軍公教信貸專案的 3 個缺點與 1 個一般信貸給不了的優點：免掉的 5,300 元手續費，第 34 期前結清就吐回去

更新日期：2026 年 10 月 5 日｜官網原文抄錄日：2026 年 10 月 5 日（合作金庫軍公教信用貸款頁、合作金庫消費者貸款手續費收費標準一覽表 PDF、永豐軍公教尊榮信貸活動頁，三份當天都開得起來、逐頁讀過全文）

我是戴安，這個站是我開的。我不是銀行的人，也不是幫人喬貸款的顧問——我每個月的工作就是把各家銀行官網那些小字抄下來、算一次，然後告訴你哪一格它沒寫。抄錄紀錄都公開在站上。

你在查的是軍公教信貸哪一家利率低，但你真正要決定的是兩件事：要不要為了這個身分換一家銀行，以及這五年裡你會不會提前還掉。

先給答案：先問「最高會到幾趴」，再問「手續費 0 元要綁幾期」

這篇只要你記住一句話：利率是廣告，總費用年百分率才是帳單；付錢的人看帳單。

在看數字之前，把後面會一直出現的幾個字先講清楚，不然那些百分比你只能硬吞：

• 總費用年百分率：利息加上各種費用、換算成一年的真實成本。打個比方——年利率是菜單上那道菜標的價錢，總費用年百分率是結帳時那張單子的總計；中間那些服務費、低消差額，都算在總計裡。所以它永遠比年利率高，官網上它旁邊一定跟著一句「總費用年百分率不等於貸款利率」。
• 上緣／下緣（也就是「最高幾趴」跟「最低幾趴」）：官網公告的利率通常是一個區間，例如 2.5%~14.6%。最低那一端是廣告位，最高那一端才是「如果你的條件不漂亮，最差會落到哪」。核給你哪一端，只有核貸通知會說，官網不會。本篇後面會一直講「上緣」，你就讀成「最高會到幾趴」。
• 一段式／分段式：一段式＝整段期間都算同一個利率；分段式＝前幾個月給你一個很低的，之後跳上去。本篇合庫那兩列是分段式。
• 本息平均攤還：每個月繳一樣多的錢，裡面利息先多本金後多。官網寫「年金法按月平均攤還本息」就是這個。
• 開辦費：簽約時一次收的手續費，不是每個月的。它不會出現在月付那一格裡，但它出現在你的帳單上。
• 限制清償期間（綁約期）：契約約定的一段日子，在這段期間內提前把錢還完，要另外付一筆違約金。期間過了就不收了——這一格的關鍵不是費率，是「到哪一天為止」。

同一筆 40 萬元借 5 年，總還款從 42 萬到 57 萬——差 14 萬 9，看你被核在哪一端

下面這張表在比什麼：同一個人、同一筆 40 萬元、同樣借 5 年，站在兩家的軍公教專案上，最後總共要還多少。不是在比利率，是在比帳單。

看表之前，兩句話一定要先看（這兩句比表格本身重要）：

• 合庫那兩列是「底價試算」，不是你會拿到的數字。它的官網只公告「2.48% 起」這種寫法，沒有公告最高會到幾趴，所以它沒有「最差會落到哪」那一列。永豐至少告訴你最差會落到 14.6%。
• 本表的前提（40 萬、60 期）是我自己設的，兩家官網的年百分率範例前提都是 30 萬、5 年。兩組前提不能互相代入——你不能拿我這張表的月付去對官網那個 3.26%。

這張表的五條細節，看不看隨你，但我都寫出來讓你可以自己複算：

• 怎麼算的：公式就是上面灰字那一行，本息平均攤還，國泰、玉山的官網試算器用的也是同一條。
• 哪些費用我沒算：設定費、帳管費這類「官網沒說明有沒有計入年百分率」的，我一律不代算、不臆測。
• 誤差往哪一邊走：合庫那兩列我用第 4 個月起那一段貫穿 60 期，前 3 個月較低的那一段沒算進去，所以合庫兩列偏高一點點（大約 400 元）；永豐上緣那一列我取利率 14.6%＋費用上限 9,000 元，利率沒有再往上，所以它是上緣裡最客氣的那一版。
• 帳戶管理費：兩頁用 Ctrl+F 搜「帳戶管理」都一次都沒出現，官網沒寫，我不代算。
• 提前清償違約金不在這張表裡，它在下面那張拆帳表，而且兩家寫的地方完全不同。

這張表我要你帶走兩件事。

第一件：最後一列。同一個身分、同一頁公告，最低那一端跟最高那一端，總還款差 148,995 元（本站自算）。那不是「比較貴一點」——攤到 60 個月，每個月差 2,333 元，連續繳六十次。你同一份工作、同一張名單上的身分，可能拿到的是兩種完全不同的帳單。對照一下：後面會講到，你為了 0.1 個百分點考慮要不要把薪轉戶換過去，那一格五年只差 1,059 元——這一格是它的一百四十倍（本站相除所得）。而合庫那一頁連這一列都沒有，因為它只公告「起」。

第二件，也是這張表自己證明、但沒有人會講出來的那一句：利率低不等於還得少。合庫本行薪轉戶那一列 2.48% 起，比永豐下緣的 2.50% 低了 0.02 個百分點；但同一筆 40 萬借 5 年，合庫那一列的總還款是 431,025 元，永豐那一列是 425,937 元——利率比較低的那一家，總共多還 5,088 元（本站相減所得）。差在哪？差在開辦費那一格：一邊 5,300 元、一邊 0 元。一次性的費用不會進到「利率」那個數字裡，但它會進你的帳單。

這個 5,088 元我要自己扣自己兩刀：①裡面大約 400 元是因為我沒把合庫前三個月那一段較低的利率算進去（所以實際差距大概 4,700 元）②它成立的前提是永豐那個 0 元你真的拿得到——而 0 元的條件我今天沒驗到。結論不會翻盤（利率低的那一家還是多還），但你拿這句話去用的時候，記得它站在那個假設上。

缺點一：合庫那一頁只寫「最低幾趴」，沒寫「最高幾趴」

合庫軍公教信用貸款頁，利率那一格原文是這樣寫的：

軍公教人員期間限定- 本行薪轉戶-利率最低前三個月2.08%起；第四個月起2.48%起！（浮動計息） 非本行薪轉戶-利率最低前三個月2.18%起，第四個月起2.58%起！（浮動計息）

四個「起」，零個上緣。同一頁的年百分率範例也一樣：

假設貸款金額：新臺幣30萬元，貸款期間：5年，貸款利率：1~3個月2.18%起、第4個月起2.58%起，各項相關費用總金額：5,300元起，繳息還本方式：以年金法按月平均攤還本息，總費用年百分率：3.26%起。本總費用年百分率之計算基準日為115年9月8日。

「3.26% 起」、「5,300 元起」。這一頁從頭到尾沒有任何一個數字告訴你，最差會落到哪裡。

對照永豐那一頁，同一件事是這樣寫的：

總費用年百分率範例：貸款金額新臺幣30萬元，五年期，貸款年利率：一段式機動利率2.5%~14.6%，各項相關費用總金額：新臺幣0元~9,000元，總費用年百分率2.5%~15.99%，總費用年百分率不等於貸款利率。本總費用年百分率之計算基準日為2026年9月21日。

利率兩端、費用兩端、年百分率兩端，全部寫出來。永豐的年百分率兩端差 13.49 個百分點（15.99% 減 2.5%，本站相減所得）。

這裡要很小心一件事，我先把自己的界線講清楚：合庫這一頁沒寫最高幾趴，不代表合庫核貸沒有上限。它只代表「這一頁沒寫」。所有銀行核貸都是一個區間，差別只在於它要不要公告給你看。但從你的角度，結果是一樣的——你把 2.08% 跟 2.5% 放在一起比的時候，你比的是一個底價跟一個完整區間的底價，這兩個數字不是同一種東西。

還有兩個日期要並排看。年百分率的計算基準日：合庫是民國 115 年 9 月 8 日，距今 27 天；永豐是 2026 年 9 月 21 日，距今 14 天（兩個天數都是我拿抄錄日相減的）。這兩頁算很新，比本站抄過的某些頁面好太多——但它們還是兩張不同日子拍的快照，你並排比較的時候，記得它們不是同一天的數字。

缺點二：「手續費最低 0 元」的 0 元，要綁幾期？永豐這一頁沒寫

永豐軍公教尊榮信貸那一頁，最上面那排賣點是這樣的：

一段式超低利率 2.5%起
免票信查詢費、手續費最低0元
貸款金額最高 500萬元

「免票信查詢費」這一格是真的，而且有比較基準：合庫收費表上的「信用查詢費（含票信查詢費用）」是每人 300 元——永豐免掉的，就是那一格。

「手續費最低 0 元」也是真的。它頁上的費用區間寫得清楚：各項相關費用總金額 0 元~9,000 元。

問題在「最低」那兩個字。0 元那一端成立的條件——要綁多久——不在這一頁上。我把這一頁從頭到尾用 Ctrl+F 搜過一次：「手續費」兩個字，整頁只出現 1 次（就是上面那句賣點）；「開辦」兩個字，整頁一次都沒出現；「限制清償期間」出現 3 次——而那 3 次全部在違約金條文裡，一次都沒有接到手續費那一格。

說穿了就是這麼一件事：一家店門口的招牌寫「本店不收服務費」，而「每人低消 350 元」印在菜單最後一頁。不收服務費是真的，低消也是真的，兩件事都成立——只是你走進去的時候，只看到其中一件。你如果坐下來只點一杯水就走，那 350 元還是要付。

那麼永豐這一頁的「低消」寫在哪裡？它的違約金條文自己交代了結構：

提前清償違約金：【限制清償期間為貸款期數12期(含)以上者適用】
(1)於限制清償期間清償全部或部分借款，需依提前清償本金乘上違約金比率計付提前清償違約金。
(2)違約金比率︰自借款撥款日起算6個月內提前清償者，按提前清償本金金額之4%計收；自借款撥款日起算第7個月起至限制清償期間止日內提前清償者，按提前清償本金金額之3%計收。提前清償違約金計算方式依個別約定書約定為準。

讀出三件事：①綁約期本身是「約定」出來的，長度寫在你的約定書上，不在這一頁 ②期間內提前還，6 個月內收 4%、第 7 個月起收 3% ③算的是「提前清償本金」，不是整筆貸款餘額。（這兩種算法差在哪，本站算過一次：全部結清的時候兩種算出來一樣，但只還一部分的時候最多差到 7 倍——在提前清償違約金那一篇。）

本站 2026 年 9 月 24 日抄永豐一般信用貸款頁時，抄到過這一句：「限制清償期間約定 60 個月者，可享手續費 0 元。」如果軍公教專案的 0 元也是同一個條件，那就是說——你用「五年內任何一天結清都要付 3%」換那筆手續費。

我必須在這裡誠實一句：那句話的憑證日是 2026 年 9 月 24 日，而且它抄在一般信貸頁上，不是軍公教專案頁上。本站今天想回去複驗，永豐一般信貸那個網址回傳的是首頁的殼（點進去等於跳回首頁，抓不到那一頁的內容），沒驗到。所以這一段我只能寫成「如果是同一個條件」，不能寫成「就是這樣」。這也正是本篇要你去問的那一件事。

本站自算：第 34 期之前結清，那筆手續費就吐回去了

永豐那一頁手續費可能是 0 元。那省下多少？它沒有給你基準，所以我借隔壁合庫的數字來當一把尺：同樣一筆 40 萬，合庫這一格收 5,300 元。於是問題就變得很單純——提前還錢要付的那筆違約金，什麼時候會超過 5,300 元這把尺？

假設條件就是綁滿 60 期、費率 3%、算在提前清償本金上。拿招牌那張總還款表的永豐下緣那一列（2.5%、40 萬借 5 年），算每一個時點全部結清要付多少：

結清時點	還沒還完的本金（本站自算）	違約金＝本金×3%	對上合庫那把 5,300 元的尺
第 12 期末（滿一年）	323,945 元	9,718 元	比 5,300 元多付 4,418 元
第 24 期末（滿兩年）	245,967 元	7,379 元	多付 2,079 元
第 34 期末	179,481 元	5,384 元	這是最後一個還虧的時點
第 35 期末	172,756 元	5,183 元	從這一期起才開始划得來
第 36 期末（滿三年）	166,017 元	4,981 元	比 5,300 元少 319 元，等於打平

三件事講清楚：①還沒還完的本金是我用本息平均攤還逐期算出來的，官網沒有公告攤還表 ②違約金費率與算法引自永豐軍公教頁 2026-10-05 原文，但「綁滿 60 期」是我用 2026-09-24 所抄的一般信貸頁條件做的假設，今天沒驗到 ③5,300 元是合庫的費用金額，我借來當尺用，不是永豐會收你的錢。

講白一點，這張表就是菜單最後一頁那行低消，換算成錢：門口那句「不收服務費」是真的，但你提早離席，差額還是要補。所以這張表告訴你什麼：那筆手續費不是送你的，是借你的——借到第 34 個月為止。如果你是那種「獎金下來就想一次還掉」的人，0 元手續費對你是最貴的那個選項。

缺點三：提前還錢要罰多少？合庫那一頁一個字都沒寫——但「沒寫」不等於「不收」

這是本篇最該讓你改做法的一格。我把合庫軍公教信用貸款頁整頁用 Ctrl+F 搜過：「違約金」三個字，一次都沒出現；「提前清償」四個字，一次都沒出現；「帳戶管理」四個字，一次都沒出現。這一頁有貸款對象、有額度、有利率、有期限、有保證人、有年百分率範例、有常見問題四題——沒有一個字告訴你提前還錢要不要付代價。

先把話講死，免得你讀成相反的意思：這不是說合庫不收，是說這一頁不讓你算。

那它寫在哪裡？寫在另一份文件上：合作金庫〈消費者貸款手續費收費標準一覽表〉（自 115 年 5 月 2 日起適用）的那張 PDF。而那份 PDF 裡的信貸欄，是這樣寫的：

借款人於借款撥貸日起二年內因全部借款本金被提前清償，而請求發給清償證明者，貴行得依下列約定向借款人請求提前清償違約金：1.自撥款日起第一年內全部借款本金被提前清償者，借款人應以申請清償證明日前3個月內所償還之累計本金（不包括正常攤還部分）金額，計付1%之提前清償違約金。2.自撥款日起第二年內全部借款本金被提前清償者，借款人應以申請清償證明日前3個月內所償還之累計本金（不包括正常攤還部分）金額，計付0.75%之提前清償違約金。

1% 跟 0.75% 看起來比永豐的 4%／3% 便宜很多。但請注意觸發條件那一句：「而請求發給清償證明者」。這份表上的收法，綁的動作不只是「提前清償」，還包括「你去要那張清償證明」。而同一張表上，補發清償證明一份 500 元。

我在這裡要守一條本站自己的紀律：這張收費表寫的是「信貸」那一列，它沒有標明軍公教專案適用不適用。所以我不替合庫把這個數字套到軍公教專案上，我只告訴你這張表存在、以及它跟軍公教那一頁是兩份文件。你要的答案，只有約定書會給。

所以這一格我的立場很硬：軍公教專案頁沒把提前清償違約金寫出來的，先跳過。不是它貴，是它不讓你算。這件事今天在合庫軍公教那一頁上一次都沒出現；答案落在一份沒有標明適不適用軍公教專案的收費表裡（〈消費者貸款手續費收費標準一覽表〉，自 115 年 5 月 2 日起適用）；而最終依據，兩家都寫「依個別約定書約定為準」——約定書你在按下「立即申請」之前看不到。

三層文件，沒有一層在你送件之前把答案交到你手上。先跳過，把那一格問出來再回來。我講得這麼硬，是因為這句話對得回一件可以驗證的事：這一頁 0 次，那一頁 4%／3%——同樣叫軍公教專案，提前還錢的代價一家寫在產品頁上、一家要你去翻 PDF。

戴安拆帳表：廣告怎麼說 vs 同一天官網原文怎麼寫

這張表在比什麼：你心裡以為的軍公教專案，跟本站 2026 年 10 月 5 日在官網上實際抄到的字，差在哪。

常聽到的說法	同一天官網原文怎麼寫	戴安的判斷
「軍公教專案利率最低 2.08%」	合庫原文「前三個月2.08%起；第四個月起2.48%起」——分段式，而且四個「起」、沒有最高幾趴	2.08% 只活三個月，而且是底價不是價錢
「專案手續費可以 0 元」	永豐原文「手續費最低0元」＋費用區間「0 元~9,000 元」；該頁「開辦」一次都沒出現、0 元的綁約條件也沒寫	0 元是區間的一端，條件不在這一頁
「公家身分提前還不用罰」	合庫軍公教頁「違約金」「提前清償」各 0 次；永豐軍公教頁寫 4%／3%、算在提前清償本金上	一頁沒寫、一頁寫了；沒寫不等於不收，要問
「專案額度比較高」	合庫「徵有保證人者最高300萬元／未徵保證人者最高80萬元」；永豐「最高額度為500萬元」，同頁註「保有核決貸放金額之權利」	額度那一格是真的有差，但合庫的 300 萬要有保人
「帳管費專案免收」	兩頁搜「帳戶管理」都一次都沒出現。合庫收費表另有一項逐字叫「申請指標利率調整帳戶管理費」每筆每次 2,000 元	兩頁都沒寫→不等於免收，要問；而那 2,000 元是一個申請動作的收費，不是每個月的帳管費
「軍公教專案就是比較好過」	合庫「本行保有核貸與否以及專案內容變更、終止之權利」；永豐「保有最終審核權，若不符合本專案資格者，則需轉永豐銀行其他信貸專案承作」	本站不回答過件這一題，兩家原文自己寫的就是准駁權在它那邊

這是我 2026 年 10 月 5 日去官網抄的，條件會變。我今天只抄到這 2 頁，所以上面所有「0 次」「沒寫」都只算這 2 頁，不是全台灣的銀行、也不是這兩家的全部方案。

所以我會選哪一邊？這張表的每一列，答案都不是「選哪家」，而是「先去把那一格問出來」——這也是本篇到最後要交給你的那三件事。

那個一般信貸給不了的優點：名單

前面罵了三段，現在講公道話。軍公教專案有一件事是一般信貸做不到的，而且它值錢：它把你的職稱直接印在產品頁上。

合庫軍公教頁的貸款對象原文：

軍公教員工、公營事業、行政法人編制內員工及連續服務滿一年以上之約聘僱人員、公立高中（職）以下代理老師，且無信用不良記錄者。

永豐軍公教頁的適用對象原文：

本專案適用對象：公私立學校教職員工、公營事業機構員工、公務人員、警務人員、消防人員、軍人。年滿18-60歲本國自然人。

看出來為什麼這件事值錢了嗎？「連續服務滿一年以上之約聘僱人員」、「公立高中（職）以下代理老師」、「警務人員」、「消防人員」——這些字在一般信貸頁上永遠不會出現。

代理老師這一行我幫你讀一次：原文寫的是「公立高中（職）以下」，照字面讀，國中、國小的公立代理老師都在這個範圍裡。但同一行結尾還有「且無信用不良記錄者」，而這一行最後怎麼認定，權在銀行手上（同一頁自己寫「詳細內容依本行規定為主」）。所以這一句你可以當成「我有資格去問」，不能當成「我一定算」。這已經比一般信貸頁好很多了——一般信貸頁連「去問」的依據都沒給你。

一般信貸頁寫的適用對象長什麼樣子？本站 10 月 4 日抄過：兆豐的專屬方案寫「信用良好、具完全行為能力、具還款能力之本國國民。年齡加計貸款年限不超過65歲。年薪達新臺幣30萬元以上。」——一個身分字都沒有，你得自己拿年薪去對。國泰世華的職域員工專案更直接：「符合本專案認定之職域員工」，名單根本不在頁面上，它要你「可洽鄰近分行提供公司統編請行員協助查詢」。

所以軍公教專案那一格不可替代的價值，不是省錢，是省掉「我算不算」這個問號。代理老師、約聘僱、消防員——這三種人在一般信貸頁上要猜，在這兩頁上寫得出來。這件事對一個查了三小時還不確定自己算哪一類的人來說，比 0.4 個百分點有用。

還有一個時間差要提醒：永豐那一頁寫「專案期間：即日起至 2026/12/31 止」，距今 87 天（本站相減所得）。合庫那一頁寫的是「軍公教人員期間限定」，但沒有寫到哪一天——這是一句沒有日期的限時。

你的身分對得上哪一頁？這張表先找到你那一列

這張表在比什麼：五種身分站在本站今天抓到的這兩頁前面，各自第一件該確認的事。這不是推薦哪一家，是告訴你你那一格的答案在不在頁面上。

你的身分	這兩頁有沒有寫到你	戴安會先去確認的那一件事
編制內公務人員、警察、消防、軍人	兩頁都寫到（合庫寫「軍公教員工」、永豐逐項列名）	兩頁都問得到你，所以直接問最高幾趴跟綁約期；先問最高幾趴
公私立學校教職員工	永豐明寫「公私立學校」；合庫寫「軍公教員工」未區分公私立	私校的人去合庫要先問「我算不算在這一行裡」
公立高中（職）以下代理老師（照字面讀，含國中、國小）	合庫明文寫出來；永豐寫「教職員工」未單獨列代理	你的職稱真的被印在產品頁上——拿這一行去問，但認定權在銀行
約聘僱人員	合庫寫「連續服務滿一年以上之約聘僱人員」；永豐未列	先確認你的連續服務年資到不到一年
公營事業、行政法人員工	兩頁都寫到	問額度那一格要不要保人（合庫 300 萬要保人、80 萬不用）
土銀、第一銀行的方案	本站今天抓不到這兩家的頁面（土銀那個分類回「此頁已經不存在」，第一銀行回了一頁「您的操作行為疑似不符網站要求」的擋人頁）	這兩家本站今天沒有憑證，一個數字都不寫；連客服電話我都還沒抄到，下一輪補上

這是我 2026 年 10 月 5 日去官網抄的，條件會變。最後一列是本站的查證失敗紀錄，不是對那兩家的評價。

所以這張表的用法：先找到你那一列，再去問第三欄那一件事。利率放最後比，因為那是你唯一不能在電話裡問出答案的一格。

電話跟要帶的文件，我直接寫在這裡

兩家官網上自己公告的客服電話（2026-10-05 抄）：合作金庫 0800-033175（手機另撥 04-22273131）；永豐銀行 02-2505-9999 或 0800-388-288（官網註明限市話，所以手機打 02-2505-9999 那支）。兩家都在同一頁上寫了同一件事，我覺得值得抄下來——合庫：「本行未與任何代辦貸款業者合作，貸款問題或需求請直接與本行洽詢辦理。」永豐：「如個人有貸款需求，請逕與永豐銀行洽詢辦理，切勿委託或找代辦業者。」

要帶什麼文件，合庫軍公教那一頁的常見問題自己列了（原文節錄）：身分證正本及印章、第二身分證明文件（如駕照、健保卡）；收入證明——最近一年度綜合所得稅各類所得資料清單或所得扣繳憑單影本全部、薪資轉帳存摺等；在職證明，或以「勞工（公、軍）保險被保險人投保資料（明細）」替代。永豐那一頁走的是另一條路：身分證正反面影本＋透過「個人化資料自主運用（MyData）」調閱收入證明，同頁註明「永豐銀行保有徵提其他文件之權利」。約聘僱的人注意：合庫那一行寫的是「連續服務滿一年以上之約聘僱人員」，所以在職證明上的起聘日期，是你出門前要先確認的那張紙。至於代理老師那一項——原文是另一個並列的項目，沒有附年資條件，別自己先替銀行加一條門檻把自己刷掉。在職證明還是一起帶，電話裡順便問一句「代理老師有沒有年資要求」就好。

如果你手上已經有一筆信貸、現在在想要不要換到專案來，那個算法不在這一篇，在提前清償划不划得來那一篇（那一篇的結論是：違約金費率大家都差不多，真正決定划不划算的是你的利率被核在哪一端）；想比一般信貸的整體行情，去10 家 20 方案的利率總比較（那一篇抄到的上緣，一般也在 15% 上下）；想知道「身分專案」這四個字在各行到底指什麼，去信貸專案是什麼；政府那一筆公教貸款（人事總處轉介的）不是這一篇，在公教貸款那一篇。

最後，有件事我自己得正面交代。上面那兩句「未與任何代辦貸款業者合作」「切勿委託或找代辦業者」是我照抄的，我不幫它修飾也不想拿掉——因為我底下就放了一個貸款顧問公司的推廣連結，那是這個站的收入來源之一。顧問公司跟銀行講的「代辦」不完全是同一件事，但銀行的立場就是這樣寫的，你看完那兩句還要不要用，自己決定。兩家的電話我都寫在上面了，你自己打更好。

三種人

軍公教信貸常見問題：這幾題官網自己有答案

軍公教專案的利率真的比一般信貸低嗎？

本站今天抓到的兩頁，最低那一端確實比一般信貸的最低那一端低。但兩件事要放在一起看：①合庫那一頁沒有公告最高幾趴，所以「低」這件事只在最低那一端成立 ②永豐的最高是 14.6%，年百分率最高 15.99%，跟本站 10 月 1 日抄的一般信貸行情（10 家 20 方案，上緣一般也在 15% 上下）是同一個量級。所以答案是：最低那一端低、最高那一端沒有比較低。而上面那張表還證明了另一件事：合庫利率比永豐低 0.02 個百分點，總還款卻多 5,088 元——利率低不等於還得少。（這 5,088 元的兩個前提跟前面一樣：含約 400 元是合庫前三個月沒算進去，而且永豐那 0 元的條件我今天沒驗到。）

軍人信貸是不是比較好過？

這一題本站不回答，也不會回答。過件率、核貸額度、撥款速度，本站一律不預測——那不是查得到的事，是銀行核的。兩家原文自己寫得很清楚：合庫「本行保有核貸與否以及專案內容變更、終止之權利」，永豐「保有最終審核權」。我能幫你的只有一件事：把條款先弄清楚，這樣你送出去之前知道自己簽的是什麼。

「免票信查詢費」省下多少？

有對照基準：合庫收費表上「信用查詢費（含票信查詢費用）」每人 300 元。所以永豐那一格免掉的量級就是這個。300 元，一次性。它是真的，但它不是你該用來選銀行的那一格。

合庫軍公教的開辦費到底多少？

軍公教那一頁只寫「各項相關費用總金額：5,300 元起」。本站拿它同一家的收費表還原：開辦費一般欄「依申貸額度千分之一．五計收，低於 5,000 元者以 5,000 元計收」＋信用查詢費 300 元＝5,300 元，逐格相同。這裡有一個讀者會吃虧的地方：「千分之一．五」就是 0.15%，等於每借 100 萬收 1,500 元。要讓它達到 5,000 元，本金得超過 333 萬（本站相除所得），所以借 10 萬以上到 333 萬，開辦費這一格通通都是 5,000 元——借 15 萬的人，5,300 元等於本金的 3.53%；借 80 萬的人，同一筆錢只佔 0.66%（兩個百分比都是本站自算）。借得少的人，這一格最傷。（核貸金額 10 萬元含以下另有一欄，每筆 2,000 元。）

軍公教專案可以提前還款嗎？要付多少？

能不能還，和要付多少，是兩件事。永豐那一頁寫得出來：限制清償期間內提前清償，6 個月內 4%、第 7 個月起 3%，基礎是提前清償本金。合庫軍公教那一頁「提前清償」0 次，它寫在另一份收費表上（信貸欄 1%／0.75%，而且綁「請求發給清償證明」這個動作），而那張表沒有標明軍公教專案適用不適用，所以本站不替它套用。最終依據一律在你簽的那份約定書上。

要不要為了專案把薪轉戶換過去？

合庫那一頁確實把薪轉戶跟非薪轉戶分開標價：第 4 個月起 2.48% 起 vs 2.58% 起，差 0.1 個百分點。本站招牌表算過，40 萬借 5 年，這 0.1 個百分點的總還款差是 1,059 元（432,084 減 431,025，本站相減所得）——五年 1,059 元，一個月不到 18 元。薪轉戶會不會影響額度那一題不在這裡，在薪轉戶要不要跟原銀行辦那一篇。

為什麼同一個專案，年百分率跟年利率不一樣？

因為年百分率把費用攤進去了。永豐同一頁的例子最清楚：年利率 2.5%~14.6%，年百分率 2.5%~15.99%——下緣兩個數字一樣，上緣差 1.39 個百分點（本站相減所得）。為什麼下緣一樣？因為下緣那一端的費用是 0 元，沒有東西可以攤。年百分率跟年利率的差距，就是費用的影子。

資料來源與限制

本篇所有利率、費用、條款、適用對象，全部來自下面這三份當日原文，零第三方轉述、零推估：

• 合作金庫商業銀行〈軍公教信用貸款〉產品頁，tcb-bank.com.tw/personal-banking/loan/credit-loan/public，2026-10-05 當天開啟並讀完全文。年百分率計算基準日民國 115 年 9 月 8 日。
• 合作金庫〈消費者貸款手續費收費標準一覽表〉PDF（自 115 年 5 月 2 日起適用），2026-10-05 當天下載並轉成文字讀完。
• 永豐銀行〈永豐軍公教尊榮信貸〉活動頁，bank.sinopac.com/sinopacBT/webevents/2203pogotpl/index.html，2026-10-05 當天開啟並讀完全文。年百分率計算基準日 2026 年 9 月 21 日，專案期間即日起至 2026/12/31。

本篇做不到的事，我一條一條講：

• 只有兩家。上面所有「0 次」「沒寫」（違約金、帳戶管理、開辦）都只算這 2 個軍公教專案頁，不是全市場、也不是這兩家的所有方案。「這一頁沒寫」不等於「這家銀行沒有」，這條界線我整篇都守著。
• 土銀跟第一銀行，今天抓不到。這兩家都是 Google 補全裡會自己跳出來的名字（「土銀 軍公教 信貸」「第一銀行 軍公教 信貸」），但今天土銀那個分類頁回「很抱歉，此頁已經不存在」、換到它的新平台，回來的是一個沒有內容的空頁；第一銀行兩條網址都回了一頁「您的操作行為疑似不符網站要求」的擋人頁。兩家各試兩次後停攻，所以本篇一個數字都不寫它們。
• 「手續費 0 元綁 60 期」那個條件沒驗到。那句話的憑證是本站 2026-09-24 抄的永豐一般信貸頁，不是軍公教頁；今天回去複驗，那個網址回的是首頁的殼（點進去等於跳回首頁），沒驗成。所以本篇寫成假設，不寫成事實。
• 約定書本體一份都沒拿到。兩家的違約金最終依據都寫「依個別約定書約定為準」，而約定書不在官網公開頁上。這是本站連續多輪的最大缺口，不假裝補上了。
• 上面那張總還款表的四個數字是我算的，不是官網公告的。前提（40 萬／60 期）是本站假設，兩家官網的範例前提都是 30 萬／5 年，兩組不能互換。而你實際會拿到區間的哪一端，官網不會告訴你，只有核貸通知會。
• 文末那行法扶與協商資源，法扶那兩句（「轉 3 洽就近分會」、「不會事先收取任何費用、從未委託任何代辦公司」）的憑證日是 2026-08-30，本站今天未覆核。

剩下的你自己 30 秒確認（這三件事都是電話裡問得到的，問完你就比大多數人清楚）：

1. 「這個專案的利率最高會到幾趴？」——合庫那一頁沒公告，所以這題只能問。
2. 「手續費 0 元，要綁幾期？」——問到期數，再自己對照上面那張第 34 期的表。
3. 「提前清償違約金怎麼算，費率多少、算在本金還是餘額？」——合庫那一頁 0 次，答案在約定書，請他唸給你聽。

可引用句：loan-map 於 2026 年 10 月 5 日逐頁抄錄 2 家銀行的軍公教信用貸款專案頁，兩頁皆未同時公告開辦費金額、綁約期數與提前清償違約金三項；其中 1 頁整頁搜不到「提前清償違約金」這五個字，另 1 頁公告違約金 4%／3% 但未公告「手續費 0 元」所需的綁約期數。以 40 萬元、60 期、本息平均攤還計算，公告利率兩端的總還款差為 148,995 元（本站自算）。

更新承諾：本站利率類文章每月刷新一次；本篇的下一輪重抄目標是土銀與第一銀行那兩頁，以及永豐一般信貸頁的手續費條件。

更正框：本篇若有任何數字與銀行官網公告不符，一律以銀行官網為準。發現錯誤歡迎告知，本站會改並在文內標註更正日期。

本站為資訊整理，非金融機構，不經手任何貸款申辦；申辦前請以銀行官網公告為準。本站不提供個人化財務建議，只做資訊比較；是否申貸、借多少、向誰借，都由你自己決定。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。