理財型房貸的 4 個缺點與 1 個一般房貸給不了的優點：「動用才計息」是真的，但 20,000 元帳管費在額度開通那天就收了

更新日期：2026 年 10 月 13 日｜官網原文抄錄日：2026 年 10 月 13 日（國泰世華 3 頁、兆豐 2 頁、台新 1 頁，共 6 份文件，清單在文末）

我是戴安。你在查「理財型房貸好不好用」，但你真正要決定的是另一件事：要不要現在就把房子拿去開一個備用的額度，還是等真的需要錢那天再借一筆。

這兩件事的差別，不在利率那一欄。今天我把三家銀行寫得出來的頁面一欄一欄抄下來，最刺眼的一格是這個：國泰世華的收費標準表上，「循環理財貸款」是單獨一行，它的帳務管理費寫新／增貸案 20,000 元——跟一般房貸那一行同價。而同一張表的註 4 逐字寫：「既有案件係指已撥貸或額度已開通，且目前尚未結清之貸款案件。」

把這兩句放在一起讀，意思很清楚：「動用才計息」是真的，但那是利息那一欄的事。費用那一欄，在額度開通那天就結帳了。你一塊錢沒借，銀行帳上你已經是「既有案件」。

這就像健身房的入會費——月費你不去可以停、可以談，入會費是刷卡那天就付掉的，跟你後來進去過幾次沒有關係。理財型房貸的 20,000 元就是那筆入會費。

先給答案：我會先看它的收費標準表有沒有「循環」那一行

如果你今天只做一件事，就做這個：不要停在產品頁，去找那家銀行的「收費標準一覽表」，用瀏覽器搜「循環」兩個字。搜得到，你就知道開這個額度要付多少、以及它跟一般房貸是不是同價；搜不到，你要付多少這件事今天就是算不出來——不是它便宜，是它沒標價。

先把名詞講白，下面每一段都會用到。這些詞你不用背，但你要能在官網頁面上搜到它們：

• 理財型房貸／循環型房屋貸款／循環理財型貸款＝同一種東西，三家三個名字。國泰世華叫「循環型房屋貸款」，兆豐叫「循環理財型貸款」，永豐的首頁字樣寫「理財型房貸」。你搜錯字，就會以為那家沒有。它的本體是：拿房子設定抵押權，換一個可以反覆借、反覆還的額度，不是一次把錢撥給你。
• 帳務管理費／開辦費／手續費＝撥款（或額度開通）那天一次付掉的那筆錢，三家三個名字。國泰世華叫「帳務管理費」，兆豐叫「開辦費」。
• 總費用年百分率＝把利息和那些費用加總之後，換算成一年幾趴的真實成本。利率只算利息，年百分率連費用一起算。國泰世華自己在頁上寫了一句：「總費用年百分率不等於貸款利率。」
• 計算基準日＝那個年百分率是用哪一天的指標利率算出來的。日期越舊，不代表數字是錯的，只代表你看到的那組數字是那一天的照片。
• 動用＝你實際從那個額度裡把錢提出來。沒動用的部分不計息，這一點三家都寫了。
• 鑑價＝銀行派人估你那間房子值多少。成數是乘在鑑價金額上，不是乘在你的買價上。
• 限制清償期間＝綁約期。一般房貸在這段期間內把貸款清掉、或要把房子從銀行手上解開登記，要付提前清償違約金。這個詞是本篇最後那個「優點」的轉軸。

下面是這篇唯一一張我自己算的表。它回答的是一個官網沒有並排給你看的問題：同一家銀行、同一天、同一筆 20,000 元費用，循環型跟增貸這兩個產品，一樣借 100 萬，最後總共還多少？

這張表在比的是「總共還多少」，不是「利率幾趴」。看完我會這樣看：循環型的下緣（3.22%）比增貸的下緣（2.72%）貴 13,325 元，而那 13,325 元買到的東西，是「還了之後額度還在」——這句話值不值 13,325 元，是本篇最後要回答的題目。

缺點 1：那 20,000 元在額度開通那天就收完了，跟你有沒有動用無關

先看國泰世華自己那張〈個人貸款業務收費標準一覽表〉，它把「循環理財貸款」單獨列成一行。我把同一張表上有關係的幾行抄在下面，重點不是哪一行便宜，是哪一行的價錢跟哪一行一樣：

收費表上的那一行	新／增貸案	既有案件	戴安的判斷
循環理財貸款	20,000 元	2,000 元	跟一般房貸同價，不因為「可能不會動用」而打折
房貸	20,000 元	2,000 元	多一格「徵信作業手續費（既有案件）2,500 元」
其他貸款	20,000 元	2,000 元	三行同價，所以 20,000 是它房貸這一側的統一價
信用貸款	9,000 元	2,000 元	沒有擔保品的那一側便宜 11,000 元

然後是那個真正要緊的註解。同一張表，註 4 逐字：

「註4：既有案件係指已撥貸或額度已開通，且目前尚未結清之貸款案件。」

「或額度已開通」這五個字，是這篇最值錢的一手。它說明銀行自己怎麼算這筆帳：額度開通，案子就成立了。你後面有沒有真的提錢出來，是另一回事。

所以網路上那句「理財型房貸最大的好處是不用的時候不花錢」，它只對了一半，而且對的是比較小的那一半。不計息是真的（三家都寫了），但那 20,000 元不是利息，它不在「計息」這兩個字管的範圍裡。

兆豐那一側的字更直白。它〈循環理財型貸款〉頁的手續費欄逐字寫：

「開辦費每件依核貸額度之 0.1% 計收，最低每件新臺幣 5,000 元。」
「信用查詢費新臺幣 300 元。」

注意它是按核貸額度算，不是按你動用的金額算。核 500 萬額度、一塊錢沒動，開辦費 5,000 元；核 1,000 萬額度、一塊錢沒動，開辦費 10,000 元。你付的那筆錢，對應的是你「有權借多少」，不是你「真的借了多少」。

信貸那一側其實早就有一樣的結構。我寫過一篇循環型信貸，它的數字更誇張：循環型信貸真的划算嗎？借兩天利息只要 15 元，動用手續費卻要 8,000 元起。借兩天的利息是 15 元，開門的錢是 8,000 元起——那是五百多倍。房貸這一側的比例沒那麼極端，但方向完全相同。

缺點 2：有利率、有費用，為什麼算不出年百分率？

國泰世華〈循環型房屋貸款〉那一頁，注意事項裡寫了這一段，我逐字抄下來：

「計算範例: (1) 貸款利率: 3.22%~4.56%，(2) 帳務管理費: 新臺幣 20,000元」
「總費用年百分率不等於貸款利率。」
「本總費用年百分率之計算基準日為114年05月24日，年百分率計算基準日及日後年百分率會依實際借款期間、利率調整等因素而變動。」

讀三遍你會發現一件事：這一頁出現了六次「年百分率」，卻從頭到尾沒有一個年百分率的數字。它的「計算範例」只有兩項——利率、費用；沒有貸款金額，也沒有貸款期間。

這就像搭計程車的時候，司機只告訴你「每公里多少錢」，沒告訴你要開幾公里。費率是真的，但你算不出車資。年百分率的本質就是把錢、期間、利息、費用四樣東西放進同一個公式；少了金額跟期間，那個公式跑不出數字——所以不是它沒公告，是它公告的條件不足以算出來。

對照組就在同一家、同一天、同一個基準日的隔壁頁。國泰世華〈房屋增貸〉頁逐字：

「總費用年百分率：2.83%~4.18%。計算範例：(1)貸款金額: 新臺幣200萬元，(2)貸款期間: 20年，(3)貸款利率: 2.72%~4.06%，(4)帳務管理費: 新臺幣 20,000元。」

四項齊全，所以算得出來，所以它敢把 2.83%~4.18% 印在頁上。同一家銀行、同一個計算基準日（民國 114 年 5 月 24 日，距今 507 天）、同一筆 20,000 元的帳務管理費——一頁有數字，一頁沒有。那 20,000 元在增貸頁被攤進了年百分率裡，在循環型頁沒有被攤進任何東西。

兆豐那一側更乾脆。它〈循環理財型貸款〉整頁搜「總費用年百分率」，命中 0 次，連這五個字都沒出現；它寫的是利率公式本身：

「中期（最長不超過6年）：2.55% (IR +0.832%) 起，機動計息。」
「IR（本行消費金融放款指標利率）：係以台銀、土銀、合庫、華銀、一銀及彰銀等六行庫每月20日……之一年期定期儲蓄存款機動利率平均數計算……（113年4月23日為1.718%）」
「貸款利率之基準日為114年12月1日。」

它給了你公式跟指標的算法，這比只給一個數字誠實——但那個括號裡的指標值寫的是民國 113 年 4 月 23 日，距今 903 天，而同一頁的利率基準日寫民國 114 年 12 月 1 日，距今 316 天。兩個日期差了將近兩年，而 2.55% 這個數字是用哪一個算的，頁上沒有交代。

這裡我要先講一句對我自己不利的話：基準日舊不等於利率是錯的，更不等於有人在騙你。國泰世華自己在同一句裡就寫了「年百分率計算基準日及日後年百分率會依實際借款期間、利率調整等因素而變動」。我今天講的只有一件事——你在螢幕上看到的那組數字，是那一天拍的照片；你拿到的條件，寫在核貸通知上，不在廣告頁上。

缺點 3：它是一年一約——而「續約」那一格，一家有標價，一家沒寫

這一條是我今天最沒想到的。國泰世華〈循環型房屋貸款〉的「貸款期間」欄，逐字只有九個字：

「貸款期間：一年一約，屆期視信用狀況自動續約。」

一般購屋房貸是二十年、三十年一次簽完；這個產品是一年簽一次，而且續不續由「信用狀況」決定。這代表兩件事：第一，你這個備用額度不是永久的，它每年要過一次審；第二，如果某一年你的狀況不如前一年，那個你以為會一直在那裡的額度，可能就不在了——而通常會讓一個人信用狀況變差的事，剛好就是他最需要那筆錢的時候。

那續約要不要再付一次錢？國泰世華這一頁沒寫。整頁「續約」只出現在那九個字裡，後面沒有金額。

兆豐寫了。它的手續費欄第三項逐字：

「續約作業費依核貸額度之 0.1% 計收，最低每件新臺幣 5,000 元。」

跟開辦費一模一樣的費率、一模一樣的下限。也就是說，在兆豐這一頁的規則下，你每續一次約，就再付一次開額度的錢——核 1,000 萬額度的人，開辦費 10,000 元，之後每次續約再 10,000 元。

這一格的意思，就像房東每年換約都收一次續約手續費：房子沒換、租金沒漲，但換約那張紙本身有價。差別是房東那張紙通常幾百塊到一個月房租，這裡是按你那個額度的大小在收。

這一格	國泰世華（循環型房屋貸款）	兆豐（循環理財型貸款）	戴安的判斷
開門的錢	帳務管理費 20,000 元（定額）	開辦費 核貸額度 0.1%，最低 5,000 元	額度小於 2,000 萬，兆豐這格比較便宜
續約的錢	官網這一頁沒寫	續約作業費 核貸額度 0.1%，最低 5,000 元	一家有標價、一家沒寫，不代表沒寫的那家不收
提前清償違約金	官網這一頁沒寫	官網這一頁沒寫	兩頁都沒寫，對保那天一定要問
年百分率	提了 6 次，沒有數字	整頁 0 次	兩頁都算不出你的真實年成本

⚠️ 一個引用上的紀律，我要先說清楚：「官網這一頁沒寫」不等於「那家銀行不收」。收費條件可能寫在契約裡、寫在別份文件裡、或者視個案而定。我只能告訴你我在它公開的那一頁上搜不到，所以那一格對你來說，今天是「不知道」，不是「免費」。

缺點 4：成數少一成、年限短十幾年，用途還有限制

這一條不用繞，三家的規格字樣並排就看完了。兆豐〈循環理財型貸款〉逐字：

「貸款額度：最高按鑑價 7 成，額度內可循環使用。」
「貸款期間：中期（最長不超過6年）。短期（1年）。」
「用途限制：週轉理財。」
「不動產設定第一順位抵押權。」

而國泰世華同一個網站、「其他相關方案」那一區列的一般房貸規格是：一般購屋貸款「優惠利率 2.72%起、寬限期最長 3年、貸款成數 最高8成」；房屋增貸「優惠利率 2.72%起、貸款期限最長 20 年、貸款成數 最高8成」；優質客戶房屋貸款「優惠利率 2.66%起、貸款成數 最高8成、貸款期限最長 30年」。

三個落差擺在一起：成數 7 成 vs 8 成（同一間房子，少借一成）；期間最長 6 年 vs 20 到 30 年；而且用途欄被寫死成「週轉理財」四個字。再加上「不動產設定第一順位抵押權」——意思是這個額度要吃掉你房子的第一順位，你如果已經有一筆一般房貸在第一順位，這個產品的位子就被占著了，那是另一套產品（二順位房貸），另一套費率。

還有一件我不會替銀行翻譯的事。國泰世華〈房屋增貸〉頁的「適用對象」欄逐字寫：「有資金需求的客戶，且資金用途明確，希望滿足房屋修繕、投資理財或其他單筆一次性的資金需求。」兆豐那一頁的用途限制也寫「週轉理財」。這些是官網的原文，我照抄；至於拿房子的額度去投資這件事划不划算，本站不給投資建議，一句都不給。我只負責把費用那一欄攤開給你看——而這件事的代價我算過一整篇，在信貸那一側：借信貸投資有 4 個缺點不在利率那一欄。

1 個一般房貸給不了的優點：還了之後，額度還在

前面罵了四條，這一條是真的。兆豐〈循環理財型貸款〉的還款方式欄逐字：

「動用額度部分每月繳付利息。未動用之額度，則不計息。本金可隨時還款。」

「本金可隨時還款」這六個字，放在一般房貸旁邊才看得出重量。一般房貸的「限制清償期間」是真的有價的——我前幾天才逐頁抄過：王道的專案逐字寫「自撥款日起三年內提前『結清本貸款帳戶』時，需計收提前清償違約金：第1~12期，結清本金金額之1.5%；13~24期，1%；25~36期，0.5%」；台新在法定揭露頁上自己定義了什麼叫「借款餘額」，限制清償期間是「本借款撥(用)款日起 3 年內」；國泰世華寫了免收違約金的兩種情形，但兩種都限住宅補貼貸款，不是一般購屋房貸。

更關鍵的是，一般房貸你提前還掉的那一塊，還掉就沒了。你明年又需要那筆錢，要重新送件、重新鑑價、重新付一次開門的錢——我算過那一筆：房貸增貸還是二胎？兩家銀行的收費表都把增貸算成新案，不是老客戶價。「老客戶」在收費表上不是一個身分，是一行字——而那一行寫的是「新／增貸案 20,000 元」。

所以這個產品真正無可取代的地方，只有一句話：它讓「還錢」這件事不再是單向的。你手上多一筆錢就還進去、省利息；下個月又要用就再提出來，不用重新送件、不用再付一次開門費、也不用擔心綁約期。對於收入不規則的人（接案、業務獎金、季節性生意），這件事是一般房貸結構上給不了的。

然後要立刻補一句，不然就變成導購：那個「隨時還」的自由，標價就是前面那 20,000 元（或核貸額度的 0.1%），外加兆豐那一頁的續約作業費、外加成數少一成、外加年限短十幾年。你要決定的不是「這個產品好不好」，是「這份自由值不值這些錢」。照本篇那張招牌表，借 100 萬還 5 年，循環型的下緣比增貸的下緣多還 13,325 元——13,325 元換五年的隨借隨還，一個月 222 元。這個數字我算給你，值不值得你自己判。

哪一種我會先跳過？三格裡缺一格的

講完缺點跟優點，這裡是我的立場，一句話：

再補兩句同樣沒得商量的：

• 「保證過件」、「免聯徵」、「免文件」這些字如果出現在你看的那一頁上，整頁跳過，不要留。國泰世華自己在〈循環型房屋貸款〉頁上就寫了：「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務，敬請您留意，以免損害自身權益。」銀行自己貼這句話，是有原因的。代辦這一題的官方憑證我整理過一篇：貸款代辦合法嗎？代辦費之外，金管會新聞稿裡還有 7 種收費名目。
• 為了還信用卡而去開一個循環額度，我不會這樣做。理由不是道德，是順序：卡債如果已經到了要靠房子周轉的程度，先看協商那條路比先開額度合理——因為協商至少不會讓你的總負債再長大一次，而開額度會。開完額度那 20,000 元是真的付出去了，而額度是真的會被動用的。

那什麼情況我覺得可以去問？看你落在哪一格：

你現在的處境	你在決定的其實是	先看哪一欄	戴安的判斷
收入不規則（接案、業務獎金、季節性生意）	要不要買「隨時還、額度還在」這件事	開門費＋續約費，算成一年攤多少	這一格最有可能划算，前提是那兩筆費用你問到數字了
要一筆錢做一件確定的事（修屋、換約、繳一筆款）	要不要為「可能用得到」付入場費	增貸頁的年百分率（有數字那個）	我會先看增貸，用途是單筆的就不用買循環這個功能
只是想「先放著以防萬一」	要不要現在就付錢買一個安心	註 4 那句「或額度已開通」	先不要開，備而不用的代價是當天付清
房子已經有一筆房貸在第一順位	這個產品適不適用你	「不動產設定第一順位抵押權」那一行	位子被占著，你問的其實是另一套產品

三種人

一、現在就可以去問的人。你的收入不規則、手上常常一陣子有一筆錢、而且你已經想清楚這個額度是拿來做周轉不是拿來投資。你要做的只有三件事：①把那家的「收費標準一覽表」整頁存下來，搜「循環」②問出續約要不要再收一次錢，以及提前清償違約金的費率（這兩格官網那兩頁都沒給你）③用你自己要核的額度乘一次 0.1%，不要用最低那個 5,000 元去想。這三件事問到答案，你就知道那份「隨時還」的自由，你一年付多少租金。

二、先去問原本那家房貸銀行就夠的人。你要的只是一筆錢、用途是確定的單筆支出。這種情況下你去研究循環額度是繞路——你要比的是增貸那一頁，因為那一頁有年百分率的數字，循環型那一頁沒有。更有效的做法是先去你原本的房貸銀行問一次增貸條件，把利率區間、費用那一欄、綁幾年抄下來當基準線，再去跟別家比。能放進同一張表比的有哪幾家，我整理在這裡：房貸利率怎麼比？能放進同一張表的只有 2 家；撥款那天會被收哪些錢，在這裡：辦房貸前必看的 5 件事：手續費的價差不在銀行之間。如果你的壓力只是「這幾年月付太重」，那你要的不是新額度，是寬限期那一格，利弊在這篇：房貸寬限期官網沒明說的 5 個細節；寬限期已經到期、正在想要展延還是轉貸的人，直接看這篇：房貸寬限期到期，展延還是轉貸怎麼選。

三、先不要開的人。如果你開這個額度的理由是「以防萬一」、「先放著比較安心」，或者是為了還卡費、還另一筆貸款，我不會叫你現在去送件。理由很具體：①那 20,000 元（或核貸額度 0.1%）在開通那天就付掉了，而「萬一」可能永遠不來②這個額度是一年一約，真正出事那年信用狀況最差，它最可能續不到③房子上面的第一順位會被占住，你以後要辦別的、或要賣，都要先處理這件事。備而不用這四個字，在收費表上是當天付清的。還有一種人我想特別講：如果你手上已經有信貸、又準備動房子，順序先看這篇再決定：準備辦房貸、手上還有信貸的人先看這篇。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。缺錢不丟臉，簽一個自己沒算過的數字才冤。

常見問題

Q1：理財型房貸是什麼？跟一般房貸差在哪？
一般房貸是一次把錢撥給你，你每個月還固定的本金加利息，還掉的本金就沒了。理財型房貸（國泰世華叫「循環型房屋貸款」、兆豐叫「循環理財型貸款」）是拿房子換一個可以反覆借、反覆還的額度，照兆豐原文：「動用額度部分每月繳付利息。未動用之額度，則不計息。本金可隨時還款。」三個結構性差別：成數照兆豐原文是「最高按鑑價 7 成」（一般房貸國泰世華那一頁寫最高 8 成）；期間照兆豐原文是「中期（最長不超過6年）」或「短期（1年）」（一般房貸 20 到 30 年）；國泰世華那一頁的貸款期間則寫「一年一約，屆期視信用狀況自動續約」。

Q2：理財型房貸有什麼缺點？
照今天抄到的原文，有四個，而且都不在利率那一欄：①開門的錢在額度開通那天就收（國泰世華收費表「循環理財貸款」帳務管理費新／增貸案 20,000 元，註 4 把「額度已開通」直接算成既有案件）②產品頁算不出年百分率（國泰世華那一頁的計算範例只有利率與費用，沒有金額與期間；兆豐那一頁「總費用年百分率」0 命中）③一年一約，而續約那一格一家有標價一家沒寫（兆豐續約作業費核貸額度 0.1%、最低 5,000 元；國泰世華那一頁沒寫）④成數少一成、年限短十幾年、用途被寫死（兆豐用途限制欄逐字「週轉理財」）。

Q3：「動用才計息」是真的嗎？
是真的，但它講的是利息，不是費用。三家都寫了未動用不計息（兆豐「未動用之額度，則不計息」，國泰世華與永豐的首屏字樣寫「動用才計息」）。問題在另一欄：開門的那筆錢是按核貸額度收的，不是按你動用的金額收的。兆豐逐字「開辦費每件依核貸額度之 0.1% 計收，最低每件新臺幣 5,000 元」——核多少額度就收多少，跟你動用了沒有無關。

Q4：理財型房貸的利率怎麼看？比一般房貸貴多少？
照今天國泰世華兩頁的公告區間：循環型 3.22%~4.56%，房屋增貸 2.72%~4.06%，上下兩端各貴 0.50 個百分點（這個相減是本站算的，官網沒有以這種方式並列）。換成錢，照本篇那張表（借 100 萬、60 期、本息平均攤還、兩邊都加回 20,000 元帳務管理費）：下緣 1,103,997 元 vs 1,090,672 元，多還 13,325 元。兆豐那一側給的是公式而不是區間：「2.55% (IR+0.832%) 起」，IR 是六家行庫一年期定儲機動利率的平均數，它頁上括號裡的值是民國 113 年 4 月 23 日的 1.718%。

Q5：理財型房貸要付提前清償違約金嗎？
這一題我沒有官網原文可以回答，所以我不回答。國泰世華〈循環型房屋貸款〉與兆豐〈循環理財型貸款〉兩頁，「提前清償」與「違約金」都是 0 命中。我能告訴你的是對照組：一般房貸那一側有寫出費率的，王道逐字是「自撥款日起三年內提前『結清本貸款帳戶』時……第1~12期，結清本金金額之1.5%；13~24期，1%；25~36期，0.5%」。兩頁沒寫不代表不收，這一格請在對保那天把條款原文拿在手上看。

Q6：永豐的理財型房貸呢？為什麼這篇沒有它的數字？
因為我今天拿不到。永豐的房貸頁面在我這邊四條路徑全部讀不到內容（兩次用程式抓、兩次用瀏覽器開，都被導回首頁）。本站目前手上「理財型房貸額度動用 2.94%起／動用才計息」這組字樣，是 2026 年 10 月 3 日抄錄的，今天沒有重新覆核，所以我不把它跟今天的數字放進同一張表。玉山的循環型房貸頁我試的兩個網址都是 404；台新的房貸產品連結清單上只有購屋房貸，沒有這種產品的專頁——但它的收費表另外列了「房屋加值貸款」，所以我只能說「產品頁清單上沒有」，不能說「台新沒有這種產品」。

資料來源與限制

本篇所有利率、費用、條款文字，都是 2026 年 10 月 13 日以桌機瀏覽器標頭逐份抓取銀行官網頁面原文、去掉網頁標籤後全文檢索得到的，沒有經過任何摘要工具，也沒有引用任何新聞稿、懶人包或第三方轉述。loan-map 於 2026 年 10 月 13 日逐頁抄錄國泰世華與兆豐的循環型（理財型）房貸公告：國泰世華〈循環型房屋貸款〉頁出現「年百分率」六次但無任何年百分率數字，其計算範例只載利率 3.22%~4.56% 與帳務管理費 20,000 元、未載貸款金額與期間；同一家同一基準日（民國 114 年 5 月 24 日）的〈房屋增貸〉頁則載有總費用年百分率 2.83%~4.18% 與完整四項範例前提；兆豐〈循環理財型貸款〉頁「總費用年百分率」0 命中，並另列續約作業費為核貸額度 0.1%、最低每件 5,000 元。

6 份文件：

• 國泰世華 3 份：〈循環型房屋貸款〉產品頁（總費用年百分率計算基準日民國 114 年 5 月 24 日）、〈房屋增貸〉產品頁（同一基準日）、〈個人貸款業務收費標準一覽表〉（頁面自載公告日 114.05）。
• 兆豐 2 份：〈循環理財型貸款〉產品頁（貸款利率基準日民國 114 年 12 月 1 日，指標利率 IR 括號值為民國 113 年 4 月 23 日之 1.718%）、〈房屋貸款〉索引頁（用來確認該產品歸在「其他擔保貸款」項下）。
• 台新 1 份：〈房屋貸款〉索引頁（用來清點該行房貸產品連結清單）。
• 另引用本站 2026 年 10 月 11 日與 10 月 12 日抄錄的一般房貸提前清償違約金原文（王道、台新、國泰世華），以及金管會銀行局 2023 年 11 月 29 日的代辦宣導新聞稿。

這篇有五個我沒做到的地方，先說清楚：

1. 分母只有兩家，不是全部。今天能從官網頁面直接讀到這種產品數字的只有國泰世華與兆豐。永豐的房貸頁面四條路徑全部讀不到內容（程式抓兩次、瀏覽器開兩次），玉山我試的兩個網址都是 404，台新的房貸產品清單上沒有這種產品的專頁。各試兩次就停手，不拿別家的數字替它們填。你要查這三家，只能直接打客服問一句「理財型（循環型）房貸的收費標準表在哪一頁」。
2. 「官網這一頁沒寫」不等於「不收」。續約費與提前清償違約金這兩格，我只能回報「我在它公開的那一頁上搜不到」。真正的答案在契約與核貸通知上，我不替銀行推論，也不替你猜。
3. 那張「總共還多少」表的前提是我設的，不是官網的。循環額度本來就是按動用天數計息，現金流形狀跟一次撥款不一樣；我用「一次把 100 萬全部動用、60 期本息平均攤還還清」當前提，是為了讓兩個產品能放在同一把尺上比，那是上限情境，不是你一定會付的錢。公式與係數都寫在表格下方，你可以換成自己的金額重算。
4. 基準日的落差我只陳述，不解釋。國泰世華兩頁的計算基準日是民國 114 年 5 月 24 日（距抄錄日 507 天），兆豐那一頁的利率基準日是民國 114 年 12 月 1 日（316 天）、而指標利率括號值寫民國 113 年 4 月 23 日（903 天）。日期舊不等於數字錯——國泰世華自己同句就寫了年百分率會隨實際借款期間與利率調整而變動。本站不是金融機構、不經手任何貸款申辦、也沒有任何一家銀行的內部資訊，核貸與否、額度、成數與實際適用利率，一律以銀行核貸通知與契約為準。
5. 文末那兩行資源的憑證日期不是今天。法律扶助基金會的專線與「不會事先收取任何費用、從未委託任何代辦公司」兩句，以及銀行公會那支專線與服務時間，是本站 2026 年 8 月 30 日與 8 月 31 日抄錄的官方頁面原文，本輪沒有重新覆核。

剩下的你自己 30 秒確認，在你要問的那家銀行頁面上做三個動作就好：

1. 打開它的「收費標準」頁（不是產品頁），搜「循環」兩個字。有單獨一行的，那一行的價錢就是你的入場費；搜不到的，這一格今天算不出來。
2. 在產品頁搜「續約」。有金額的記下來乘以你打算用幾年；只寫「自動續約」沒寫錢的，那就是你對保那天要問的第一句話。
3. 搜「總費用年百分率」，看它的計算範例有沒有同時寫出金額和期間。兩個缺一個，那個百分比就跟你的案子沒關係。

三個都答得出來，再去送件。