先講答案：定存質借是把定存單押給原開戶的那家銀行借錢，利率和成數都由銀行自己訂，借期最長到存單到期日。借 30 萬、年利率 3.205%，每天利息約 26 元。
你在查定存質借怎麼算；但你真正在決定的，是這筆定存要解約，還是押給銀行、讓它繼續放著。
質借的價錢是銀行自己定的，法規不管；借之前先問清楚利率怎麼算、成數幾成、提前還要不要錢。
定存質借先給答案
定存質借＝把自己的定存單押給原本那家銀行借錢；利率、成數（存單面額最多能借幾成）都由銀行自己訂，借期最長只到存單到期日（《定期存款質借及中途解約辦法》第 2 條）。
我是戴安。這很正常，大部分人是急用錢那天才第一次聽到「質借」。先翻成人話：「質借」是把存單押在銀行，銀行借現金給你（「加碼」＝銀行在存單利率上多加的幾個百分點）；存單不會被拿走，但在還錢以前也不能領。照這三步來：
- 先翻出存單，記下面額和到期日。面額決定你最多借多少，到期日決定你最久借多久。
- 問原開存單的那家銀行三件事：利率怎麼算（加幾碼）、成數幾成、提前還要不要錢，請對方書面回覆。
- 自己算一遍：借款×年利率×借幾天÷365。借 30 萬、年利率 3.205%，每天利息約 26 元。
你這種情況，我會先看銀行有沒有把「利率怎麼算」寫出來。定存質借借的是自己的錢，付的卻是銀行定的價。
這個比喻有一個破口：租車租金是店家定的價，質借的利息也是銀行定的價，而且你的身分證（存單）自己還會不會生利息，每家寫法不同，下面「成數」那段會講。
同樣缺 30 萬，質借借半年、借一年，跟最短要借兩年的信貸比，差多少？我會先看第三列。
💸 缺 30 萬：質借借 6 或 12 個月，對上最短要借 2 年的信貸
| 方案 | 總共還 | 比借的多還 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 定存質借・借 6 個月（3.205%） | 304,808 元 | 4,808 元 | 存單要還有半年以上才借得到；利率是我套公式算的例子 |
| 定存質借・借 12 個月（3.205%） | 309,615 元 | 9,615 元 | 存單要滿一年才到期；同上 |
| 郵局存單質押借款 | 官網沒寫 | 官網沒寫 | 業務說明頁沒寫利率，算不出來；先問再說 |
| 台新信貸 2.88%・24 期（最短） | 318,083 元 | 18,083 元 | 公告下緣；含開辦費 9,000，不是每個人都拿得到 |
| 台新信貸 15%・24 期（最短） | 358,104 元 | 58,104 元 | 公告上緣；含開辦費 9,000 |
算法：質借＝借款×年利率×借的月數÷12（到期一次還本）；信貸＝月付×期數＋開辦費，月付＝本金×月利率÷(1−(1+月利率)^−期數)。質借的 3.205% 是我拿永豐公式（存單利率＋1.5%）套上玉山 2026-10-26 一年期定存固定牌告 1.705% 的例子，不是任何一家的公告利率；質借手續費兩個官方頁都沒寫，這裡不計。台新的利率與 9,000 元開辦費、2～7 年期間取自官網公告（2026-10-24 看過）。這張表是我自己算的，官網沒有任何一家公告「30 萬總共還多少」。
- 質借 6 個月利息 4,808 元、12 個月 9,615 元，是因為借得短；信貸最短 24 期（台新頁寫期間 2～7 年），借不了半年。
- 光看利息，台新 2.88% 借 24 期的利息是 9,083 元，比質借借一年的 9,615 元還少；信貸貴在另外那 9,000 元開辦費。
- 郵局那一列留白不是我偷懶：它的業務說明頁沒有寫質借利率，我不拿坊間數字頂替。
定存質借是什麼
只有原存款人、向原開存單的銀行才能辦（第 2 條第 1、2 款）；銀行不得再要求另找保證人（第 3 條）。
白話：存單在哪家，就只能在哪家借；不能拿 A 銀行的存單去 B 銀行押。法規連保證人都不准銀行多要。
這跟「解約」是兩回事。解約是把定存提前領走，法規給的算法是按實際存的期間、牌告利率打八折計息（第 5 條）；質借則是存單繼續放著、你另外借一筆。哪個划算要看你缺多久，那是另一篇的算法，這篇只講質借本身。想知道銀行說的「定存利率」指的是哪一種，看定儲利率指數多久動一次。
定存質借利率
法規沒有訂質借利率，由各銀行自己斟酌（第 2 條第 5 款）；永豐的說明寫「所有定存單加權平均利率加 1.5%，按日計息」。
永豐這一句有兩個細節。第一，算的是你名下所有定存單的利率合起來的平均（加權平均），不是只看你押的那一張；你另外還有別張定存，利率會被一起平均進去。第二，按日計息：借幾天算幾天，不是一個月一個月算。
郵局的業務說明頁只寫了成數、繳息和還款的辦法，沒有寫質借利率；頁面選單裡另有一頁「定期存單貸款利息試算」，這次我沒有打開它，所以不寫郵局的數字。玉山的說明只寫了利息怎麼繳（網路銀行或行動銀行），沒寫利率。
產品頁沒寫加碼幾碼、沒寫手續費、也沒寫能不能提前還的定存質借，我會先跳過：你連要付多少都算不出來。這不是說哪家銀行有問題，而是我看的兩個官方說明頁，手續費都沒寫；提前還款只有郵局寫了「存單到期前或到期日」可以辦理還款；永豐沒寫。沒寫的地方，請銀行書面回覆，再決定要不要借。
定存質借計算
利息＝借款金額×年利率×借了幾天÷365；借 30 萬、年利率 3.205%，每天約 26 元、借 6 個月約 4,808 元。
這裡的 3.205% 是我自己組的例子：玉山 2026-10-26 掛的一年期定期存款固定牌告 1.705%，加上永豐公式的 1.5%。一年按 365 天算也是我的假設，永豐只寫「按日計息」，沒寫分母。
你的真實利率，用你那家的算法代進去就好。利息怎麼付，各家不同：郵局寫可以持收條按月到局繳、從本人帳戶轉帳繳，或還款時一起還清；玉山寫在網路銀行或行動銀行繳息。
定存質借成數
成數＝能借存單面額的幾成，銀行自己訂（第 2 條第 4 款）：永豐可動用面額的 95%，郵局最高存單本金的 9 成。
換成你的錢：要借 30 萬，永豐的存單面額至少要 315,790 元，郵局至少要 333,334 元。存單面額不夠，就借不到那麼多。
郵局還有一句很容易漏掉，講的是「分期付息」的存單（利息每月發給你的那種）：借 7 成以內，存單的利息照發；借超過 7 成，存單的利息就暫停發，你另外還要按月繳借款利息。對照看：押 333,334 元的存單借 30 萬，是 9 成，存單利息停發；想留住存單利息，存單要 428,572 元以上。永豐的說明沒有寫這件事，我不替它回答。
定存質借期限
質借期限照銀行一般貸款規定，但最長不得超過存單原本約定的到期日（第 2 條第 3 款）。
白話：存單還有 3 個月到期，你最多借 3 個月。郵局也寫：借款戶在存單到期日，請儘速持收條與印鑑到立帳局辦理還款，利息都計算到存單到期日。
所以質借適合「短缺口」：缺口比存單剩的時間長，這條路就走不通。缺三個月、存單還有一年，質借借得到；缺兩年、存單半年後到期，借得到的只有半年。借多久、借多少才不吃虧，可以對照借多少才划算。
定存質借還款
還款＝存單到期前或到期日，回原銀行還本；郵局要帶「質押借款存單收條」、身分證與原留印鑑。
郵局寫的細節：給付的款項一律轉存本人的郵局帳戶或本人銀行帳戶，或開成只能給本人的專用支票；收條遺失，要另外辦掛失補副。永豐寫有實體存單的，本人帶身分證、原留印鑑與存單去原開立行；沒有實體綜存存單、且已申請語音服務功能的，可在營業日週一到週五 9:00～15:30 打客服中心開啟質借功能。
能不能提前還、提前還有沒有費用：我看的兩頁，永豐沒寫；郵局寫存單到期前就可以辦還款，但沒寫費用。提前還款的費用，請問銀行並書面確認。
定存質借會自動動用嗎
玉山的常見問題寫：帳戶代扣繳遇到餘額不足，會動用定存質借；不想要，要自己到網路銀行或行動銀行關掉。
白話：帳戶有自動扣繳、當天餘額不夠，玉山的說明是會動用定存質借，也就是借一筆出來補扣款。這不一定是壞事，但它是一筆借款、會算利息，而你當天並沒有走一趟櫃台說「我要借」。
玉山寫的關閉路徑是：網路銀行「臺幣存匯／帳戶管理／存款質借取消／取消質借」，或行動銀行側邊選單的「臺幣存匯／存款質借管理／取消質借」。別家有沒有同樣設計，我沒有看到說明；你有定存的帳戶，建議自己進去看一次它開著還是關著。
定存質借常見問題
定存質借是什麼意思？
把自己的定存單押給原開存單的銀行，銀行借現金給你，存單繼續放著、還款前不能領。
定存質借可以借幾成？
銀行自己訂。永豐寫可動用面額的 95%，郵局寫最高本金的 9 成，其他家請問該行。
定存質借需要保證人嗎？
不需要。《定期存款質借及中途解約辦法》第 3 條寫，銀行不得再要求另提保證人。
定存質借會影響聯徵嗎？
聯徵中心的說明裡，我沒有找到質借怎麼登錄的原文，所以不下結論。問你要借的那家銀行，請書面回覆。
定存質借可以提前還款嗎？
郵局寫可在存單到期前或到期日辦理還款；有沒有手續費，頁面沒寫。永豐沒寫。
定存質借有手續費嗎？
我看的郵局與永豐頁面都沒寫手續費。沒寫不等於沒有，借之前請銀行書面確認。
定存質借三種人
現在可以辦的人
- 缺口短、存單還有一段時間才到期的人。已經問到書面的利率算法、成數與提前還款規定，也算過利息，再辦。
- 先去問存單那家銀行就夠的人。質借只能向原開存單的銀行辦，你不用到處比；問清楚那一家，把數字帶回來對這篇的算法。
若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。想比較其他借法的價錢，看信貸利率比較怎麼看；保單借款那邊的算法在保單借款利息怎麼算？不繳會怎樣，總覽在保單借款是什麼？哪些人先別借。
這篇沒有任何聯盟連結。你要動的是自己的存款，不是新的貸款。
手上的是股票、不是定存的話，看股票質押是什麼？跟融資差在哪。
定存質借資料來源與限制
更新日期 2026-10-26，查閱日期 2026-10-26（台新 2026-10-24）。
- 《定期存款質借及中途解約辦法》（民國 90 年 7 月 24 日發布）第 2、3、4、5 條：全國法規資料庫，整編資料截止日民國 115 年 10 月 16 日。
- 中華郵政〈定期存單質押借款業務說明〉（頁面標示最後檢視／更新日期 114/06/19）：成數最高 9 成、7 成以上暫停付存單利息、利息繳法與還款手續。
- 永豐銀行客服中心常見問題〈我的台幣定存還要三個月才到期……〉：95%、加權平均利率加 1.5%、按日計息、辦理方式。
- 玉山銀行常見問題〈帳戶代扣繳遇餘額不足是否動用定存質借〉與〈定存質借利息繳納〉；臺幣存款利率頁（資料日期 2026-10-26，定期存款一年期固定 1.705%）。
- 台新銀行信用貸款官網公告：利率 2.88%～15%、開辦費 9,000 元、期間 2～7 年（2026-10-24 看過）。
- 限制一：我只看了郵局、永豐、玉山三家的官方頁面；其他銀行的質借成數、加碼與手續費，我沒有取得，請直接問該行。郵局的「定期存單貸款利息試算」頁，這次沒有打開。
- 限制二：聯徵中心的說明我找過，沒有看到質借怎麼登錄的原文，所以聯徵影響不下結論。
- 限制三：表內的總額與差額是我自己算的；質借的 3.205% 是例子（玉山牌告加永豐加碼），一年 365 天與到期一次還本也是我的假設，實際以你簽的約為準。
- 剩下的你自己 30 秒確認：①找出存單的面額與到期日；②打給原開存單的銀行問：質借利率怎麼算、成數幾成、提前還要不要錢，請書面回覆；③進網路銀行或行動銀行，看你的存款質借功能是開著還是關著。
- 本站為資訊整理，非金融機構，不經手任何貸款申辦；申辦前請以銀行官網公告為準。
