萬／5 年，與本表 25 萬／36 期不同，兩組前提不得互相代入。本站不預測你會被核在區間哪一端。
所以我會選什麼：如果你的違約金已經歸零、而且能被核在下緣那一端，轉；36 期總共少還 45,724 元。先把這個數字的身分講清楚：它是拿舊約公告上緣（14.98%）對上新約公告下緣（2.1%），兩端對撞的極端值，不是預期值，中間任何一種組合都會比它小。換算成你每個月會感覺到的事：月付從 8,664 元降到 7,172 元，少 1,492 元；但撥款那天先被扣掉 8,000 元，把這筆錢攤回 36 期，平均下來等於每個月省 1,270 元（月付取到整數，你自己拿 1,492 或 1,270 去乘會有十幾元的零頭差）。
然後看最後一列——同樣一筆錢，被核在上緣 15%，轉過去比不轉還多還 8,088 元。核到那一端我不會轉。這不是提醒，這是這張表上真的算出來的一列。
你是哪一種？四種處境先對號入座
在比什麼：你現在手上的三個條件——舊約違約金歸零沒有、還剩幾期、新的那家開辦費寫在產品頁上沒有——決定你今天該做的下一件事。
| 你的處境 | 你手上缺的那一格 | 戴安會先做的一件事 |
|---|---|---|
| 剛撥款半年內，想轉 | 違約金正在最貴的那一段（多數家 6 個月內 4%、王道 1~9 期 4.85%） | 先別轉。把「第幾期起歸零」問出來，寫在手機備忘錄裡，到那一期再算一次 |
| 繳超過綁約期、還剩 30 期以上 | 只缺新那家的開辦費金額 | 這一格我會看最久：違約金 0、剩得多，這是這題唯一算得出好答案的處境 |
| 剩不到 24 期 | 缺的是「利差要多大才蓋得過 8,000 元」這個門檻 | 看下面那張回本表。剩 24 期要談到 2.83 個百分點、剩 12 期要 5.70 個，這個幅度先不要預設拿得到 |
| 舊約是「綁 60 個月換開辦費 0 元」那種 | 違約金到第 60 期才歸零，成本多 7,500 元 | 當初你是用 60 個月的綁約換掉那筆手續費（永豐原文區間上限 9,000 元）；現在想提前走，要付的是違約金這一筆——不是同一筆錢被要回去，是另一筆錢。先翻契約的限制清償期間那一欄 |
這是我 9/29 去各家官網抄的，會變。
所以我會選什麼：第二列那種人才是這題真正算得出答案的人，其他三列的下一步都不是「去比利率」，是「先把缺的那一格補起來」。
轉貸要付的錢有兩筆：一筆固定，一筆看你第幾期
第一筆是新銀行的開辦費。今天這 11 頁上，九家裡有六家寫的是 8,000 或 9,000 元，另外三家是區間或更低：台北富邦「申貸費用 每件收取 9,000 元」、王道「開辦費 新臺幣 9,000 元」、聯邦一般額度專案「開辦費每筆 8,000 元」、中國信託「資金活用方案，每案收取 NT 9,000 元」（同頁另寫「10 萬元以下之小額信貸得申請適用開辦費優惠價最高 NT6,000 元」，那一格借 25 萬用不到；債務整合方案另為 5,000 元）、國泰世華「手續費用 9000 元」、台新一般信貸年百分率範例「各項相關費用總金額：NT$9,000」（其法定揭露頁寫「NT$9,000/筆」）；三家是區間或更低的是兆豐「開辦手續費 3,000~9,000 元」＋「信用查詢費 300 元」、永豐「各項相關費用總金額：新臺幣 0 元~9,000 元」、玉山試算範例「貸款費用 4,000 元」（同頁另註「貸款費用實際收取金額依各專案為準」，這是範例值不是牌價）。
順帶排除一種讀者：聯邦那 8,000 元有兩種身分——一般額度專案是「開辦費每筆 8,000 元」，循環動用型的滿心期貸是「動用手續費每筆 8,000 元，每次動用時收取，動用時貸款利率、分期期數及動用金額需重新約定」。如果你手上那筆是循環動用型，這篇整套成本模型不適用，因為你的費用不是一次收完的。
這一筆的重點不是它多貴，是它跟你借多少、借多久完全沒關係。你轉 25 萬要付 8,000，轉 80 萬也是付 8,000。所以同一筆開辦費，落在剩餘本金小的人頭上，比例就重得多。
第二筆是舊銀行的提前清償違約金。今天各家寫在產品頁上的費率是這樣（富邦、王道、中信為官網逐字；永豐與國泰世華原文較長，此處為本站摘要，完整原句放在文末來源段）：
- 台北富邦（逐字）：「自借款撥付日起算 6 個月內提前清償者，按提前清償本金金額之 4% 計付，自借款撥付日起算第 7 個月起至第 12 個月內提前清償者，按提前清償本金金額之 3% 計付」。
- 王道（逐字）：「本專案自借款撥款日起 18 個月內提前『清償本金(即大額還款)』或『結清本貸款帳戶』時，需計收違約金。1~9 期，提前清償本金之 4.85%；10~18 期，提前清償本金之 4.6%」——主詞是「本專案」，不是這家銀行的每一個方案。
- 中國信託（同一頁兩處，皆逐字）：規格區寫「提前清償違約金 一年內提前清償本金之 3% 或 4%」；注意事項寫「借款撥款日起至綁約總期數達二分之一前提前清償借款本金者，按提前清償借款本金金額 4% 計付提前清償違約金；綁約總期數二分之一後至綁約總期結束前提前清償借款本金者，按提前清償借款本金金額 3% 計付提前清償違約金。詳依『中國信託個人信用貸款約定書』之約定」。兩件事順手講：「提前清償借款本金者」是觸發條件，不是「這段期間一律要付」；而規格區那個「3% 或 4%」的「或」字，又是同一個老問題——你落在哪一端，這一頁不會告訴你。
- 永豐（本站摘要）：6 個月內 4%、第 7 個月起至限制清償期間止日 3%，原文末句另寫「提前清償違約金計算方式依個別約定書約定為準」。
- 國泰世華（本站摘要）：分段式與一段式各一句，都是貸放後 12 個月內提前償還須付「提前償還金額之 3%」，而緊接著的下一句是「本行另有無限制清償期間專案，詳情請洽服務人員」。
這一筆的重點是：它會歸零，而且歸零那一天就是你這題的答案日。25 萬乘 3% 是 7,500 元，乘 4.85% 是 12,125 元——在一筆 8,000 元的開辦費旁邊，這不是零頭，這是決定回不回得了本的那一格。
但這裡有一件事，今天這 11 頁上寫得很清楚，卻幾乎沒人拿來當問句用：四家自己寫了「另有無限制清償期間／免綁約方案」。逐字是這樣——玉山 Q5「本行個人信用貸款提供【免綁約方案】及【綁約方案】。免綁約方案可於貸款後隨時清償您的貸款，本行將不會向您收取違約金費用」；台新「台新銀行另有提供無限制清償期間之貸款方案，詳情請洽台新銀行貸款專員」；永豐「永豐銀行另有提供無限制清償期間之貸款方案，詳情請洽永豐銀行貸款專員」；國泰世華「本行另有無限制清償期間專案，詳情請洽服務人員」。
四家都只寫到這裡。那一種的利率貴多少、開辦費一樣不一樣，這四頁一個字都沒寫，我不代算。但這句話會改變你要打的那通電話：除了問「我第幾期歸零」，還要問第二句——「你們有沒有免綁約／無限制清償期間那一種？那一種的利率跟開辦費各是多少？」如果你新約簽得到免綁約那一種，那麼未來你想再轉、想提早結清，回本表裡「成本 15,500」那一整欄對你就不存在。這一格對「還不確定幾年後會不會有一筆錢進來」的人最值錢，而它從來不會出現在利率比較表上。
最後一件，多數人會漏掉的：轉過去之後，新的那一筆又有一段新的綁約期。今天這 11 頁上寫得出來的是——台北富邦「自借款撥付日起算 12 個月內限制提前清償」、王道「18 個月內」、聯邦一般額度「綁約最長 15 期內」、台新年百分率範例括號「限制清償期為 12 期」。也就是說，你為了省利息轉過去，換來的是接下來 12 到 18 期又動不了。
這一格對不對得起你，看你的用途：如果你只是要把總還款壓低、五年慢慢繳，這段期間對你沒差；但如果你手上隨時可能有一筆錢想提早結清，你等於是用「退路」換「利差」。這句話我想講得更白一點：轉貸不是把舊合約改掉，是簽一份新的——新的那份有新的期數、新的綁約期、新的違約金條款，你真正換來的只有利率那一格，其餘條件都是重新約定的。綁約一期到底值多少錢，我在綁約期數那篇算過，全場單價最高的那一筆是每期 150 元。
順帶一句本站早就寫過的事：這兩筆錢在不同銀行至少有八種名字（手續費、開辦費、申貸費用、動用手續費、帳管費、帳戶管理費、帳務管理費、額度設立費），另外還有「各項相關費用總金額」「總費用金額」這種合計欄位、以及「信用查詢費」這種另計的小筆費用，一起湊到本站盤點到的 11 種寫法，金額相同也不代表指的是同一件事，細節在信貸增貸那篇。
違約金什麼時候歸零？9 家 11 頁，乾淨寫出兩格的只有 3 家（第 4 家同一頁上寫了兩套）
這是今天這篇真正花時間的地方，也是我認為讀者最需要、但我在搜尋結果第一頁沒看到有人做的一格。
要算出「轉貸值不值」，你至少要能填兩個數字：違約金到第幾期歸零、以及歸零之前那一期要付百分之幾。兩個都有，成本那一欄才填得出來。我把今天抓到的 9 家銀行、11 個信用貸款產品頁與法定揭露頁逐頁讀過，連規格區、費用表、注意事項三塊分開掃，照這兩格分成六組。
在比什麼：不是比哪家便宜，是比哪幾家讓你在網頁上就算得出成本。
| 這兩格官網寫得出來嗎 | 家數 | 誰（今天這 11 頁） | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 期數終點＋費率，乾淨寫出兩格 | 3 | 台北富邦（12 個月／4%、3%）、國泰世華（12 個月／3%）、王道（本專案 18 期／4.85%、4.6%） | 這三家的舊約，回本期你今天在家就算得完 |
| 同一頁上兩套寫法 | 1 | 中國信託：規格區寫絕對終點「提前清償違約金 一年內提前清償本金之 3% 或 4%」，注意事項寫相對終點「綁約總期數達二分之一」並以「綁約總期數 12 期(即綁約 1 年)」舉例 | 你的綁約剛好是 12 期，兩套講的是同一件事，算得完；不是 12 期，同一頁會給你兩個不同的歸零期——這時候我只信你契約上那一個數字 |
| 只寫得出費率，期數終點由你簽的那份決定 | 1 | 永豐（終點＝「限制清償期間止日」，而限制清償期間是「自借款撥款日起 12 個月(含)以上」由個別約定，約 60 個月者可換手續費 0 元） | 知道要付幾 %，不知道付到哪一期為止——非翻契約不可 |
| 只寫得出期數，費率沒有級距 | 2 | 台新（年百分率範例括號「限制清償期為 12 期」，一般信貸與手t貸兩個範例都是 12 期；費率寫「計收方式將以你的貸款餘額為計收基礎，計收之比率則依契約約定」）、聯邦（一般額度「綁約最長 15 期內」，費率採遞減無級距） | 台新至少把「按什麼算」寫出來了（貸款餘額），這一格多數家不寫；比率還是要翻契約 |
| 綁約方案兩格都算不出來，但同一題寫了免綁約那一種是 0 | 1 | 玉山（Q5 原文分兩段：「免綁約方案……本行將不會向您收取違約金費用」；綁約方案「採遞減之方式計收」無級距。另「須綁約一年以上」是該行該限時專案的適用資格，不是通則） | 綁約方案的級距這一頁沒寫，我不代算；但同一題寫了免綁約方案違約金是 0——先確認你簽的是哪一種 |
| 這一頁「違約金」「提前清償」都 0 次 | 1 | 兆豐（本頁全文檢索兩組字皆 0 命中） | 只能說「這一頁沒寫」，不能說「這家沒有」 |
這是我 9/29 逐頁抄的，會變。分母＝本站當日抓到的這 9 家、11 個頁面，不是全台灣、不是各行全部方案。遠東商銀本輪未納入（連續抓取失敗，見文末限制段）。
所以我會選什麼：如果你的舊約落在第二列以下那六家，轉貸這題先跳過——不是它們貴，是你算不出回本期。要往下走有兩條路：一是翻你自己簽的那份約定書，或打電話請對方把「第幾期起不收違約金」和「現在這一期要付幾 %」兩句話講給你聽；二是問清楚你舊約簽的是不是免綁約那一種，如果是，這一整格是 0，你今天就可以直接跳到下面那張回本表。在這兩句話拿到手之前，任何人拿一張利率比較表告訴你「轉過去一定省」，我不會信。
剩幾期才回本？一張表算給你看
假設你轉過去真的能談到比現在低的利率。低多少才蓋得過成本？這件事跟你剩幾期綁死在一起。
在比什麼：同一筆剩餘本金 25 萬，舊約利率抓 14.98%（台北富邦一般信貸公告上緣），問你「至少要談到幾個百分點的利差，轉過去才不虧」。
| 你還剩幾期 | 違約金已歸零 （成本 8,000 元） |
舊約還在綁約期 （成本 15,500 元） |
戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 剩 12 期 | 要談到 5.70 個百分點 | 要談到 11.13 個百分點 | 這個幅度先不要預設拿得到。剩這麼少，我不會轉 |
| 剩 18 期 | 3.81 個百分點 | 7.44 個百分點 | 還在綁約期那一欄已經脫離現實了 |
| 剩 24 期 | 2.83 個百分點 | 5.52 個百分點 | 門檻開始像人話，但只在違約金已歸零的前提下 |
| 剩 36 期 | 1.83 個百分點 | 3.57 個百分點 | 這是我唯一會往下算的起點：多數人真的轉得動的那一列 |
| 剩 48 期 | 1.32 個百分點 | 2.58 個百分點 | 剩得多，門檻就低；這時候利差才開始說話 |
| 剩 60 期 | 1.02 個百分點 | 1.99 個百分點 | 整筆幾乎沒繳，成本被 60 期攤掉了 |
本站自算，非官網公告值。算式＝（舊利率月付 − 新利率月付）× 剩餘期數 − 成本，成本＝新約開辦費 8,000 元（＋舊約違約金 250,000×3%＝7,500 元）；月付用本息平均攤還公式。前提 25 萬／14.98%／本息平均攤還，與各行年百分率範例的 30 萬／5 年不同，兩組不可互相代入。
所以我會選什麼：同樣一個 8,000 元，剩 60 期的人只要談到 1.02 個百分點就回本，剩 12 期的人要談到 5.70 個——是 5.6 倍。這就是為什麼「差幾趴」這個問題單獨問沒有意義。把上面兩個數字唸出來給朋友聽，他明天就不會再問你「轉貸划不划算」，他會先問「我還剩幾期」。
為什麼剩得少就回不了本？兩件事疊起來，分開講清楚。
第一件是期數。你能省的利息，是「每個月少付的那一點」乘上「還要繳幾次」。同樣差 2 個百分點、同樣一筆 25 萬：剩 48 期的人總共少付 12,036 元，剩 12 期的人總共只少付 2,823 元——12,036 對 2,823，差 4.3 倍，只因為乘數從 48 變成 12。
第二件是那筆開辦費不動。48 期的人跟 12 期的人付的是同一個 8,000 元，攤到 36 期是每個月 222 元；它不看你剩幾期，它只看你簽了幾件。8,000 元佔 25 萬本金的 3.20%——但這個 3.20% 的意思不是「比利差大所以不划算」：利差要乘上剩餘期數，3.20% 只收一次，兩個數字不能直接比大小。它真正的意思是：這 3.20% 是你一開始就先輸掉的，要靠剩下的期數一期一期贏回來。剩得越少，贏回來的機會越少。
一邊的好處被期數乘小，另一邊的成本原地不動，兩條線就在某一期交叉。那一期就是補習班的「剩幾堂才回本」那一天——差別只在，你的那一天寫在你自己的契約裡，不在牆上的價目表上。上面那張表，就是把交叉點換算成「你至少要談到幾個百分點」。
順帶回答一個常被問的：新那家開辦費 8,000、另一家 9,000，要不要為了這 1,000 元換一家？攤到 36 期是每個月 28 元。這 1,000 元不值得你為它改變選擇；真正要看的還是利率那一格。
再給一個同利差的對照：同樣差 2 個百分點，剩 48 期轉過去淨省 4,036 元、剩 36 期淨省 741 元、剩 24 期淨虧 2,332 元、剩 12 期淨虧 5,177 元。同一個利差，中間換了方向。
原銀行那條路，真的走完了嗎？
被拒了不代表那條路上的東西你都拿到了。三件事順手確認：
第一，你問的是哪一個項目。你嘴裡的「降息」，在銀行文件系統裡通常不叫降息，叫「變更授信條件」或「調降利率」，而且是一個有牌價的收費項目——台新收費標準一覽表逐字「調整利率／信用貸款／調降利率／每件 3,000 元」、兆豐「變更授信條件手續費｜含申請調降利率……｜每件 2,000 元」。這件事我在向原銀行申請降息那篇整份拆過，這裡不重寫。
第二，你的利率本來就會自己動。本站逐頁抄下來，寫得出調整時刻表的有 7 家：王道每月 21 日、台新每年 3/21・6/21・9/21・12/21、中信 2/23・5/23・8/23・11/23、聯邦 3/15・6/15・9/15・12/15、兆豐每月一次、國泰世華同一句並列「每季或每月」（以上六家本日在產品頁逐字複驗相同），玉山 2/21・5/21・8/21・11/21 那一組出自該行常見問題頁、抄錄日 2026-09-27，本日未重抓。兩個方向都會動，不是只會往下。
第三，你手上有沒有一筆閒錢。如果有，該算的不是轉貸，是直接部分清償或結清——那是另一條算式，交叉點在第幾期我在提前還款那篇逐期算過，結論很反直覺：利率被核在下緣的人反而更容易在後半段「花錢買虧」。違約金條款本身的逐條解釋在這一篇，綁約期數值多少錢在這一篇。
還是不確定自己會不會過？
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常見問題
Q1：轉貸會不會影響信用？
本站不預測核貸、不預測分數。可以確定的是：每送一家就多一次聯徵查詢紀錄，這件事是查得到的。分數怎麼算、各項目佔多少比重，聯合徵信中心的公開頁面明寫比重未公開，本站不推論。
Q2：新銀行說可以幫我把月付壓到一半，這樣是不是比較好？
先看它靠什麼壓。今天這 11 頁上唯一寫出「月付金怎麼變低」的那一句，答案是拉長期數——中國信託轉貸瘦身頁逐字「轉貸可拉長您的繳款期限！最多能延長還款的時間至 7 年 (84 期)，來降低您每個月的月付金額」。月付變低和總共少還，是兩件事。同一筆 25 萬、同一個利率 2.99%，期數從 36 期拉到 84 期，月付從 7,269 元降到 3,302 元（降 54.6%），總共要多還 15,693 元（本站自算；post 569 那篇是兩邊總額各自四捨五入後相減、記 15,694，差 1 元是取整順序造成的）。細節在轉貸那篇。
Q3：看到「保證過件」「免聯徵」幫我談轉貸的，可以找嗎？
那幾個字一出現，這整篇對你就沒有用了，因為它要你比的東西跟我算的不是同一件事。本站不寫、不轉述、也不導流。國泰世華官網逐字「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務」、王道「本行從未與任何代辦貸款及/或行銷公司合作，亦不受理任何公司轉介之案件」、兆豐「若於辦理過程接獲要求『先支付代辦費、服務費或高額報酬』，即非本行辦理之規定，提醒您勿受騙」——三家自己都寫了。
Q4：我的舊約官網查不到違約金怎麼辦？
翻你自己簽的那份個人信用貸款約定書，或打電話請對方唸給你聽。這是本篇唯一需要你動手的地方，而且它決定其餘所有數字。官網那一頁沒寫，不等於你那份契約沒寫。
Q5：轉貸跟整合負債是同一件事嗎？
不是。轉貸是一筆換一家，整合是多筆併一筆，收費項目跟名稱都不同，我分開寫過：整合負債那篇。想多借一筆而不是換一家，那是增貸那篇。
Q6：我是為了還信用卡循環才想轉信貸的，這篇適用嗎？
不適用，而且我會請你先停下來。為了還卡債去借一筆新的信貸，第一步不是比利率，是先看前置協商的官方程序，兩條路的錢與時間我算在這一篇。
Q7：這篇的數字可以直接套在我身上嗎？
不能，但你可以照著重算。把表下方的算式、你自己的剩餘本金、剩餘期數、兩邊利率代進去就好。本站不給個人化財務建議，只把算式攤開。
三種人
可以認真算一算的人
- 繳過綁約期、還剩 30 期以上、而且舊約利率在公告區間偏上那端的人。成本只剩開辦費一筆固定的錢，剩餘期數又夠把它攤掉。先去把新那家產品頁的開辦費金額抄下來，再回來看回本表。
不用轉、原地做一件事就夠的人
- 還剩不到 24 期的人。門檻是 2.83 個百分點起跳，愈往後愈陡。與其轉，不如把那筆準備付開辦費的錢直接拿去部分清償——同樣一筆錢，省下來的是確定的。
- 剛撥款不到半年的人。違約金正在最貴的那一段，等到歸零那一期再算一次，什麼都不用做。
第三種：先不要轉的人。
- 舊約那兩格官網查不到、自己也還沒翻契約的人。你現在手上沒有成本，算出來的任何結論都是猜的。先把那兩句話拿到手，這題才成立；順便問一句你簽的是不是免綁約那一種，如果是，成本表整整少一格。
- 為了把信用卡循環還掉才想轉信貸的人。這不是利率問題，是現金流問題。先看前置協商的官方程序，那是一條完全不同的路，資源在文末。
- 已經在繳三筆以上、每個月都在挪錢的人。轉貸只會把其中一筆換一家，不會讓總額變少。這種處境我不會叫你去比利率。
資料來源與限制
來源一：台新銀行（信用貸款產品頁、法定揭露 TSBankPublicDisclosure-000004）、國泰世華銀行、中國信託（分期型貸款頁、轉貸瘦身頁）、永豐銀行、玉山銀行、台北富邦銀行、王道銀行、兆豐銀行、聯邦銀行，共 9 家 11 個頁面，2026 年 9 月 29 日以桌機 UA 逐頁取得原文，全部 HTTP 200，去標籤後全文檢索，未經任何摘要工具。存底在 agents/數據/轉貸回本期抄錄原文_2026-09-29_午班.txt 與同日字串普查 JSON。
來源二：利率與開辦費端點引自本站 agents/利率抄錄表.md A 節（抄錄日 2026-09-01），本日逐格複驗相同。誠實補一句：聯邦那組 2.1%~15% 在官網原文裡是寫在「計算範例：貸款金額新臺幣 30 萬元，貸款期間 5 年」那一句裡的公告利率區間；本表把這個利率區間代到 25 萬／36 期是本站的做法，官網沒有替 25 萬／36 期公告過任何年百分率。
來源三（不在本日 11 頁分母內）：台新〈消金貸款產品收費標準一覽表〉與兆豐〈消費者貸款業務收費標準一覽表〉，抄錄日 2026-09-27，即文中「調降利率每件 3,000 元」「變更授信條件手續費每件 2,000 元」兩句的出處。
本文兩處摘要的完整原句：永豐——「自借款撥款日起算 6 個月內提前清償者，按提前清償本金金額之 4% 計收；自借款撥款日起算第 7 個月起至限制清償期間止日內提前清償者，按提前清償本金金額之 3% 計收。提前清償違約金計算方式依個別約定書約定為準。」國泰世華——「分段式利率於貸放後 12 個月內提前償還部分或全部借款時，須支付提前償還金額之 3% 為提前還款違約金；一段式利率於貸放後 12 個月內提前償還部分或全部借款時，須支付提前償還金額之 3% 為提前還款違約金。本行另有無限制清償期間專案，詳情請洽服務人員。」
限制一：分母永遠是「本站 2026-09-29 抓到的這 9 家、這 11 個頁面」，不是全台灣、不是各行全部方案。「這一頁沒寫」只能寫成這一頁沒寫，不能寫成這家銀行沒有。
限制二：遠東商銀本輪未納入任何分母（該行信貸頁面連續數輪抓取失敗，依本站兩次法則停攻）。
限制三：本篇所有「總共還多少」「要談到幾個百分點」「淨省／淨虧多少」全部是本站自算，官網沒有公告這些數字。前提是 25 萬／36 期／本息平均攤還，與各行年百分率範例的 30 萬／5 年不同，兩組前提不得互相代入。
限制四：本站不預測你會被核在公告區間的哪一端、不預測核准與否、不預測額度，也不給個人化財務建議。所有狠話只對條款、費用與揭露寫法講。
剩下的你自己 30 秒確認：
- 翻出舊約那份個人信用貸款約定書，找「限制清償期間」這幾個字，看它寫到第幾期。
- 同一份往下找違約金那一條，看費率是幾 %、按什麼算（提前清償本金金額、還是貸款餘額）——這兩種算法在部分還款時差很多。
- 打電話給你想轉去的那一家，問兩句：「開辦費多少？」還有「你們有沒有免綁約／無限制清償期間那一種方案，利率跟開辦費各是多少？」三件都答得出來，你就能自己填完上面那張回本表。
本篇可引用結論。loan-map 於 2026 年 9 月 29 日逐頁抄錄 9 家銀行的 11 個信用貸款產品頁與法定揭露頁：能同時查得到「提前清償違約金到第幾期歸零」與「歸零前的費率是幾 %」兩項的只有 3 家（台北富邦 12 個月／4%、3%；國泰世華 12 個月／3%；王道 18 期／4.85%、4.6%）；其餘 6 家分別是：同一頁上兩套寫法（中國信託，規格區「一年內提前清償本金之 3% 或 4%」為絕對終點，注意事項「綁約總期數達二分之一」為相對終點，綁約非 12 期者會得出不同歸零期）、只有費率而期數終點由個別約定決定（永豐）、只有期數而費率無級距（台新、聯邦）、綁約方案兩格皆無但同頁另載免綁約方案違約金為 0（玉山）、該頁「違約金」「提前清償」零命中（兆豐）。同一批頁面上另有 4 家自行載明「另有無限制清償期間／免綁約方案」（玉山逐字「免綁約方案可於貸款後隨時清償您的貸款，本行將不會向您收取違約金費用」，台新、永豐、國泰世華各一句），四家皆未在該頁公告該方案的利率與開辦費。以剩餘本金 25 萬、舊約年利率 14.98%、本息平均攤還計算，在新約開辦費 8,000 元、舊約違約金已歸零的前提下，轉貸的損益兩平利差為：剩 60 期 1.02 個百分點、剩 36 期 1.83 個百分點、剩 12 期 5.70 個百分點（本站自算，非官網公告值）。
若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。
本站為資訊整理，非金融機構，不經手任何貸款申辦；本篇所有利率與費用以各行官網公告及你收到的核貸通知為準。