你在查的是固定還是機動，但你真正在決定的是：「月付不會變」這件事值多少錢——而 40 萬這個量級，市場沒在賣。
先給答案：這題大部分人沒得選，真正能選的是「前面幾期」
我今天（2026-09-30）把 10 家銀行、11 個信貸公告頁面逐頁抄了一遍，裡面一共 14 個方案。先把結論放前面：
先講結論：14 個方案裡，把「固定利率」四個字寫在自己這筆貸款的年利率後面的，只有 1 個——台新銀行點點貸，3.99%~13.99%（固定利率）。而它的額度是 NT$1 萬~15 萬，官網的計算範例是 4 萬元借 2 年。你要借 40 萬，這個方案不接。剩下 13 個，不是「機動／浮動」（全期跟著指數走），就是「首期／前 6 期一個價、之後另一個價」的分段式，還有 2 個方案的產品頁連自己是哪一種都沒寫。
自己看不出哪家會過？可以先免費問（開新視窗）
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所以「固定還是機動」這個問題，對大多數要借十萬以上的人來說是假選擇題。你這種情況我會先看「第幾期以後換價」——那個換價點後面的數字，才是你要付 54 個月的東西。
把它記成一句話就好：固定利率不是一種方案，是一種額度——借得少，銀行才肯給你一個不會動的數字。
下面這張表是我自己算的。同一筆 40 萬、同樣借 5 年、同樣本息平均攤還，把今天官網上真的存在的幾種利率寫法各跑一次，你就知道我在說什麼。
💸 同一筆錢，總共還多少（400,000 元借 5 年）
| 方案 | 公告利率 | 月付 | 60 期本息 | 開辦費 | 總共還 | 比借的多還 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 機動型・區間下緣 台新一般信貸 2.88%（機動計息） |
2.88% | 7,166 元 | 429,970 元 | 9,000 元 | 438,970 元 | 38,970 元 | 官網寫「機動計息」＝指數＋加碼，這個 2.88% 只是簽約那天的樣子 |
| 機動型・區間上緣 台新一般信貸 15%（機動計息） |
15.00% | 9,516 元 | 570,958 元 | 9,000 元 | 579,958 元 | 179,958 元 | 同一個方案、同一張公告，落在哪一端不是你選的 |
| 分段式・廣告上那個數字 國泰世華泰幸福 前 6 期 1.88% |
1.88% | 6,990 元 | 419,408 元 | 9,000 元 | 428,408 元 | 28,408 元 | ⚠️ 這一列不存在——1.88% 只管 6 期，我放進來是讓你看見落差 |
| 分段式・第 7 期起 國泰世華泰幸福 5.43% 起機動計息 |
5.43% | 7,628 元 | 457,653 元 | 9,000 元 | 466,653 元 | 66,653 元 | 你真正要住 54 期的那個世界，官網寫在同一行的後半句 |
| 固定型（全場唯一） 台新點點貸 3.99%（固定利率） |
3.99% | 7,365 元 | 441,888 元 | 499 元 | 442,387 元 | 42,387 元 | ⚠️ 點點貸額度 NT$1 萬~15 萬、官網範例 4 萬／2 年，借不到 40 萬；本列是硬代入同一基準的對照，現實中不存在這個方案 |
以貸款金額 400,000 元、60 期、本息平均攤還計算：月付＝本金×月利率÷(1−(1+月利率)^−期數)，總還款＝月付×期數＋開辦費。利率取官網公告區間端點，其餘費用（設定費、帳管費）官網沒說明是否計入年百分率的，本表不代算、不臆測。這是我們自己算的，不是官網公告數字。第 3、4 列是同一個方案（國泰世華泰幸福・分段式）的兩段利率，本表把它們拆成兩列各算一次，是為了讓你看見落差；真正的分段式總還款介於兩者之間，本站另算＝前 6 期月付 6,990 元、第 7 期起月付 7,564 元，60 期總還 459,408 元（下緣組）。官方公告的分段式總費用年百分率 5.99%~16.08% 已把費用算進去，與本表「利率＋開辦費」不是同一種算法，不可互相加總。利率與開辦費全部取自各行官網 2026-09-30 當日原文。
這是我 2026-09-30 去 10 家銀行官網抄的，利率與開辦費會變，簽約前自己再對一次。
看第 3 列跟第 4 列。那是同一個方案、同一行公告切成兩半：前 6 期算 1.88%，第 7 期起算 5.43% 起。如果 1.88% 真的能撐滿 60 期，你總共還 428,408 元；但它撐不到——第 7 期換價之後，我另外照分段攤還算了一次，實際總還款是 459,408 元（前 6 期月付 6,990 元，第 7 期起月付 7,564 元，一次跳 574 元）。中間那 31,000 元，就是「廣告上那個數字」跟「你真正要住的那個數字」之間的距離。
你在哪一格？三種人各自該看哪一欄
先對號入座，不用整篇讀完。
| 你的情況 | 你其實在選什麼 | 先看哪一欄 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 缺 5~15 萬，兩年內確定還得完 | 要不要一個真的不會動的數字 | 「固定利率」那一列 | 你是全台唯一有選擇權的人，去看台新點點貸的公告原文 |
| 缺 20 萬以上、要借 3 年以上 | 第幾期以後換價、換成多少 | 「第 X 期起」那半句 | 你沒有固定利率可選，別花時間比固定；把力氣放在後段那個數字跟加碼區間 |
| 看到「首期 0.01%」就心動 | 你在買的是第 1 期還是第 60 期 | 分段式那兩列 | 0.01% 管一期，第 2 期起才是你的人生，先把後段數字找出來再說 |
| 為了還信用卡循環才來借 | 要不要借這筆 | 本文最後一段 | 先跳過整張比較表，去看前置協商，理由寫在下面 |
所以我會選：先把「第 X 期起」那半句找出來，再回頭比利率。找不到那半句的方案，我不會把它排進比較表。
這張表最後一列不是湊數的，我把理由先講在這裡。手上已經有一筆信用卡循環在跑、想再借一筆把它壓下來的人，要比的不是利率型態，是還有沒有協商這條路可以走。銀行公會官方說明寫得很清楚：前置協商不是拿來降息的工具，而且一旦申請，全體金融機構可能會停你的額度、停你的卡，聯徵也會留下註記。所以那不是「順便看看」的選項，是要先算清楚才動的選項——它值得一整段，我放在文章最後面講。
「固定」這兩個字，在信貸官網上有五種用法
這是今天抄完之後最讓我不舒服的一格。我把 11 個頁面去掉標籤、做完全形半形正規化之後，數「固定」這兩個字出現幾次——一共 12 次。但這 12 次裡，講「你的貸款年利率全期不動」的只有 1 次。
| 「固定」出現在哪裡 | 官網原文（逐字節錄） | 幾次 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 你的貸款年利率 | 台新點點貸：「貸款年利率3.99%~13.99%(固定利率)」 | 1 | 全場唯一。額度 NT$1 萬~15 萬，官網範例 4 萬／2 年 |
| 只固定前面幾期 | 國泰世華：「前6期:固定利率 1.88% 起 第7期起:5.43%起機動計息」／永豐：「首期為固定利率0.01%,第二期起為機動利率2.67%~14.84%」／中信：「首期0.01%(固定),第二期起利率2.99%起(機動計息)」 | 4 | 這叫分段式，不叫固定 |
| 銀行拿來算指數的那筆定存 | 中信：「…十家本國銀行之一年期固定利率定儲平均利率為訂價指數」／聯邦：「…之一年期定期儲蓄存款固定利率之算術平均利率」／永豐：「十大行庫一年期定儲固定利率之平均數與永豐銀行一年期定儲牌告固定利率,採孰低者訂之」 | 4 | 這個「固定」跟你的利率沒關係，看到就跳過 |
| 申請資格 | 中信：「有固定收入之上班族」／王道：「本國人年齡18~65歲,有固定收入」 | 2 | 在講你，不在講利率 |
| 還款方式的形容詞 | 中信：「傾向以固定分期方式償還本金與利息」 | 1 | 講的是每個月都要繳，不是每個月繳一樣多 |
出處＝各行官網 2026-09-30 當日逐頁抄錄，字串統計以去標籤＋NFKC 正規化後的純文字計算，11 個頁面全部 HTTP 200。
第三列是這篇最值得你記住的一格。「一年期定儲固定利率」裡的那個「固定」，是銀行拿來算指數的定存，不是你的貸款利率。你在產品頁上搜「固定」搜到它，很容易以為這家有固定利率方案——它沒有。這種寫法別看，看到就把那一段跳過去。
14 個方案，官網怎麼形容自己的利率？
下面兩張表是今天的逐頁抄錄。第一張是「會動」那一組，第二張是分段式跟沒寫的那一組。第一欄我故意不放銀行名，放的是「官網用了哪四個字」——因為這篇真正在比的是寫法，不是誰便宜。
會動的那一組：同一件事，官網有四種名字
| 官網的用字 | 哪幾家這樣寫 | 原文（逐字節錄） | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 機動計息 | 台新（一般信貸、手t貸／薪轉）、國泰世華（泰幸福一段式）、王道 | 王道：「一段式 ( 本息攤還型 ) :3.49 %~16%( 機動計息 )」 | 最常見的寫法，四個字背後是「定儲利率指數＋加碼」 |
| 即時機動計息 | 台北富邦（一般信貸） | 「優惠年利率I+1.79%~13.27%即時機動計息(目前3.50%~14.98%)」 | 多了「即時」兩個字，指的是指數一動就跟著動 |
| 每月定期浮動計息 | 兆豐 | 「最低2.70%(IR +0.982%)起,每月定期浮動計息。」 | 同一件事，換成「浮動」；調整頻率直接寫在名字裡 |
| 浮動利率 | 遠東商銀、聯邦（循環額度專案） | 遠銀：「遠銀Online貸利率範圍2.38%~14.88%(浮動利率)」 | 你在搜尋框打「浮動」，只有這兩家會被你搜到 |
出處＝各行官網 2026-09-30 逐頁抄錄，共 10 家 12 個頁面。
這一格是讀者最常踩空的地方。你在 Google 打「信貸 固定 浮動」，但台新、中信、國泰、王道的官網上根本不會出現「浮動」兩個字，他們寫的是「機動」。你搜不到，不是因為他們沒有，是因為你跟他們用的不是同一個詞。回頭看，我在定儲利率指數多久動一次那篇算過：這四個名字底下那個會動的指數，六家擠在 1.71%~1.74%，真正差很多的是後面那個加碼。
還有一件事值得你多花三十秒：這四個名字，銀行給的調整頻率也不一樣，而且寫在名字裡的只有一家。兆豐直接把「每月定期」四個字放進利率那一行，你看一眼就知道它一個月動一次；王道要往下滑到計算範例才看得到「調整時間為每月21日」；台新的是每年 3/21、6/21、9/21、12/21 四次；中信是 2/23、5/23、8/23、11/23。同樣是「會動」，一年動 12 次跟一年動 4 次，你在央行有動作之後感受到的時間差可以差到三個月。
我不會因為這件事叫你選哪一家——這是我今天蒐集到的事實，不是排名。但如果一個產品頁連「多久調一次」都沒寫，那就是第二格空白了，加上型態那一格，兩格空白的方案我會直接跳過。
分段式，跟「連自己是哪一種都沒寫」的那兩家
| 方案 | 官網原文（逐字節錄） | 它到底是哪一種 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 國泰世華 泰幸福（分段式） | 「【分段式】 前6期:固定利率 1.88% 起 第7期起:5.43%起機動計息」 | 分段，而且自己說自己是分段式 | 全場唯一把「分段式」三個字寫出來的一家，兩段數字也都給了——這點我給它分數 |
| 中國信託 分期型 | 「首期0.01%(固定),第二期起利率2.99%起(機動計息)」 | 分段，但沒叫自己分段式 | 後段寫「2.99% 起」，上限要翻到注意事項才有 |
| 永豐 數位信貸 | 「首期為固定利率0.01%,第二期起為機動利率2.67%~14.84%」 | 分段，但沒叫自己分段式 | 後段區間兩端都寫了，這一點比中信清楚 |
| 玉山 e 指信貸／AI 科技時貸 | 頁面大標「玉山信貸首期利率只要0.01%」；注意事項「貸款利率首期0.01%,第2期起4.50%~16.00%」 | 分段；但全頁沒有固定／機動／浮動任一字 | 大字寫首期，型態一個字都沒寫 |
| 聯邦 一般額度專案 | 「貸款利率2.1%~15%,各項相關費用8,000元, 總費用年百分率為3.19%~16.23%」——注意事項全段沒有固定／機動／浮動 | 官網沒寫 | 同一頁的循環額度專案有寫「(浮動利率)」，一般額度這一段就是沒寫。我不會憑「同一家、隔壁段有寫」替它補上 |
玉山與聯邦一般額度兩列的「官網沒寫」，是我今天把整頁去標籤後逐字檢索「固定」「機動」「浮動」三個詞的結果，不是我沒找到。
看懂這張表，你就會發現一件事：「分段式」這三個字，10 家裡只有 1 家寫得出來；但實際在做分段的，有 4 家。另外 3 家的做法是——把那個 0.01% 放大字，把「第 2 期起」放在同一行的後半句或注意事項裡。玉山甚至把「首期利率只要 0.01%」寫進頁面大標。
這種寫法我願意讓它進你的比較表
- 前段、後段兩個數字都寫在同一行（國泰世華、永豐）
- 「第 X 期起」那一段有寫上限，不是只寫「X% 起」
- 開辦費寫在同一頁，有金額也有計收單位
這種方案我會請你先跳過
- 分段式只寫前段、不寫後段怎麼算，也不寫開辦費的：先跳過。你看到的是前 6 期，你簽的是 60 期
- 後段只寫「X% 起」、整頁找不到上限的：你算不出總共還多少
- 產品頁連「固定／機動／浮動」一個字都沒有的：你連它會不會動都不知道
這句我講明白一點：不是那些方案比較貴，是它不讓你算。算不出總還款的方案，便宜貴都是猜的。同一個道理我在信貸手續費和開辦費差在哪那篇用費用名稱算過一次——官網有 8 種名字，20 個方案只有 1 個年成本比利率低。
那個「唯一的固定利率」，到底值多少錢？
既然全場只有一個方案敢寫「固定利率」，那就把它算清楚。台新點點貸，官網公告 3.99%~13.99%（固定利率），各項相關費用總金額 NT$499，額度 NT$1 萬~15 萬，官網的計算範例是貸款 4 萬元、期間 2 年，總費用年百分率 5.23%~15.25%。
我用它自己的前提算，不用 40 萬硬套：
| 情境 | 月付 | 總共還 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 借 4 萬、24 期、3.99%（官網範例前提） | 1,737 元 | 42,183 元 | 比借的多還 2,183 元，這個數字從第一期到最後一期都不會變 |
| 借 4 萬、24 期、13.99%（區間上緣） | 1,920 元 | 46,587 元 | 就算落在最貴那端，也是一個你今天就算得完的數字 |
| 借 15 萬、24 期、3.99%（額度上限） | 6,513 元 | 156,813 元 | 這是「確定感」在台灣信貸市場上買得到的最大一份 |
| 借 15 萬、24 期、13.99%（額度上限、上緣） | 7,201 元 | 173,328 元 | 超過 15 萬，這一格就沒有了 |
本站自算：本息平均攤還，月付＝本金×月利率÷(1−(1+月利率)^−期數)，總共還＝月付×期數＋費用 499 元。利率與費用取自台新銀行官網 2026-09-30 當日公告。
所以那句心智模型是有出處的：你能買到的確定感，上限是 15 萬。再往上，市場只賣「會動的」。這不是哪一家的問題，是今天這 10 家一起長成這個樣子。
順帶一提，點點貸官網標的產品標籤是「#小額貸款免綁約」。免綁約這件事怎麼算錢，我在信貸提前還款評價兩極的原因那篇拆過——違約金都是 3%，利率低的人第 35 期才開始虧。
信貸利率會調整嗎？會，但調的不是你談到的那一半
Suggest 上有兩個排很前面的句子：「信貸 利率 會 調整 嗎」「信貸 利率 可以 調整 嗎」。這兩句問的其實是兩件事，我分開答。
第一句：會不會自己變？會。只要官網寫的是機動、即時機動、定期浮動、浮動這四個字裡的任何一個，你的利率就是「指數＋加碼」。指數是銀行公告的，會動；加碼是你簽約那天談定的，不會動。王道官網把這件事寫得最白：「係按本行一個月期定儲利率指數i(i依計算基準日計算為1.72%)加碼1.77%~14.28%,調整時間為每月21日」。
第二句：我能不能叫它調？那是另一件事，叫降息申請，各家在收費標準表上都有名字也都有價錢——我在信貸降息找原銀行談的 5 個缺點那篇整理過，它在收費表上每件 3,000 元。
這裡有一個字要特別小心。聯邦一般額度專案的注意事項第 3 點寫：「本行得視市場資金成本、金融市場利率、營運成本及相關法令等因素,調整本貸款公告利率範圍」。「公告利率範圍」指的是他們掛出來給新客人看的那個區間，不等於你已經簽下去那一筆會跟著動。這句話不能拿來當「所以聯邦一般額度是機動的」的證據——官網就是沒寫，我不替它補。
分段式為什麼只有一家叫分段式？
我沒有答案，官網也沒有解釋，所以我不猜。我只把今天抄到的東西放在一起，你自己看：
- 把「分段式」三個字寫出來的：1 家（國泰世華），而且兩段的利率區間、兩段的總費用年百分率（5.99%~16.08%）都給了。
- 實際在做分段、但沒用這三個字的：3 家（中國信託、永豐、玉山），共同點是首期 0.01%。
- 把首期那個數字放進頁面大標的：1 家（玉山，「玉山信貸首期利率只要0.01%」）。
0.01% 這個數字，借 30 萬第一期的利息是多少？官網自己算給你看了——玉山寫「每月利息最低3元起:以貸款金額新臺幣30萬元,貸款期間五年,貸款利率首期0.01%試算而得」。3 元。那是第一期。第 2 期起 4.50%~16.00%，這一行寫在注意事項裡。
我不評論這種排版方式，也不說誰在誤導誰——這是設計選擇，不是違規。我只教你一件事：看到「首期」或「第 X 期起」這幾個字，就把眼睛往那一行的後半句移。前半句是廣告，後半句是帳單。
戴安的拆帳表：廣告怎麼說，帳單怎麼算
這張表是本站每篇都有的那一張。左邊是官網原文怎麼寫，右邊是同一句話換算成「你到底要拿出多少錢」。
| 廣告怎麼說（官網原文） | 實際總成本怎麼算（本站換算） | 差在哪 | 戴安的判斷 |
|---|---|---|---|
| 玉山：「玉山信貸首期利率只要0.01%」（頁面大標） | 同頁注意事項：「第2期起4.50%~16.00%」，總費用年百分率約 4.9%~16.01% | 0.01% 管 1 期，4.50%~16.00% 管 59 期 | 大字管一期，小字管五年 |
| 國泰世華：「前6期:固定利率 1.88% 起」 | 40 萬借 5 年：前 6 期月付 6,990 元，第 7 期起跳成 7,564 元，總共還 459,408 元 | 第 7 期那個月，月付一次多 574 元 | 它至少把後段寫在同一行，這點我給分 |
| 台新一般信貸：「2.88%~15%(機動計息)」 | 40 萬借 5 年：落下緣總共還 438,970 元、落上緣 579,958 元 | 同一張公告，兩端差 140,988 元 | 你能談的是落在哪一端，不是那個 2.88% |
| 兆豐：「最低2.70%(IR +0.982%)起,每月定期浮動計息」 | 算不出來——利率上限官網沒寫 | 沒有上限，就沒有「最多還多少」 | 算不出總還款的方案，我不放進招牌表 |
左欄全部是官網 2026-09-30 逐字原文，右欄是本站用本息平均攤還公式自算，方法寫在招牌表下面，你可以自己複算一次。
最後一列我要多講一句。兆豐把起始利率、指數名稱（IR）、加碼幅度、調整頻率都寫了，就是沒寫上限——而「最多還多少」這件事，只有上限算得出來。我不說它貴，我說我算不出來；算不出來的方案，我不會拿來跟別人比。這跟循環型信貸的問題是同一種：看起來很彈性，代價寫在另一個欄位，這件事我在循環型信貸真的划算嗎那篇算過，借兩天利息 15 元，動用手續費 8,000 元起。
順著這個邏輯再走一步：期數拉長，後段就更貴。這件事我在信貸年限拉到 10 年划算嗎那篇算過——期限寫得到 10 年，但 10 家的年百分率範例全部只算 5 年。
還是不確定自己會不會過？
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三種人
比較表看完了，最後這一段是給不同的人看的。
一、可以真的選「固定」的人：缺 5~15 萬，兩年內確定還得完。你是今天這篇裡唯一有選擇權的人。去看台新點點貸的官網公告，確認三件事：3.99%~13.99%（固定利率）這一行還在不在、各項相關費用總金額是不是還是 NT$499、額度上限是不是還是 15 萬。三件都對，你買得到一個從第 1 期到第 24 期都不會變的月付。借 15 萬、24 期、落在下緣，是每月 6,513 元、總共還 156,813 元。
二、買便宜那一格就夠的人：缺 20 萬以上、要借 3 年以上。你沒有固定利率可選，這是事實，不用再找了。你要做的只有兩件事：找到「第 X 期起」那半句後面的數字，再問清楚加碼區間你落在哪一端。指數那一格不用比，六家擠在 1.71%~1.74%；加碼那一格，同一個方案的兩端可以差十幾個百分點。哪一家的後段數字跟開辦費都寫得出來，就先看哪一家。
三、先不要借的人：為了還信用卡循環，才想借這一筆的。這一段我每篇都寫，不會因為這篇在比利率就跳過。你要比的不是固定還是機動，是「再借一筆」跟「前置協商」哪一條路對你比較好走。先看月付金試算把你現在的數字算出來，再往下看文末那一行。在算清楚之前，這篇的所有比較表對你都沒有用，先跳過。
資料來源與限制
這篇的所有數字，來自 2026 年 9 月 30 日當天逐頁抄錄的 10 家銀行、11 個信貸公告頁面，共 14 個方案，全部 HTTP 200 回應。利率、費用、額度、期間一律照抄官網原文，不做第三方轉述、不做摘要萃取；字串統計是把整頁去掉標籤、做完 NFKC 全形半形正規化之後，逐字檢索「固定」「機動」「浮動」「分段」四個詞的結果。
這篇做不到的事，我一次講完：
- 我沒有申辦過任何一個方案，也不是金融從業人員。本站是資訊整理，不經手申辦，不預測任何人的過件、額度或利率落點，不給個人化財務建議。
- 「官網沒寫」就是官網沒寫。玉山 e 指信貸與聯邦一般額度專案的產品頁沒有出現固定／機動／浮動任一字，我不會因為同一家隔壁那段有寫就替它補上；兆豐的利率上限官網也沒寫，所以它沒有進招牌表。
- 各行的總費用年百分率計算基準日不同（最舊的一張距今超過兩年），跨行比大小要非常小心，這件事我在信貸利率比較怎麼看那篇整理過：基準日差 790 天，你比的可能是舊價。
- 本輪只抄了這 10 家的這 14 個方案。Suggest 上有人在搜「樂天 信貸 固定 利率」，樂天銀行不在本輪分母裡——我沒抄過的，就不寫。
- 玉山該專案頁自載活動期間至 2026/9/30（就是今天），明天起數字可能整組換掉。
剩下的你自己 30 秒確認（三件事，都是你打開產品頁就做得到的）：
- 用瀏覽器搜尋功能找「首期」跟「第2期起」這兩組字。找得到任何一組，你簽的就是分段式，那個大字寫的數字只管前面幾期。
- 找到「固定」兩個字的時候，把它前後五個字一起看：後面接「利率 X%~Y%」是在講你的貸款；前面是「一年期定儲」「十大行庫」，那是銀行算指數用的定存，跟你無關。
- 打電話問一句：「我這個方案，第幾期以後利率會換？換成多少？換完之後還會不會再動？」三句一起問，30 秒問得完。
這三件都答得出來，你才算知道自己要簽什麼。
常見問題
Q1. 信貸利率是固定的嗎？信貸有固定利率嗎？
有，但很少，而且有額度天花板。本輪 10 家 14 個方案，官網把「固定利率」寫在自己貸款年利率後面的只有台新點點貸一個（3.99%~13.99%，額度 NT$1 萬~15 萬）。其餘 13 個不是機動／浮動，就是分段式，或是產品頁沒寫。
Q2. 機動利率跟固定利率差別在哪？
機動＝指數＋加碼，指數是銀行定期公告的、會動；加碼是你簽約那天談定的、不會動。固定＝從第一期到最後一期都是同一個數字，市場上調整時間、指數值都跟你無關。差別不在「哪個比較便宜」，在「你的月付會不會自己變」。
Q3. 機動利率跟固定利率哪個好？
在台灣的信貸市場上，這題對大部分人不成立——借 20 萬以上你只有機動可選。真正要比的是同樣是機動的方案之間，誰的加碼區間比較窄、誰的後段數字寫得出來、誰的開辦費寫得清楚。
Q4. 信貸利率會調整嗎？可以調整嗎？
兩件事。會不會自己調——寫機動／浮動的就會，跟著指數走。能不能請銀行幫你調——那叫降息申請，各家收費標準表上有名字有價錢，跟利率型態是兩回事。
Q5. 聯邦信貸是固定利率嗎？
聯邦有兩個專案。循環額度專案（滿心期貸）官網明寫「(浮動利率)」，3.7%~15.7%。一般額度專案 2.1%~15%，官網注意事項全段沒有寫固定、機動或浮動任何一個字——所以我只能寫「官網沒寫」，不替它判斷。要知道答案，打電話問。
Q6. 樂天信貸是固定利率嗎？
樂天銀行不在本輪抄錄的 10 家裡。本站規矩很簡單：沒抄過的不寫，不引用第三方轉述的利率數字。
Q7. 官網寫「浮動」跟寫「機動」是同一件事嗎？
就今天抄到的寫法來看，這四種——機動計息、即時機動計息、每月定期浮動計息、浮動利率——說的都是「指數＋加碼、會隨指數調整」。要注意的是各家的指數名稱、取樣方式與調整日期都不一樣，這部分我另外寫在定儲利率指數多久動一次那篇。
本站於 2026 年 9 月 30 日逐頁抄錄 10 家銀行、11 個信貸公告頁面共 14 個方案：以「固定利率」形容該筆貸款全期年利率者僅 1 個（台新銀行點點貸，3.99%~13.99%，額度 NT$1 萬~15 萬，官網計算範例為 4 萬元／2 年）；使用「分段式」一詞者僅 1 家（國泰世華）；另有 2 個方案（玉山 e 指信貸／AI 科技時貸、聯邦一般額度專案）的產品頁注意事項全段未出現固定、機動或浮動任一字樣。統計方法為整頁去標籤後 NFKC 正規化逐字檢索，可覆算。
更新日期：2026-09-30｜查息日：2026-09-30（本篇所有利率、費用、額度均為當日官網抄錄）
若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。