準備辦房貸、手上還有信貸的人先看這篇：原本借 5 年、繳到剩 3 年再結清，10 家裡 5 家公告的違約金已經是 0

更新日期：2026 年 10 月 3 日｜官網原文抄錄日：2026 年 10 月 3 日（7 家銀行 17 個房屋貸款產品頁、活動頁、試算頁與法定揭露頁）｜利率引用日：2026 年 10 月 1 日（全站利率刷新日）

我是戴安。你在查的是「信貸會不會影響房貸」，但你真正要決定的是一件很具體的事：手上那筆現金，是拿去把信貸結清，還是留著當頭期款。

⚡先給答案：這題不要去猜銀行，先算你自己那一筆

我今天把房貸那一側能抓的都抓了——7 家銀行、17 個房屋貸款的產品頁、活動頁、試算頁和法定揭露頁，17 頁全部 HTTP 200（中國信託、聯邦、遠東商銀三家今天抓不到，原因寫在最後一段，它們不算在這 17 頁裡）。然後我把讀者在問的那幾個字，一個一個數過去。結論是這樣：

還有一件更前面的事，而它會先把你的焦慮砍掉一半：提前清償違約金只在「限制清償期間（綁約期）」裡面收。原本借 5 年、繳到剩 3 年的這個時點，我把本站逐頁抄過的 10 家一家一家對過——有 5 家照它自己公告的期間已經是 0 元，1 家可能還要付，剩下 4 家你在官網上算不出來。所以這一題的順序是先問違約金，再算利息。

我會先看四件事，順序就是這個順序。第一，天數：你已經繳了幾期，綁約期過了沒有——這一格決定違約金是 0 還是一筆錢。第二，文件：打電話給你信貸那家銀行，要一張書面的結清金額（本金、到那天的利息、違約金，三項分開列）。第三，總還款：把「留著繼續繳」和「現在結清」兩條路的錢，各自擺出來看。第四，退路：那 20 萬清掉之後，你的自備款還夠不夠。這四件事做完，答案自己會出來——而且全部不需要問任何人會不會過。

這篇只要你記住一句話：利率是廣告，總費用年百分率是帳單；付錢的人看帳單。這一題從頭到尾就是在看帳單——你的結清金額、你的違約金、你剩下的利息，三張都是帳單；而「我的信貸會不會害房貸過不了」是廣告那一側的事，官網連刻度都沒給。

先把六個詞講成白話（看懂這篇只需要這六個）

詞	白話是什麼
DBR 22 倍	主管機關函釋要金融機構「不宜超過」的一條線：你在全體金融機構的「無擔保」債務歸戶後總餘額（原文括號裡列的是信用卡、現金卡、信用貸款），除以平均月收入，不宜超過 22 倍。注意兩件事：原文是「不宜」不是「不得」，而且分母是平均月收入不是月薪。
擔保／無擔保	有沒有押東西。房貸押的是那間房子，所以是擔保放款；信貸什麼都沒押，所以是無擔保。這兩個字是本篇的分水嶺——22 倍那條線的原文括號裡，列的是無擔保那三類。
負債比／收入負債比	銀行審案時會提到的一個比例。本站 17 個房貸頁面裡只有國泰世華寫出這幾個字，而它沒有附公式、沒有附門檻數字。網路上流傳的「每月還款除以月收入、40% 以下才安全」，本站在官方那三個來源全部查不到。
貸款成數	銀行願意借你的錢，佔房子價值的幾成。關鍵在「房子價值」是銀行鑑估的金額，不是你的買價——國泰世華自己的 FAQ 就寫了這一句。
限制清償期間（綁約期）	契約上約定「這段時間內不准提前清償，要清就付違約金」的那段期間。信貸這一側各家公告多半是 12 到 18 期，但永豐官網寫得出可以約定到 60 個月，而玉山與中國信託沒寫期間多長——所以「多半」這三個字不要當成你那一份。房貸這一側今天抓到的是 3 年。這段期間過了沒有，是本篇最會影響答案的一格。它像冰箱裡那罐還沒開的醬料——罐身上印著一個日期，日期之內算有效，過了就不算了；差別只在醬料那個日期印在罐子上，你一翻就看到，而違約金那個日期印在你簽的那份約定書上，產品頁只告訴你「有這一型、有那一型」。注意：這個 3 年是「不准提前清償」的 3 年，跟房貸寬限期那個 3 年是兩回事。
總費用年百分率	利息加上開辦費這類費用回推出來的真實年成本，所以它一定比「年利率」那個數字高。比方案要比這一欄。這 17 個房貸頁面裡有 9 頁寫得出來，兆豐與台北富邦的房貸產品頁連這五個字都沒出現。

六個詞的定義全部照函釋與各行官網原文的用字寫，抄錄日 2026-10-03、函釋引用見文末。本篇不解釋任何「審核怎麼審」的詞，因為沒有一家公告過。

說穿了就是這麼一件事。你在菜市場買半斤絞肉，老闆把肉放上磅秤，那台秤的螢幕是朝著他、背對著你的。你知道他在秤，你也知道那台秤真的有刻度，但你看不到數字，所以你沒辦法在現場算。你唯一能做的，是回家把那包肉放到自己的廚房秤上，至少知道手上這一袋到底有多重。

比喻到這裡就失效，而失效的地方才是重點：菜市場那台秤，法律規定要貼檢定合格標章，你要求看一下，老闆得讓你看。房貸審核這一邊沒有這一層——17 頁裡沒有一家公告過刻度，你也要不到。所以這篇從頭到尾不去猜那個刻度，只算你自己那一袋量得出來的東西：你那筆信貸還剩多少、剩幾期、清掉要付多少違約金。這三個數字今天就算得出來，而且是你自己能改變的那一端。

所以我先把一句狠話放在這裡：為了辦房貸想先把信貸結清，而那家銀行的產品頁上找不到「提前清償違約金」怎麼算的，那一筆先跳過，不要先匯錢。先要一張書面的結清金額，再決定清不清。這句話有出處：本站 9 月 24 日逐頁抄的 10 家信貸頁面，兆豐與遠東商銀兩家的「違約金」「提前清償」兩個字串命中都是 0；而玉山與聯邦寫的是「依清償時間、貸款餘額等因素採遞減之方式計收」，沒有級距數字，所以在綁約期內你算不出金額（聯邦那一邊的綁約期官網寫最長 15 期，所以繳過兩年的人不受這一條影響；玉山那一邊連綁約期多長都沒寫）。算不出來就不要在電話裡口頭答應任何金額。

這張表官網上找不到：繳到最後一期，你總共還要還多少

它要回答的是一個很窄的問題：假設你那筆信貸還剩 20 萬、還剩 36 期，從今天繳到最後一期，你總共還要還多少？這個數字就是「現在一次結清」最多能省下來的利息——再多一塊都省不到。剩 20 萬、剩 36 期是我設的前提，利率是各行官網公告區間的兩端——官網都會公告一個利率區間，「下緣」就是最便宜那一頭、「上緣」是最貴那一頭，而核給你哪一端，只有核貸通知會說。開辦費那一欄填 0，因為那筆錢在撥款那天就付掉了，不是你今天的決定。

先講表上最重要的那一欄。「比借的多還」就是你繼續繳下去會付掉的利息總額，也就是結清能省的上限。最便宜那一端只有 8,339 元——攤回去是每個月 232 元，連續 36 次。最貴那一端是 53,131 元，攤回去每個月 1,476 元，同樣連續 36 次。同一筆 20 萬、同樣剩 36 期，兩端差 44,792 元。

這個落差才是重點：「該不該先結清」這個問題，在便宜那一端和貴那一端，根本不是同一個問題。貴那一端省下的是五萬多；便宜那一端省下的八千多塊，可能還不到違約金的兩倍。所以接下來我不談「該不該」，我先談一件更前面的事：到了這個時點，那筆違約金還在不在。

你怕的那筆違約金，繳到只剩 3 年時可能已經是 0 了

這是本篇最該先講的一格，因為它會直接把很多人的焦慮砍掉一半。提前清償違約金不是永遠都要付——它只在「限制清償期間（綁約期）」裡面才收，而各家公告的綁約期長度不一樣。所以關鍵不是「我還剩幾期」，是「我已經繳了幾期」。

我把本站逐頁抄過的 10 家信貸公告拿出來，套同一個前提：原本借 60 期（5 年）、現在剩 36 期，也就是已經繳了 24 期。照各家自己公告的綁約期算，這一天的違約金是這樣：

這一天的違約金	幾家	哪幾家＋官網怎麼公告的
公告是 0 元（綁約期已過）	5 家	台新（撥款日起 12 個月以內／18 個月內兩型）、國泰世華（貸放後 12 個月內）、台北富邦（撥付日起 12 個月內）、王道（撥款起 18 個月內，1~9 期 4.85%、10~18 期 4.6%）、聯邦（一般額度專案綁約最長 15 期內）——已繳 24 期，五家公告的期間都過了
可能還要付 6,000 元	1 家	永豐。它是唯一一家官網寫得出「限制清償期間可以約定到 60 個月」的（原文：「限制清償期間約定 60 個月者，可享手續費 0 元」），而違約金寫的是「6 個月內 4%、第 7 個月起至限制清償期間止 3%」。如果你簽的是 60 個月那一種，繳到剩 3 年還在期間內，3% × 20 萬＝6,000 元
算不出來	4 家	玉山的綁約方案寫「依清償時間、貸款餘額等因素採遞減之方式計收」——沒有級距數字，而且綁約期多長那一頁也沒寫；中國信託寫「綁約總期數二分之一前 4%、二分之一後至綁約結束前 3%」，但綁約總期數是多少官網沒寫；兆豐與遠東商銀的信貸頁上「違約金」「提前清償」兩個字串命中都是 0

在比什麼：比「繳到剩 3 年的那一天，各家公告的綁約期過了沒有」。違約金費率是 9 月 24 日逐頁抄的、玉山的遞減寫法同日抄，會變。綁約期的長度寫在你自己那份約定書上，不是寫在產品頁上——產品頁寫的是「這一型是幾個月」，你簽的是哪一型要看你的合約。所以我會選的動作是：打電話要那張書面的結清金額，讓他把違約金那一格填上去。

這張表有一個結論，而它跟很多人的直覺相反：繳了兩年再結清，有一半的銀行照它自己公告的期間，這時候的違約金是 0。但另外五家要分開看——一家可能還在收，四家你在官網上查不到期間多長，而「查不到」不等於「是 0」。真正會卡到違約金的，是剛借不久就想清掉的人，那種人才需要再往下看一張表。

但這張表還有第二個結論，而它更重要：10 家裡有 4 家，你在官網上算不出那個金額。不是因為它一定很貴，是因為它不讓你算。所以我在這裡放一句狠話，而這句話是對做法講的：「送件前先把信貸結清」這個做法被講成通則，我不同意。它成不成立，取決於你那家銀行把違約金那一格寫成什麼——寫「採遞減方式計收」卻不給級距、或者整頁命中 0 的，這個做法對你就不成立，因為你連代價是多少都不知道。出處是上面那張表的第三列。

信貸會不會影響房貸？我把 17 個房貸頁面上的字，一個一個數過

違約金那一格算完了，接著處理大家最焦慮的那一題。我沒有坐在核貸的那一端，所以我不猜。我做的是另一件事：把讀者會問的那幾個字，拿去 17 個房貸頁面上逐字數。方法很笨，但可以覆算——去標籤之後純文字計數，原始檔我都留著。

你會問的那個字	17 頁總共出現	有寫的頁數	戴安怎麼判
負債比	2 次	1 頁	全場只有國泰世華寫得出這三個字，而且沒有公式、沒有門檻
DBR	0 次	0 頁	房貸頁上沒人用這個縮寫
無擔保	0 次	0 頁	22 倍那條線的原文關鍵字，房貸頁一次都沒出現
聯徵／金融聯合徵信中心	縮寫 0 次、全稱 1 次	1 頁	只有台新寫了全稱，在申請流程那一步；而它寫的是「查詢信用狀況」，沒寫會看哪些欄位
22 倍（含無空格的「22倍」）	2 次	2 頁	兩處都在說「不受它限制」，不是在說它會卡你
既有	3 次	2 頁	三處講的都是「既有房貸戶」，沒有一處講「既有信貸」

在比什麼：比同一批 17 個頁面上，這幾個字串各出現幾次。這是我 10 月 3 日去 7 家官網抄的，去標籤後逐字計數，會變。分母是這 17 頁，不是全市場、不是這 7 家的全部頁面。其中台新〈房貸計價服務〉可見漢字只有 569、國泰世華〈一般購屋貸款產品頁〉只有 293，兩頁疑為前端渲染的空殼，它們的 0 命中我不列入任何推論。

這一段如果要一句話帶走：我在 2026 年 10 月 3 日逐頁抄了 7 家銀行共 17 個房屋貸款頁面，「負債比」只有 1 頁命中、「DBR」與「無擔保」各 0 頁命中，而唯一 2 處提到 22 倍的句子，寫的都是「不受月收入 22 倍的限制」。計數方法是去標籤後的純文字逐字串計數，原始檔 24 個（17 個抓成功＋7 個抓失敗的存證）全部留著，你可以自己重跑。

先把國泰世華那兩句逐字放上來，因為全場只有這一家寫得出來：

本行將依客戶收入負債比等綜合評量審查決定是否核准貸款以及貸款金額、利率、費用等條件；另本行保有申請案准駁暨貸款內容修改之權利。

Step3審核： 依客戶條件、信用狀況、還款來源、負債比、不動產估價等因素決定貸款案件准駁與否。

這兩句我要講三件事，三件都是邊界。第一，它確實寫了這個欄位的名字，所以「銀行不看負債」這種話不能講。第二，它沒有公式、沒有比例、也沒有說你那筆信貸算進哪一格——欄位有，刻度沒有。第三，Step3 那一句的結尾是「等因素」，是開放列舉，所以我也不能寫成「就只看這五項」。

另外那 6 家呢？我只能寫「這幾頁沒寫」。我不會寫成「其他 6 家不看負債比」——那是我沒有憑證的話。頁面上沒有寫，跟銀行內部怎麼算，是兩件完全不同的事，而後者我一個字都沒有。

順帶把網路上最常見的那個數字處理掉。「負債比＝每月還款÷月收入，40% 以下才安全」這個說法，我去三個官方來源找過：金管會那兩件函釋、聯合徵信中心的信用評分說明、以及銀行自己的產品頁，三處全部查不到這個版本。這句話的意思不是「官方否認」，而是「我在這三個地方查不到它的出處」——所以我不拿它當尺，你也不要拿它去自己判死刑。

房貸頁上唯一寫出「22 倍」的兩個地方，講的都是「不受它限制」

很多人以為自己那筆信貸會把「22 倍的空間」吃掉，所以房貸就借不到了。我在 17 頁裡只找到兩處提到 22 倍，而兩處的語氣都是在賣東西，不是在警告你。

（玉山〈房屋轉貸〉Q1）「房屋轉貸」是指將原本的房屋貸款移轉到另一家銀行。借款額度不受月收入 22 倍的限制，房屋貸款利率較信用貸款、車貸、保單借款等融資管道低。

（王道〈房貸額度試算〉常見問題「二順位房貸相較一般信貸有什麼優點?」）1.貸款額度是依房屋鑑價評估額度，不受平均月收入22倍限制。2.貸款期間最長15年，相較一般信貸還款時間長，降低每月負擔，資金運用更靈活。

兩句話合起來看，講的是同一件事：這兩個產品是押房子的（擔保），所以它們不在 22 倍那條線裡面。這跟函釋原文對得起來——金管會那件函釋的主旨寫的是「於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過 22 倍」，括號裡列的三類都是無擔保，裡面沒有房貸。

這裡有一道很細、很多人會滑過去的界線，我要寫死：「原文沒有把房貸列進那個括號」不等於「銀行審房貸時不會看你的信貸」。這是兩句完全不同的話。前面那句有原文撐著，後面那句我沒有任何一家的審核規則原文可以講，所以我不講。

另外還要補一句，否則上面那兩段會被讀歪：那兩句的出處一個是「房屋轉貸」、一個是「二順位房貸」，都不是你要辦的那種購屋房貸。我引它們，是因為它們是全場唯一把「22 倍」寫出來的兩個地方，而那兩句透露的是銀行自己怎麼分類「擔保」和「無擔保」——不是在告訴你購屋房貸的審核規則。

還有一層更值得注意的事。「信貸」這兩個字在 17 個房貸頁面上總共出現 80 次，「信用貸款」出現 32 次，合計 112 次——數字看起來很多，但扣掉導覽選單、產品清單和試算連結之後，真正把信貸寫進一個句子裡的只有 3 句。我的分類規則寫在這裡，你可以自己重跑：命中位置的前後 80 字如果全是其他產品名稱、試算連結、網站導覽項目，或者是收費標準表的「產品別」欄名，就算選單或表格欄名，不算在回答問題。逐家數下來是這樣：

銀行	「信貸」＋「信用貸款」命中	長在哪裡
王道（2 頁）	66 次	幾乎全在產品選單那一長串（額度回復型信貸、負債整合減壓信貸、寬限期信貸、優質客群信貸、女性專屬信貸、青農專案、中高齡優惠信貸、外送員小額信貸專案、一般信用貸款、信貸月付金試算、信貸額度試算）；只有二順位那則 FAQ 寫進句子
兆豐（2 頁）	14 次	全在導覽與快捷專區（信貸e把兆、信貸專屬方案、信貸期付金試算、信貸額度試算、信貸線上申請、信貸試算）
台北富邦（2 頁）	12 次	全在導覽與網站導覽（信貸產品、信貸試算、信貸知識與問題、線上申請信貸、卡友信貸）
台新（3 頁）	10 次	3 次在導覽；7 次是收費標準表的「產品別」欄名（手續費每件 9,000 元、調降利率每件 3,000 元那些），跟房貸審核無關
國泰世華（2 頁）	8 次	全在導覽與試算工具清單（信用貸款、泰幸福信用貸款、職域員工信貸、信貸試算工具、申請信用貸款）
玉山（4 頁）	2 次	兩次都寫進句子：轉貸 Q1 那句，加上房貸知識頁那句「理財型房貸比市面上小額信用貸款、信用卡、現金卡以及股票融資的利率來得低」

在比什麼：比同一批 17 頁上，「信貸」與「信用貸款」兩個字串各家各出現幾次、長在哪個位置。六家相加 66＋14＋12＋10＋8＋2＝112 次，與總數相符；永豐兩頁兩個字串都是 0 次，所以不在表上。「長在哪裡」這個分類是我自己做的，不是官網的分類，規則寫在上一段。

所以那 112 次命中的真相是：房貸頁上的「信貸」幾乎都長在選單裡；而真正寫進句子的那 3 句，三句都在賣「房貸這一邊比信貸便宜或額度高」，沒有一句在回答你手上那一筆會怎樣。我不寫這是銀行故意的——成因我沒有憑證。我只寫現象：你想問的那一題，這 17 頁上沒有一頁在答。

剛借不久就想清掉？那你要算的是「剩幾期以上才過線」

前面那張違約金表如果告訴你「你那家公告是 0」，這一節你可以跳過，直接去要那張結清金額。這一節是給另一種人看的：違約金還活著的那種人——也就是你借了沒多久（還在綁約期內），但因為要辦房貸想趕快把它清掉。

定義一句話：交叉點＝「全部結清省下的利息」第一次追上「違約金」的那一期。在那一期之前結清，你省的錢比違約金少；在那一期之後結清，才開始真的省到。違約金照各行官網公告的計收基礎「提前清償本金金額」乘上公告費率，本金一律用剩的 20 萬。

如果你的違約金還活著：各家公告費率下的交叉點。先提醒一句，這張表裡只有永豐那兩列，在上一張表還沒有被判定成 0；其餘四列的銀行在「繳到剩 3 年」那個時點公告的已經是 0，列在這裡是為了讓你看清「費率和利率怎麼決定過線那一期」這件事本身。

公告利率（哪一端）	官網公告違約金費率＋它適用的期別	違約金	剩 36 期省下的利息	戴安怎麼判
永豐 2.67%（下緣）	3%（第 7 個月起至限制清償期間止）	6,000 元	8,339 元	要剩 26 期以上才過線
台新 2.88%（下緣）	3%（撥款起 12 個月內・法定揭露頁版本）	6,000 元	9,004 元	要剩 24 期以上才過線
王道 3.49%（下緣）	4.6%（第 10~18 期）	9,200 元	10,943 元	要剩 31 期以上才過線，全表最難過的一格
國泰世華 4.73%（下緣）	3%（貸放後 12 個月內）	6,000 元	14,919 元	剩 15 期就過線了
永豐 14.84%（上緣）	3%	6,000 元	49,027 元	剩 4 期就過線
王道 16%（上緣）	4.6%（第 10~18 期）	9,200 元	53,131 元	剩 6 期就過線

在比什麼：比「結清省下的利息」跟「違約金」誰大。這張表的前提是「違約金還活著」——每一列的費率都有它自己的適用期別，而適用期別看的是你已經繳了幾期，不是剩幾期。所以這張表要配著上面那張違約金表看：上面那張說你那家是 0 的，這張表對你不成立，你隨時結清都只有省沒有虧。另外，永豐第 1~6 個月那一檔是 4%、王道第 1~9 期那一檔是 4.85%，上表只列各家被引用最多的那一檔。利率落在 3.5% 與 4.7% 之間的（例如被核 4.2%），照同一個算式內插：費率 3% 時大約要剩 16 到 20 期才過線。違約金費率抄錄日 2026-09-24、利率引用日 2026-10-01；省下的利息與交叉點都是本站自算，不是官網公告值。

這張表的結論是反直覺的：2.67%、2.88%、3.49% 這三檔要剩 24 到 31 期才過線；4.73% 那一檔剩 15 期就過線；而 14.84% 與 16% 只要剩 4 到 6 期。換句話說，利率被核得越便宜的人，在綁約期內把信貸清掉，省下來的利息越容易被違約金吃掉一大半。王道 3.49% 那一格最極端：省 10,943 元、違約金 9,200 元，忙完一圈淨省 1,743 元，而你的現金先少了 20 萬。

為什麼會這樣？因為這兩個數字的乘法方式不一樣。違約金是「費率 × 本金」，收一次，而且不管你剩幾期都一樣多；省下的利息是「利率 × 時間」，要靠剩下的期數一期一期長出來。剩得越少，長出來的越少，而違約金一毛不減。

成數會不會被砍？寫出成數怎麼來的那幾家，列的不是這個

「信貸會影響房貸成數嗎」是一句很多人在打的搜尋句，所以這一題一定要答。我的答法還是一樣：不猜，只抄。17 頁裡，把「額度／成數由什麼決定」寫出來的有 4 家：

銀行	官網逐字	它列了哪幾項
國泰世華	「貸款成數取決於您的房屋價值及您個人的信用狀況；銀行鑑價評估後會提供您房屋價值的部分成數，作為貸款。」	房屋價值、信用狀況
台新	「本行房屋貸款的額度和利率，主要會依據：1. 借款人個人條件：如財務狀況、還款能力、信用分數等。2. 不動產價值…… 3. 不動產使用狀況：如自住、非自住、商業用。」	個人條件（三例）、不動產價值、使用狀況
永豐	「主要看房屋條件（例如屋齡、地段、市場鑑價）和申貸人條件（例如信用紀錄、收入穩定度、還款能力）的綜合評估。」	房屋條件、申貸人條件（三例）
王道	「實際房貸核准金額以本行鑑價後依您的房屋價值及您個人的信用狀況核定為準。」	房屋價值、信用狀況

在比什麼：比四家官網各自列出來的決定因素有哪幾項。這是我 10 月 3 日去官網抄的，會變。四家的列舉結尾都是「等」或「例如」，是開放列舉。

所以能講的只有這一句：這四家寫出來的那幾項裡面，沒有一家把「你有沒有別的貸款」單獨列成一項。而「還款能力」「財務狀況」「信用紀錄」這幾個詞有沒有把既有貸款涵蓋進去，官網沒有定義，我不替它解釋。

這一段請不要讀成「所以信貸不影響成數」。我沒有這樣寫，因為我不知道，而且官網也沒寫。我寫的是：你在官網上查不到一把能自己量的尺，所以不要花時間在那裡算成數，把時間花在文末那三件 30 秒確認上面。另外有一件官網倒是講得很清楚、而且常常被誤會的：成數是用銀行鑑估的房屋金額算，不是用你的買價算（國泰世華 FAQ 逐字）。這一句比成數幾成重要，因為它決定你的自備款缺口會不會比你以為的大。

順手撿到的一格：房貸那一側的年百分率，最舊的基準日在民國 109 年

這一格不在我原本要查的清單上，是數字串的時候撞到的。你在房貸頁上看到的「總費用年百分率 X%~Y%」，是用某一天的指數算出來的，而那一天官網自己會寫在旁邊。我把 17 頁上寫得出來的日期全部抓下來，排成一張表：

銀行（頁面）	官網寫的計算基準日	距抄錄日 10 月 3 日	戴安怎麼判
永豐（綠建築房貸）	2026/07/21	74 天	全場最新
台北富邦（房貸轉貸活動頁）	2026 年 7 月 6 日	89 天	該行只有活動頁寫，房貸產品頁沒寫
台新（購屋房貸）	民國 115 年 6 月 21 日	104 天	同頁還順便公告了當天的指數 1.74%
王道（房屋貸款）	西元 2026 年 3 月 23 日	194 天	同頁指數 1.72%
國泰世華（房屋貸款總覽）	109 年 10 月 05 日及 109 年 3 月 25 日	2,189 天／2,383 天	全場最舊，而且基準不是定儲利率指數，是中華郵政二年期定期儲金機動利率
玉山（4 個頁面）	沒有寫日期（原文：「係依據活動專案適用起日之本行定儲利率指數調整日期訂定之，請詳閱 本行官網定儲利率指數說明」）	算不出來	要你再點一個連結才查得到，這一輪我沒追

在比什麼：比各家房貸頁上自己公告的年百分率計算基準日，距離 10 月 3 日多久。這是我 10 月 3 日去官網抄的，會變。兆豐與台北富邦的房貸產品頁「總費用年百分率」五個字命中 0 次，所以不在這張表上。有公告日期的 5 個基準日，最新與最舊相差 2,309 天（我自己相減的）。

基準日舊不等於數字錯，這一點我要先講清楚。官網同一句自己就寫了「年百分率計算基準日及日後年百分率會依實際借款期間、利率調整等因素而變動」，所以那不是過期標價，那是一個告訴你「這組數字是用哪一天的指數算的」的註腳。我要你注意的只有一件事：你拿兩家的年百分率並排比較的時候，有可能在比兩個相差六年的快照。我寫信貸那一側的時候算過，10 家信貸頁面的基準日最多差 790 天；房貸這一側差 2,309 天，是它的將近三倍。

另外一格也順手記下來，因為它很容易被誤讀：國泰世華的房貸頁上另有一句「循環利率之基準日為104年9月1日」，距今 4,050 天——但那是信用卡循環利率的基準日，不是房貸的，兩個不要混在一起看。

對號入座：你是哪一格

前面算完了，現在把它變成動作。你只要先回答兩個問題：已經繳了幾期（綁約期過了沒有）？以及還剩幾期？兩個答案交叉起來就是你的那一格。

你的處境	算出來是什麼	我會先看什麼
綁約期已經過了（照你那份約定書上的「限制清償期間」判斷；官網層級的參考值在上一節）	沒有交叉點這回事：結清省下的利息就是淨省，一毛違約金都不用付	先要那張書面的結清金額，把違約金那一格填上去確認是 0。然後只算左邊這一半：那 20 萬清掉能省多少利息（上面第一張表）。至於「留著當頭期款、讓房貸少借 20 萬」能省多少，要等你拿到房貸的核貸利率才算得出來，在那之前我不替你估
綁約期還沒過，利率落在 4.7% 以下那幾檔	3.5% 以下要剩 24 到 31 期以上才過線；3.5%~4.7% 之間大約要剩 16 到 20 期。剩得比這少，淨省只有一兩千到三千塊	這一格最不急。先把違約金那個金額問出來，拿去跟上表的「省下的利息」比一次，數字自己會講話
綁約期還沒過，利率落在 4.7% 以上	4.73% 那一檔剩 15 期就過線，14.84% 與 16% 只要剩 4 到 6 期	先要書面結清金額。但也別急著匯錢——那 20 萬匯出去就不是頭期款了，先確認你的自備款還夠
違約金那一格官網算不出來（10 家裡有 4 家屬於這種）	你沒辦法在送件前自己算出代價	這一格不要用猜的補起來。打電話，要一張寫得出金額的紙；拿不到金額之前，這個決定先不要做

在比什麼：比「綁約期過了沒有」加上「利率落在哪一檔」這兩格的交叉結果。所以我會選的動作是：先去問那張結清金額，再決定要不要動那 20 萬。

三種人

你是哪一種	為什麼	先做什麼
送件前我會先看結清的人	你那份約定書上的限制清償期間已經過了（照官網層級的參考值，10 家裡有 5 家在這個時點公告是 0），或者利率落在 4.7% 以上而且還剩很多期——照上面兩張表，這兩種情況省下的利息都明顯壓過違約金。而且你已經算過自備款缺口，清掉那 20 萬之後還夠	打給信貸那家銀行要一張書面的結清金額，四件事一次問齊：到那天的本金、到那天的利息、違約金多少、結清之後清償證明怎麼拿（要不要工本費）
留著繼續繳就夠的人	綁約期還沒過，而且利率落在 3.5% 以下那幾檔。照上表，省 8,339 到 10,943 元、違約金要 6,000 到 9,200 元，忙完一圈淨省一兩千到三千——而那 20 萬本來可以當頭期款	把那 20 萬留著。然後把時間花在文末那三件 30 秒確認上，不要花在猜負債比上面——那個欄位 17 個房貸頁面裡只有 1 家寫得出三個字，而且沒有刻度
先不要借的人	自備款本身要靠再借一筆才湊得出來，或者手上已經有卡債、想靠辦房貸這件事順便把債務重整一次。這兩種我都不會往下走。第一種的理由是算術：你還沒買到房子就先多一筆月付，而房貸那一側的審核刻度官網一格都沒公告。第二種的理由是路不一樣——卡債那條路的入口不在銀行的產品頁上，在主管機關與銀行公會那一側；而且那條路有它自己的代價，銀行局自己的協商機制說明就寫著一申請可能被全體金融機構停額度停卡、並留下聯徵註記，它不是降息工具、也不是無痛選項	先看協商那一條路，不要先看方案。文末有官方資源那一行，先打那兩支電話問清楚，再回來決定房子的事

在比什麼：比三種處境各自該先做哪一個動作。第三種人是這題裡最少人寫、也最該被講到的一種。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

常見問題

信貸會影響房貸嗎？

這一題要分兩半答。有原文可以答的那一半：主管機關那件函釋寫的是「全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過 22 倍」，括號裡列的三類都是無擔保，裡面沒有房貸；而本站 10 月 3 日抓的 17 個房貸頁面裡，唯一兩處提到 22 倍的地方，寫的也都是「不受月收入 22 倍的限制」。本站不能答的那一半：銀行審你的房貸案時實際上怎麼看你那筆信貸，這 17 頁沒有一頁寫，所以我不寫、也不推論。「官網沒把房貸列進那個括號」和「銀行不會看你的信貸」是兩句不同的話，第二句我沒有憑證。

信貸會影響房貸成數嗎？會影響房貸利率嗎？

成數與利率本站一律不預測，這是本站的紅線。可以告訴你的是官網怎麼寫：17 頁裡把成數或額度的決定因素寫出來的有 4 家（國泰世華、台新、永豐、王道），它們列的是房屋價值／不動產價值、信用狀況、還款能力、財務狀況、使用狀況這幾類，沒有一家把「你有沒有別的貸款」單獨列成一項；而四家的列舉結尾都是「等」或「例如」，是開放列舉，所以也不能反過來說它們不看。「還款能力」有沒有涵蓋既有貸款，官網沒有定義，我不替它解釋。

辦房貸前應該先把信貸結清嗎？

順序是先問違約金，再算利息。第一步：你已經繳了幾期、綁約期過了沒有。本站 10 家在「原借 60 期、繳到剩 36 期」這個時點逐家對過——5 家公告的綁約期已經過（違約金 0）、1 家如果簽的是 60 個月那一型還要付 3%、4 家在官網上算不出來。第二步，如果違約金還活著，才需要算交叉點：用「剩 20 萬、剩 36 期」這個前提算，2.67%~3.49% 這幾檔要剩 24 到 31 期以上才過線、4.73% 那一檔剩 15 期、14.84% 與 16% 只要剩 4 到 6 期。所以你要先確認的不是「該不該」，是綁約期過了沒有、違約金那一格官網寫了多少、還剩幾期。三格湊齊，答案自己出來。

有信貸，房貸會過嗎？

這一題我永遠不回答，而且不是客套。本站是資訊整理，不是金融機構，不經手任何貸款申辦，也看不到你的任何資料——任何人在網路上告訴你「會過」或「不會過」，他手上的資訊跟我一樣少。我能替你做的是把可查證的那一半攤開：官網寫了哪些評估項目（上一題那四家）、22 倍的原文怎麼寫（上面引了逐字）、你自己那筆信貸的錢怎麼算（上面那幾張表）。有人收你錢說可以幫你弄過，那種就別碰——金管會銀行局自己的新聞稿寫得很清楚，有資金或債務協商需求可以直接洽金融機構申辦或洽談。

要辦房貸，信貸的繳款紀錄要注意什麼？

紀錄這一層我只敢寫查得到的：聯合徵信中心的〈信用資料的揭露期限〉那一頁列的是不良紀錄的揭露年限，整頁沒有「正常結清」這一款。至於各項紀錄在評分裡佔多少比重，同一頁明寫沒有公開，所以本站不推算、不預測。能做的事只有一件而且很無聊：別讓這幾期扣款失敗。本站上個月逐頁抄過各行的扣款規則，中國信託那一頁把扣款失敗分成兩種帳戶寫——綁本行帳戶的「每個營業日凌晨重新執行扣繳」，綁他行帳戶的「第二次扣款失敗，則當月不再進行扣款」。要辦房貸的那幾個月，這件事比什麼都重要。

我的房貸可以同時申請寬限期來降月付嗎？

這一題超出這篇的抄錄範圍，所以我只給 10 月 3 日抄到的那一句原文：台新寫的是「台新銀行寬限期將依據貸款成數、借款人資格及信用狀況等條件而有所不同，最長 3 年」；國泰世華與永豐的房貸頁上也都列了寬限期，永豐寫「寬限期最長 3 年」。寬限期的代價在結束那一天，那是另一篇要算的事，本篇不代算。

Dcard、PTT 上有人說信貸完全不影響，有人說成數直接被砍一成，到底誰對？

兩邊都在講自己那一件案子，而本站不轉述任何個案。可以查證的是文件，而文件給的答案是「官網沒給你刻度」——17 個房貸頁面裡只有 1 家寫出「負債比」三個字，而且沒有公式、沒有門檻、沒有說信貸算在哪一格；寫出成數決定因素的 4 家，列的那幾項裡沒有一家把「你有沒有別的貸款」單獨列成一項。兩種說法可以同時存在，因為各家銀行的審核規則本來就沒有公告，而每個人送件時的條件也不是同一組。所以我的建議很單純：別把時間花在那一側，花在你自己那一側——那一側你算得出來。

資料來源與限制

我沒有替任何人申辦過房貸，也沒有坐在核貸的那一端。但今天抓得到的我都抓了，沒抓到的、沿用舊存底的，下面一條一條列出來，方法也寫在這裡，你可以自己重跑一次。

10 月 3 日這次實際抓了什麼

• 7 家銀行、17 個房屋貸款頁面：台新 3 頁（購屋房貸、房貸計價服務、法定揭露收費標準一覽表）、國泰世華 2 頁、玉山 4 頁（房貸活動頁、房貸原額度增貸、房屋轉貸、房貸知識頁）、王道 2 頁（房屋貸款、房貸額度試算）、兆豐 2 頁（房屋貸款、房貸試算）、永豐 2 頁（房屋貸款、綠建築房貸）、台北富邦 2 頁（房屋貸款、房貸轉貸活動頁）。桌機 UA 一次抓完，這 17 頁全部 HTTP 200、零失敗；另外還有 7 個抓失敗的存證，是中國信託、聯邦、遠東商銀那三家（下面那一段寫了）。去標籤後逐字串計數。
• 字串計數的規則我寫出來讓你能重跑：去掉 script、style 與所有標籤之後的純文字計數；「選單或表格欄名」的判定規則是命中位置前後 80 字內是否全為其他產品名稱、試算連結、網站導覽項目，或收費標準表的「產品別」欄名。這個分類是我自己做的，不是官網的分類。原始檔 24 個（17 個抓成功＋7 個抓失敗的存證）全部留著。
• 違約金費率、綁約期長度與信貸利率：引自本站《利率抄錄表》A 節、C 節與 AC 節。利率引用日 2026-10-01（當日 10 家 20 個方案全面重抄）；違約金的計收基礎、費率與各家綁約期長度為 2026-09-24 逐頁抄錄，這一輪沒有重抄。各家綁約期的「型」是產品頁上的公告值，你實際簽的是哪一型寫在你自己那份約定書上，本站看不到。
• DBR 22 倍的原文：金管銀（四）字第 09600523370 號函（公發布日民國 97 年 01 月 07 日）與金管銀票字第 10200340230 號函（民國 103 年 01 月 15 日），引自本站《法規抄錄表》A-8 節。原文用的是「不宜超過」，正本是發給銀行公會轉知會員機構的函，不是法律條文——本站一律不寫成「法律規定不能超過」。
• 幾張表裡的月付、總還款、省下的利息、交叉點，全部是本站自算，不是官網公告值。公式與前提寫在每張表下面，你可以自己按一次。

沒拿到、或沿用舊存底的（這些我標清楚，不假裝是今天的）

• 🔴 中國信託、聯邦銀行、遠東商銀三家的房屋貸款產品頁，這一輪抓不到。中信兩條路徑都回 HTTP 202 的機器人檢查頁、另兩條 404；聯邦與遠銀的頁面回 200 但正文是前端渲染的空殼（可見漢字只有 4 與 135）。同一家試兩條路徑都失敗就停、不硬繞，所以這三家一律寫「這一輪沒拿到」，不算在 17 頁分母裡，也不能被讀成「這三家沒寫」。（它們的信用貸款那一側本站抄過，違約金那張表的 10 家分母包含它們。）
• 各行房屋貸款的契約書／約定書本體，我一份都還沒拿到。所以「負債比有沒有定義」「既有負債怎麼寫」這兩題，答案最可能在那一層，而我今天還沒讀到那一層。這是這篇最大的缺口，已列待補。
• 玉山 4 個房貸頁面的年百分率計算基準日這一輪沒抓到——它要你再點一個「定儲利率指數說明」的連結，我沒追。所以玉山那一列寫「算不出來」，不是「沒有」。
• 央行〈對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定〉原文這一輪沒拿到。國泰、玉山、永豐三家都引用它當排除條件，但我沒讀到全文，所以這篇不寫它的任何內容。
• 台新〈房貸計價服務〉那一頁可見漢字只有 569、國泰世華〈一般購屋貸款產品頁〉只有 293，兩頁疑為前端渲染，它們的「0 命中」不列入任何推論（這一句也寫在計數表下面），已另列待確認。
• 文末那一行官方資源，其中「轉 3 洽就近分會」與「不會事先收取任何費用、從未委託任何代辦公司」兩句的憑證是 2026-08-30 抄錄，這次沒有覆核；法扶官網現行頁面寫的是「查看分機一覽表」。電話與專線號碼本身已於 2026-08-31 回官方頁覆核一致。
• 本站不評、不導流任何貸款代辦、當鋪與來路不明的業者，也不排名、不推薦任何一家銀行。本站是資訊整理，不是金融機構，不經手任何貸款申辦。

剩下的你自己 30 秒確認（三件都是你今天翻一份文件或點開一個頁面就看得到的事；至於那張書面的結清金額，要打電話，那件不算在 30 秒裡）：

1. 翻出你那份約定書，找「限制清償期間」幾個月，跟你已經繳的期數比一下——過了，違約金那一格照官網公告就是 0。
2. 同一份約定書上，違約金的計收基礎寫的是「提前清償本金金額」還是「貸款餘額」——這兩種在「只還一部分」的時候差很多：基礎寫貸款餘額的，你只還一小筆也照整筆餘額乘費率。
3. 你要去的那家房貸銀行，產品頁上有沒有「總費用年百分率」這五個字、它的計算基準日是哪一天（本站 17 頁裡最舊的是民國 109 年）。

這三件事問完，你再決定那 20 萬要往哪裡走。申辦前請以銀行官網公告與你實際簽署的契約為準。

延伸閱讀（同一個決定的其他面向）

• DBR 22 倍是什麼？——本篇「無擔保那三類」那一段的函釋本體，含完整的得排除適用清單。
• 負債比怎麼算？——官方三個來源對「分子」的寫法不一致，而「40% 以下才安全」那個版本三處都查不到。
• 信貸拿去付頭期款前，官網沒明說的 6 件事——那是用信貸的錢去付頭期（用途問題），本篇是已經有信貸、要去辦房貸（次序問題），兩篇不同軸。
• 信貸提前還款評價兩極的原因是一件事——交叉點那張表的算法本體，附可輸入的試算器。
• 信貸結清之後，那張清償證明要自己去申請——「送件前先結清」的人，結清完要拿哪一張紙、要不要工本費。
• 房貸增貸能貸多少？——房子已經買到了、想從房子裡拿一筆錢的那一側。
• 信貸利率怎麼比？——本篇「基準日差 790 天」那句話的出處，信貸那一側的全表。
• 這 4 種人不適合只靠自動扣款繳信貸——要辦房貸那幾個月，別讓扣款失敗。
• 個別協商為什麼官方一題都沒問？——「三種人」第三種那條路的入口，含官方窗口表。
• 二胎房貸的缺點與風險——王道那段「二順位不受 22 倍限制」講的是哪一種產品。