循環型信貸真的划算嗎？借兩天利息只要 15 元，動用手續費卻要 8,000 元起

你在查的是循環型跟分期型哪個利率低，但你真正要決定的是：這筆錢你會動用幾次、放多短——費用照這個收，不是照利率收。

循環型信貸的廣告都長一樣：隨借隨還、有動用才計息、額度放著不用錢。這些話沒有錯，官網原文就是這樣寫的。

但是我今天把五個循環型方案的官網頁面一頁一頁抄下來，發現一件廣告不會講的事：這五個方案裡面，只有一個把總費用年百分率算出來公告。另外四個裡，台北富邦、中國信託、兆豐三頁連「年百分率」這四個字都找不到；永豐那頁找得到一句解釋 APR 的制式免責句，卻找不到它要解釋的數字。

總費用年百分率就是把利息加上手續費、開辦費這些錢全部算進去之後的真實年成本。少了這一格，你手上就只剩下一個利率數字——而利率從來就不是你最後付出去的全部。

查證日期：2026 年 9 月 7 日。本文所有利率、費用、期限、基準日的數字，都是當天用程式逐頁抓銀行官網原文抄下來的，共 14 個頁面、全部回傳 HTTP 200。查不到的地方一律寫「官網沒寫」，不代銀行補數字，也不引用比較網站或部落格的轉述。
本站是資訊整理，不是金融機構，不經手任何貸款申辦，也不會告訴你該借多少、該找哪一家。

延伸一句：信用卡的循環信用跟信貸的循環動用型是兩回事，前者的利率銀行每季評一次、印在你的帳單上。30 家發卡機構公告的平均數落在 5.32%~13.50%，換算下來，30 萬借 5 年的 9,000 元開辦費大約等於 1 個百分點——細算在 卡債要借信貸來還嗎？這 4 種人先不要轉。

先給答案：循環型跟分期型，差在你能不能算出年成本

先把答案放在最前面。下面這張是今天抄到的全部循環動用型方案，最右邊那一欄就是本文的重點。

在比什麼：同樣叫「循環型」，各家在官網上到底公告了什麼。

方案（官網名稱）	官網公告的年利率	總費用年百分率
台北富邦 循環型信貸	4.50%~14.98%（基準日 114/8/5）	官網沒寫
中國信託 循環型貸款	只公告「加碼 2.26%~13.76%」，沒公告換算後的區間（貸款利率基準日 113/5/23）	官網沒寫
永豐 私房錢	3.5%~15%（基準日 2026 年 7 月 21 日）	頁面有免責句、但沒有數字
聯邦 循環額度專案	3.69%~15.69%	4.80%~16.94%
兆豐 循環理財型貸款（有擔保）	2.55% 起（基準日 114 年 12 月 1 日）	官網沒寫

所以我會怎麼看：這張表不是排行榜，因為它們根本沒有辦法排。只有聯邦那一列有可以互相比較的年成本數字，其他四列你手上就只有一個利率。要比的東西，有四家沒給你。

還有一個要先講清楚的邊界：兆豐那一列是有擔保的（官網原文寫「不動產設定第一順位抵押權」），跟上面四個無擔保信貸不是同一種東西，我把它放進來只是因為它是同一類的「循環動用」結構，等一下講費用的時候會用到它。它不能跟前四個放在同一張排行榜上。

循環型跟分期型到底差在哪？先看銀行自己怎麼定義

這一題我不自己解釋，直接引兩家銀行寫在自己 Q&A 裡的原文，因為這是他們自己承認的產品定義。

中國信託在循環型貸款頁的 Q&A 寫：

「循環型信貸：核給一個額度，於額度內可以隨借隨還、還款後還可繼續循環動用的貸款。本行循環信貸不動用不會計算利息、當日動用且當日還款也不計算利息。」

「分期型信貸：一次就把全部貸款金額撥入帳戶，之後每個月本息均攤還款。本行分期信貸最多能延長至 7 年分期攤還，讓月付金有效降低。」

永豐在信貸頁的 Q4 也寫了一組，用字不太一樣但講的是同一件事：

「分期型信貸：是將整筆借款一次撥入帳戶，之後每個月本息均攤還款。」

「額度型信貸（私房錢）：銀行核給一筆信貸額度。您可以在額度內循環動用，還款之後額度立即回復。」

講白一點：分期型是「錢先給你，從第一天開始算利息」，循環型是「額度先給你，你哪天拿哪天才算」。

這個差別會往下影響三件事，而這三件事在廣告上都不會被放大：一個是你能不能算得出年成本（下一段），一個是費用的收法（第四段），一個是這筆額度有它自己的到期日和凍結機制（第六段）。

為什麼四家的頁面上找不到總費用年百分率？

先講我能證明的，再講我不能講的。

我能證明的是：主管機關備查的那份《銀行業暨保險業廣告宣傳信用交易商品總費用年百分率之計算範例》（金管會 97 年 6 月 10 日金管銀（三）字第 09700107080 號函准備查修正）裡面一共有八個範例，其中三個範例的廣告揭露欄位本來就沒有總費用年百分率這一格——範例五（循環理財型房貸／循環信用貸款）、範例六（現金卡）、範例七（信用卡）。這三個範例的註記寫的是「貸款利率之基準日為○年○月○日」或「循環利率之基準日為○年○月○日」，而不是像信貸的範例四那樣，寫「總費用年百分率不等於貸款利率」。

我不能講的是因果。我沒有拿到任何一份官方文件，說明「因為範例沒列，所以銀行不必揭露」，所以本站不會寫「法規豁免循環型的 APR」，也不會寫「銀行漏寫」。這兩句話都超出我手上的原文。

那我可以怎麼用這件事？我會這樣用：循環型信貸的頁面上沒有總費用年百分率，是這一整類商品的普遍狀況，不是某一家特別偷懶。反過來說，聯邦是本站抄到的循環型方案裡，唯一把它算出來公告的一家——這是加分，不是應該的。

另外，永豐私房錢那一頁的狀況比較特別，值得單獨講。這頁全文搜「年百分率」會命中一次，但命中的是這一句制式免責句：

「本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算，實際貸款條件，仍以銀行提供之產品為準。且每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。」

這句話是在解釋 APR 怎麼來的。但整頁找不到它要解釋的那個數字。我不知道原因，也不猜，只是把這格照實記下來——這正是為什麼本站的表格會分「官網沒寫」和「有句子沒數字」兩種寫法。

如果你想搞懂總費用年百分率跟利率為什麼會差這麼多，可以先看貸款利率 0.01% 真的比較便宜嗎？先看 APR 與總費用，那篇把這個差距講得比較細。

聯邦這一組：同一頁、同一組範例前提，兩型可以直接對照

要比「循環型是不是比較貴」，最大的困難是兩邊的前提通常不一樣：不同銀行、不同計算範例、不同基準日，怎麼比都會被前提干擾。

今天抄到的十四頁裡，只有聯邦這一頁把兩型放在同一個頁面上，而且用的是同一組計算範例：貸款金額 30 萬元、貸款期間 5 年、各項相關費用 8,000 元。前提完全一樣，所以差在哪一目瞭然。

在比什麼：同一家銀行、同一頁、同一組計算前提下，分期型跟循環型公告出來的數字。

欄位	一般額度專案（分期型）	循環額度專案（滿心期貸）
貸款年利率	2.1%~15%	3.69%~15.69%
總費用年百分率	3.19%~16.23%	4.80%~16.94%
費用欄原文	「開辦費每筆 8,000 元」	「動用手續費每筆 8,000 元，每次動用時收取」
APR 計算基準日	113 年 6 月 17 日	115 年 6 月 15 日

把數字相減：利率下緣差 1.59 個百分點、總費用年百分率下緣差 1.61 個百分點；上緣則分別差 0.69 與 0.71 個百分點。這四個差值是本站用官網原生數字相減得到的，官網沒有寫過這幾個數。

但是這裡有一格會把上面整段結論打斷，我一定要寫出來。兩欄的計算基準日差了兩年：一般額度是民國 113 年 6 月 17 日（2024-06-17），循環額度是民國 115 年 6 月 15 日（2026-06-15），中間相隔 728 天（這個天數也是本站相減所得，官網未載）。

所以我會怎麼看：你不能因為這張表，就說「循環型比分期型貴 1.61 個百分點」。浮動利率會隨指數走，兩個基準日差兩年，這 1.61 個百分點裡有多少是產品結構造成的、有多少是時間造成的，官網沒有說明，本站也不推測。這張表能證明的只有一件事：在聯邦這一頁上，循環型公告出來的四個數字都比分期型高。

順便驗一下：聯邦那個 APR，到底把幾次費用算進去了

這是我今天最想確認的一件事。聯邦的費用原文寫的是「動用手續費每筆 8,000 元，每次動用時收取」——那它公告的 4.80%~16.94%，是算一次 8,000 還是算了好幾次？

我用主管機關備查範例的同一套演算法覆算了一次（本息平均攤還算月付金 → 貸款金額扣掉費用當作實收金額 → 用二分法解出月報酬率 → 乘以 12 名目年化），把費用設成 8,000 元：

在比什麼：把「費用只收一次」這個假設代進去之後，本站算出來的數字跟官網公告的數字對不對得上。

案例（皆 30 萬／5 年）	本站覆算	官網公告
聯邦循環額度 下緣（3.69%／費 8,000）	4.7955%	4.80%
聯邦循環額度 上緣（15.69%／費 8,000）	16.9308%	16.94%
聯邦一般額度 下緣（2.1%／費 8,000）	3.1893%	3.19%
聯邦一般額度 上緣（15%／費 8,000）	16.2324%	16.23%
台北富邦一般信貸 下緣（3.50%／費 9,000）	4.7444%	4.74%
台北富邦一般信貸 上緣（14.98%／費 9,000）	16.3696%	16.37%

這六格對得上，只證明這三組方案的公告前提跟本站的算法一致，不代表本站可以重現任何一家銀行實際核給你的 APR——各行的費用項目、計算基準日、利率區間、範例前提都不一樣，本站也不宣稱做得到。

所以我會怎麼看：六格全中，等於確認了聯邦那組 APR 的前提是「只動用一次、只收一次 8,000 元」。而官網原文寫的是每次動用都收。這兩件事都是真的，只是不在同一個地方。

那動用第二次會變怎樣？我不會給你一個「動用兩次的 APR」，因為那個數字不存在。聯邦原文寫得很清楚：動用時「貸款利率、分期期數及動用金額需重新約定，本行保留核准與否之權利」——第二次動用是重新談過的另一筆，不是同一筆貸款的延續，沒辦法套同一條公式。

我只做一件單純的算術，回答一個算術問題：同樣是 30 萬、5 年、利率 3.69% 和 15.69%，如果費用欄從 8,000 變成 16,000，這條公式會算出什麼？

下緣 4.7955% 變成 5.9437%，上緣 16.9308% 變成 18.2221%。再說一次，這是算術示範，不是「動用兩次的 APR」，也不是模擬任何真實情境。它只證明一件事：在循環型這種「費用會再收一次」的結構裡，你手上那個 APR 是綁在「動用一次」這個假設上的。

順帶把一個容易誤會的點講掉：上緣那個 18.22% 不代表違法。銀行法第 47 條之 1 的年利率 15% 上限，管的是現金卡和信用卡循環信用，信貸、車貸、房貸都不適用。這條界線在高利貸利息怎麼算？民法 16%、銀行法 15%、刑法沒有數字那篇有完整的三條線分工。

分期型沒有、循環型才有的那一格費用

這是我今天覺得最實用的一段。循環型的費用不是只有「開辦費」一項，各家還各自長出一格分期型頁面上看不到的東西。

在比什麼：同一家銀行的分期型頁面沒有、循環型頁面才出現的收費或條件。

銀行	循環型頁面才有的那一格（官網原文）
中國信託	「第一年開辦費 NT$9,000 元（貸款金額 10 萬元以下得申請適用開辦費優惠價最高 NT6,000 元，專案另有優惠者，從其規定辦理），第二年起每年帳戶管理費 NT$2,000 元」；另載「次年到期若無信用不良紀錄將自動續約，並另收取帳戶管理費 NT2,000 元」
聯邦	「動用手續費每筆 8,000 元，每次動用時收取」
兆豐（有擔保）	「續約作業費依核貸額度之 0.1% 計收，最低每件新臺幣 5,000 元」（另有開辦費同樣算法、信用查詢費 300 元）
台北富邦	不是費用而是前置條件：「需持有本行之本人台幣活存帳號且無連結其他透支產品作為指定存款透支帳戶……此台幣活存帳號同時將設定為本息扣繳帳戶」
永豐	「額度設立費：新臺幣 0 元」——本文抄到的循環型方案裡，唯一把設立費寫成 0 的一家（另載他行帳戶撥款時收網路銀行跨行轉帳費用）

所以我會怎麼看：分期型的費用大多是「一次性」的，你付完就結束；循環型的費用有三種不同的觸發時機——按次數收（聯邦，動用一次收一次）、按年收（中國信託，第二年起每年 2,000）、按續約收（兆豐，續約時再收一次 0.1%）。這三種時機決定了「這筆錢會不會再回來找你」，而它們都不會出現在利率那一格裡。

如果你想知道信貸的「開辦費」「手續費」在各家官網上到底有幾種名字，我另外做過一次全表盤點：信貸手續費和開辦費差在哪？官網有 8 種名字，20 個方案只有 1 個年成本比利率低。

戴安拆帳表：廣告怎麼說，同一頁的小字怎麼寫

這是本站每篇都會做的一張表——把賣點放左邊，把同一個頁面上、往下捲才會看到的原文放右邊。兩邊都是真的，差別只在字級。

在比什麼：同一個頁面上，行銷文案跟注意事項的落差。

廣告怎麼說	同一頁的原文怎麼寫	差在哪
「循環動用、隨借隨還免綁約」（台北富邦產品特色）	同頁的違約金費率整頁沒有公告；本站在該頁只找得到這句產品特色文案	特色文案不是違約金條款。本站把這格記成「官網未公告費率」，不是「沒有違約金」
「有動用，才計息！」	台北富邦申貸費用「每件收取 9,000 元」；中國信託第一年開辦費 9,000 元	不計息不等於不用付錢。費用是另一條線
「動用手續費每筆 8,000 元」（看起來像開辦費）	「每次動用時收取」，且動用時「貸款利率、分期期數及動用金額需重新約定」（聯邦）	「每筆」是每次動用，不是每個案子一次
「額度設立費：新臺幣 0 元」（永豐）	同頁另載他行帳戶撥款時收「網路銀行跨行轉帳費用」；還款方式為「每月繳利息，到期一次還本」	設立費 0 是真的，但不代表整段期間沒有其他成本與義務
「次年到期……將自動續約」（中國信託）	同句下半：「並另收取帳戶管理費 NT2,000 元」	自動續約是便利，也是每年一筆固定支出

所以我會怎麼看：這五組沒有一組是銀行寫錯或藏起來，全部都印在同一頁上。差別只在於，一句在大字，一句在小字。

戴安的判斷：簽約前把這五句小字抄一次，才是你真正的退路——小字裡的違約金、續約費、帳戶管理費，決定的是你以後想脫身要付多少代價，不是廣告那句大字。

「隨借隨還」實際上是怎麼算錢的？

這是循環型最大的賣點，也是最少人算給你看的一段。

五個方案裡，只有永豐在官網上把整個算式寫出來。原文是這樣的：

「舉例：小豐 8/10 申請『私房錢』額度 35 萬元、年利率 3.5%，當天設立額度完成，8/11 動用 8 萬元後，可用額度還有 27 萬元，8/13 還款 8 萬元後，可用額度立即恢復為 35 萬元，小豐僅需支付 8/11~8/12，兩天動用 8 萬元所產生的利息共 15 元（計算公式：本金 80,000 元 × 貸款利率 3.5% ÷ 365 天 × 2 天 = 利息 15 元）」

我自己按了一次：80,000 × 0.035 ÷ 365 × 2 = 15.34 元，跟官網寫的 15 元對得上（原文沒有說明取整方式，我就不猜了）。

另外兩家用文字講同一件事。中國信託寫「本行循環信貸不動用不會計算利息、當日動用且當日還款也不計算利息」；台北富邦的產品特色第一句就是「循環額度就是備用金！有動用，才計息！」

所以我會怎麼看：如果你真的只借兩天，循環型的利息確實很少——這一點官網沒有騙人，算式攤在那裡。麻煩的是另一邊：借兩天的利息是 15 元，但中國信託那筆第一年開辦費是 9,000 元、聯邦那筆動用手續費是 8,000 元。把費用放進去，短天期反而是最不划算的用法，因為固定費用要攤在很短的天數上。這也正是總費用年百分率存在的理由，而循環型偏偏最常缺這一格。

想自己按數字的話，我有一個現成的工具頁：信用貸款試算怎麼算？月付金公式自己按一次。要提醒的是，那個工具算的是本息平均攤還的分期型，跟循環型的按日計息不是同一套算法。

循環型才有的三個機制，分期型頁面上找不到

除了錢，循環型還有三個結構上的東西，是分期型沒有的。這三條全部來自永豐私房錢頁面的官網原文。

額度會被凍結

「本行將於額度設立後定期檢視您的信用狀況，若檢核到您有信用異常、存款帳戶異常或無擔保債務超過月收入 22 倍等情形，將暫時凍結您的私房錢額度。」

分期型的錢一次撥給你就撥完了；循環型是「額度先放著，你要用再拿」，所以銀行會在額度存續期間繼續看你。這裡出現的 22 倍，跟申貸時的 DBR 22 倍規範是兩個不同的層次：金管會函釋講的是銀行核貸時的授信原則（函釋用字是「不宜超過」），永豐這句講的是額度設立之後的定期檢視。兩者主體、時點都不一樣，不要混在一起看。

它有到期日，而且到期要處理

「到期日前 90 天將開放線上申請轉換合約，請於到期日前提早申請。」

「若您於到期日前無應繳利息或未動用額度，系統將於到期日後第一個營業日自動結清您的私房錢信貸額度。」

「提醒您，若您於到期日前未能完成相關手續，可能會導致信用瑕疵問題等註記，將影響您的信用評分及未來的金融交易，為確保您的信用及權益並避免不必要之法律訴追程序，請您務必於到期前採取行動。」

同一頁還寫了兩件事：申請轉換合約「本行將視您的往來情形重新審核額度，或協助您轉換為本息攤還之信貸，惟本行保留核准與否之權利」，而且「若到期當日無動用餘額且無利息等欠款，系統將自動結清，結清後將無法換約」。換句話說，續約不是自動的，也不保證過。中國信託的循環型則相反，原文寫「次年到期若無信用不良紀錄將自動續約」，代價是那筆每年 2,000 元的帳戶管理費。

如果你在意「什麼事會在聯徵留下多久的紀錄」，本站有一篇完整的年限對照：信用瑕疵多久恢復？聯徵中心公告有 8 種期限，最短 6 個月最長 10 年。

還款方式根本不同

「本貸款還款方式採每月繳利息，到期一次還本。」

分期型是每個月本息一起還，本金一路往下掉。永豐私房錢這句寫的是每月只繳利息、本金到期一次還清。這是兩種完全不同的現金流：一個是每個月扣掉一點本金，一個是本金一直掛在那裡，到期那天要一次拿得出來。這一格官網有寫，但廣告不會放大。

期限也是同一個問題的延伸。這五個方案的「期限」欄，寫出了五種不同的答案。

所以我會怎麼看：「隨借隨還」講的是動用的自由，不是這筆額度可以永遠放著。中國信託那個是 1 年，台北富邦最長 3 年，永豐是契約 36 期。看到「彈性」兩個字的時候，順手往下找「期限」那一格。

你現在該先去確認哪一格？

本站不做個人化財務建議，也不會告訴你該選哪一種、該借多少。下面這張表只講一件事：照你現在的處境，第一個該去官網翻的是哪一格。

在比什麼：不是比方案，是比「你手上還缺哪個數字」。

你現在的處境	先去確認這一格
錢已經確定要用、金額也確定了	先確認總費用年百分率有沒有公告。有的話，它才是可以跨方案比較的那個數字
只是想準備一筆備用金，不一定會動用	先確認「不動用時要不要付錢」——開辦費是設立當下就收，還是動用才收；有沒有年費或帳戶管理費
可能會分好幾次動用	先確認費用是「每筆」還是「每案」。看到「每次動用時收取」六個字，這筆費用會重複發生
只打算借幾天就還	先確認有沒有「當日借還不計息」的原文，再把固定費用除以你要借的天數看看
看到的頁面只有利率、沒有年百分率	先確認利率的計算基準日；只有加碼沒有區間的話（例如中國信託循環型），你還要另外去查那個指數今天是多少
已經有其他貸款在繳	先確認額度存續期間的檢視條款（例如永豐那條「無擔保債務超過月收入 22 倍」會凍結額度）

所以我會怎麼看：這六列沒有一列在講「你該借」。它們全部都是「你手上還缺哪個數字」。缺的那格補齊之前，任何比較都是在比不完整的東西。真的要開始跨銀行比，本站有一張十家二十個方案的總表：信貸利率比較怎麼看？10 家銀行 20 個方案 APR 逐頁實抄，計算基準日最多差 790 天。

常見問題

循環型信貸是不是一定比分期型貴？

本站沒有辦法回答「一定」。今天抄到的五個循環型方案裡，只有聯邦有可以比較的總費用年百分率，而它同一頁的循環額度四個數字都比一般額度高——但那一頁的兩個計算基準日差了 728 天。一個樣本、而且前提有一格對不齊，不足以下產品類別的通則。

為什麼有些銀行的循環型頁面沒有總費用年百分率？

本站只能陳述兩件並存的事實：一是這四頁確實查無「年百分率」的數字，二是主管機關備查的計算範例中，範例五（循環理財型房貸／循環信用貸款）的廣告揭露欄位本來就沒有這一格。本站沒有取得任何說明兩者因果關係的官方文件，所以不寫「依法可以不揭露」。

「隨借隨還」是不是真的不用錢？

「不動用不計息」是官網原文，這句是真的。但利息只是成本的一部分——台北富邦申貸費用每件 9,000 元、中國信託第一年開辦費 9,000 元（該頁另載 10 萬元以下的小額信貸得申請適用優惠價最高 NT6,000 元），這兩筆跟你有沒有動用是分開算的；聯邦那筆 8,000 元則相反，原文是「每次動用時收取」，動用一次收一次。不計息不等於不用付錢，而且各家收錢的時機還不一樣。

循環型的額度會不會被銀行收回？

永豐私房錢的官網原文寫明會定期檢視，遇到「信用異常、存款帳戶異常或無擔保債務超過月收入 22 倍等情形」會暫時凍結額度。其他四家在本站今天抄的那些頁面上，沒有看到同樣的條款，但這只代表「那幾頁沒寫」，不代表沒有這件事——實際條件以各行契約與最新公告為準。

中國信託循環型的利率為什麼看不到區間？

該頁公告的是「依本行定儲利率指數再加碼 2.26%~13.76%」，也就是只給了加碼幅度，沒有給加上指數之後的結果。本站不會拿它分期型頁面的 2.99%~15.49% 來代入，那是另一個產品的數字。要算出實際區間，你需要另外查該行定儲利率指數目前的數值。

台新、國泰世華、玉山、王道、遠東商銀有沒有循環型信貸？

本站今天只抓了各行的信貸主力產品頁。台新、國泰世華、王道、遠東商銀那四頁全文搜「循環」命中是 0；玉山那頁命中 1 次，但那一次講的是信用卡與預借現金的循環利率，不是循環動用型信貸。這只能寫成「本站今天抄的那一頁沒有」，不能寫成「該行沒有循環型信貸」——我沒有逐頁掃過各行全站，這格已列入待查。

兆豐的循環理財型貸款可以跟上面四個一起比嗎？

不行。兆豐那個產品官網原文寫「不動產設定第一順位抵押權」「最高按鑑價 7 成」，是有擔保的商品，跟無擔保信貸的定價邏輯不同，放在同一張排行榜上會誤導。本文把它列出來，只是因為它的「續約作業費」示範了循環型費用的第三種收法。

提前清償違約金呢？循環型有沒有？

各家寫法不一樣，而且有一家根本沒寫。中國信託循環型頁明寫「免收提前清償違約金」；永豐私房錢頁寫「私房錢不綁約，可以於營業日 09:00~17:00 辨理結清（依本行系統時間為準），無須支付提前還款違約金」；聯邦循環額度寫「本專案為綁約方案，綁約期間內……採遞減之方式計收違約金」；台北富邦循環型頁則整頁沒有公告違約金費率。信貸提前清償的規則本身有一篇專文：信貸提前還款要違約金嗎？先看限制清償期與計算基礎。

先跳過：利率抄錄表逐字記著台北富邦循環型信貸這頁「官網未公告違約金費率；該頁僅有產品特色句原文『循環動用、隨借隨還免綁約』」——只有特色文案、缺一格違約金費率的頁面，我會先跳過，等對方把費率寫出來再談。

三種人：適合現在辦、先問薪轉銀行、先不要借

適合現在辦的人：你確定會分好幾次動用、也抓得到自己會放多久，循環型的「隨借隨還」才對你有意義——辦之前先問有沒有公告總費用年百分率，五個方案裡目前只有聯邦有這一格。

先問薪轉銀行的人：還沒決定循環還是分期，先回頭問自己主要往來的那家銀行——分期型信貸在主管機關備查的計算範例裡本來就要求算出總費用年百分率，資訊比循環型完整，至少你能拿到一個可以互相比較的數字。

先不要借的人：只是想借幾天周轉、動用一次就還清，先不要辦循環型。永豐自己的算式擺在那裡：借兩天利息只要 15 元，但同批方案裡的開辦費、動用手續費動輒 8,000~9,000 元。先做的事：打電話問清楚「動用手續費」是收一次還是每次都收，再決定要不要簽。

本文的查證方式與更正

loan-map 於 2026 年 9 月 7 日以程式逐頁抓取 14 個銀行官網頁面（全部回傳 HTTP 200），在其中找到 5 個循環動用型貸款方案，其中僅 1 個方案（聯邦銀行循環額度專案）公告總費用年百分率 4.80%~16.94%；本站以主管機關備查之計算範例演算法覆算該方案與另外兩組方案共 6 格，四捨五入至小數第二位後與官網公告全數一致。

本文的數字全部來自銀行官網當日原文，抄錄原文另存本站存底以供覆核。如果你發現任何一格與官網現行公告不符，或本站漏抄了某家的循環型方案，歡迎指正，本站會在確認官網原文後更正並註明更正日期。利率類內容本站每月刷新一次，下一次全站利率刷新日為 2026 年 10 月 1 日。

剩下的你自己 30 秒確認：①官網頁面上有沒有寫「總費用年百分率」，沒有就打電話問清楚；②「動用手續費」或「帳戶管理費」那句，是寫「每次」還是「每年」；③翻到違約金或提前清償條款，看看有沒有公告費率。

最後提醒兩件事：本站不是金融機構，不經手任何貸款申辦，申辦前請以銀行官網公告與正式契約為準；本文所有數字都是「公告區間」，公告區間的下緣不等於你會拿到的條件，各行也都保留核貸與否的權利。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

先看協商：如果你是想借循環額度來繳信用卡循環利息，先不要辦。信用卡循環利息受銀行法第 47 條之 1 的 15% 上限保護，你只要能維持最低應繳，先打銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629 問協商——比再開一筆需要重新約定、銀行「保留核准與否之權利」的循環額度更有退路。

如果你是因為想把好幾筆債整成一筆才找到這篇，先看這篇 hub：整合負債是什麼？三條路只有一條要你再借一筆——三條路的入場券完全不同。

提醒一次：本篇講的是信貸的循環動用型。信用卡的循環信用是另一回事，利率上限的法源也不同，算法看這篇：循環利率怎麼算？只繳最低應繳，12 個月後還欠 27,018 元。