債務協商多久恢復信用？有人說 1 年有人說 3 年，因為官方那 7 款算的不是同一天

你在查的是「幾年」，但你真正在決定的是：要拿哪一天當起點去算。因為官方公告寫的不是「總共幾年」，是「從哪一天開始、往後加幾個月」。

先給答案：問「幾年」問錯了，要問「從哪一天開始算」

債務協商的信用註記（銀行查你的時候會看到的那一行紀錄）沒有一個固定年數。財團法人金融聯合徵信中心（下面簡稱聯徵中心，就是銀行查信用紀錄的那個地方）公告的協商相關註記一共七款，每一款後面都掛著自己的起算日，這些起算日一共七種：結案日、履約完成日、提前清償日、毀諾日、終止日、全部債務清償日、協商成立日。七款裡面，屬於前置協商的那四款，沒有一款是從「協商成立那天」開始算的。

所以網路上有人說一年、有人說三年、有人說五年，三個人可能都沒講錯，只是各自在講不同的那一款。

先把這五個詞用白話講一次，後面就不再解釋

• 信用註記＝銀行查你的時候，會看到的那一行紀錄。
• 揭露期限＝這行紀錄還會被銀行看見多久。不是「幾年會被刪掉」，是「幾年之後不再給人查」。
• 前置協商＝你欠了好幾家金融機構、在正式走法院程序之前，由最大的那家債權金融機構出面，把所有債權人叫到同一張桌子上一起談的那道程序。
• 個別協商＝你自己一家一家去談。另外還有一個官方的「個別協商一致性方案」，適用對象寫明是已經毀諾的人，本篇〈毀諾之後再談一次，那個 3 年會不會重新算？〉那一節會講。
• 毀諾＝談成之後繳到一半停下來。像分期買家電繳到一半不繳了，機器還在你家，帳也還在。

戴安（本站寫這條線的人，不是金融從業人員，只負責把官方公告攤開來對）的判斷：這題不是「幾年」的題，是「天數」的題。同一筆債、同一個人，只要結束的方式不一樣，紀錄跟著你的長度就從半年跳到七年。下面這張表是本站把官方原文接上一份 72 期的方案自己換算的，官方公告上沒有這個數字。

把最短的那一列跟最長的那一列放在一起看，落差是 6 年半。而落差不是來自利率、不是來自金額、也不是來自哪一家金融機構，是來自「你最後怎麼把它結束」。

在比什麼：比的是同一筆 6 年的債在六條路上，紀錄總共存在多久。所以我會怎麼看：六列裡面，只有第 3 列是由「你什麼時候繳完」決定的，其他五列的起算日今天都不在你手上。至於要不要想辦法提前清償——那牽涉到你有沒有那一筆錢、合約上有沒有額外條件，是另一個問題，本站不建議也不反對，只告訴你那一格的時鐘是怎麼走的。

⚠️ 這裡先立一條線，免得表被讀反：第 4 列的數字（5 年）比第 2 列（7 年）短，但那不是好事。第 4 列那五年裡，債還在。聯徵中心自己在同一頁的最上面就寫了這句話，本篇〈揭露期限到了，債就沒了嗎？〉那一節會逐字引。數字短不等於處境好，這張表量的是紀錄的長度，不是負擔的輕重。

你現在是哪一種？先對號入座（對到的那一種，文章最後有你的那一段）

你現在的情況	先看表上哪一列	今天能做的一件事
還在正常繳協商的方案	第 2、3 列	翻出協議書，找「期數」那一欄記下來（＝結尾第一種人）
送件了，還沒有結果	第 1、2 列	今天先把繳款紀錄與債權金融機構名單列出來，成立與不成立兩條路都用得到（＝第一種人）
已經停繳一段時間	第 4、5 列	確認停繳的那個月份是哪一個月（＝第二種人）
談過但沒成立，債已結清	第 1 列	找結案證明書上的日期（＝第二種人）
還沒開始、只是先查資料	第 1、2 列都先看	先自己申請一份信用報告，看看現在到底有沒有註記（＝第二種人）

這是我 9/17 依聯徵中心公告原文整理的對照，制度如有調整以官方頁面為準。

官方那一頁到底怎麼寫？七款原文逐字擺在這

前面說揭露期限是「這行紀錄還會被銀行看見多久」，再補一個畫面：有點像圖書館的借閱紀錄——書還了，櫃台的系統裡還會留一段時間，時間到了就不再給人查。紀錄本身在不在是一回事，還看不看得到是另一回事。

聯徵中心〈信用資料的揭露期限〉那一頁，協商這一組寫在 Q4（問題是「聯徵中心信用資料揭露期限中，其他信用不良紀錄指是什麼？」）底下。Q4 的答案分成七小點，協商佔第四點與第五點這兩點（這個「七小點」跟前面講的「七款註記」不是同一件事，別數混了）。第四點是前置協商那一組，逐字如下：

四、銀行公會消金案件債務協商／消債條例前置協商註記
依據「中華民國銀行公會辦理消費金融案件無擔保債務協商機制」或「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」相關規定及債務人與債權金融機構簽訂之協議書內容，
(一) 前置協商不成立:「結案日」 起加6個月。
(二) 前置協商成立：履約完成日或提前清償日加1年。
(三) 毀諾未清償：自毀諾日起加3年。
(四) 毀諾後清償：全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年。

同一個 Q4 的第五點，是另一組——個別協商：

五、個別協商註記
(一) 個別協商成立者：自協商成立日起，至履約完成日或提前清償日止。
(二) 個別協商毀諾/終止者：自毀諾/終止日起加3年，惟不超過個別協商協議書約定之清償日。
(三) 個別協商毀諾後逕行全部清償該筆債務者：自該筆債務清償日加1年，惟不超過該筆債務毀諾日加3年。

四加五，就是七款。把七款的起算日抄出來排一排：結案日、履約完成日、提前清償日、毀諾日、終止日、全部債務清償日、協商成立日。只有個別協商成立那一款是從「協商成立日」起算，前置協商那四款一款都不是。

起算日這種東西，有點像泡麵的三分鐘。三分鐘是從你倒熱水那一刻開始算，不是從你走進超商那一刻算。你問「泡麵要多久」，答案永遠是三分鐘；你真正想知道的是「什麼時候可以吃」，那要看你什麼時候倒水。上面這七個日子，就是七種不同的倒熱水時機。

那這些年限是誰訂的？同一頁的上一題（Q3，問的是「聯徵中心各項信用資料之揭露期限多久？」），答案的第一句就寫了出處：

目前聯徵中心依據金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)訂定之「銀行間徵信資料處理交換服務事業許可及管理辦法第21條第3款」規定，報經該會核備之資料保有期限及揭露予會員金融機構查詢利用範圍為……

這句話很重要。年限是報經主管機關核備、而且公告在官網上的，不是各家銀行各自認定的。所以「多久恢復要看銀行」這種說法，在這一頁上是站不住的——期限就印在那裡，你自己也點得開。

戴安的判斷：凡是拿不出這一頁、卻跟你講幾年的說法，一律當成他的個人心得，不是規定。這就是文件層的第一關——先確認對方講的話有沒有對應的那一行原文。

前置協商比個別協商多一年，但你挑不了——差在最後那三個字

把 Q4 第四點的 (二) 跟第五點的 (一) 並排看，落差非常乾淨：

哪一款	原文結尾那三個字	同樣 72 期繳完，總共多久
前置協商成立	「履約完成日或提前清償日加1年」	7 年
個別協商成立	「至履約完成日或提前清償日止」	6 年

這是我 9/17 去聯徵中心官網抄的，兩款都在同一題（Q4）的第四、第五點，制度如有調整以官方頁面為準。

比的是兩款「成立並且履約完成」的收尾。差的不是制度好壞，就是結尾那三個字：一個寫「加1年」，一個寫「止」。前者把尾巴多接了 12 個月，後者到履約完成那天就停。

但這裡必須馬上補一條界線，不然這張表會被讀成「那我選個別協商就好」：這兩款不是同一件事的兩個選項。銀行公會的前置協商查詢專區把「個別協商一致性方案」的適用對象寫得很死，原文是「債務協商或前置協商已毀諾之債務人」。也就是說，那一款不是你可以挑的，是你已經走到那一步才會遇到的。

本站在這裡只講一件事：同一頁的兩節寫法不同，讀的時候要先確認自己在哪一節。拿錯一節，年數就會差 12 個月。

毀諾之後再談一次，那個 3 年會不會重新算？

很多人會想：既然已經毀諾了，那再去談一次，是不是等於重開機？銀行公會在「個別協商一致性方案」的說明頁上，把這件事寫得一點模糊空間都沒有。原文第 (六) 點：

(六)債務協商或前置協商其原已毀諾之身分，不因申請本協商機制而變更。

同一頁上另外兩句也值得記下來，因為都是天數與次數的硬規定：

(四)申請次數：本協商機制次數以一次為限。
(五)申請人應與無擔保最大債權金融機構簽約（以簽約日為基準）後30天內與其他無擔保債權金融機構簽約。

戴安的判斷：「一次為限」跟「30 天內」這兩個數字，是這一頁上最該抄進手機備忘錄的兩件事。一次為限講的是退路只有一條；30 天講的是簽了第一家之後，你手上只剩一個月。這兩個數字都不是我算的，是官網寫的。

至於註記的三年會不會重算——本站的寫法只到官方原文為止：公會那一頁說的是「原已毀諾之身分不因申請本機制而變更」；聯徵中心那一頁說的是毀諾未清償「自毀諾日起加3年」、毀諾後清償「全部債務清償日起加1年，但不超過毀諾日起加3年」。兩頁合起來怎麼套到你身上，是最大債權金融機構跟聯徵中心的作業，本站不代為推論。

但有一句話可以講死：跟你說「再談一次紀錄就重來」的，我不會往下聽——因為公會自己那一行寫的是「不因申請本協商機制而變更」，這句話的意思跟「重來」剛好相反。

「協商不會留紀錄」「可以幫你洗掉」，這兩句怎麼拆

這一段是本站的本行。我們不評論任何一家公司、不點名任何人，只做一件事：把話術跟官方原文擺在同一張桌子上。

第一句話：「協商不會留紀錄。」銀行公會自己的前置協商查詢專區 Q14 是這樣問答的：

14：申請前置協商、更生或清算後，聯徵中心會不會有信用紀錄？
會。進入前置協商、更生、清算程序後會有不良信用紀錄，不同的類別各有不同的註記年限。

公會同一頁的 Q6 問的是「可不可以只挑其中一家、用前置協商來談降息」，答案講得更細，而且是講「申請開始後」就會發生的事：

不可以，您應與往來的債權金融機構個別洽商。前置協商只處理按期清償債務有困難的債務人，而且自前置協商申請開始後，全體金融機構得停止申請人動用既有信用卡、現金卡及信用貸款之未動用額度之權利、停止核准新授信額度或強制停用申請人所有金融機構信用卡及現金卡之權利，聯合徵信中心會有不良信用紀錄。

第二句話：「可以幫你把註記洗掉。」聯徵中心官網另有一頁叫〈信用資料的更正〉，那是官方唯一寫出來的更正管道，原文是：

如果當事人發現信用資料有誤報、免列報或經法院判決確定等原因而需要更正的情形，可以向原來提報的金融機構反映，請其向聯徵中心通知改正；或者您也可以用書面的方式，並提出足以說明的證據，直接向聯徵中心反映，聯徵中心會主動協助將您的資料與報送的金融機構聯繫，如果查明屬實，便會把您的資料更改正確。

請注意這一段的兩件事：觸發的原因只寫了三種（誤報、免列報、經法院判決確定），而且要「提出足以說明的證據」、還要「查明屬實」。這一頁講的是「資料錯了要改對」，不是「資料是對的但可以提早拿掉」。

再加上同一份揭露期限頁面的 Q7：

各項資料均有一定之揭露期間，故不論正面或負面資料均需屆滿期間後方得停止揭露，並非債務清償後，信用不良紀錄即可以馬上刪除。

戴安拆帳表：話術怎麼說 vs 公告怎麼寫

你會聽到的說法	官方原文實際上寫什麼
「協商不會留紀錄」	公會 Q14：「會。進入前置協商、更生、清算程序後會有不良信用紀錄」
「先幫你處理聯徵，處理好再送件」	聯徵〈信用資料的更正〉只寫三種原因：誤報、免列報、經法院判決確定，且須「查明屬實」
「再談一次，紀錄就重新算」	公會個別協商一致性方案 (六)：「原已毀諾之身分，不因申請本協商機制而變更」
「繳清就馬上乾淨」	聯徵 Q7：「並非債務清償後，信用不良紀錄即可以馬上刪除」
「多久恢復要看銀行」	Q3 答案第一句：期限係依金管會訂定之管理辦法第21條第3款規定「報經該會核備」並公告

左欄是常見說法的整理，右欄是我 9/17 當天從官方頁面抄的原文；本站不點名任何業者、不評論任何個案。

五組裡面有四組，官方原文是直接寫了「會」「並非」「不因……而變更」這種明確的否定，不需要解讀。所以這張表真正的用法不是拿來吵架，是拿來當比對清單：凡是對方講完一句話，你在官方頁面上找不到對應那一行的，先跳過這個管道，不用急著判斷他是好是壞，先讓他把出處拿出來。想看更完整的收費名目怎麼辨識，本站另有一篇逐頁檢索的紀錄：整合負債沒過要找代辦嗎？12 個信貸頁面提了 23 次代辦，以及貸款代辦合法嗎？金管會新聞稿列的收費名目盤點。

紀錄還在的那幾年，銀行會怎麼看？兩份官方文件講的不一樣

這是本題最常被寫成恐嚇或寫成安慰的地方。本站的做法是兩份都抄出來，各標各的出處，不選邊。

誰說的	原文	在講什麼
銀行公會（前置協商查詢專區）	「更生或清算在聯合徵信中心(聯徵中心)的註記較前置協商嚴重……一但債務人有此註記，幾無可能再向金融機構申請借款。」（「一但」為原文如此）	講的是更生／清算那一組註記，不是前置協商
聯徵中心（引金管會立場）	「金管會已多次發函重申，當事人於聯徵中心之信用紀錄，非為銀行授信准駁的唯一依據。」	講的是「唯一依據」四個字

兩段皆為 9/17 當天抄錄的官方頁面原文，本站不加註解、不推論任何人的申貸結果。

讀這張表要抓兩個地方。公會那句嚴厲的話，主詞是「更生或清算」，不是協商——引用的時候常常被剪掉主詞。金管會那句的重點則是「唯一依據」這四個字，它沒有說紀錄不重要，它說的是那不是唯一的那一項。本站不寫你會不會過，也不寫你會不會被拒——這站從第一天就不做這件事，理由我們寫在「過件率高的銀行」是誰排的？那一篇。

順帶回答一個很多人遇過的狀況：聯徵報告上明明已經沒有紀錄了，銀行還是說你有。聯徵中心 Q6 的原文解釋是「金融機構本身還保有該項紀錄所致」——也就是銀行自己的內部資料庫，那不是聯徵中心的揭露期限管得到的範圍。

揭露期限到了，債就沒了嗎？

不是。這句話不是本站的推論，是聯徵中心把它寫在那一頁的最上面，正文第三行：

資料揭露期限屆至：聯合徵信中心以電腦程式控管並自動停止揭露利用各該資料，不再提供會員金融機構查詢，惟當事人對金融機構間之債權債務關係不因資料揭露期限屆滿而消滅。

這一句就是招牌表第 4 列不能讀成「划算」的理由。停止揭露只代表銀行查不到，債務關係本身還在。用前面那個押金的比喻講：房東把押金退給你，不代表你上個月欠的水電費跟著一筆勾銷——那是另一本帳。

本篇如果只能記兩句話：第一，loan-map 在 2026 年 9 月 17 日逐字抄錄聯徵中心〈信用資料的揭露期限〉Q4 第四點與第五點，協商相關註記共七款，七款的起算日各自不同，沒有一款是從「協商成立日」起算的前置協商。第二，本站以同一份 72 期方案換算，六種結局的紀錄長度落在 0.5 年到 7 年之間，全距 6 年半；這個換算是本站自行計算，官方公告未載。

三種人

一、現在就可以去確認的人：正在履約中、或剛送件的你。把協議書翻出來，找「期數」那一欄。那個數字加上官方的 1 年，就是你這筆紀錄完整的長度——今天花三分鐘就查得到，不用問任何人。想先看懂整個流程的天數怎麼跑，本站另有一篇：債務協商流程怎麼跑？寄件前必看的 5 個法定天數。

二、翻一份文件就夠的人：只是想知道「我到底有沒有註記」的你。你不需要看完這篇，也不需要找任何人幫忙查——你自己就申請得到自己的信用報告，步驟本站寫過：怎麼自己查聯徵信用報告。先看到自己那張報告，再回來對這張表，比看一百篇心得文都快。

三、先不要動的人：想「讓紀錄早點消失」而正打算做點什麼的你。依官方公告，正常的紀錄沒有提早結束的機制，唯一寫出來的更正管道只處理誤報、免列報與經法院判決確定這三種情形。在你手上沒有那三種證據之前，我不會為了這個目的去做任何動作，也不會為此付任何一筆錢。如果你現在真正的問題是「繳不出來」而不是「紀錄幾年」，那要看的是另一組東西——本站寫過卡債那一邊該怎麼算：卡債要借信貸來還嗎？這 4 種人先不要轉。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

常見問題

債務協商多久恢復信用？

沒有單一年數。依聯徵中心公告，前置協商成立的那一款是「履約完成日或提前清償日加1年」——也就是你的方案幾年，再加一年。不成立的那一款是「結案日起加6個月」。毀諾未清償是「自毀諾日起加3年」。所以答案取決於你最後怎麼結束，不是取決於「協商」這兩個字。

前置協商不成立，紀錄要留多久？

公告原文是「『結案日』起加6個月」。這是協商相關七款裡最短的一款，起算點是結案日，不是你送件那天，也不是協商成立日（沒成立就沒有成立日）。

協商成立、全部繳完之後那 1 年，是從哪一天開始算？

原文寫的是「履約完成日或提前清償日加1年」。所以起算點是你把錢繳完的那一天。本站以 72 期方案換算，繳滿 6 年再加 1 年＝7 年；如果第 3 年就提前清償完畢，就是 3 年再加 1 年＝4 年。這個換算是本站做的，官方公告只寫「加1年」。

毀諾之後再協商一次，註記會重新計算嗎？

本站只能講到官方原文為止。銀行公會「個別協商一致性方案」說明頁第 (六) 點寫的是「債務協商或前置協商其原已毀諾之身分，不因申請本協商機制而變更」，同頁另載「申請次數：本協商機制次數以一次為限」。實際的註記怎麼認定，屬於受理金融機構與聯徵中心的作業，本站不代為推論，也請不要相信任何人給你的口頭保證。

有人說可以幫我把註記提早拿掉，可以嗎？

聯徵中心〈信用資料的更正〉寫出來的更正原因只有三種：誤報、免列報、經法院判決確定，而且要「提出足以說明的證據」、經「查明屬實」才會更改。這是「資料錯了要改對」的機制。另一頁的 Q7 也寫了「並非債務清償後，信用不良紀錄即可以馬上刪除」。要付錢才幫你「處理」的管道，我不會往下聽——這兩頁你自己都點得開，不需要中間人。

更生的註記跟協商一樣嗎？

不一樣，而且寫在同一頁的不同題。更生在 Q3（各項信用資料之揭露期限多久），答案第二點第 (三) 款原文是「更生註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年」；協商在 Q4 的第四、五點。同樣是「履行完畢之後再加」，協商成立那一款加的是 1 年，更生加的是 4 年。八種期限的完整清單，本站另有一篇整理：信用瑕疵多久恢復？聯徵中心公告有 8 種期限。

聯徵報告上已經沒紀錄了，銀行為什麼還說我有？

聯徵中心 Q6 的原文解釋是：金融機構往往本身也建置有內部的信用資料庫，「因資料揭露期限屆滿而無紀錄，但在向金融機構申請往來時卻被告知過去的不良紀錄，其實是因為金融機構本身還保有該項紀錄所致」。同一段也寫了金管會多次發函重申，聯徵紀錄非為銀行授信准駁的唯一依據。

我為了查這件事去問銀行，會不會反而多一筆查詢紀錄？

兩件事要分開。你自己向聯徵中心申請自己的信用報告，跟金融機構為了審核而去查你，在報告上不是同一種紀錄——本站另有一篇專門處理這題：聯徵查詢次數到底算幾次。至於送出申請書會產生什麼法律效果，本站在債務協商流程那篇引過消債條例的原文。

我還沒走到協商，只是想把幾筆債整理成一筆，該看哪一篇？

那要看的是產品條款那一邊，跟這篇不同題。三條路的分流在整合負債是什麼？三條路只有一條要你再借一筆；哪幾家把「整合」寫進收費表在整合負債要找哪家銀行；各家公告利率與年百分率的對照則在信貸利率怎麼比。

資料來源與限制

本篇的原文怎麼來的。2026 年 9 月 17 日當天，以桌機 UA 逐頁抓取下列頁面，全部回 HTTP 200：財團法人金融聯合徵信中心〈信用資料的揭露期限〉（頁內標示更新日期 2023/01/06）、聯徵中心〈信用資料的更正〉、中華民國銀行商業同業公會全國聯合會「消費者債務清理條例前置協商查詢專區」p01（Q&A 與程序說明）、p04（個別協商一致性方案）。金管會銀行局〈協商機制說明〉與消費者債務清理條例條文引自本站法規抄錄表既有節次（A-5、A-11、A-21），本篇未新增法條引用。查證日＝2026-09-17；更新日＝2026-09-17。

本站在這篇裡守的界線，六條。

一、本站不是金融機構，不經手任何協商或貸款申辦，也不做個人化財務建議。全篇沒有一句在說「你應該協商」或「你不該協商」。
二、不推估任何人的核貸、額度或過件結果，也不寫「協商之後還能不能借」。兩份官方文件在這件事上的說法不同，本站兩邊都照抄、各標出處，不擇一。
三、招牌表「總共多久」那一欄是本站自己換算的，官方公告沒有這個數字；官方只寫起算日與加幾年。方法、假設、期數全部寫在表下，讀者可自行複算。
四、招牌表第 1 列的起算點是結案日，與其他五列不在同一條時間軸上，本站照原文標示，不硬湊成同一個起點。
五、註記的實際認定屬受理金融機構與聯徵中心的作業，本站不代為推論任何個案怎麼算。
六、狠話只對條款原文、收費名目與行銷說法講，不對任何一家金融機構、任何一位債務人講。

本輪查不到、所以沒寫的四件事。①「金融機構辦理消費者債務清理條例前置協商作業準則」本身的全文本輪未取得，本篇對註記的依據只寫到聯徵中心公告與銀行公會說明頁為止；②消費者債務清理條例本站已抄錄的條文中未見註記年限的規定，本篇因此把年限的出處寫成聯徵中心公告與其核備依據，不主張法條有沒有規定（本站僅讀過本文條次，未讀施行細則與相關辦法）；③個別協商一致性方案實際受理後如何回報聯徵，官方頁面未載，本篇不推論；④聯徵中心該頁頁內更新日期為 2023/01/06，網站頁尾另標示 2026 年 09 月 15 日——兩者不是同一個東西，本站只採頁內日期，也不主張該頁近期有無修改。

剩下的你自己 30 秒確認，三件：

① 把協議書（或當初那份還款方案）翻到「期數」那一欄，記下那個數字——那就是你的起算日距離今天有多遠。
② 在聯徵中心官網搜尋〈信用資料的揭露期限〉，拉到 Q4（「其他信用不良紀錄指是什麼」）：走前置協商的看第四點的 (一) 到 (四)，走個別協商的看第五點的 (一) 到 (三)，確認自己是哪一款，一眼就看得到。
③ 如果有人正在跟你談「處理註記」，請他把官方那一行指給你看；指不出來就先跳過這個管道。

更正框：本篇若有任何一行與官方頁面現行版本不符，以官方頁面為準。發現錯誤歡迎告訴我們，本站會標註更正日期後修改，不刪除原文。利率與法規類文章本站每月回頭覆核一次。

另一個常被跟註記混為一談的東西是「時效」——那是另一套完全不同的時鐘，寫在民法不是寫在聯徵公告：卡債放著會消失嗎？民法寫的是「得拒絕給付」，不是「不用還」。