車貸利率怎麼算？銀行跟融資公司是兩套算法，這 5 種人不適合看任何一張車貸排行榜

你在查的是車貸利率排行榜，但你真正要決定的是：你手上的方案到底能不能跟別人放進同一張表比。

更新日期：2026 年 9 月 9 日｜官網原文抄錄日：2026 年 9 月 9 日（台新銀行車貸產品頁與法定揭露頁、和潤汽車／機車／重機分期三頁、裕融汽車金融頁與常見問題頁、國泰世華綠色信貸頁、金管會兩件購車貸款定型化契約公告，當日全部重新抓取）

我是戴安。今天這篇要先做一件不太討喜的事：把「車貸利率排行榜」這種東西，從你的比價流程裡拿掉。

不是因為那些榜單抄錯數字。是因為車貸這件事，在官網上根本不是同一張表。銀行的年百分率按一套標準算，融資公司按另一套標準算，兩邊的範例前提也不一樣——把它們排在一起分名次，數字看起來很像，意義完全不同。

更麻煩的是，我今天把 11 個方案逐頁抄完之後發現：其中有 5 個，在官網上根本找不到第二個可以跟它同表比的對象。如果你要辦的剛好是那 5 種，任何一張車貸排行榜對你都沒有意義——不是排得不準，是它比的不是你要的東西。

這篇不會告訴你「哪一家最便宜」。這篇要給你的是：先分類、再比價，還有你手上這個方案到底能不能跟別人比。

先給答案：30 秒先看完，車貸的年成本看哪一格

時間很少的話，記住下面這張表就夠了。

你手上的方案落在哪一格	能不能跟別人同表比	那該先看什麼
台新新車／中古車／原車融資	可以，三者同一組範例前提、同一個計算基準日	三型之間的年百分率上限差多少
和潤汽車分期／和潤重機分期／裕融新車分期	可以，三者都是 50 萬、72 期，同一套公會標準	費用那一格，兩家寫法不同
台新重機、和潤機車、裕融中古車、裕融原車融資、國泰綠色信貸	不行，官網上找不到對照組	先確認官網有沒有公告利率與年百分率
跨群比（銀行 vs 融資公司）	不行，兩套計算標準不同源	回頭看各自的範例前提與免責句

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三句話講完這篇的重點：

• 利率不是年成本，總費用年百分率才是。台新新車貸款公告利率 3.15%~6%，年百分率是 3.41%~6.27%——中間那一段，是 2,600 元的開辦費撐起來的。
• 銀行跟融資公司的年百分率，寫的不是同一套標準。銀行頁面寫「按主管機關備查之標準計算範例」，兩家融資公司都寫「按台北市租賃商業同業公會訂定之標準計算範例」。這不是文字差異，我今天用官方那套演算法重算了 16 格，證據在第五段。
• 有 5 種人手上沒有第二個數字可以比。不是他們的方案比較差，是官網那一格是空的，或者那個方案的範例前提全表獨一無二。

loan-map 於 2026 年 9 月 9 日逐頁抄錄台新銀行、國泰世華、和潤企業、裕融企業共 8 個官方頁面，並以金管會備查之計算範例演算法覆算 16 格總費用年百分率：銀行組 10 格四捨五入後與官網公告完全一致，兩家融資公司組 6 格全部對不上，差距介於 0.01 至 4.89 個百分點。

戴安的判斷：先看你手上的方案落在哪一群，同一群才能放進同一張表比；不同群的數字擺在一起，好看但沒有意義。心智模型：利率是廣告，總費用年百分率是帳單——付錢的人看帳單。

車貸利率怎麼算？先分清楚「利率」和「總費用年百分率」

先把最基本的講完，後面才聽得懂。

車貸的還款方式是本息平均攤還——每個月繳同一個數字，裡面一部分是利息、一部分是本金，繳越久本金佔越多。月付金怎麼按，我在信用貸款試算怎麼算那篇已經把公式跟驗算表全部攤開，車貸用的是同一條公式，這裡就不重寫了。

你真正要學會分的是這兩個詞：

• 貸款利率：只算利息。廣告上那個「3.15% 起」講的就是這個。
• 總費用年百分率：把開辦費、手續費那些一次性的錢，也折算進年成本裡。所以它一定比利率高（除非費用是零）。

用十歲小孩聽得懂的講法：利率是「借錢的租金」，總費用年百分率是「租金加上你進門要先付的那筆」。你要比的是後面那個。這兩個數字為什麼會差、差多少才算正常，貸款利率 0.01% 真的比較便宜嗎那篇講得更細。

這張圖是今天四個銀行方案的實況。看下緣那一排：台新新車從 3.15% 被推到 3.41%，推高 0.26 個百分點；原車融資從 6.5% 被推到 7.13%，推高 0.63 個百分點——因為原車融資的開辦費是 6,000 元，比購車的 2,600 元多。

（上面那幾個「推高多少」的數字，是我拿官網兩欄相減得到的，官網沒有直接寫這個數。）

這裡有一個很多人踩的坑，我先擋掉。台新那個 2,600 元不等於你要付的全部費用。同一頁的 Q8 另外寫了「設定費：NT900元」，而且註明「上述開辦費適用限制清償期間之案件；無限制清償期間案件，每件開辦費NT20,000元」。官網沒有說明年百分率那一欄跟 Q8 這兩筆費用是什麼關係，所以我不會替它斷言年百分率含不含設定費（信貸那邊同一筆錢在十家官網上有八種名字，我在信貸手續費和開辦費差在哪整理過），也不會自己算一個「不綁約版本的年百分率」給你看。這種代算，寫出來很好看，但那不是官網公告的東西。

銀行這張表：台新三型，同一組前提可以直接比

先講可以比的那一組。台新這三型是全表最乾淨的一組對照——同一家銀行、同一個貸款金額 40 萬、同一個期間 5 年、同一個計算基準日 2026 年 6 月 21 日。條件全部固定，只有產品不同。

方案	公告利率	總費用年百分率	各項相關費用總金額
新車貸款	3.15%~6%	3.41% ~ 6.27%	NT2,600 元 / 筆
中古車貸款	4.25%~12%	4.52% ~ 12.29%	NT2,600 元 / 筆
原車融資貸款	6.5%~13%	7.13% ~ 13.67%	NT6,000 元 / 筆

三個觀察，一個一個講。

第一，往上跳的是上限，不是下限。下緣從 3.41% 到 7.13%，差 3.72 個百分點；上緣從 6.27% 到 13.67%，差 7.40 個百分點。你在廣告上看到的永遠是下緣那個數字，但決定你會不會痛的是上緣。

第二，新車跟中古車的費用完全一樣。兩型都是 NT2,600 元，差距 100% 來自官網公告的利率區間不同。至於利率為什麼不同，官網沒有寫，我也不會替它解釋——「因為中古車風險比較高」這種話聽起來很合理，但那是我編的，不是官網說的。

第三，到原車融資才多收錢。費用從 2,600 變成 6,000，多 3,400 元（這個差額是我相減的，官網沒寫）。

然後是本站的招牌動作：拿官方那套演算法，把台新公告的年百分率重算一次。做法在信貸試算那篇已經寫過——先用公告利率算出本息平均攤還的月付金，再把「貸款金額扣掉費用」當成你實際拿到手的錢，回頭解出這串現金流的年化報酬率。

六格結果：3.4144%／6.2715%／4.5171%／12.2875%／7.1332%／13.6740%。四捨五入之後是 3.41／6.27／4.52／12.29／7.13／13.67，跟台新官網公告的六個數字一格不差。

這代表台新的年百分率是按那套官方標準算的，也代表我這把尺是準的。但請記得：我能重現的是官網的「範例」，不是你的個案。本站從來不宣稱能重現任何一家銀行實際核給你的條件。

融資公司那張表：和潤與裕融，前提對得上但算法不同源

換另一邊。融資公司做的不是「放款」，是分期買賣——你買車的錢由它先付給車商，你分期還它。名字不一樣，法律關係也不一樣，但對你來說，一樣是每個月要繳一筆。

今天抄到的四個方案：

方案	公告利率	總費用年百分率	範例前提
和潤 汽車分期	0%~15.95%	0.18%~16.27%	50 萬／72 期
和潤 重機分期	0%~12.25%	0.18%~12.45%	50 萬／72 期
和潤 機車分期	0%~15.75%	0%~20.21%	5 萬／36 期
裕融 新車分期	3.5%-14.5%	3.78%-14.82%	50 萬／72 期

先講良心閘門。本站只寫上市或主管機關可查的機構。和潤企業股票代號 6592、2019 年 12 月 9 日上市；裕融企業股票代號 9941、2001 年 9 月 17 日上市，兩家都在證交所查得到基本資料。至於當鋪汽車借款、車行自辦、來路不明的「民間車貸」，本站不寫、不列名、不導流——寫不寫得出來是一回事，寫了就是幫忙拉客，這條線我不越。

接著是今天最有意思的一格：和潤重機分期的範例前提，跟和潤汽車分期是一模一樣的 50 萬、72 期。（這一頁是本站今天第一次抄到，之前那一輪沒抄。）既然前提相同、標準相同、同一家公司，這兩個就可以直接比：

• 汽車分期：利率上限 15.95%，年百分率上限 16.27%，費用 $3,500~$4,900。
• 重機分期：利率上限 12.25%，年百分率上限 12.45%，費用固定 $3,500。

重機那格的公告上限，比汽車低了 3.82 個百分點（我相減的，官網沒寫）。這跟很多人的直覺相反。

而更要注意的是下一句：「重機」跟「機車」在這兩家公司的官網上，不是同一個產品。和潤重機分期是 50 萬／72 期、年百分率上限 12.45%；和潤機車分期是 5 萬／36 期、年百分率上限 20.21%。台新那邊也一樣，把重機列成跟購車貸款、原車融資並列的三大類之一。你去查資料的時候如果把這兩個字混著用，看到的會是完全不同的世界。

那 20.21% 這個數字要怎麼看？我先擋一個誤會：它不違法。銀行法第 47 條之 1 那個年利率 15% 的上限，管的是現金卡跟信用卡循環信用，不管機車分期。我在高利貸利息怎麼算那篇把民法、銀行法、刑法三條線各管什麼拆得很清楚，有興趣可以接著看。這裡只講結論：拿 15% 去指著機車分期說違法，是搞錯法條。

但 20.21% 高不高？高。它是本站抄到的全部方案裡，公告年百分率上限最高的一格——比信貸總比較表那邊已公告上限中的最高值 17.40% 還高。不過三者範例前提不同，這句話只能用來說「機車分期的公告上限比較高」，不能寫成「機車貸比較貴」。5 萬借 3 年，跟 50 萬借 6 年，本來就不是同一件事。

還有一個乾淨的教材在和潤兩張表上：兩張表的利率下限都是 0%，但年百分率下限一個是 0.18%（汽車、重機）、一個是 0%（機車）。差別只在費用——機車那格的費用下限是 $0，汽車跟重機是 $3,500。利率就算真的是 0%，只要有費用，年成本就不會是 0。這句話你記起來，以後看到「0 利率」的廣告就有免疫力了。

最後是裕融那一頁的兩個坑，我一起講掉：

• 它的 4,000 元開辦費，原文明寫「不含代收付之規費」；中古車與原車融資頁另外公告「每台車輛均收取一筆車輛監理站動保設定費新台幣3500元整」。官網沒有把這 3,500 計進任何年百分率範例，所以我不會自己加起來，也不會自己推算。
• 它的中古車頁寫著「一萬元每月利息只要35元起」。這一頁沒有公告利率區間、也沒有公告年百分率，所以任何把那句話換算成年利率的動作都是我自己編的，本站不做。

為什麼不能把兩張表放一起排名？我用官方演算法算給你看

到這裡你可能會想：兩邊都寫「總費用年百分率」，都是百分比，為什麼不能排在一起？

因為那兩個百分比不是同一把尺量出來的。這件事官網自己就寫在免責句裡。

逐字對照（引號內都是官網原文）：

• 台新：「本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算」，免責句寫「總費用年百分率不等於貸款利率」。
• 和潤（汽車、機車、重機三頁字句相同）：「本廣告揭露之年百分率係按台北市租賃商業同業公會訂定之標準計算範例予以計算，實際條件，仍以融資租賃公司提供之產品為準。」免責句寫「總費用年百分率不等於分期利率」。
• 裕融：同樣是公會標準，但後半段用字不同——「實際條件仍以裕融提供之產品為準。且每一金融消費者實際之年百分率仍視其融資租賃業務類型及個人資歷條件而有所不同。」免責句寫「總費用年百分率不等於利率」。

三家、三種寫法。連免責句都不一樣，你怎麼會覺得算法會一樣？

不過我不想只靠「官網這樣寫」就下結論。本站已經用金管會備查的那套演算法，覆算過信貸 37 格、二順位房貸 6 格、薪轉戶方案 8 格，全部都對得上。所以今天我把同一套演算法，套到這 16 格上面。

覆算對象	本站覆算 vs 官網公告	差距
台新車貸三型（6 格）	3.41／6.27／4.52／12.29／7.13／13.67，全數相同	0
國泰綠色信貸（4 格，含分段式）	5.14／16.46／5.15／15.16，全數相同	0
裕融新車分期（2 格）	算出 3.77／14.81，官網 3.78／14.82	各差 0.01 個百分點
和潤汽車分期（2 格）	算出 0.23／16.34，官網 0.18／16.27	差 0.05 與 0.07
和潤重機分期（1 格上緣）	算出 12.52，官網 12.45	差 0.07
和潤機車分期（1 格上緣）	算出 25.10，官網 20.21	差 4.89 個百分點

這是本篇最硬的一段，所以誠實邊界我要講三次：

1. 這不是稽核，我沒有在說誰算錯。兩家融資公司頁面上白紙黑字寫著他們用的是公會那套標準，而本站至今沒有取得那套標準的原文（已列入待查）。算不出來是正常的——不同的標準，本來就會給出不同的數字。
2. 裕融那 0.01 的差距，不能拿來說兩家用了不同演算法。0.01 個百分點差不多就是四捨五入的邊界，可能只是進位規則或計息慣例的細節。我只陳述數字，不推論原因。
3. 機車那格差 4.89 個百分點，我一樣不解釋。那是全表差最遠的一格，而它剛好也是唯一一個 5 萬／36 期的小額短期案件。兩件事有沒有關係，官網沒說，我不猜。

那這段到底證明了什麼？只證明一件事，但這件事很重要：你不能拿同一把尺去量這兩張表。網路上把台新 3.41% 跟和潤 0.18% 排在一起做成「車貸利率排行榜」，看起來像在幫你比價，實際上是把兩種算法的數字疊在一格裡。

順帶說一句我覺得應該講的：連我今天花了整個下午、把官方演算法都跑過一遍的人，都算不出那三張表能怎麼合併。那些十分鐘做完一張排行榜的內容，是怎麼合併的？

這 5 種人，手上根本沒有第二個數字可以比

前面兩群是「可以比的」。這一段講剩下的。

你是哪一種	官網上今天長什麼樣	先做什麼
想買重機、想跟銀行借	台新把重機列為三大類之一，只公告「15 萬以上可貸、最長 60 期」，利率與年百分率官網沒寫	直接打電話問那一家要利率區間與年百分率
想買機車	和潤機車分期是 5 萬／36 期，全表唯一的範例前提	把你的實際金額與期數代進去，別看 50 萬那組
想跟融資公司買中古車	裕融中古車頁沒公告利率與年百分率，只公告動保設定費 3,500 元	要對方把利率、期數、全部費用寫在文件上
有車、想找融資公司原車融資	裕融該型沒公告數字，且頁面原文寫「本貸款由合作的銀行承作」	先確認契約上的債權人是誰
想買電動車	國泰世華做成信貸產品「綠色信貸」，範例是 30 萬／5 年，跟兩組車貸都不同	把它當信貸比，不要塞進車貸表

戴安先講一句得罪人的話：裕融中古車貸與台新重機這兩格，官網把利率跟年百分率都藏起來，只公告費用或最長期數。查不到就是查不到，先跳過，除非業務願意把利率區間跟年百分率白紙黑字寫進文件給你，用嘴巴講的數字不算數。

第五種要多說兩句，因為它是今天的意外收穫。

本站之前查國泰世華的車貸產品頁，連續三個網址全部落在「找不到此頁面」，一度以為這家沒有車貸。今天回頭確認，答案是：它有，但它不叫車貸，它叫綠色信貸，而且是掛在信貸那一區的產品。

官網公告的數字（抄錄日 2026 年 9 月 9 日）：分段式前 6 期固定利率 1.88%~9.88%、第 7 期起 5.43%~16%，一段式 4.73%~16%；各項相關費用總金額 NT$3,000 元；年百分率分段式 5.15%~15.16%、一段式 5.14%~16.46%；範例前提 30 萬／5 年；計算基準日 114 年 11 月 1 日。條件方面原文寫「限購買指定廠牌之純電動汽車，不含油電車」，且「年滿20歲，年齡加計貸款期限≦65歲」。

這四格年百分率我也覆算了，四格全中（分段式那兩格要分兩段建模：前 6 期一個利率、第 7 期起用剩餘本金重算）。所以它確實是按主管機關備查那套標準算的——但它的範例是 30 萬／5 年，跟台新的 40 萬／5 年不同，一樣不能同表比。

結論很簡單，卻是很多人卡住的地方：「借錢買車」不等於「車貸」。同一件事，有的銀行做成車貸，有的做成信貸，有的融資公司做成分期買賣。你要找的東西可能根本不在你以為的那一區。

想提前把車貸還掉要付多少？同一家銀行、同一張表，三種算法

比完利率，接下來是最容易被跳過、卻最會咬人的一格：提前清償違約金。

先講法源，因為地基不穩後面都白講。金管會依消費者保護法第十七條第一項公告了兩件東西：《個人購車貸款定型化契約應記載事項》（公發布日 民國 103 年 11 月 12 日，金管銀合字第10300300880號）與《個人購車貸款定型化契約不得記載事項》（公發布日 民國 103 年 11 月 12 日、修正日期 民國 113 年 02 月 07 日）。

注意用詞：這兩件的性質是「公告」，不是「法律規定」四個字可以打發的。本站引用一律寫全名加發文字號。

不得記載事項第十六點逐字：

「不得約定借款人提前還款應給付違約金。但另提供優惠貸款條件及限制清償期間者，不在此限。」

翻成白話：原則上不准收。要收得成立，必須同時做到兩件事——給你比較好的條件，而且明白約定一段「不能提前還」的期間。應記載事項第三點還規定，金融機構要把「無限制清償期間」跟「限制清償期間」兩種方案都擺出來讓你勾選，而且限制期間不得超過三年，計收方式「應考量借款人之清償時間、貸款餘額等因素採遞減方式計收」，另外借款人「死亡或重大傷殘並取得證明文件」時不得收取。

⚠️ 一條界線先劃好：以上這幾點的效力範圍是「金融機構辦理的個人購車貸款」。融資公司做的分期買賣是不是一體適用，本站至今沒有查到主管機關的明文，所以不會寫成「所有車貸都受這幾點拘束」。

知道規則之後，再回頭看台新那張法定揭露表，你會看到一件很有意思的事。

產品	費率原文	乘在哪個數字上
房屋貸款	1％ → 0.75％ → 0.5％（第 12 期內／13–24 期／25–36 期）	借款餘額
汽車貸款	2%-10%（12 個月內、18 個月內兩款文字完全相同）	提前還款金額
信用貸款	3％ → 2.75％（12 個月內／逾 12 至 18 個月內）	提前清償本金金額

把重點挑出來：

• 三個產品，三種計算基礎。房貸乘在「借款餘額」上、車貸乘在「提前還款金額」上、信貸乘在「提前清償本金金額」上。同一個百分比，乘的數字不同，付出去的錢就差很多——這一格幾乎沒有人講，但它比費率本身更關鍵。
• 只有車貸那格是區間。房貸給三個確定數字、信貸給兩個確定數字，車貸給的是 2%-10%，上下限差 8 個百分點（我相減的），原文自己說明浮動原因是「依個案之貸款金額、貸款期數及銀行進件成本而不同」。
• 車貸那兩款的費率文字完全相同。12 個月內是 2%-10%，18 個月內也是 2%-10%。

這裡我要非常小心地講一句話，請你也小心地讀：本站只是把「公告要求採遞減」跟「這張表上車貸那格兩款文字相同」兩段原文並排放著。我不知道台新實際個案怎麼收，這張表也沒有寫遞減級距、沒有寫免收情形，我不會因此說台新違反了什麼，也不會反過來替它補上「所以台新也是遞減的」。官網沒寫的，就是官網沒寫。

還有一個絕對不能混的東西：提前清償違約金，跟「遲延違約金」是兩件事。應記載事項第六點對逾期的規定是「逾期六個月以內者，按原貸款利率之百分之十，逾期超過六個月部分，按原貸款利率之百分之二十」——那個百分之十、百分之二十是乘在原貸款利率上，不是乘在本金上。把它寫成「提前還款要罰 10% 到 20%」，是把兩件事攪在一起，還把數字放大了幾十倍。

綁約與不綁約：開辦費的差額

上一段講「限制清償期間」的時候，你可能會想：那我選不綁約不就好了？

沒那麼便宜。台新那張表把代價寫得很清楚。

汽車貸款那一格的註記逐字：「上述開辦費適用限制清償期間之案件；無限制清償期間案件，每件開辦費20,000元。」

所以：購車綁約 2,600 元、不綁約 20,000 元，差 17,400 元；原車融資綁約 6,000 元、不綁約 20,000 元，差 14,000 元。（兩個差額都是我相減的，官網沒有直接寫。）

同一張表上，房貸也是同一個結構：購屋房貸自住案件、限制清償期間 3 年是 8,000 元，限制 1 年是 25,000 元，無限制清償期間是 50,000 元；二順位房貸限制 2 年是 12,000 元，無限制是 35,000 元。房貸的細節我在二胎房貸缺點在哪那篇拆過，這裡只當對照組。

兩件事要提醒：

• 台新那句註記完全沒有提違約金，它講的只有開辦費。「無限制清償期間就不用付違約金」是那份公告對這類方案的要求，不是台新官網自己說的話。這兩個來源不能混寫成一句。
• 我不會告訴你該選哪一邊。本站不做個人化財務建議。你要做的是把兩條線的代價並排——一邊是先多付一筆開辦費，一邊是提前還款時可能要付一個百分比——然後用你自己的還款節奏去算。你會不會提前還、什麼時候還，只有你知道。

另外提一個容易被忽略的收費：台新這張表上，「延長或縮短貸款期間」每件 3,000 元、「調降利率」每件 3,000 元（產品別欄位寫的是「房屋貸款　汽車貸款」兩者並列）。想把還款節奏改快要付錢，改慢也要付錢，只是一邊算百分比、一邊算固定金額。

戴安拆帳表與對號入座：廣告怎麼說，你該先確認哪一格

老規矩，一篇一張拆帳表。左邊是你在廣告、榜單、業務嘴巴上會聽到的，右邊是我今天從官網原文抄下來的。

廣告或榜單怎麼說	同一天的官網原文怎麼寫
「車貸利率最低 3.15% 起」	那是首屏的「起」值。注意事項的範例區間是 3.15%~6%，年百分率 3.41%~6.27%，前提是 40 萬借 5 年
「0 利率分期，完全沒有成本」	和潤汽車與重機分期的利率下限確實是 0%，但費用下限是 $3,500，所以年百分率下限是 0.18% 不是 0%
「這張榜單幫你比完全部車貸」	銀行寫「按主管機關備查之標準」，融資公司寫「按台北市租賃商業同業公會訂定之標準」，兩邊不同源
「一萬元每月利息只要 35 元起」	寫這句話的裕融中古車頁，沒有公告利率區間，也沒有公告年百分率
「車貸開辦費才兩千多」	台新 Q8 同頁另列設定費 NT900 元；且註明無限制清償期間案件每件開辦費 NT20,000 元

順帶一提，台新車貸頁的注意事項第 3 條寫著：「台新銀行未與任何代辦業者或行銷公司合作辦理貸款事宜，請您留意，以免損害自身權益。」如果有人跟你說他能幫你「處理」車貸，這句話值得先看一眼——代辦到底會跟你收哪些名目的錢，我在貸款代辦合法嗎那篇按金管會新聞稿原文盤點過。

這五列有一個共同點：沒有一家在騙你。數字都是真的，只是廣告放大的是最好看的那個，而你要付的是整包。這也是戴安拆貸這個站存在的理由——我不罵人，我只是把小字唸給你聽。

對號入座表

把整篇收成一張行動表。

你的處境	先去確認的那一格	下一步
買新車或中古車，銀行與融資公司都在看	各自的範例前提（金額／期數）與年百分率	分兩張表各自比，不要合併排名
買重機或機車	對方講的是「重機」還是「機車」——官網上是兩個產品	用你的實際金額與期數去要報價，別套 50 萬那組
已經有車，想用車借錢	契約首頁的債權人是誰（有的原車融資由合作銀行承作）	債權人確認後，再問利率、年百分率與費用
買純電動車	它可能不在車貸區，而在信貸區	把它當信貸比，用信貸的表
已經在還，想提前還掉	契約上是「限制清償期間」還是「無限制清償期間」	找出費率乘的是餘額還是提前還款金額

最後留一句給正在猶豫的人：你不必今天就決定。把上面那幾格抄下來、打電話問清楚，隔一天再看，數字不會跑掉。缺錢不丟臉，被話術坑才冤。

常見問題

車貸利率大概多少才合理？

本站不寫「合理值」，因為沒有任何主管機關公告過這種數字。能講的是今天官網上的實際區間：台新新車貸款年百分率 3.41%~6.27%、中古車 4.52%~12.29%、原車融資 7.13%~13.67%（40 萬／5 年）；和潤汽車分期 0.18%~16.27%、裕融新車分期 3.78%-14.82%（50 萬／72 期）。你手上的報價落在哪裡，自己對照就好。

銀行車貸跟融資公司分期，哪個比較便宜？

這題本站不回答，因為兩邊的年百分率不是同一套標準算出來的，範例前提也不同。我今天用金管會備查的演算法覆算 16 格，銀行 10 格全中、融資公司 6 格全部對不上，這就是「不能直接比」的實證。要比，只能各自跟同一群的方案比。

車貸利率怎麼試算？

用本息平均攤還的月付金公式就可以，跟信貸同一條。公式、代入步驟與驗算表在信用貸款試算怎麼算那篇全部攤開。提醒一句：試算結果不等於核貸結果，官網的年百分率是「範例」，不是你的個案條件。

機車分期的年百分率 20.21%，是不是高利貸？

不是。銀行法第 47 條之 1 的年利率 15% 上限管的是現金卡與信用卡循環信用，不適用機車分期；而且和潤機車分期的公告利率上限是 15.75%，年百分率 20.21% 講的是含費用的年成本，兩個是不同的東西。三條法律線各管什麼，見高利貸利息怎麼算。

提前把車貸還清，一定要付違約金嗎？

看你簽的是哪一種。依《個人購車貸款定型化契約不得記載事項》第十六點，原則上不得約定提前還款違約金，但「另提供優惠貸款條件及限制清償期間者，不在此限」。所以關鍵是你的契約上勾的是「限制清償期間」還是「無限制清償期間」——這一格在簽約前就決定了。

融資公司提前結清要付多少？

裕融官網常見問題原文寫：「如果您辦理提前結清，我們會依契約規定，向您酌收手續費。」注意它用的字是「手續費」不是「違約金」，而且費率官網沒寫。本站不會替它填任何數字，也不會寫成「不用錢」。和潤自營的汽車與機車分期頁，本輪同樣沒有看到違約金欄位。

換車主、過戶，會不會被要求先結清？

裕融常見問題有兩則直接講到這件事：「無法更換車主，因會更動契約內容，所以無法更換，若欲更換需辦理結清」；以及「抵押設定中車輛……若異動車主則需重辦貸款，故必須結清才可過戶他人名下」。所以提前結清不一定是「有錢想早點還」，也可能是換車或過戶被動觸發——而同一頁說結清會酌收手續費。

看到「和潤車貸違約金 12%」這種說法，可信嗎？

本站唯一讀到 12％／3％ 這組數字的原文，出自一份貸款銀行為瑞興商業銀行股份有限公司的「策盟車貸專用」契約，該契約首頁明寫「和潤企業股份有限公司」僅為受託機構。那組數字不能掛在和潤自營的汽車分期或機車分期頭上，那是不同產品、不同債權人。這也是一個實用的提醒：同一個品牌名字底下，可能同時存在「銀行的貸款」與「融資公司自己的分期」兩種身分，簽約前可以留意契約首頁寫的債權人是誰。

三種人，三個答案

手上的方案能同表比的人：照上面台新三型或和潤／裕融那張表比，年百分率上限差多少，比下限更重要。

手上的方案是那 5 種查不到對照組的人：先不要拿排行榜套自己，直接打電話問清楚利率區間與總費用年百分率，把你的實際金額與期數代進去，別套 50 萬那組。

契約上「限制清償期間」沒打勾清楚、或對方講不清楚違約金乘在哪個數字上的人：先不要簽。這格沒寫清楚就是沒寫清楚，回去問銀行或融資公司要白紙黑字。

本站在這篇裡守的界線

照慣例，把「這篇沒有寫什麼」也列出來，因為那跟寫了什麼一樣重要。

1. 沒有做排行榜。理由整篇都在講：兩套計算標準、四種範例前提、五個方案沒有對照組。
2. 沒有推估任何官網沒公告的數字。台新車貸違約金 2%-10% 這個區間，本站不寫「大概落在幾 %」、不寫「最多只會收 10%」；裕融的結清手續費、台新重機與裕融中古車的利率，一律寫「官網沒寫」。
3. 沒有寫任何民間車貸、車行自辦或當鋪的名稱、費率或連結。本站只寫上市或主管機關可查的機構。
4. 沒有承諾過件、額度或撥款速度。三家業者的准駁權保留原文都在頁面上——台新「保留最終審核核貸與否、貸款金額、貸款利率及各項條件之權利」、和潤與裕融「保留案件核准與否及核准條件之權利」。公告區間的下緣，不等於你會拿到的條件。
5. 沒有給個人化財務建議。綁約好還是不綁約好、該跟銀行借還是找融資公司，本篇一律只並列代價，不替你選。
6. 沒有暗示任何一家違法或算錯。覆算對不上，只證明兩套標準不同；本站至今沒有取得公會那套標準的原文，這件事已列入待查。
7. 沒有把「重機」跟「機車」混寫，也沒有把「提前清償違約金」跟「遲延違約金」混寫。這兩組在官網與法規原文裡都是分開的東西。

剩下的你自己 30 秒確認：①契約首頁寫的債權人是誰，是銀行、和潤／裕融自營，還是像「策盟車貸」那種借道其他銀行的產品 ②你的契約勾的是「限制清償期間」還是「無限制清償期間」 ③提前清償違約金或手續費的費率，乘在「貸款餘額」「提前還款金額」還是「提前清償本金」哪一個數字上。

如果你手上有本站沒查到的官網原文——例如某一家車貸的提前清償違約金公告、或是台北市租賃商業同業公會那套計算標準——歡迎寄給我，我會回原始頁面確認後更正，並在文中標註更正日期。本站的利率類文章每月刷新一次，下一次回頭抄這些頁面時，如果數字有動，我會直接改在這裡。

本篇資料來源：台新銀行汽車貸款產品頁與法定揭露事項頁、和潤企業汽車／機車／重機分期頁、裕融企業汽車金融頁與常見問題頁、國泰世華綠色信貸頁，以上皆於 2026 年 9 月 9 日以原文抓取；金管會《個人購車貸款定型化契約應記載事項》（金管銀合字第10300300880號）與《不得記載事項》（金管銀合字第11301313321號公告，修正日期 民國 113 年 02 月 07 日）。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

如果你要買的是機車而不是汽車，情況又不一樣：一般白牌機車在銀行的產品線上多半找不到，費用那一格常常只公告一個區間。本站另有專篇〈機車貸款利率怎麼算〉。