保單借款利息怎麼算？不繳會怎樣

先講答案：保單借款的利息哪天到期、遲付怎麼算，寫在約定書裡；遲付不會自動滾進本金，要逾一年又被催告才會。借 20 萬、年利率 4%，一年利息 8,000 元。

你在查保單借款的利息怎麼算，但你其實在決定：利息要每年乖乖繳，還是先放著、等有錢再一次還。

保單借款利息先給答案

利息哪天到期、遲付怎麼算，寫在約定書；我拿到的那份寫滿一年才第一次到期。

我是戴安。這很正常，大部分人只看到利率那一欄，沒看過約定書。先翻成人話：「併入本金」是沒付的利息被當成借的錢，下次連它也要算利息；「保單價值準備金」是你這張保單現在值多少錢，像放在保險公司的押金；「停效」是保單暫停生效，細節在 保單借款是什麼？哪些人先別借 講過。照這三步來：

1. 簽之前，先跟保險公司要約定書，帶回家看。公會自律規範第 4 條要求公司提供約定書和告知書給你審閱，簽了才辦。
2. 在約定書裡找三個詞：「利息」「到期日」「併入借款本金」，再看「利率調整」那一條怎麼說。
3. 自己算一遍：借款金額×年利率＝一年的利息。借 20 萬、年利率 4%，一年是 8,000 元，再看約定書說哪一天要付。

你這種情況，我會先看約定書裡「利息到期日」那一條。保單借款的利息沒有人天天催，不代表它沒在長。

把保單借款想成跟雜貨店老闆賒帳：你把一筆押金（就是保單現在值的那筆錢）放在店裡，老闆讓你賒帳，記在一本小本子上。老闆不會天天來催，每年底才在本子上加一筆利息，沒付的利息只是記著，不會自己變成新的欠款；本子加到追上你的押金，店就關門了。這個比喻有一個破口：雜貨店老闆熟了會通融，保險公司照約定書辦，約定書寫什麼就是什麼，通融不在合約裡。

同樣借 20 萬、3 年，每月還本息、每年付利息、完全不付，差多少？我會先看最後一列。

• 利息 3 年都不付，和每年付利息比，6.90% 只多 952 元，2.75% 只多 151 元。依示範版，遲付的利息要逾一年又經催告才併入本金，所以「利滾利」沒有想像中兇；和每年付利息比，6.90% 三年只多 952 元，約一頓火鍋。
• 真正拉開差距的是本金：6.90% 每月還本息，總共 221,986 元；本金 3 年都沒動，是 241,400 元，多付 19,414 元。
• 不付利息的另一個代價：借 20 萬，3 年後帳面欠 242,352 元，多了 4 萬 2 千多。

保單借款利息怎麼算

基本算法是借款金額×年利率×借了多久；利率是保險公司宣告的，借完以後還會變。

國泰的利率表只列年利率；怎麼計、多久算一次，要翻約定書。我拿到的一份安達人壽約定書寫：借當天就還的，只算一天利息；一年算 365 天還是 360 天，我拿到的文件沒寫。

細節一：利率不是一輩子的利率。金管會洽悉的告知書示範版寫，利率因法令或市場變動調整時，公司在網站公開揭露，從揭露那天起按新利率算。安達的約定書同樣這樣寫。你借的時候看到 4%，之後可能不是 4%。公會規定公司每年至少一次在單據上告訴你利率和借款本息，收到那張就看。

細節二：還錢先抵哪一筆，兩份文件寫得不一樣。示範版寫先抵費用、再抵利息、最後才抵本金。安達的約定書附的告知書寫的是先抵本金、其次利息，最後才是費用。我不替哪一種背書，我要說的是：你匯進去一筆錢，算利息還是算本金，以你簽的那份為準，匯款前先問清楚。

想比較別種借錢方式的利息怎麼算，卡循環看 循環利率怎麼算，信貸看 信貸利率比較怎麼看。

保單借款利息多久繳一次

安達的約定書寫「自借款翌日起之週年日開始償付」，也就是滿一年那天才開始要付。別家可能不同，國泰頁沒寫。

這是細節三：頭一次到期日不是下個月。我只拿到一家的約定書本體，不能替你的那一家回答，所以不寫「保單借款一年繳一次」。示範版只寫：借款利息到期日之前，要自己向保險公司繳，或在公司派人來收時繳；到期日是哪天，寫在約定書。

細節四：當天借、當天還，安達的約定書寫只算一天利息。細節五是前面講的：遲付不會自動滾。

約定書裡找不到利息哪天到期、也找不到「併入借款本金」那一條的保單借款，我會先跳過：你算不出一年後要欠多少。公會自律規範第 4 條列了約定書至少要寫的事項，這兩條都在裡面；沒寫，就回去問公司，並請對方書面回覆。

保單借款利息不繳會怎樣

不繳不會馬上出事，也不會馬上滾利息；會出事的是借款本息追上保單價值準備金，保單停效。

先講滾利息。示範版寫，依民法第 207 條，利息遲付逾一年、經催告還是不還，公司才可以把那筆利息併入借款本金，用複利算。公會自律規範第 5 條第 7 款再補一句：併入本金計複利，要符合民法第 207 條，除非做法對保戶更有利。所以前面那張表的最快情形，是這份規範下複利的上緣。你那家的約定書若寫得不一樣，照規範只會對你更有利，不會更不利。

再講停效。保險法第 120 條：借款本息超過保單價值準備金那天的前 30 日，公司要書面通知你；沒在那天前還，效力從那天起停止。停效期間發生保險事故，保險公司不賠。投資型保單的規則是另一套：安達的條文寫，借款本息超過帳戶價值的 90%，公司會再書面通知，你在通知到達隔天起算 2 日內沒還，公司就用帳戶價值扣抵。是 2 日，不是 30 日。

停效以前，也不是「不用還」。示範版寫，公司要給你保險金、年金、解約金或返還保單價值準備金時，可以先把沒還的借款本息扣掉，不用另外通知。停效怎麼恢復、理賠先扣，在 保單借款是什麼？哪些人先別借 有講。

為了繳信用卡最低應繳去借保單、還打算連利息都先不繳的人，我不會建議這樣借，先看協商。卡債不會因為你借了保單就消失，而不繳的後果是上面講的停效和先扣。協商怎麼走看 債務協商流程怎麼跑，借錢還卡債怎麼算看 卡債要借信貸來還嗎。

保單借款利息試算

自己算只要三行，不用靠試算頁：

• 一年的利息＝借款金額×年利率。借 20 萬：2.75% 是 5,500 元，4.00% 是 8,000 元，6.90% 是 13,800 元。
• 平均一個月＝一年的利息÷12。4.00% 約 667 元。但約定書若寫滿一年才到期，這 667 元是你自己要存的，沒人每月來收。
• 3 年後帳面欠款＝借款金額×(1＋3×年利率)，不付利息再加一點併入本金的部分，算法在上面那張表的表註。

這三行算出來的是單利、利率不變的情形。利率中途調整，或你中間還過一部分，數字就會變，請用保險公司寄來的那張年度通知對一次。

保單借款利息高嗎

表上的利率落在台新信貸公告的區間內，但保單借款沒有「總費用年百分率」可以和銀行比；差別在還不出來的代價。

借 20 萬、3 年、每月還本息，保單借款表上兩端多付 8,592～21,986 元；台新信貸公告區間（含 9,000 元開辦費）是 18,004～58,590 元。台新有公告總費用年百分率（把利息和手續費加起來算的真實年成本），保單借款沒有。

價錢有重疊，差在後果：銀行貸款還不出來是逾期，保單借款還不出來是保障先停。幾種借法一起比，看 急用錢，合法又快的借法有哪些；借多少才不吃虧，看 借多少才划算。

保單借款利息常見問題

保單借款有利息嗎？

有。利率是保險公司宣告的，跟著你那張保單走。國泰台幣主表從 2.75% 到 6.90%，主表怎麼讀看 保單借款是什麼？哪些人先別借。

保單借款利息多少？

借 20 萬，一年的利息是 20 萬乘年利率：2.75% 是 5,500 元，4.00% 是 8,000 元，6.90% 是 13,800 元，這是單利、利率不變的算法。你那張的利率，要用保單名稱去利率表上找。

保單借款利息怎麼繳？

示範版寫：到期日前自己向保險公司繳，或公司派人來收時繳。不能用信用卡繳保單借款本息。用 ATM 借或還，你只負擔跨行轉帳和提款手續費。國泰借款頁沒有寫繳息的步驟，打客服問最準。

保單借款可以只還利息嗎？

安達的約定書寫借款人隨時可以清償或部分清償，沒有寫不能只付利息。但那份附的告知書寫，匯進去的錢先抵本金，利息還是欠著。想只付利息，匯款前先問清楚這筆會算在哪裡，並請對方書面回覆。

保單借款多久要還？

安達的約定書寫，借款期間從申請日到保險契約消滅為止，沒有固定的還款日。但借款本息一旦追上保單價值準備金，保單就停效，理賠和解約金也會先扣借款。沒有固定還款日。

保單借款利息三種人

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

想知道各家壽險官網找不找得到借款利率數字，看保單借款利率怎麼比？先查你那張。

借了放著不還，保單停效怎麼辦、20 萬不繳息多久碰線，看保單借款缺點？借到停效怎麼辦。

想自己填數字試算？看保單借款試算：借 20 萬利息多少？。

保單借款利息資料來源與限制

更新日期 2026-10-25，查閱日期 2026-10-25（台新 2026-10-24）。

• 國泰人壽〈保單借款〉頁與《保險單借款利率表（傳統型非利變台幣）》PDF（欄頭 112/2/1）：利率表只列年利率，借款頁沒有出現「手續費」，臨櫃領現金扣 0.4% 印花稅；利率取主表最小 2.75%、最大 6.90%（2026-10-25 查閱）。
• 安達國際人壽〈保險單借款約定書〉（頁尾版本 2022.12）與〈保單借款條文及借款利率之決定方式〉（更新日期 109 年 8 月 14 日）：頭一次到期日、一日計息、清償抵充順序、投資型 90% 與 2 日扣抵（2026-10-25 從該公司官網下載）。
• 中華民國人壽保險商業同業公會〈人身保險業辦理保險單借款自律規範〉（民國 102 年 8 月 19 日修正）第 4 條、第 5 條，與《保險單借款重要事項告知書》（金管會 108 年 7 月 22 日金管保壽字第 10804933320 號函洽悉；示範版，公司名稱處空白）。
• 保險法第 116 條、第 120 條（全國法規資料庫，民國 114 年 6 月 18 日修正版）；金管會保險局〈提醒保戶辦理保險單借款應注意事項〉（2014-06-10）。
• 台新銀行一般信貸官方揭露頁：2.88%～15%、開辦費 9,000 元、期間 2～7 年（2026-10-24 查閱）。
• 限制一：約定書本體，我只拿到安達這一家。富邦、保誠兩家的條文 PDF，今天下載不到，沒有核對；國泰的約定書也沒拿到，所以「頭一次到期日」「清償先抵哪一筆」只代表那份文件，不代表所有公司。
• 限制二：「遲付逾一年又催告才併入本金」是示範版和自律規範的寫法；你那家若有更有利於保戶的做法，以你的約定書為準。
• 限制三：表內的總額、差額是我自己算的，20 萬、3 年、利率不變是我的假設，會有四捨五入的差；「3 年都不付」那一列取的是最快併入的情形。
• 限制四：法扶專線 412-8518 我 2026-10-25 早上回官網核對過；「轉 3 洽就近分會」與「不會事先收取任何費用、從未委託任何代辦公司」兩句的原文，是 2026-08-30 讀的，這次沒有重新核對。
• 剩下的你自己 30 秒確認：①在約定書裡搜尋「到期」和「併入」，看利息哪天到期、遲付怎麼算；②找「抵充」那一條，看匯進去的錢先算本金還是先算利息；③翻最近一次保單年度通知，找「借款利率」和「借款本息」兩個數字，或打客服問，並請對方書面回覆。
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