你在查的是「信貸最長可以借幾年」，但你真正在決定的是另一件事：要不要用「綁約幾期」去換那筆開辦費。
我是戴安。這兩個都叫期數，寫在同一張產品頁上，只有一個會影響你每個月繳多少，另一個影響的是你手上多出一筆錢的時候，能不能把這筆貸款結掉。2026 年 9 月 18 日，我把 10 家銀行的 11 個信用貸款公告頁面重新抄了一次，每一頁都回得到原文。以下所有數字，不是本站自算就是官網原文，兩種我會分開標。
先給答案：期數有兩個，只有一個有標價
先把詞講白。「貸款期間」是你要還多久，就是 60 期、84 期那個數字。「限制清償期間」（產品頁上也寫成綁約期數）是你多久之內不能把這筆貸款提前結掉，要結就要付提前清償違約金。前者決定月付金，後者決定你有沒有退路。
先講結論：今天這 10 家裡，官網寫得出「綁多久」的有 8 家，把綁約期數直接換算成錢寫出來的只有 2 家（遠東商銀、永豐）。剩下那 6 家，你只知道自己會被綁幾期，不知道這幾期換到了什麼。你這種情況我會先看綁約期數那一欄，再看利率——因為利率你可以跟銀行談，綁約期數是條款，談不動。
期數不是一個數字，是兩個：一個決定你還多久，一個決定你多久不能走。
| 你的情況 | 先去確認什麼 | 看本文哪一段 |
|---|---|---|
| 手上這筆錢兩年內就還得掉 | 綁約期數有沒有超過你打算還清的時間 | 「綁一期值多少錢」那一節 |
| 月付金真的壓不下來 | 同一家 60 期與最長期數各算一次總還款 | 第一張招牌表與它下面那張差額表 |
| 正在比兩家的開辦費 | 那筆開辦費是不是含了綁約條件才有的價 | 逐頁實抄那張表 |
| 看到「最長 10 年」就心動 | 那句話後面有沒有接「本行保留核給與否之權利」 | 「多借 24 期」那一節的後半 |
| 這筆錢是為了還上一筆 | 先不要挑期數，先看有沒有不用再借一筆的路 | 三種人的第三種 |
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同一筆 40 萬借 7 年，這三家總共還多少
在比什麼：同一筆本金、同一個期數，各家官網公告利率區間的兩端各算一次。我選這三家，是因為它們的利率上下緣官網都有寫得出來的數字（兆豐、富邦循環型只公告最低起跳，算不出上緣，本表不放）。先解釋一個詞：「總費用年百分率」是官網一定要公告的那個數字，把利息加上手續費全部算進去之後的一年成本。講白一點，它就是手搖飲結帳時螢幕上那個數字——加料、換鮮奶全算在裡面。這張表我不動它，只看錢。
💸 同一筆錢，總共還多少（400,000 元借 7 年）
| 方案 | 公告利率 | 月付 | 84 期本息 | 開辦費 | 總共還 | 比借的多還 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 遠東商銀 Online 貸（下緣） | 2.38% | 5,174 元 | 434,640 元 | 8,000 元 | 442,640 元 | 42,640 元 | 我會先看它的綁約減免，開辦費有機會壓到 0 |
| 台新 一般信貸（下緣） | 2.88% | 5,264 元 | 442,152 元 | 9,000 元 | 451,152 元 | 51,152 元 | 我會先看它產品頁那句「限制清償期為 12 期」 |
| 王道 一般信貸（下緣） | 3.49% | 5,374 元 | 451,426 元 | 9,000 元 | 460,426 元 | 60,426 元 | 我會先看它的 18 期，比前兩家長半年 |
| 遠東商銀 Online 貸（上緣） | 14.88% | 7,692 元 | 646,111 元 | 8,000 元 | 654,111 元 | 254,111 元 | 同一家、同一頁，上下緣差 22 萬 |
| 台新 一般信貸（上緣） | 15.00% | 7,719 元 | 648,371 元 | 9,000 元 | 657,371 元 | 257,371 元 | 廣告寫 2.88% 起，這一列才是「起」的另一頭 |
| 王道 一般信貸（上緣） | 16.00% | 7,945 元 | 667,365 元 | 9,000 元 | 676,365 元 | 276,365 元 | 16% 已經貼到民法那條 16% 的天花板 |
以貸款金額 400,000 元、84 期、本息平均攤還計算：月付＝本金×月利率÷(1−(1+月利率)^−期數)，總還款＝月付×期數＋開辦費。利率取官網公告區間端點，其餘費用（設定費、帳管費）官網沒說明是否計入年百分率的，本表不代算、不臆測。這是我們自己算的，不是官網公告數字。本表三家的利率、開辦費、可承作期數，全部是 2026-09-18 本站回官網產品頁逐頁抄的（遠東商銀開辦費原文為「各項費用總金額 NT$2,588~NT$8,000」，本表取未享綁約減免的 8,000 元計算，減免條件見下一節）。84 期＝7 年，是這三家裡兩家寫得到的上限；遠東商銀官網寫的是最長 10 年，那一組數字寫在內文，沒有放進本表。各行的總費用年百分率計算範例全部以 5 年為前提，本表是 7 年，兩者不得互相取代。
所以我會怎麼看：同一家、同一頁，光是利率從公告的下緣走到上緣，40 萬借 7 年就差 20 萬上下。同樣借 40 萬，走上緣的人多付出去的，等於兩台新的 125cc 機車。廣告上那個「2.38% 起」「2.88% 起」的「起」字，另一頭就在這張表裡。
多借 24 期，多還多少錢？
在比什麼：什麼都不動，只把期數從 60 期拉到 84 期。這就是「把月付金壓下來」這件事的標價。
| 方案（利率端） | 月付金 60 期→84 期 | 60 期總共還 | 84 期總共還 | 多還 |
|---|---|---|---|---|
| 遠東商銀 Online 貸（下緣 2.38%） | 7,078 元 → 5,174 元 | 432,668 元 | 442,640 元 | 9,972 元 |
| 台新 一般信貸（下緣 2.88%） | 7,166 元 → 5,264 元 | 438,970 元 | 451,152 元 | 12,182 元 |
| 王道 一般信貸（下緣 3.49%） | 7,275 元 → 5,374 元 | 445,494 元 | 460,426 元 | 14,932 元 |
| 遠東商銀 Online 貸（上緣 14.88%） | 9,491 元 → 7,692 元 | 577,448 元 | 654,111 元 | 76,663 元 |
| 台新 一般信貸（上緣 15%） | 9,516 元 → 7,719 元 | 579,958 元 | 657,371 元 | 77,413 元 |
| 王道 一般信貸（上緣 16%） | 9,727 元 → 7,945 元 | 592,633 元 | 676,365 元 | 83,732 元 |
所以我會怎麼看：利率走在下緣的人，多綁 24 期大概多還一萬多塊，差不多是一支中階手機；利率走在上緣的人，多還的是七萬多到八萬多。同一個動作，兩種價錢，差的不是你有多想拉長，是你拿到幾趴。
遠東商銀官網寫的最長期間是 10 年，不是 7 年。同一筆 40 萬，從 60 期拉到 120 期，下緣多還 25,213 元，上緣多還 201,436 元，差 8 倍（本站自算）。上緣那個數字的意思是：你等於又去借了一次 20 萬，而且這 20 萬什麼都沒買到；攤回每個月看，是多繳 1,679 元，繳滿十年。至於這 10 年能不能拿到，官網同一句話寫的是「本行保留核給、變更期間與否之權利」。
「最長 10 年」那句話的完整版
10 家裡把「10 年」寫在頁面上的只有兩家，兩家的寫法都不是句號收尾。台新的原文是「一般信用貸款期間為 2~7 年，台新銀行依據信用狀況評估合適的貸款額度、利率及貸款期限最長為 10 年」——前半句才是產品區間，10 年接在「依據信用狀況評估」後面。遠東商銀的原文是「本專案貸款期間最長為 10 年，本行保留核給、變更期間與否之權利」，它的常見問題裡又寫一次：「原則上依您還款能力來規劃 1-10 年還款期限，惟實際還款期限將依本行最終核准為準」。
同一頁上遠東商銀還自己寫了這句：「拉長貸款期限相對可降低每月還款金額，減輕壓力，但實際總支付的貸款利息也會增加喔」；台新的 Q5 標題乾脆就叫「貸款期限最長可以到多久？越長越好嗎？」，答案裡也寫了同一件事。這兩句是本站寫期數題時唯一不需要自己主張的話——講的人是銀行自己。
所以我會怎麼看：官網那個 10 年是上限，不是選項——還是同一件事，一個數字決定你還多久，另一個決定你多久不能走。把它當成選項來比較的比較表，我不會往下看——因為那張表沒有一欄能告訴你，你會拿到幾年。
期數怎麼影響月付金的公式，本站另外寫過一篇可以自己按的：信貸月付金怎麼算；「期數越長越好嗎」這個問題本身，信貸年限拉到 10 年划算嗎那篇講得更細，本篇不重講，只給跨行的數字。
10 家銀行的綁約期數，官網到底寫了什麼
在比什麼：同一天、同一組關鍵字，在各行自己的信用貸款產品頁上找「綁約幾期」跟「綁約值多少錢」這兩件事。
| 銀行 | 官網寫的綁約期數 | 綁約有沒有標價 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 遠東商銀 | 綁約 24 期／36 期／48 期 | 有：減免開辦費 1,000／2,000／4,000 元，最低減免至 0 元 | 唯一把「綁幾期、折多少」整排寫出來的一家，我會先看它 |
| 永豐 | 限制清償期間自撥款日起 12 個月（含）以上；另有約定 60 個月者 | 有：限制清償期間約定 60 個月者，手續費 0 元 | 60 個月換 9,000 元，是全場單價最高的一筆交易 |
| 台新 | APR 計算範例前提「限制清償期為 12 期」 | 沒有：另有無限制清償期間方案，官網寫「詳情請洽貸款專員」 | 有兩種方案、沒有兩個價格，這一格我沒得比 |
| 王道 | APR 計算範例前提「限制清償期為 18 期」 | 沒有：開辦費一律 9,000 元，另註「開辦費優惠不得合併使用」 | 18 期比台新多綁半年，開辦費一樣，這個我會問清楚 |
| 聯邦 | 一般額度專案「綁約最長 15 期」 | 沒有：開辦費每筆 8,000 元 | 期數寫得很清楚，價格沒跟著動 |
| 兆豐 | 此頁查無「綁約」「限制清償期」字樣 | 官網此頁沒寫 | 連綁多久都查不到的方案，我會先跳過 |
另外四家的原文是這樣：國泰世華寫「貸放後 12 個月內提前償還部分或全部借款時，須支付提前償還金額之 3%」，並註明「本行另有無限制清償期間專案，詳情請洽服務人員」；台北富邦寫「自借款撥付日起算 12 個月內限制提前清償」，6 個月內 4%、第 7 到 12 個月 3%；中國信託把違約金綁在「綁約總期數」的二分之一前後（4% 與 3%），但那個「綁約總期數」是幾期，這一頁沒有公告，頁上只用「綁約總期數 12 期」當舉例；玉山更直接，把綁約寫進適用資格——「本專案適用資格：年收入 30 萬元以上具明確所得者且須綁約一年以上」，也就是說在這個專案裡，綁約不是選項，是入場券。
所以我會怎麼看：「產品頁上連綁幾期都查不到的方案，我會先跳過」——出處就是上面那張表最後一列，兆豐這一頁今天全文檢索「綁約」與「限制清償期」都是 0 次。這句話罵的是頁面寫了什麼，不是這家銀行好不好、也不是誰比較容易核貸，那些本站不評論。
綁一期，到底值多少錢？
在比什麼：把兩家有標價的銀行，用同一個算式換算成「一期的單價」。這是本站自己算的，官網沒有這個數字。
| 方案 | 官網公告的減免 | 換算成「綁一期值多少錢」 |
|---|---|---|
| 遠東商銀 綁 24 期 | 減免 1,000 元 | 41.7 元 |
| 遠東商銀 綁 36 期 | 減免 2,000 元 | 55.6 元 |
| 遠東商銀 綁 48 期 | 減免 4,000 元 | 83.3 元 |
| 永豐 約定 60 個月 | 手續費 9,000 元 → 0 元 | 150.0 元 |
所以我會怎麼看：綁越久，一期的單價越高——這就是「多久不能走」那一半的標價。遠東商銀從綁 24 期到綁 48 期，一期的價錢從 41.7 元漲到 83.3 元，翻一倍；永豐那筆 60 個月換 9,000 元，一期 150 元，是全場最高價。41.7 元差不多是一顆茶葉蛋加一瓶水，150 元差不多是一份鹽酥雞。你要決定的是：為了這份鹽酥雞，未來五年不提前清償，你甘不甘願。
再把它放回總帳裡看一次。遠東商銀綁 48 期，開辦費從 8,000 元降到 4,000 元，省下 4,000 元；同一筆 40 萬借 7 年，利率走下緣時你總共要還 442,640 元，走上緣時是 654,111 元。4,000 元在下緣那組裡占 0.9%，在上緣那組裡占 0.6%。這不是說減免沒有意義——4,000 元就是 4,000 元——而是說：如果你為了這 4,000 元去接受一個高半個百分點的利率，你賠的比賺的多好幾倍。順序是先看利率區間與年百分率，再看綁約減免，不要反過來。
這件事有一個前提你得自己確認：綁約期間內提前清償要付違約金，那筆違約金通常是「提前清償本金金額」乘上一個百分比，而不是乘在你省下的利息上。違約金怎麼算、各家的比率是多少，本站寫在信貸提前還款違約金那篇，本篇只引結論。至於開辦費、手續費、帳管費這些名目到底誰是誰，見信貸開辦費與手續費差在哪。
為什麼同一頁上會出現四個不同的期數？
台新那一頁是今天最好的教材。同一個網址、同一天，我抄到四個期數，四個講的都不是同一件事：
- 2～7 年——原文「一般信用貸款期間為 2~7 年」，這是產品本身的區間。
- 最長 10 年——同一句話的後半段：「台新銀行依據信用狀況評估合適的貸款額度、利率及貸款期限最長為 10 年」。
- 5 年——總費用年百分率計算範例的前提：「貸款金額 NT$30 萬，貸款期間 5 年」。
- 12 期——同一個範例括號裡的那一格：「(限制清償期為 12 期)」。
這四個數字都是真的，也都寫在那一頁上，沒有任何一家在騙人。問題是它們長得太像，而讀者通常只會記住其中一個——多半是「10 年」。
所以我會怎麼看：只寫月付金、不寫是用幾期算的比較表，不用看。出處是各行自己的公告——今天這 11 頁裡，總費用年百分率的計算範例期間全部是 5 年，而官網寫的最長期間是 7 年或 10 年；也就是說，你選 7 年時的年成本，官網沒有算給你看。這一點本站 9 月 13 日已經逐頁數過一次，今天複驗仍然成立。
「不綁約方案」為什麼查不到價格？
今天這 11 頁裡，明確寫出自己有不綁約／無限制清償期間方案的有 4 家：台新（「另有提供無限制清償期間之貸款方案，詳情請洽台新銀行貸款專員」）、國泰世華（「本行另有無限制清償期間專案，詳情請洽服務人員」）、永豐（「永豐銀行另有提供無限制清償期間之貸款方案，詳情請洽永豐銀行貸款專員」）、玉山（Q5 原文寫本行個人信用貸款提供「免綁約方案」及「綁約方案」）。
這 4 家裡，沒有一家在產品頁上公告不綁約版本的開辦費是多少。本站不推論原因，也不寫「不綁約比較貴還是比較便宜」——沒有數字就是沒有數字。能寫的只有一句可以核對的事實：有一家（永豐）把「綁 60 個月」的價格寫出來了，而那個價格是 9,000 元。反過來說，其餘三家的不綁約方案值多少，你得自己打電話問。
| 廣告怎麼說 | 實際上你要核對什麼 |
|---|---|
| 「最長可貸 7 年，讓你輕鬆還」 | 7 年的月付金確實比較低，但這三家的總費用年百分率範例全部是用 5 年算的——你看到的年成本，不是 7 年的年成本 |
| 「開辦費 0 元起」 | 「起」的條件之一可能是綁約 60 個月——0 元不是折扣，是拿綁約 60 個月換來的 |
| 「最長 10 年」 | 同一句話裡接著寫「本行保留核給、變更期間與否之權利」 |
| 「免綁約方案我們也有」 | 四家說有，沒有一家在產品頁上公告它的價錢 |
順帶一提，期數還會被另一件事壓低：年齡。國泰世華寫「滿 20 歲，年齡加計貸款期限 ≦ 65 歲」，遠東商銀寫「年滿 18 歲，加計貸款期限 ＜= 65 歲」，兆豐寫「年齡加計貸款年限不超過 65 歲」。照這三家官網那一行的字面，58 歲的人能選的期數，跟 30 歲的人不一樣。額度那一邊的限制是另一套規則，見 DBR 22 倍是什麼。
綁約這件事，對誰有價值
- 確定會還滿期、手上不會突然多一筆錢的人
- 開辦費對你來說不是小錢（9,000 元大約是 40 萬借 7 年、利率走下緣時的一個半到兩個月月付金）
- 看得懂自己拿到的是區間的哪一端，而不是只記得廣告上那個「起」
對誰沒價值
- 年終、紅利、保險到期金快進來的人——你會想提前清，那是違約金不是減免
- 只打算週轉半年的人：綁 60 個月換 9,000 元，你用不到那 54 個月
- 連綁幾期都沒在頁面上看到的方案：這一格我沒得比，也不會替你猜
自己看不出哪一家的綁約條件比較划算？可以先免費問（開新視窗）
合作連結待來源核實
OK忠訓是有登記的貸款顧問公司，不是銀行；填表免費，是否申辦由你決定。透過連結填表本站可能獲得推廣費，不影響你的條件。
三種人
一、可以考慮把綁約期數拉長的人：這筆錢確定要還很久、短期內不會有一筆錢進來、而且看得懂自己拿到的是利率區間的哪一端。對你來說，遠東商銀那種「綁 48 期減免 4,000 元」的階梯是有意義的，因為你本來就不打算提前清。要比的話，先把兩家的綁約期數與減免金額抄在同一張紙上再比利率。本站另一篇10 家銀行信貸利率逐頁實抄可以直接接著看。
二、選短一點就夠的人：你只是週轉三五個月、或手上有筆年終快下來。你不需要挑最長期數，也不需要挑減免最多的那一檔——你需要挑綁約期數最短的那一檔，因為你真正會用到的是「提早結清」這件事。今天這批頁面上寫得出來的綁約期數，最短的幾個是台新範例裡的 12 期、國泰世華的 12 個月、聯邦的最長 15 期。對你來說，省下來的那 4,000 元開辦費，很可能比不上被綁住多付的違約金。
三、先不要借的人：如果你現在算期數，是因為月付金已經繳不出來、想靠拉長期數把這個月撐過去——那要看的不是期數表。拉長期數不會讓債變少，只會讓它變薄、變長。這種情況我不會叫你去挑哪一家，本站寫過這條路怎麼走：債務協商流程怎麼跑、卡債要借信貸來還嗎。這一段沒有按鈕。
若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。
常見問題
信貸最長可以借幾年
照 2026-09-18 各行官網原文：8 家寫最長 7 年（部分寫成 84 期），台新與遠東商銀兩家的頁面上寫得到 10 年，而且兩家都在同一句話裡保留核給與變更期間的權利。實際核給多久不是本站能回答的。
綁約期數跟貸款期數是同一件事嗎
不是。貸款期數是你要還多久，綁約期數（產品頁上多寫成「限制清償期間」）是你多久之內提前清償要付違約金。兩者可以差很多——例如王道的貸款期間最長 7 年，但它總費用年百分率範例裡的限制清償期是 18 期。
綁約可以換到什麼
今天這 11 頁裡只有兩家把它換成錢寫出來：遠東商銀（綁 24／36／48 期，分別減免開辦費 1,000／2,000／4,000 元，最低減免至 0 元）、永豐（限制清償期間約定 60 個月者，手續費 0 元）。其餘各家沒有公告對價。
期數拉長，總費用年百分率會跟著變嗎
官網沒有算給你看。今天 11 頁的計算範例期間全部是 5 年，沒有任何一家同時列出「可承作期數」與「該期數的年百分率」。本站不替任何一家推算 5 年以外的年百分率。
為什麼同一家銀行的利率有兩個數字
那是官網公告的區間兩端。本站所有試算都把兩端各算一次，因為拿到哪一端不是廣告決定的，本站也不預測你會拿到哪一端。
這篇有沒有幫我挑一家
沒有。本站是資訊整理，不經手任何貸款申辦，也不做個人化財務建議。表格最後一欄寫的是「我會先看什麼」，不是「你應該借誰的」。
資料來源與限制
查證日 2026-09-18（本篇所有官網原文與數字的抄錄日）。來源＝10 家銀行的 11 個信用貸款公告頁面，當日以桌機瀏覽器標頭逐頁抓取，全部回 HTTP 200，去標籤後全文檢索，未經任何摘要工具。利率、開辦費、期數以本站 agents/利率抄錄表.md 為正本並於當日回官網複驗。
本輪查不到、所以沒寫的東西：①各行的信用貸款約定書全文本輪未讀，違約金的實際計收基礎以個別契約為準 ②四家說有的不綁約方案，官網皆未公告價格，本站不推論 ③中國信託的「綁約總期數」究竟預設幾期，該頁未公告，本站只照抄它的舉例 ④兆豐與台北富邦循環型的利率上限官網仍未公告，維持「官網沒寫」，因此未進招牌表 ⑤玉山同一頁上有兩組總費用年百分率（一組以 5 年為前提、一組以 7 年為前提），本站只並列不判斷，故玉山未進本篇試算表。
剩下的你自己 30 秒確認：①申請書或產品頁上那個期數，旁邊有沒有「限制清償期間」四個字 ②你被報的開辦費，是不是含了綁約才有的價 ③把「最長」兩個字後面那句話讀完——通常寫著「本行保留核給與否之權利」。
可引用句：loan-map 於 2026 年 9 月 18 日逐頁抄錄 10 家銀行 11 個信用貸款公告頁面，官網寫得出綁約（限制清償期間）期數者 8 家，把綁約期數換算成開辦費減免並公告金額者 2 家（遠東商銀綁 24／36／48 期分別減免 1,000／2,000／4,000 元、永豐約定 60 個月者手續費 0 元）；同批頁面的總費用年百分率計算範例期間全部為 5 年。以上為官網原文；「綁一期 41.7～150 元」與各組總還款金額為本站依本息平均攤還自算，非官網公告值。