信貸專案是什麼？4 家銀行 5 個身分專案頁，寫得出「誰算在名單內」的只有 3 個

你在查的是「信貸專案」的利率，但你真正在決定的是更前面那一件事：要不要先花半小時，確認自己在不在那份名單上。名單在，差的是好幾萬元；名單不在，你比的那些數字跟你無關。

先給答案：信貸專案分三層，先確認你站在第幾層

我是戴安，寫這個站的人。我不是銀行的人，也不幫任何人喬過件；我做的事情只有一件——把銀行官網上的小字唸給你聽，然後算出最後總共要還多少。本站是資訊整理，不做個人化財務建議，不會告訴你該不該借。

開始之前，先把一個會一直出現的詞講成人話：總費用年百分率，就是把利息加上手續費一起攤進去算出來的那個百分比——像手機資費，吃到飽月租寫 599，帳單來是 712；多出來的那些才是你真的要付的。要注意它還是「年」的比率，不是你每個月要付的金額；每個月付多少要看「月付」那一欄，本篇的招牌表會把兩個都算給你看。

「信貸專案」這四個字在搜尋框裡是一個詞，在官網上是三件事：

• 第一層・政府那一筆：勞保紓困貸款這一類。利率最低、不收費用，但它有申請期間，過了就是過了。
• 第二層・銀行的身分專案：軍公教、職域員工、企業負責人、專業人士。利率確實比一般的低，但你得先在名單上。（先說「職域」：官網沒有定義這四個字，但它要你提供的是「公司統編」——所以銀行在認的那一格是你的公司，不是你的職稱。要查的是「我公司在不在那張名單上」，這也是為什麼它只能打電話問。）
• 第三層・一般信貸：沒有身分的人站的位置。也是多數人實際會走的那一條。

三層的差別不是「哪一層比較好」，是哪一層輪得到你。所以先給答案：

我會先看「適用對象」那一欄寫的是身分，還是寫「依本行認定」。寫身分的，我當天就能判斷自己有沒有份；寫「依本行認定」的，我得多花一通電話、多等一天，而這一天要算進我的成本裡。

如果你是上市櫃或大公司的員工，今天只要做一件事：打給你薪轉那一家銀行，問兩句——我們公司統編在不在你們的專案名單上？如果在，手續費跟提前清償違約金各收多少？兩句問完，你才知道要不要再往外找。完整的講法在後面「三種人」那一段。

如果這篇你只記一句話，記這句——身分不是折扣，是一份名單；它決定你排哪一條隊，不決定價錢。

下面這張表只回答一件事：你是哪一種人、你今天該先確認哪一格。

你的身分	先看哪一層	今天該先確認的那一格
公教人員、公營事業或行政法人編制內員工	第二層（有銀行把對象寫得很清楚）	「貸款對象」那一段有沒有把你的職稱寫進去
上市櫃／大公司員工（含科技業）	第二層，但名單不公開	拿公司統編去問分行，你的公司在不在專案名單上
企業負責人、自營業主	第二層，但要看額度天花板	這一頁的「貸款額度」最高多少（可能比一般信貸低）
勞保年資滿 15 年、生活有困難	第一層	勞保局公告的申請期間，今天是開著還是關著
以上都不是	第三層	直接看一般信貸的總費用年百分率兩端

這是我 2026 年 10 月 4 日去各家官網抄的，條件會變。

這張表的每一列，答案都不是「借多少」，而是「先去確認哪一件事」。

同一筆 10 萬元，五條隊伍的總還款從 103,373 到 135,565 元

在看表之前，把表裡會出現的兩組字先講清楚，不然那些百分比你只能硬吞：

• 一段式／分段式：一段式＝整段期間都算同一個利率；分段式＝前幾個月給你一個很低的，之後跳上去。本表合庫那一列是分段式（前 3 個月 2.18% 起、第 4 個月起 2.58% 起），我取的是跳上去之後那一段。
• 上緣／下緣：官網公告的利率都是一個區間，例如 5.99%~17.40%。下緣是廣告位，上緣才是「如果你的條件不漂亮，最差會落到哪」。所以我看一個方案永遠先看上緣。

下面這張表在比什麼：同一個人、同一筆 10 萬元、同樣借 3 年，站在五條不同的隊伍上，最後總共要還多少。不是在比利率，是在比帳單。

這張表的三件事，先講在前面：

• ① 前提是我自己設的。10 萬元、36 期是本站假設（跟勞保紓困「每人最高 10 萬元」「貸款期間 3 年」同一組前提），各家官網的計算範例是 30 萬／5 年。兩組前提不能互相代入。
• ② 開辦費哪來的。勞保紓困 0 元（公告原文「無需繳交任何費用」）、國泰 3,000 元、富邦 9,000 元，都是官網原文；合庫那 2,300 元是我拿它另一份收費標準表的兩列相加算出來的（小額開辦費 2,000 ＋ 信用查詢費 300），它的產品頁上沒有這個數字。後面有一整段講這件事。
• ③ 這張表不替你算什麼。帳管費跟提前清償違約金都沒進表——因為這五頁上「帳戶管理費」四個字命中 0 次，我不代算、不臆測。違約金各家的條文我寫在表下方的方法段裡。

我看到的是：最便宜那一列總共還 103,373 元，最貴那一列 135,565 元，差 32,192 元——差不多是多數人一整個月的房租。而這 32,192 元不是談判談出來的，也不是你能挑的：五條隊伍各有各的入場券，你站得上去的通常只有其中一條。就算站上了，每一頁都寫著銀行保留准駁權，公告的數字不等於你會拿到的數字。利率是廣告，總費用年百分率才是帳單；付錢的人要看帳單。

補一條今天（2026-10-09）新查到的：第二層那些身分專案裡，靠執照進去的那一種跟靠公司名單進去的那一種，名單寫法完全不同。玉山六師那一行逐字只有西醫師、中醫師、牙醫師、會計師、建築師、律師；永豐醫護那一頁寫的是「具醫療相關高等考試或同等資格之專業執照人士」，兩家幾乎只在醫師這一段重疊。而玉山把「醫師」寫在兩個頁面上，額度一頁寫 800 萬、一頁寫 1,200 萬——逐頁對照在醫師、律師的信貸專案怎麼挑那一篇。

第一層：政府那一筆最便宜，但它有一扇門會關

五條隊伍裡最便宜的那一列，是勞保紓困貸款。勞動部勞工保險局的公告頁上，數字寫得非常乾淨（抄錄日 2026-10-04）：

最新一個被「門關了」的例子就是青年創業貸款的利息補貼：要點上「100 萬元以下依貸款利率提供利息補貼、最長五年」那一段還在，但官方問與答第九十二題把受理期間寫死在 109 年 8 月 1 日至 111 年 3 月 31 日，距今已 1,651 天。

• 利率：原文「自撥款日起為年息 2.165%，嗣後由勞工保險局報勞動部於每年1月及7月第1個營業日公告調整」。
• 額度：原文「每人最高貸款金額新臺幣10萬元」；另有一句「本貸款總額度新臺幣200億元為原則」——換句話說整批錢有上限，不是符合條件就一定有。
• 費用：原文「申辦本項貸款無需繳交任何費用；每人限申請1次，重複申請者不予受理」。
• 還法：原文「貸款期間3年，前6個月按月付息不還本，自第7個月起按月平均攤還本息」，並自帶一個範例——「如借款10萬元，按目前利率前6個月每月需繳利息 180元，自第7個月開始每月繳本息 3,427元」。
• 承辦：原文「土地銀行所屬分行或其委託之金融機構」，不是勞保局自己放款。

月繳 180 元這個數字值得停一下。180 元是一杯半的手搖飲——前六個月，你一個月只要拿一杯半的奶茶出來，就壓得住這筆錢。但話要講完整：這六個月本金一塊都沒有少，第 7 個月開始每月 3,427 元才是真正的帳單，公告自己把兩個數字並排寫出來，沒有藏。

它的門也不是一直開著的。115 年這一輪的申請期間，公告原文是「114年12月15日（星期一）至115年1月2日（星期五）止」——換成西元，2025 年 12 月 15 日到 2026 年 1 月 2 日。你今天（2026 年 10 月 4 日）去查，這扇門已經關了 275 天。

這就是第一層的真相：它不是「你符不符合資格」的問題，是「你有沒有在那 19 天裡出現」的問題。公告上的資格條件我照抄：

• 生活困難需要紓困。
• 參加勞工保險年資滿 15 年（原文括號「計算至115年1月2日止」）。
• 無欠繳勞工保險費及滯納金。
• 未曾借貸勞保紓困貸款，或曾借貸已繳清貸款本金及利息。
• 原文注意事項：「已請領老年給付、終身無工作能力之失能給付或向其所屬機關請領勞工保險補償金者，不得申請。」

戴安的判斷：這一層你今天能做的只有一件事——把手機行事曆設在 11 月 25 日，提醒自己去勞保局官網搜「紓困貸款」四個字。它的利率是這篇裡最低的，費用是唯一寫「無需繳交任何費用」的，而它唯一的門檻不是資格，是你記不記得日期。天數在這一層不是成本，是全部。下一輪會不會開、什麼時候開、條件會不會變，勞保局公告出來才算數——官網沒公告的我不寫。

出處：勞動部勞工保險局〈115年勞工保險被保險人紓困貸款開辦了！〉公告頁，抄錄日 2026-10-04（HTTP 200）。

第二層：銀行的身分專案，寫得出「誰算在名單內」的只有 3 個

（提醒一次：職域那一格認的是公司，不是你的職稱。）

這一層是整篇的主角，也是搜尋「信貸專案」的人真正想找的東西。我今天把 4 家銀行 5 個身分專案頁逐頁抄完、整頁存底。下面這張表只問一件事：這一頁有沒有告訴你「誰算在名單內」。不問利率。

身分專案頁	官網怎麼寫「誰算在名單內」	名單寫得出來嗎	戴安的判斷
合作金庫・軍公教信用貸款	逐字：「軍公教員工、公營事業、行政法人編制內員工及連續服務滿一年以上之約聘僱人員、公立高中（職）以下代理老師，且無信用不良記錄者。」	可以，而且寫到代理老師這一層	這一頁我當天就判斷得出自己有沒有份，不用打電話
合作金庫・優職優利信用貸款（優質菁英頁）	逐字三條之一：「1.專業人士(會計師、建築師、醫生…等) 2.上市櫃員工任職半年或年收40萬以上 3.同一服務單位任職兩年以上且年收60萬元以上」	可以，而且有數字門檻	它把「大公司員工」翻譯成年收入與年資，這是五頁裡最可操作的一組
台北富邦・自營業主信貸	逐字：「25歲以上~未滿60歲本國國民／有營業登記且成立滿1年以上之企業負責人／金融機構持卡1年以上」，但注意事項另寫「本產品優惠利率之適用對象依本行規範認定為準」	寫了，但同一頁又說以本行認定為準	前面三行是門檻，後面那一句是門；兩句都要看
國泰世華・職域員工信貸專案	逐字：「符合本專案認定之職域員工」＋「可洽鄰近分行提供公司統編請行員協助查詢。不符合專案者，另有一般信貸方案供選擇」	不行，名單不在頁面上	這一頁的條件是一通電話，不是一段文字
兆豐・專屬方案-個人信用貸款	逐字：「信用良好、具完全行為能力、具還款能力之本國國民。年齡加計貸款年限不超過65歲。年薪達新臺幣30萬元以上。」	沒有任何身分	名字叫專屬，對象欄裡找不到一個身分——這一頁我當它是一般信貸

這是我 2026 年 10 月 4 日逐頁抄的，5 個頁面全部回 HTTP 200，條件會變。

數出來是這樣：5 個身分專案頁裡，把「誰算在名單內」寫成一段你讀得懂的文字的，只有 3 個（合庫兩頁、富邦一頁）；而這 3 個裡面，有 1 個（富邦）在同一頁補了一句「依本行規範認定為準」。名單完全寫在頁面上、而且沒有再補一句以本行認定為準的，只有合庫那兩頁。

所以標題寫「只有 3 個」，指的是頁面上讀得到一段名單文字；如果你的標準是「讀完不必再打電話確認」，答案是 2 個——合庫那兩頁。兩個數字都對，只是尺不一樣，你照自己的需要選一把。

分母講清楚：這是本站今天抄的這 4 家、這 5 個頁面，不是全國所有銀行的所有專案。沒抄到的不代表沒有，只代表本站今天沒有原文可以引。

一頁叫「專屬方案」，適用對象卻寫「本國國民」，差在哪？

兆豐那一頁是本篇最值得單獨講的一格。它的網址路徑叫 personal-project-loan、頁面標題叫「專屬方案-個人信用貸款」、麵包屑寫「個人金融 › 貸款 › 信貸 › 專屬方案」——四個地方都在講「專屬」。然後你往下讀「適用對象」，上面寫的是：

信用良好、具完全行為能力、具還款能力之本國國民。
年齡加計貸款年限不超過65歲。
年薪達新臺幣30萬元以上。

這三行裡沒有軍公教、沒有職域、沒有專業人士，沒有任何身分。年薪 30 萬元這個門檻，跟國泰世華泰幸福（一般型）寫的「個人年收入 ≧ 新臺幣 30 萬元」是同一條線。

我不猜它為什麼這樣命名，也不評論這家銀行。我只說讀者該怎麼用這個發現：「專案」「專屬」「方案」這些字出現在頁面標題上，不代表那一頁有身分門檻。要判斷它是不是真的專案，只有一個地方——「適用對象」那一欄裡有沒有出現一個職業或一個單位。

所以這種頁面我會先跳過，不是因為它不好，是因為它不是我在找的東西：我在找的是「我這個身分有沒有一條別人走不到的路」，而這一頁回答的是「本國國民」。要比一般信貸，10 家銀行 20 個方案的總比較表那一篇才是該去的地方。

順便說一個同一頁上的數字，因為它跟「這一頁是不是今天的價錢」有關：兆豐這一頁的總費用年百分率計算基準日逐字寫「113年4月23日」，換成西元是 2024 年 4 月 23 日，距今天 894 天。這一格不是錯，是這一頁自己標明的——它告訴你，它貼的 3.15% 起，是兩年半前那一天的指數算出來的。我們抄過的 總費用年百分率跟利率差在哪那一篇講過這件事：基準日是用來判斷「你比的是不是舊價」的那一格。

身分換到的到底是什麼？同一家、同一天，上緣差 10.03 個百分點

★ 2026-10-07 補：這一家兩個方案我後來逐格抄完了，包括這一頁沒展開的三格——分段式的提前清償違約金（專案 2%、一般 3%，而「免收」只在一段式）、那筆費用在銀行收費標準表上的正式名稱（帳務管理費，員工信貸那一行只有一格），以及兩頁「離職」字樣各 0 次。細節在職域專案還是一般方案那篇。

要知道身分值多少錢，最乾淨的做法不是跨行比，是找同一家銀行、同一天、兩個頁面：一個是身分專案，一個是給所有人的一般型。國泰世華剛好提供了這一組——兩頁的總費用年百分率計算基準日都寫「115年9月1日」，連計算範例的前提都一樣（貸款 30 萬元、5 年）。這是本站抄到最少干擾的一組對照。

同一家銀行、同一個基準日，有名單跟沒名單差在哪——這張表就只放這件事。

同一天、同一家	職域員工信貸專案（有名單）	泰幸福（沒有名單）
總費用年百分率（一段式）	3.56%~7.37%	5.99%~17.40%
各項相關費用總金額	3,000 元	9,000 元
提前清償違約金（一段式）	原文「免收提前清償違約金」	原文「12 個月內還本需支付違約金3%」
誰算在裡面	原文「符合本專案認定之職域員工」（要問分行）	原文「個人年收入 ≧ 新臺幣 30 萬元」

這是我 2026 年 10 月 4 日去國泰世華官網抄的，兩頁基準日皆為 115 年 9 月 1 日，條件會變。

這張表讓我停下來的有三件事：

一、上緣差 10.03 個百分點。7.37% 對 17.40%（這個差值是我把兩頁相減得出的，官網沒有這樣寫）。重點在上緣不在下緣——下緣是廣告位，上緣才是「如果條件不漂亮，最差會落到哪」。身分專案真正保護你的地方，不是它廣告上那個「X% 起」（國泰職域那一頁的標語寫「利率1.68%起」，見後面的拆帳表），是它的天花板比較矮。

二、費用差 6,000 元，而且是一次性的。3,000 對 9,000。這一筆不隨你借多借少變動，借 10 萬要付，借 100 萬也是付同一筆——借 10 萬要先付 9,000，等於這筆錢你還沒開始用，就先去掉快三期的月付。借得越少，它占的比重越重——這也是為什麼本篇的招牌表用 10 萬當前提：小額才看得出來費用有多重。

三、免收違約金等於買回退路。職域專案一段式原文「免收提前清償違約金」，泰幸福一段式是「12 個月內還本需支付違約金3%」。這一格不是錢的問題，是你能不能中途離開的問題。想細看違約金這一格怎麼讀，去提前清償違約金那一篇。

但同一張表也要讀反面：這兩頁的下緣，一個 3.56% 一個 5.99%，而兩頁都寫了同一句話——國泰世華逐字「本行將依客戶收入負債比等綜合評量審查決定是否核准貸款以及貸款金額、利率、費用等條件；另本行保有申請案准駁暨貸款內容修改之權利」。公告區間的下緣不等於你會拿到的條件，這一點兩頁一樣，身分專案也不例外。本站不預測核准、不預測額度、不預測你落在哪一端；想知道為什麼「過件率」這個數字本站一律不寫，看「過件率高的銀行」是誰排的。

另一種身分，換到的是路，不是便宜

台北富邦自營業主信貸是反例，值得寫出來：它的身分門檻很明確（有營業登記且成立滿 1 年以上之企業負責人），但你換到的東西不是低利率——這一頁的利率起點 6.78% 是富邦四張信貸產品卡裡最高的，而額度原文「最高100萬」，同一家一般信貸的天花板是 800 萬。申貸費用原文「每件收取9,000元」，跟一般型同價。

所以企業負責人在這一家換到的是「有一條專門給你的申請管道」，不是「比較便宜」。它的應備文件也最重：原文列「填寫完整之申請書、身分證正反面影印本、企業與負責人於金融機構近3個月往來存摺、公司變更事項登記表(含主管機關發函函文)」四項——最後那一項要跑一趟主管機關，這就是天數。要先搞懂財力文件本身有哪幾樣、去哪裡拿，看財力證明那一篇。

五個頁面的基準日，最舊跟最新差 868 天

這張表問的是一個很少有人問的問題：你今天看到的那個百分比，是哪一天算出來的？

身分專案頁	計算基準日（官網原文）	距抄錄日 2026-10-04
合作金庫・軍公教信用貸款	115 年 9 月 8 日	26 天
國泰世華・職域員工信貸專案	115 年 9 月 1 日	33 天
台北富邦・自營業主信貸	114 年 8 月 5 日	425 天
兆豐・專屬方案-個人信用貸款	113 年 4 月 23 日	894 天
合作金庫・優職優利（優質菁英頁）	該頁「總費用年百分率」字串命中 0 次	官網沒寫

距今天數為我把兩個日期相減算的，不是官網公告的數字。

我看到的是：五頁裡最新的 26 天、最舊的 894 天，全距 868 天。兩年半前的指數跟上個月的指數擺在同一個搜尋結果頁上，看起來是同一種數字，其實不是——等於你看到的是前年印的那張菜單，店家中間漲沒漲價，菜單自己不會說。這就是為什麼我不替這五頁排名——它們不在同一個時間點上，排出來的名次是假的。本站在信貸利率總比較表那一篇量過同一件事：10 家一般信貸方案的基準日最多差 790 天；身分專案這一邊，差得更多。

開辦費、帳管費、違約金這三格，5 個身分專案頁有幾個寫齊了？

答案是 0 個。

我今天在這 5 個頁面上逐頁清點三組字。這張表只回答一件事：這一頁有沒有讓你自己算得出總共還多少。少了這三格，前面那些百分比就只是廣告。

身分專案頁	開辦費／手續費	帳戶管理費	提前清償違約金
國泰世華・職域員工信貸專案	有金額：手續費用 3,000 元	命中 0 次	有：一段式免收、分段式一年內 2%
台北富邦・自營業主信貸	有金額：申貸費用每件 9,000 元	命中 0 次	有：6 個月內 4%、第 7~12 個月內 3%
兆豐・專屬方案-個人信用貸款	有金額：開辦手續費 3,000~9,000 元＋信用查詢費 300 元	命中 0 次	「違約金」「提前清償」皆命中 0 次
合作金庫・軍公教信用貸款	頁面標語寫「利率、開辦費超優待」，但這一頁沒有金額	命中 0 次	命中 0 次
合作金庫・優職優利（優質菁英頁）	這一頁沒有金額	命中 0 次	命中 0 次

命中次數是我 2026 年 10 月 4 日把這 5 個頁面整頁抓下來、逐頁檢索「帳戶管理費」「帳管」「違約金」「提前清償」四組字算的。「這一頁沒寫」不等於「這家銀行沒有」。

老實說這張表讓我有點火，所以這篇的反對句我講得很直接：

我狠話只對條款和揭露講，不對任何人的過件、額度或信用狀況講。本站不評論哪一家銀行好壞，只唸它自己貼出來的字。

合庫是五頁裡唯一一個「你自己還原得出來」的——答案在另一份表上

軍公教那一頁沒有費用金額，但合庫把它放在另一個地方：〈合作金庫商業銀行消費者貸款手續費收費標準一覽表〉，頁面上方逐字標「(自115年5月2日起適用)」。（10-05 補：這張收費表與合庫軍公教那一頁的落差，以及永豐軍公教頁「手續費最低 0 元」沒寫綁幾期這件事，本站另外逐頁抄了一篇——軍公教信貸專案的 3 個缺點與 1 個一般信貸給不了的優點。）這份表是這篇最有價值的一份文件，因為它把三格全部寫出來了：

• 信用查詢費（含票信查詢費用）：原文「每人300元」。
• 開辦費（含續約、展期）・一般：原文「依申貸額度千分之一．五計收，低於5,000元者以5,000元計收。」
• 開辦費・消費者小額信用貸款（核貸金額10萬元(含)以下）：原文「每筆2,000元」。
• 第 5 項服務項目逐字為「申請指標利率調整帳戶管理費」，收費「每筆每次2,000元」（這一列的名稱橫跨兩行，我照它印出來的樣子寫，不替它拆句）。
• 提前清償違約金・信貸（原文括號「自108年4月1日起適用」）：第一年內 1%、第二年內 0.75%，而計算基礎原文是「申請清償證明日前3個月內所償還之累計本金（不包括正常攤還部分）」。

然後是我今天最喜歡的一格——這份表可以把產品頁上那個數字逐格還原出來。軍公教頁的揭露段原文寫「假設貸款金額：新臺幣30萬元…各項相關費用總金額：5,300元起」。我拿收費表算一次：30 萬 × 千分之 1.5 ＝ 450 元，低於 5,000 元所以以 5,000 元計收，加上信用查詢費 300 元，合計正好 5,300 元。一格不差。

還原得出來之後，才看得到下一件事。這份表的開辦費其實是三句話，我拆開來寫：

• 借 10 萬元（含）以下 → 開辦費 2,000 元（走「消費者小額信用貸款」那一格）。
• 借 10 萬元以上 → 千分之 1.5 算出來不到 5,000 元的，一律收 5,000 元（這是下限，不是上限）。
• 所以借 15 萬的人，開辦費比借 10 萬的人多 3,000 元；而這一格，在產品頁上你看不到。

借得少不一定便宜，但借到剛好 10 萬以下，這一格才真的便宜。這也是本篇招牌表裡合庫那一列開辦費寫 2,300 元的來源（2,000 ＋ 信用查詢費 300），那是我依這份表兩列相加算的，不是官網直接公告的一個數字。

信貸的費用在官網上一共有幾種名字？本站數過 8 種，寫在信貸手續費和開辦費差在哪那一篇。

戴安拆帳表：廣告怎麼說，同一天官網怎麼寫

左欄是搜尋「信貸專案」會看到的常見說法，右欄是我今天從官網抄到的原文。兩欄擺在一起，你就知道中間少了什麼。

常見說法	同一天，官網原文怎麼寫
「有專案就是比較便宜」	兆豐那一頁叫「專屬方案」，適用對象逐字是「信用良好、具完全行為能力、具還款能力之本國國民」——沒有身分，也就沒有專案價
「大公司員工都適用職域專案」	國泰世華逐字「符合本專案認定之職域員工，可洽鄰近分行提供公司統編請行員協助查詢。不符合專案者，另有一般信貸方案供選擇」
「身分專案額度比較高」	台北富邦自營業主信貸「最高100萬」，同一家一般信貸天花板 800 萬
「專案利率 1.68% 起」	同一頁揭露段：一段式總費用年百分率 3.56%~7.37%，計算範例是 30 萬／5 年／費用 3,000 元；而「起」字的另一端在上緣
「開辦費超優待」	合庫軍公教頁的標語原文就是這句，但金額不在這一頁，在另一份「自115年5月2日起適用」的收費標準一覽表上

右欄每一句都是我 2026 年 10 月 4 日從官網抄的原文，條件會變。

左欄不是謊話，是把一頁裡最好看的那一行抽出來單獨講。我的工作就是把它旁邊那幾行補回去。

第三層：沒有身分的人，該比的是哪兩欄？

如果上面五頁的名單你一條都對不上，不要覺得白看了——你今天省下的是「為了一條走不到的路多等三天」。第三層就是一般信貸，而本站的立場從第一篇就沒變過：你真正能拿來比的，只有「成本」跟「文件」這兩欄。

• 成本：看總費用年百分率的兩端，不看「X% 起」——前面講的那個比喻（月租 599、帳單 712）在這裡還是成立。然後看計算基準日是哪一天，兩年前的基準日跟上個月的基準日不是同一個東西。
• 文件：看應備文件有幾項、其中有幾項要跑一趟別的機關拿。這一欄決定你的天數，而天數是官網唯一白紙黑字寫得清楚、你又真的控制得了的東西。

兩篇延伸：一般信貸 10 家 20 個方案的總表在信貸利率比較怎麼看；各家的年齡、年資、年收入門檻逐頁盤點在信貸適用對象比較。如果你有薪轉戶，先看薪轉戶要不要跟同一家銀行辦——本站盤點過，10 家裡只有 2 家把「薪轉」放進信貸產品線，其餘幾家的薪轉只是一種財力證明。沒有薪轉紀錄、靠接案或平台接單的人看沒薪轉能不能辦信貸——★2026-10-06 補，那一篇抄到王道有一頁常設的「外送員小額信貸專案」，是本站目前唯一一頁把適用對象、利率、開辦費、違約金四格全部公告出來的身分專案。沒有信用紀錄的人看信用小白的第一筆貸款；想先知道整套流程要幾天的，看信貸流程與天數。

還有一件屬於第三層的事：你能借多少，跟身分沒什麼關係，跟你名下現在背著多少有關。那條規定叫 DBR 22 倍，算的是餘額不是月付金，寫在DBR 22 倍是什麼——講白話就是：銀行看的是你名下現在總共還欠多少，不是你每個月付不付得出來。

三種人

一、適合現在就去辦的人：你的身分在上面那張表裡對得上，而且你已經在那一家的收費標準表上找到開辦費跟提前清償違約金兩格。你今天要做的事只有一件——把那一頁的「總費用年百分率」兩端抄下來，自己乘一次，看看三年或五年總共還多少。算式三行就夠：月利率＝年利率÷12；月付＝本金×月利率÷(1−(1+月利率)^−期數)；總共還＝月付×期數＋開辦費。算得出來，你才有資格自己決定要不要送件；算不出來，先不要送——你連在簽什麼都不知道。

二、先去問薪轉銀行就夠的人：你是上市櫃或大公司員工，但查不到自己在不在職域名單上。先別一家一家申請。每申請一次，聯徵上就多一行紀錄——聯徵是全台銀行共用的一本「你的借錢紀錄簿」，你每送一家，上面就多一行「某銀行查過這個人」，下一家看得到。短時間內出現很多行，看起來像在到處借錢。先打給你薪轉那一家，問兩句：我們公司統編在不在你們專案名單上？如果在，手續費跟提前清償違約金各是多少？兩句問完，你就知道要不要再往外找。合庫優職優利那三條（專業人士／上市櫃員工任職半年或年收 40 萬以上／同一服務單位兩年以上且年收 60 萬元以上）可以當你的自我檢查表，照它的門檻先對一次。

三、先不要借的人：如果你現在找身分專案的原因，是要拿這筆錢去還信用卡——先不要借，先去看協商那一條路。理由是算術：信貸公告的上緣，本站 10 家落在 14.84% 到 16%；而卡債那一端有一個法定天花板：年利率 15%，而且是法律訂的，不是銀行訂的（銀行法第 47 條之 1 第 2 項逐字：「自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五」，金管會主管法規共用系統，修正日期民國 112 年 6 月 28 日，本站抄錄日 2026-08-29；這一條只管現金卡與信用卡循環信用，信貸不適用）。所以兩邊擺一起：信貸上緣 14.84% 到 16%，卡債循環上限 15%。拿可能更貴的錢去還比較便宜的錢，還要先付掉 2,000 到 9,000 元開辦費，這筆帳我算不出哪裡划算。這一條路該怎麼走，看個別協商那一篇，然後打本篇文末那兩支官方電話問清楚再決定。

另外，如果你在找的過程中遇到任何人跟你說「保證過件」「免聯徵」「我有銀行內線」——這種人別碰。金管會 2023 年 11 月 29 日的新聞稿逐字寫過「銀行提供貸款，係以客戶信用之評估為基礎，並不因其是否有中間介紹人而有差別」。看到那種頁面我整篇拆開來看，不往下走、不留資料。細節在貸款代辦合法嗎。

這一種人我每一篇都寫，因為搜「信貸專案」的人裡面，有一部分其實不該借。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

常見問題

信貸專案跟一般信貸差在哪？
差在「適用對象」那一欄有沒有寫出一個職業或一個單位。有寫，是專案；只寫年齡、年收入、信用紀錄正常，那是一般信貸，名字叫不叫專案都一樣。本站今天抄的 5 個頁面裡，有 1 個名字叫專屬方案但對象欄沒有任何身分。

軍人、公教信貸是不是比較好過？
這一題本站不回答，而且不是客套。過件與否、額度多少、會不會核准，官網上寫的全部是同一句話——銀行保留准駁權。本站是資訊整理，不是金融機構，不預測任何人的核准結果。我能回答的是另外半題：合庫軍公教那一頁把「誰算在貸款對象裡」寫得很清楚，所以你能當天確認的是「資格」，不是「結果」。

沒有薪轉、收入不好證明，有沒有辦法把財力寫得漂亮一點？
本站不寫，也不會教任何讓資料看起來好一點的做法。我能給的只有一件事：各家官網列出來的財力證明有哪幾種可以互相替代，以及去哪裡拿，整理在財力證明那一篇。

勞保紓困貸款現在還能申請嗎？
以勞保局公告頁為準。115 年這一輪的申請期間原文是「114年12月15日（星期一）至115年1月2日（星期五）止」，以今天 2026 年 10 月 4 日來看已經結束。下一輪什麼時候開、條件會不會變，勞保局公告出來才算數，本站不預測。

職域專案名單查不到，可以請代辦幫我查嗎？
不用，也不該。國泰世華那一頁自己寫了方法：「可洽鄰近分行提供公司統編請行員協助查詢」——免費、一通電話。同一頁下方還有一句原文「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務」；兆豐那一頁也有同構的一句「兆豐銀行未與任何代辦業者或行銷公司合作辦理貸款事宜」。

同一天有兩個身分（例如公教又兼自營），該選哪一條？
這一題我不替你選。可比較的是這兩頁各自的三格：開辦費、提前清償違約金、應備文件件數。（2026-10-10 補：如果你的另一個身分是「企業負責人」，那一格還多一道——富邦同一家、同一天的「一般信貸」與「自營業主信貸」，申貸費用、違約金條文、期限、總費用年百分率基準日四格逐字相同，差距全在利率下限與額度上限（800 萬對 100 萬）。兩頁逐格對照見公司要週轉的負責人先看這篇。）哪一頁的三格你今天就查得齊，哪一頁就是你今天算得出總還款的那一頁。

為什麼這篇不排名、不推薦哪一家？
因為這五頁的總費用年百分率計算基準日最舊的差到 894 天、最新的 26 天，計算範例的前提也不一樣（有的 30 萬／5 年、有的沒公告）。把不在同一個時間點、不在同一個前提上的數字排名次，名次是假的。

資料來源與限制

一手來源（抄錄日皆為 2026 年 10 月 4 日，全部回 HTTP 200）：

• 合作金庫商業銀行〈軍公教信用貸款〉產品頁、〈優質菁英信用貸款〉頁、〈消費者貸款手續費收費標準一覽表〉PDF（頁面標示「自115年5月2日起適用」）。軍公教專案是本站首次抄錄，在此之前本站的抄錄表上這一格是空的。
• 國泰世華銀行〈職域員工信貸專案〉與〈泰幸福〉產品頁（兩頁計算基準日皆 115 年 9 月 1 日）。
• 台北富邦銀行〈自營業主信貸〉產品頁（計算基準日 114 年 8 月 5 日）。
• 兆豐國際商業銀行〈專屬方案-個人信用貸款〉產品頁（計算基準日 113 年 4 月 23 日）。
• 勞動部勞工保險局〈115年勞工保險被保險人紓困貸款開辦了！〉公告頁。
• 金融監督管理委員會銀行局新聞稿（2023-11-29 發布）：代辦相關那一句的出處。

這篇沒有做到的事，我一次講完：

• 分母只有 4 家 5 頁。永豐與玉山的軍公教／醫護／專業人士專案頁，本站今天試了兩條路徑都沒取得原文（依本站兩次法則停攻），所以這兩家不在今天的分母裡。「本站沒抄到」不等於「這家沒有」。
• 合庫優質菁英那一頁是總覽頁，底下三個子方案（優職優利、薪轉戶優惠、簡易小額）各有「了解更多」連到子頁，本站今天沒有逐一抓取子頁；那一頁「總費用年百分率」字串命中 0 次講的是這一頁，不是講這些方案沒有公告。
• 招牌表是本站自算，不是官網公告值。10 萬元、36 期是本站假設的前提（取勞保紓困「每人最高新臺幣10萬元」與「貸款期間3年」同一組前提），各家官網的計算範例前提是 30 萬／5 年。兩組前提不可互相代入。
• 合庫那一列的利率是分段式的第二段。原文是「前三個月 2.18% 起、第四個月起 2.58% 起」（非本行薪轉戶），招牌表的函式無法表達分段，所以取第 4 個月起那一段，前三個月較低的那一段沒有算進去——也就是說，合庫那一列的實際總還款會比表上再低一點。
• 帳管費五頁全部命中 0，所以本表不代算、不臆測。合庫那份收費表上有一列名稱逐字是「申請指標利率調整帳戶管理費」，但那是一項申請動作的收費，本站不把它當成每月或每年固定收的帳管費。
• 本站不預測核准、不預測額度、不預測撥款速度，也不給個人化財務建議。五頁都有自己的准駁權條文，公告區間的下緣不等於任何人會拿到的條件。

剩下的你自己 30 秒確認（三件，都在你要申請那一頁上）：

1. 找到「適用對象」那一欄，看它寫的是一個職業或單位，還是「依本行認定」。
2. 往頁面最下面找「總費用年百分率計算基準日」那一行，看它是今年的日期還是前年的。
3. 回到那家銀行官網首頁，搜「消費者貸款手續費收費標準」或「收費標準一覽表」，在裡面找「開辦費」跟「提前清償違約金」兩格。

一句可以引用的話：loan-map 於 2026 年 10 月 4 日逐頁抄錄 4 家銀行 5 個信貸身分專案頁面，其中把「誰算在名單內」寫成公開文字的 3 個、同頁未再附加「依本行認定」者 2 個；開辦費、帳戶管理費、提前清償違約金三項同時公告於產品頁者 0 個，「帳戶管理費」字串命中 0／5；五頁的總費用年百分率計算基準日最舊距抄錄日 894 天、最新 26 天，全距 868 天。

更正框：如果你在上面任何一家官網上，看到跟本篇不同的原文或日期，歡迎指出來——本站會回原頁重抄、在文內註明更正日期與原因。利率類文章本站每月刷新一次，下次全面刷新 2026 年 11 月 1 日。