循環利率怎麼算？第一次繳最低應繳先搞懂：不管利率 2.88% 還是 15%，12 個月後都還欠 27,018 元

你在查的是利率怎麼算，但你真正在決定的是：這個月的帳單，要不要只繳最低應繳。

這篇不談你該不該繳、也不評論哪一家銀行。只做一件事：把「循環信用利息」跟「最低應繳金額」這兩個數字，用六家銀行官網當天的公告原文拆開，讓你拿自己的帳單按一次就知道，你每個月繳出去的錢，有多少真的還到本金。

文｜戴安（loan-map 主筆，非金融從業人員，只做官方原文抄錄與本站自算）｜查證日：2026 年 9 月 17 日｜本文所有利率、費率、計算方式，一律抄自銀行官網公告頁與金管會公告原文，查不到的一律寫「官網沒寫」。本站不是金融機構，不經手任何申辦。

先給答案：循環利息怎麼算，你要看的是兩個數字

白話講，它比較像停車場跳表，不像月租。每一筆沒繳清的錢都是一台車，各自從進場那天開始跳，跳到你把那一筆繳清為止；不是月底才一起算一次。

但這個公式不是你真正要看的東西。因為公式算出來的是「你被收多少」，你真正要決定的是「我繳出去的錢，有多少真的在還債」。

這兩件事在信用卡上，是分開的。

我會先看你這期帳單上「循環信用利息」那一欄的金額，拿「最低應繳金額」去減它。減完剩下的，才是你這個月真的還到本金的錢。

用 5 萬元帳款、年利率 15% 走一次：第一期的最低應繳是 3,125 元，其中本金那一格是 50,000×5%＝2,500 元，當期利息是 50,000×15%÷12＝625 元，兩個加起來 3,125 元。你掏出 3,125 元，真正進到本金的只有 2,500 元。

為什麼會這樣？因為繳最低應繳的時候，你的本金是排在隊伍最後一個的——利率只決定前面那個人有多胖，不決定你排第幾。

這句話不是比喻文青話，它是法規白紙黑字訂的順序，下一段就把原文攤開。先看數字：

先讀最上面那一列跟最下面那一列。只繳最低應繳的人，12 個月總共只掏出 28,727 元，卻付了 5,745 元利息；每期固定繳 5,000 元的人掏出 53,752 元，利息只有 3,752 元，而且帳款歸零。繳得少的那個人，付的利息反而多了 1,993 元，一年後還欠 27,018 元。

1,993 元，差不多是台北到台中高鐵來回、再加一趟單程的錢。你什麼都沒多得到，只是把它交出去了。

再看右邊那一欄：只繳最低的人，12 個月後還欠 27,018 元。那是每天存 74 元、連續存滿一整年，才存得回來的數字。他在這一年裡已經掏出 28,727 元了。

戴安的判斷：這張表要你看的是最後一欄的「還欠」，不是第二欄的「繳出去」。看繳出去的金額，只繳最低那一列贏過所有人；看還欠的金額，它輸給所有人。人在缺錢的時候會盯著今天要掏多少，這很正常——但決定你什麼時候脫身的，是右邊那一欄。

循環利率怎麼算？先看你繳的錢被誰先拿走

大部分人以為，繳進去的錢是「先還本金、利息另外算」。實際上順序是反過來的，而且不是銀行自己訂的，是金管會訂的。

〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉（公發布日民國 99 年 7 月 27 日，修正日期民國 103 年 9 月 12 日，發文字號金管銀合字第 10300245320 號）第四點「循環信用利息之計算」原文這樣寫：

已付款項應依序抵沖當期帳款中之費用、利息、前期剩餘未付款項、新增當期帳款之本金，並就抵沖後之帳款餘額，計付循環信用利息。

把它翻成人話，就是四個格子，由上往下填：

1. 費用（年費、掛失費、預借現金手續費這些）
2. 利息（上一期滾出來的循環信用利息）
3. 前期剩餘未付款項（你的舊本金）
4. 新增當期帳款之本金（這個月刷的）

「抵沖」這兩個字看起來很硬，其實就是排隊：你今天繳 3,000 元進去，這 3,000 元不是均分給每一項，是照隊伍順序一個一個發。費用先領、利息第二個領，領完還有剩，才輪到你的舊本金。這個月新刷的那筆，永遠是隊伍最後一個。

國泰世華把這條規定公告成六格，比法規範本還細。該行〈循環信用〉頁注意事項第 3 點原文：

持卡人各期繳付之信用卡款項，由本行按各帳款入帳日，依序抵沖當期帳單所載應付帳款中之費用、利息、前期應付未付各項分期本金餘額或定期定額申購基金款項、當期應付各項分期本金或定期定額申購基金款項、前期剩餘未付款項、新增當期帳款本金。

多出來的兩格是「分期的本金」，插在利息後面、你那些還沒繳完的舊帳款前面——排在你前面，代表它先被扣。這不是銀行自己加的，是同一條第四點的但書允許的：主管機關規定不得動用循環信用的款項，「除費用、利息外，得約定優先於其他帳款抵沖」。

不管是四格還是六格，你的舊本金永遠排倒數第二，新刷的永遠排最後一個。這是這篇文章唯一需要你記住的事。

戴安拆帳表：常聽到的說法 vs 帳單上實際怎麼算

在比什麼：左邊是這幾年在網路上、在櫃台、在電話行銷裡最常聽到的四句；右邊是同一件事在官方文件上怎麼寫。

常聽到的說法	官方文件上實際怎麼算
「我繳的錢會先還本金，利息最後算」	倒過來。應記載事項第四點的順序是費用、利息、前期剩餘未付款項、新增當期帳款本金，本金排最後兩格。
「繳最低應繳就等於還了最低額度的債」	最低應繳裡，循環利息與各項費用是全額計入，本金只收新消費的 10% 與舊帳款的 5%（台新、兆豐、富邦、玉山官網公告）。
「利率低一點，就會還得比較快」	還款速度由「本金 5%」那一格決定，跟利率無關。下面那張表會用同一筆錢證明給你看。
「利息是從我沒繳清那天開始算的」	不是。六家頁面寫的都是「自各筆帳款入帳日起」，入帳日通常比你刷卡那天晚 2 到 3 天（國泰世華官網原文）。

所以我會怎麼看：這張表上四句話，沒有一句是刻意騙人的，它們只是把順序講反了。而順序就是全部。

那些只把「最低應繳金額」印在帳單上、卻沒把「你繳的錢先扣什麼」寫在循環信用說明頁上的頁面，先跳過它去翻約定條款。本輪抄的六家（台新、兆豐、台北富邦、玉山、國泰世華、永豐）循環信用／費用說明頁裡，「抵沖」二字命中次數：國泰世華 1 次（就是上面那段），其餘五家全部 0 次——台新指向自己的收費說明、永豐寫「現行循環信用利息計算範例請見信用卡契約第十五條第六項」、國泰世華自己也補一句「詳閱本行信用卡約定條款第十四條」。頁面上算不出你的錢往哪走，就不要在那一頁上做決定。

為什麼我只欠一點點，利息卻這麼多？

因為利息不是從「你沒繳清那天」開始算的，是從入帳日開始算的。

先把三個日子分清楚。國泰世華官網把它們並排寫出來，是六家裡最白話的一版：

結帳日：國泰世華跟你結算應付信用卡帳款的日子
入帳日：刷卡商店跟國泰世華請款的日子，通常距離消費日約 2 至 3 天
繳款截止日：通常為結帳日之後 16 天（實際日期依對帳單所載為準），即是繳納帳款的最後一天

台新把「入帳日」講得更直接，同一頁上有兩段話互相定義：

各筆循環信用利息之計算，係將每筆「得計入循環信用本金之帳款」，自各筆帳款入帳日起，就該帳款之餘額以各筆帳款於起息日應適用之循環信用利率計算至該筆帳款結清之日止。

循環信用利息係自本行實際為持卡人墊付消費款予特約商店之日起按日計算……（實際墊款日即本行『帳單上』之入帳日）

入帳日就是銀行真的把錢付給店家的那天。從那天起，這筆錢就是你跟銀行借的，時鐘開始走。

兆豐官網那個 49 天的範例

兆豐銀行在〈循環信用〉頁上自己放了一個算式，是六家裡把天數寫得最清楚的一個。逐字抄下來：

8 月 13 日刷卡消費 15,000 元，入帳日 8 月 15 日，信用卡對帳單結帳日為 9 月 3 日，繳款截止日 9 月 18 日。
陳君於 9 月 18 日繳足 9 月份對帳單之最低應繳金額 1,500 元，帳款結餘 13,500 元（15,000－1,500）。
循環信用利息＝13,500×0.0391%×49 天（8/15～10/2）＝259 元。

先說明引文裡那個 0.0391%：它不是年利率，是一天的利率（本站換算回年約 14.3%，0.0391%×365），所以後面才要乘 49 天。

然後請看那個 49 天。陳君是 9 月 18 日繳的最低應繳，但剩下的 13,500 元，利息起算日不是 9 月 18 日，是 8 月 15 日——那筆錢入帳的那天。他準時繳款，一天都沒遲到，利息照樣從一個多月前開始累。

這就是「我只欠一點點，利息卻很多」的答案：欠的金額看起來小，但天數是從入帳日一路連著算的，中間沒有重新開始。

戴安的判斷：排隊決定你的錢會走進哪一格，天數決定那一格被收多久。這一頁上真正貴的不是那個百分比，是那個 49。錢晚一期進去，就是多付一整輪的天數，這件事跟你的信用好不好、跟你去哪一家，都沒有關係。

還有一件事要看清楚：只要你這期沒繳清，當期新刷的每一筆也會跟著開始計息。永豐銀行在自己的範例裡把這句寫得最明白：

其中新增消費 NT$40,000 於本期並不會產生循環信用利息，但如張先生於本期繳款截止日前未繳足應繳總額，則本期消費款 NT$40,000 將從入帳日起算利息併入下期帳單。

什麼時候不會被計息

應記載事項第四點的後半段給了兩個出口，原文：

持卡人於當期繳款截止日前結清全部應付帳款，或繳款後剩餘未付款項不足新臺幣一千元（或等值約定結付外幣），則當期之循環信用利息，不予計收。

六家官網都有把這條寫進自己的頁面，門檻一律是 1,000 元（玉山另列 35 美元／3,500 日圓／25 歐元）。所以如果你手上剩下的餘額已經在 1,000 元上下，把它一次清掉，那一期的利息就是零。

一個例外：玉山的分期帳款不是從入帳日起算

六家裡只有玉山在公告頁上，把兩種帳款的起息日分開寫：

循環利息＝計息金額（含消費款、預借現金）×計算天數（分期帳款以帳單繳款截止日次日起，其餘帳款以帳單上各筆帳款入帳日起）×循環利率

網路上常看到「起息日有四種：消費日、入帳日、結帳日、繳款截止日」這個說法。本站不評論那個說法對不對，只講本輪抄到的東西：這六個頁面上，一般消費的起息日一律寫「各筆帳款入帳日」，一種，沒有例外。玉山那個例外是分期帳款，不是一般消費。至於你那張卡是不是也這樣，翻你自己那家的公告頁看一眼，字就在上面。

最低應繳金額怎麼算？六家官網逐頁抄的原文長這樣

在比什麼：六家銀行的循環信用／費用說明頁，同一天抄，看兩件事——最低應繳金額怎麼組成、頁上有沒有寫「你繳的錢先扣什麼」。

銀行（當天抄的頁）	最低應繳金額怎麼組成（官網原文摘要）	頁上有沒有寫抵沖順序	戴安的判斷
台新銀行〈循環信用利息及違約金〉	當期新增一般消費 10%＋前期未清償消費與預借現金 5%＋分期每期本息＋超額全部＋逾期未付累計＋循環利息與各項費用全額；總和低於 NT$1,000 以 1,000 元計	沒有	公式寫得最完整的一家，六項逐項列出來，可以直接拿帳單對。
兆豐銀行〈循環信用〉	當期一般消費 10%＋當期預借現金 5%＋前期未繳本金 5%＋循環利息全額；超額、前期未繳最低應繳、利息、年費等「需於當期全額繳付」	沒有	唯一在頁上放完整算式與天數的一家（那個 49 天）。要搞懂天數，看這一頁。
台北富邦銀行〈循環信用〉	當期新增一般消費 10%＋其餘未償還應付帳款 5%（生效日 104/7/1；104/6/30 含以前為 2%）＋分期本息＋超額全部＋循環利息、遲延利息、違約金及其他費用；低於 NT$800 以 800 元計	沒有	唯一把「舊帳款比例從 2% 調成 5%」的生效日寫在頁上的一家，也是六家裡下限最低的（800 元）。
玉山銀行〈各項費用與服務說明〉	分期與定期定額 100%＋當期新增一般消費 10%＋前期未繳非分期款與當期預借現金 5%＋額度外欠款與非消費款項（循環息、手續費、年費、掛失費）＋逾期未付累計；(1)~(3) 項合計不低於 NT$1,000	沒有	我會先看這一家的寫法——它把「非消費款項」單獨列成一項，那一項就是利息與費用，跟本金分開擺，一看就懂比例差在哪。
國泰世華〈循環信用〉	頁上沒列組成，寫「請參閱本行信用卡約定條款第十四條」	有，而且是六格（費用、利息、前期分期本金、當期分期本金、前期剩餘未付款項、新增當期帳款本金）	唯一把抵沖順序寫在頁上的一家；但最低應繳的組成反而要去翻條款。
永豐銀行〈信用卡相關費用〉	頁上沒列組成，寫「現行循環信用利息計算範例請見信用卡契約第十五條第六項」	沒有	該頁把兩張正卡「歸戶合併處理」寫出來了——手上兩張永豐卡的人，最低應繳是合起來算的。

這是我 2026 年 9 月 17 日去六家官網抄的，會變；金額與比例以你收到的當期帳單與各行約定條款為準。

所以我會怎麼看：六家頁面上，把最低應繳組成寫出來的有四家（台新、兆豐、富邦、玉山），另外兩家（國泰世華、永豐）把讀者推去約定條款。而四家寫出來的那個結構，長得幾乎一模一樣：

• 當期新增一般消費：10%
• 前期沒繳完的本金、當期預借現金：5%
• 分期款項：100%
• 循環信用利息、年費、各項手續費、違約金：100%
• 超過信用額度的部分、以前各期逾期未付的最低應繳：100%

看出來了嗎。在最低應繳這個算式裡，只有「本金」是打折收的，其他每一項都是全額。利息 100%、費用 100%、分期 100%，本金 5%。

所以「繳最低應繳」不是「還最少的債」，是「把利息與費用全部付清，然後順手還 5% 的本金」。這兩句話聽起來很像，帳算出來差很多。

只比循環利率高低、不寫這個 5% 的比較表，不用看。利率那一欄決定你被收多少利息，5% 那一格決定你還多久——少了後面那格，前面那欄比不出任何東西。

只繳最低應繳，12 個月後會怎樣？三種利率算給你看

這是本篇最反直覺的一格，也是本站自己算出來、官方公告沒有這個數字的一格。

在比什麼：同一筆 5 萬元帳款、同樣每期只繳最低應繳、同樣 12 期，只換一件事——你適用的循環利率。

適用的循環信用年利率	這個數字哪來的	12 期累計利息	12 個月後還欠
2.88%	台新銀行法定揭露頁公告的最低那一級（資料日期 115 年 8 月）	1,103 元	27,018 元
9.51%	銀行公會彙整表 30 家平均數的中位數，本站自算（公會彙整日期 115 年 7 月 22 日）	3,643 元	27,018 元
15.00%	銀行法第 47 條之 1 第 2 項的信用卡循環信用上限	5,745 元	27,018 元

假設同上表：5 萬元帳款、期間不再新增消費、每期繳足最低應繳、本金比例 5%、一期 30.42 天。本站自算，非官方公告數字。

所以我會怎麼看：利率從 2.88% 跳到 15%，是 5 倍以上的差距，12 個月後你欠的本金一塊錢都沒有變，全部都是 27,018 元。

為什麼？因為那個 27,018 元只跟一個數字有關：50,000 × 0.9512 ＝ 27,018。每期本金固定還 5%，剩下 95%，連乘 12 次。利率高低完全不進這個算式——利息是額外加在最低應繳上面的，它讓你每個月繳更多錢，但它一塊錢都不會多還到本金。

5% 就是二十分之一。把 5 萬元想成一條切成 20 片的吐司，你每個月拿走的是「袋子裡剩下那一堆的二十分之一」——第一個月拿掉一整片，第二個月只拿掉一片的 95%，越拿越小口。拿了十二個月，袋子裡還剩將近 11 片。利率高低只決定你這頓要另外付多少錢，不決定你一次能拿幾片。

「我的利率比較低，所以我還得比較快」——這句話我不會往下聽。利率低只代表這條路走起來比較不痛，不代表它比較短。上面三列的利率差了 5 倍以上，一年後帳上欠的錢一模一樣，差的只是誰在這一年裡多掏了 4,642 元（5,745 減 1,103）給銀行。

4,642 元攤到一年，是每個月多掏 387 元；再攤到每一天，大約 13 元，不到超商一杯中杯美式的三分之一，一個月八杯半。喝一年，帳上欠的還是 27,018 元。

如果你正在想「那我乾脆借一筆信貸把卡債清掉」，這個決定有它自己的一套算法，本站另一篇把開辦費換算成利率算過一次：卡債要借信貸來還嗎？這 4 種人先不要轉。這篇不給那個建議，只把卡這邊的數字擺清楚。

拿你的帳單按一次：三個步驟

下面這個試算是照本文的公式寫的，跟各行官網的試算器邏輯一樣，但算的是「你繳的錢有多少進本金」。數字全部你自己填，這一頁不會把任何東西送出去。

按之前，先從帳單上抄三個數字

1. 「循環信用利息」那一欄。它通常跟「本期新增消費」「上期未付餘額」排在一起，是一個幾百到幾千元的數字。
2. 「最低應繳金額」，減掉上面那個利息。剩下的，就是你這個月真的還到本金的錢。這個減法只要三秒，但多數人從來沒做過。
3. 「上期未付餘額」，乘以 5%，跟第 2 步的結果對一下。兩個數字如果差不多，代表你這期沒有多繳；差很多，代表你有多還（或是有分期、費用擠進來）。

至於「我這張卡現在到底適用幾 %」，這件事你有權直接問，作法寫在文末的 30 秒確認裡。

這 4 種說法，我不會往下聽

本站的規矩是：每一句狠話後面都要接一個有出處的數字或原文，沒有出處就不罵。以下四句，出處都在本文裡。

1. 「幫你把循環利息降下來，先付一筆處理費就好」——我不會往下聽。金管會銀行局 2023 年 11 月 29 日新聞稿〈金管會呼籲民眾如有資金及債務協商等需求，切勿透過第三人或輕信代辦業者代為處理〉原文寫著：「民眾如透過代辦業者仲介借款或債務協商，恐須負擔額外費用而增加經濟負擔，而且可能衍生詐騙或個人資料遭不當利用等爭議，反而使自己權益受損。」同一篇還寫「金管會並多次函請金融機構不得受理代辦貸款業者轉來之貸款案件」。你的循環利率是銀行依自家評分制度定的，這件事沒有第三方能替你談。本站對這類管道零導流，連舉例都不寫名字。
2. 循環信用的起息日與計息方式沒寫在官網公告頁上的卡，我不會叫你動用循環。本輪六家裡，六家都把起息日寫出來了（一般消費一律是「各筆帳款入帳日」）。這一條不是在罵誰，是給你一把尺：如果你手上那張卡的發卡行公告頁上找不到這句，那你就是在不知道時鐘從哪天開始走的狀況下借錢。
3. 「先繳最低撐過去，下個月手頭鬆一點再一次還清」——這個打算先跳過，去看第一張表的第 3 列。那一列是「第 1 期就先繳 25,000 元、之後才繳最低」：同樣 12 個月，利息比一路繳最低少 2,358 元，欠款也從 27,018 元掉到 14,534 元。同一筆錢，早一期進去跟晚一期進去，差的是一整輪的天數。手上真的有一筆錢，越早塞進去越有用；「等下個月」這件事，在天數上是有價錢的。
4. 只列各家「循環利率最低幾 %」的排行榜，不用看。銀行公會〈各信用卡發卡機構採取差別循環信用利率彙整表〉（公會彙整日期 115 年 7 月 22 日）收了 31 家，其中 30 家公告平均數，最低 5.32%、最高 13.50%，全距 8.18 個百分點；本站把這 30 個平均數排出來，中位數是 9.51%。而本站 9 月 15 日逐家回官網對過的 8 家裡，沒有一家的平均數等於它自己最低那一級，差距在 2.00 到 5.71 個百分點之間。排行榜上那個最低數字，是級距的第一格，不是行情。

還有一句要說清楚：本站不評論任何一家銀行好不好、也不評論任何一家的核卡或調升利率標準。上面每一句針對的都是「頁面上寫了什麼、沒寫什麼」跟「說法對不對得上原文」。缺錢不丟臉，被話術坑才冤。

這幾題最多人問

繳最低應繳會不會影響信用？

本站不推測信用評分，也不預測任何一家銀行會怎麼看你。只講查得到的規則——而規則裡有一個多數人沒注意到的分界。〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉第十一點把「沒繳到最低應繳」拆成兩種，差別在要不要先通知你：

• 第一項第三款：「持卡人連續二期所繳付款項未達發卡機構所定最低應繳金額者」——發卡機構「無須事先通知或催告」，得降低信用額度、調整循環信用最低應繳比率或金額，或暫時停止使用信用卡之權利。
• 第二項第一款：「持卡人有一期所繳付款項未達發卡機構所定最低應繳金額者」——要「經發卡機構事先通知或催告，且持卡人無法釋明正當理由」才行。

換句話說，官方文件上的分水嶺不是「有沒有遲」，是「一期還是連續兩期」。注意這裡講的是繳不足最低應繳，不是「繳了最低應繳」；繳足最低應繳本身，在六家的頁面上都寫成「得使用循環信用」的正常情形。至於聯徵那一端留不留紀錄、留多久，本站另一篇把官方公告的八種揭露期限逐條抄過：信用瑕疵多久恢復？聯徵中心公告有 8 種期限。

沒繳最低應繳，除了利息還會被收什麼？

違約金，而且是另外算的。台新原文：「持卡人如未於上開各類別信用卡帳單之當期繳款截止日前，付清當期最低應繳金額，台新銀行除計算循環信用利息外，並需加收違約金」，並寫明「違反前開付清當期最低應繳金額之約定連續 3 期以上（含）者，其應付之違約金，以 3 期為上限」。永豐把金額寫在頁上：第一個月 300 元、連續第二個月 400 元、連續第三個月 500 元，當期帳單應繳總金額 1,000 元以下者不收，最多連續收三個月。台新則寫「當期帳單應繳總金額不足新臺幣 1,000 元（含）者，無需繳納違約金」。

循環利率 15% 是不是每家都一樣？

15% 是上限不是定價。銀行法第 47 條之 1 第 2 項：「自一百零四年九月一日起……信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。」實際級距各家自己訂，本站 9 月 15 日抄到的例子：台新 13 級、最低 2.88%；國泰世華 9 級、最低 6.75%；玉山 10 級、最低 5.88%；永豐 17 級、最低 5.00%；兆豐 10 級、最低 2.72%；第一銀行 8 級、最低 5.53%。這些是各行法定揭露頁上的公告值，資料日期各家不同（115 年 6 月到 8 月之間），要用請回官網複驗。

我的循環利率會被調高嗎？

各行約定條款裡有這個條件，本站只抄原文不做推測。台新法定揭露頁逐字：「惟持卡人如未於每月繳款截止日前付清當期最低應繳金額或遲誤繳款期限者，本行得將循環信用利率調整為 15%。」永豐原文則寫，若有停卡、延滯繳款、違反信用卡契約或債信及經濟情況變動等情事，使差別利率綜合評分符合最高差別利率者，「將依信用卡契約第二十一條規定執行調整」。各行公告的定期檢視頻率一律是 3 個月。這是條款寫得到的情形，不等於一定會發生，本站不做任何機率上的說法。

分期付款會不會比較省？

這一題本文答不完整，只能給一個你能自己查的入口：在最低應繳的算式裡，分期本金是 100% 計入的（玉山寫成「分期消費款項（含預借現金及代償交易）、定期定額扣繳基金款項、帳單分期款項 × 100%」），而且在國泰世華的六格抵沖順序裡，分期本金排在你的舊本金前面。也就是說分期會讓你的最低應繳變大、讓舊本金更晚輪到。至於分期手續費划不划算，要看那家的分期利率與手續費怎麼寫，本輪沒有逐家抄，不寫。

信用卡循環跟信貸的循環動用型，是同一回事嗎？

不是，而且法源不同。信用卡循環信用的 15% 上限來自銀行法第 47 條之 1，那是管信用卡與現金卡的；信貸的循環動用型是另一種產品結構，本站另一篇拆過它的動用手續費：循環型信貸真的划算嗎？。兩者的利率上限不能互相引用。

我已經繳不出最低應繳了，怎麼辦？

本站不做個人化的財務建議，也不會叫你去借另一筆錢。能給的是官方管道與本站抄過的程序：債務協商與前置協商的流程與法定天數在這篇，協商之後聯徵上的註記要跟多久在這篇。官方窗口寫在本文最後一行。

三種人

一、這個月繳得出全額的人
繳清，不要碰循環。應記載事項第四點寫得很清楚：繳款截止日前結清全部應付帳款，當期循環信用利息不予計收。第一張表的第 1 列就是這條路——12 個月成本 0 元。手上餘額只剩 1,000 元上下的人也算這一種：清掉它，那一期就不計息。

二、繳不出全額，但繳得出「最低應繳再多一點」的人
把那個「一點」固定下來，而且越早越好。第一張表告訴你兩件事：早一期多繳 25,000 元，12 個月的利息少 2,358 元；每期固定繳 5,000 元，12 個月清光、利息只有 3,752 元，比只繳最低還少 1,993 元。多繳的錢全部落在隊伍最後那格，也就是本金——這就是前面講的排隊，你多塞進去的錢，只有那一格吃得到。上面的試算器換成你自己的數字按一次，你會看到那個門檻比想像中低。

三、連最低應繳都繳不出來，或已經有兩張以上的卡在滾的人
先不要再刷，也先不要急著去借新的一筆。這種狀況下，「多借一筆把卡債蓋掉」是一個要另外算過的決定，而且不是每個人都適合——卡債轉信貸這篇把開辦費換算成利率算過，門檻大約是新利率要比現在低 1 個百分點。更前面的一步是官方管道：整合負債的三條路裡，有兩條是不用再借錢的法定程序。撥款或協商成立之前就先跟你收錢的管道，我不會往下聽（出處：金管會銀行局 2023-11-29 新聞稿，見上一段）。

兩個官方窗口現在就可以打，不用再往下滑：財團法人法律扶助基金會全國專線 412-8518（市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）、銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）。這一段沒有任何按鈕，因為讀到這裡的人最不該被推著借錢。

一句話收尾：利率決定你被收多少，本金那一格決定你要還多久——你能自己動的，是後面那個。

資料來源與限制

這篇的每個數字是哪來的

• 抵沖順序、不計息門檻：金管會〈信用卡定型化契約應記載及不得記載事項〉第四點（公發布日民國 99 年 7 月 27 日，修正日期民國 103 年 9 月 12 日，發文字號金管銀合字第 10300245320 號，依據消費者保護法第 17 條第 1 項）。抄錄日 2026-09-17。
• 循環利率 15% 上限：銀行法第 47 條之 1 第 2 項（本站法規抄錄表 A-3 節，2026-08-29 抄錄，本輪未重抓）。
• 六家計息方式與最低應繳組成：台新銀行〈循環信用利息及違約金〉、兆豐銀行〈循環信用〉、台北富邦銀行〈循環信用〉、玉山銀行〈各項費用與服務說明〉與信用卡常見問題、國泰世華〈循環信用〉、永豐銀行〈信用卡相關費用〉法定公開揭露頁。六頁皆為 2026-09-17 當日抄錄，國泰世華為前端渲染頁、改以 firecrawl 取得原始內容。
• 各級循環利率、平均數與中位數：本站 2026-09-15 抄錄的八家法定揭露頁與銀行公會〈各信用卡發卡機構採取差別循環信用利率彙整表〉（公會彙整日期 115 年 7 月 22 日），見本站利率抄錄表 R 節。中位數 9.51% 為本站自算，公會原文沒有這個數字。
• 代辦相關原文：金管會銀行局 2023 年 11 月 29 日新聞稿（本站法規抄錄表 A-6 節，2026-08-30 抄錄）。
• 兩張表的換算：本站自算，前提寫在各表下方的方法段，你可以換自己的數字重跑。第一張表裡「每繳 100 元，有幾元還到本金」＝（12 期還到的本金 ÷ 12 期繳出的總額）×100。第 4 列的 36,125 元不是 3,000×12——第一期的最低應繳就是 3,125 元，高於 3,000 元，所以第一期照 3,125 元算。

可引用句：loan-map 於 2026 年 9 月 17 日逐頁抄錄台新、兆豐、台北富邦、玉山、國泰世華、永豐六家發卡機構的循環信用公告頁，一般消費的循環信用利息起息日六家全數載為「各筆帳款入帳日」；以帳款 50,000 元、本金最低應繳比例 5%、每期繳足最低應繳試算，12 期後本金餘額為 27,018 元，且此數值在年利率 2.88%、9.51%、15% 三種情形下完全相同（算式：50,000×0.95¹²，本站自算，官方公告無此數字）。

這篇查不到、所以沒寫的東西

• 六家的信用卡約定條款全文，本輪沒有逐條讀。國泰世華與永豐把最低應繳的組成放在條款第十四條／第十五條第六項，本文只引用它們頁面上寫的指向，沒有把條款內容寫進來。
• 其他發卡機構（含渣打、合作金庫、中國信託等）本輪沒有抄。本文所有「六家」的說法，只涵蓋上面列名的那六家，不代表全市場。中國信託官網在本站 9 月 15 日那輪兩次抓取皆回機器人挑戰頁，依本站兩次法則停攻，本輪未重試。
• 最低應繳金額的比例是不是全市場一致，本站不主張。本輪四家寫出來的都是 10%／5%，但富邦頁面自己就記錄了 104 年 7 月 1 日從 2% 調成 5% 這件事——比例是會變的，以你自己那張卡的當期帳單與條款為準。
• 本文的試算沒有把年費、違約金、預借現金手續費、分期本息算進去。真實帳單一定比這個複雜，算出來的數字只會比本文多，不會比較少。
• 本站不預測任何人的信用評分、額度、核卡或利率調整結果，也不給「你該不該繳最低」的建議。

本站在這篇裡守的界線

1. 只寫「頁面上怎麼寫、法規怎麼訂」，不寫「哪一家比較好」「哪一家比較好過」。
2. 每一句判斷後面都接一個有出處的數字或原文；接不出來的就不寫。
3. 不預測任何人的信用評分、額度、核卡結果或利率調整結果。
4. 不給「你該不該繳最低」「你該不該借」的個人化建議；只把算式攤開讓你自己算。
5. 兩張自算表全部標明是本站自算、前提寫在表下，官方公告沒有這兩個數字。
6. 全文零聯盟連結、零導流、零業者名稱。本站不是金融機構，不經手任何申辦。

剩下的你自己 30 秒確認

1. 打卡片背面的電話，問一句「我這張卡現在適用的循環信用年利率是幾 %」。銀行公會彙整表前言原文：「客戶向銀行查詢所適用之利率時，銀行有告知之義務。」問了才知道你在上面那張三利率表的哪一列。
2. 在你自己那家的官網搜「循環信用」，看那一頁上有沒有寫「起息日」。有寫，就知道時鐘從哪天開始走；沒寫，去翻約定條款，不要憑印象。
3. 同一頁上找「最低應繳金額」的組成，看舊帳款那一格寫幾 %。本文四家寫的都是 5%，但這個數字是會變的（富邦自己就記錄了 104 年 7 月 1 日從 2% 調成 5%）。

更新日：2026 年 9 月 17 日｜查證日：2026 年 9 月 17 日（六家銀行官網公告頁）、2026 年 9 月 15 日（八家法定揭露頁與銀行公會彙整表）。利率與費率變動快，動作前請以各行官網當日公告與你的當期帳單為準。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

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