機車貸款利率怎麼算？官網寫 0% 的那一格，沒公告的收費有 6 種

更新日期：2026 年 9 月 10 日｜官網原文抄錄日：2026 年 9 月 10 日（和潤企業機車／重機／汽車分期頁、台新銀行車貸產品頁與法定揭露事項頁、裕融企業汽車金融頁與常見問題頁、金管會兩件購車貸款定型化契約公告，皆為當日重新抓取）

你在查的是機車貸款利率，但你真正要決定的是另一件事：要不要在一張只寫了費用區間、沒寫費用明細的表上簽名。

先給答案：機車分期你能自己比的只有兩欄，其他都得問到才算數

先把今天抄到的東西攤開。和潤企業機車分期頁（2026 年 9 月 10 日抄錄，HTTP 200）公告了六格：分期金額 5 萬、還款期數 36 期、利率 0%～15.75%、各項相關費用總金額 $0～$6,000、總費用年百分率 0%～20.21%，計算基準日那格官網沒寫。

這一頁全部純文字 5,067 個字，本站逐字檢索「違約金、提前清償、提前結清、手續費、開辦費、帳管費、設定費、動保、保險、過戶、監理、規費、逾期、遲延、催收、取回」這十六組字，命中全部是 0。

所以真正能拿來比的只有兩欄：一欄是利率，一欄是那個 $0～$6,000。前者官網給了區間，後者官網也只給了區間——而區間的意思是，你要簽的那一張，數字現在還沒出現。

戴安會先看哪一格？我會先看「各項相關費用總金額」那一格今天填的是多少錢，而不是先看利率零不零。利率是廣告，總費用年百分率是帳單；付錢的人看帳單。

這張表在比什麼：同一筆錢、同一個期數，公告區間的四個角落各自要還多少。所以我會怎麼看——區間下緣和上緣之間差了 19,061 元，這 19,061 元不是利率一個人造成的，有 6,000 元是費用那一格造成的。

「0 利率」是真的嗎？同一頁的數字自己算，年成本是 8.50%

Google 補全裡有兩句一直在跑：「機車分期 0 利率」「機車分期零利率」。這題值得認真回答，因為答案不在利率那一欄。

用和潤那一頁自己的範例前提（5 萬、36 期）算：利率填 0%、費用填 $0，總費用年百分率算出來是 0%——這也正是官網公告區間的下緣。但如果利率一樣是 0%、費用那格吃滿 $6,000 呢？照金管會備查的計算範例演算法覆算，總費用年百分率是 8.50%。

換句話說，「0 利率」講的是利率那一欄的事。你這台車最後貴不貴，藏在旁邊那一欄。廣告可以誠實地寫 0%，你也可以誠實地多付 6,000 元，這兩件事在同一張表上不衝突。

這也是為什麼本站每一篇都在講同一句話：利率是廣告，總費用年百分率是帳單。看帳單的那個人是你。

順便講一個對不上的地方，我把它攤在這裡

本站照金管會〈銀行業暨保險業廣告宣傳信用交易商品總費用年百分率之計算範例〉的演算法，把和潤機車分期公告區間的上緣（利率 15.75%、費用 $6,000）覆算了一次，得到 25.10%，官網公告的是 20.21%，差 4.89 個百分點（相減所得，原文未載此數）。

這不是稽核，也不是說誰算錯了。和潤那一頁自己寫得很清楚：「本廣告揭露之年百分率係按台北市租賃商業同業公會訂定之標準計算範例予以計算」；銀行的頁面寫的則是「按主管機關備查之標準」。兩把尺不同源，量出來不一樣是合理的。本站至今沒有取得公會那套標準的原文，所以只陳述兩個數字，不主張任何一方。同一套演算法本站拿去覆算銀行的車貸，十格全中，所以尺本身是準的——只是這一格用的不是這把尺。

還有一件更要緊的事：本站能重現的是官網範例，不是任何一個人實際會拿到的條件。本站不宣稱能重現任何一家實際核給你的年百分率。

那 6 種收費，這一頁上一個字都沒有

這才是本篇標題那個數字的來源。以下六種收費，在同類產品的官方公告或其他業者的官網原文上都寫得出來，而在和潤機車分期頁上檢索命中都是 0。

這張表在比什麼：同一種收費，別人家的原文長什麼樣，這一頁上有沒有。

收費名目	別人家的原文怎麼寫（出處與抄錄日）	和潤機車分期頁	戴安怎麼看
提前清償違約金	「自撥款日起12個月內提前償還全部或部份貸款本金者，應收取提前還款金額x2%-10%」（台新銀行法定揭露事項頁，2026-09-10 抄）	命中 0	我會先看這一項：想早點還完卻查不到要付多少，這種頁面先跳過，問到數字再回來
提前結清手續費	「如果您辦理提前結清，我們會依契約規定，向您酌收手續費」（裕融企業常見問題頁，2026-09-10 抄，該頁未公告費率）	命中 0	連「有沒有收」都沒寫，跟「有收但沒寫費率」不是同一件事
動產抵押設定費	「每台車輛均收取一筆車輛監理站動保設定費新台幣3500元整」（裕融企業汽車金融頁，2026-09-10 抄）	命中 0	這筆錢算不算在 $0～$6,000 裡面，官網沒寫，只能問
遲延（逾期）違約金	「逾期六個月以內者，按原貸款利率之百分之十」（《個人購車貸款定型化契約應記載事項》第六點，2026-09-10 抄）	命中 0	公告管的是金融機構；融資公司的分期買賣適不適用，公告原文沒寫
取回車輛所生費用（抓車費）	「取回占有抵押車輛所生之費用(抓車費)：以實際發生金額為準」（瑞興商業銀行「策盟車貸」契約，該契約明載由和潤企業收取；利率抄錄表 G-8-9-2，2026-08-31 抄）	命中 0	那是另一份契約、另一個債權人，不能套到這一頁；但它證明這種費用是存在的
補發繳款單工本費	「分期繳款通知單如因遺失等情事申請補發，另酌收工本費新台幣 200 元整」（同上契約第廿六條）	命中 0	金額不大，但它說明「費用」這兩個字可以裝多少東西

左欄的原文全部抄自各自的官方或業者頁面，抄錄日標在每一列裡；右欄是本站對和潤機車分期頁全文檢索的結果。

所以我會怎麼看：這六列不是在說和潤會收這些錢，也不是在說它不收。是在說你查不到。而查不到跟不存在，是兩件完全不同的事——這是本站在每一篇文章裡都會分開講的界線。

如果要挑一句最直白的：開辦費、帳管費、提前清償違約金這三種東西，只要產品頁上一種都沒寫，我不會在那一頁上按送出。不是因為那家公司有問題，是因為你當下手上沒有可以拿來比的東西。

為什麼你很難找到「銀行的機車貸款」？因為頁面上根本沒有這個字

很多人問「機車貸款有哪幾家」，直覺是先找銀行。本站今天把手上有的頁面逐頁檢索了一次。

台新銀行車貸產品頁：「機車」二字命中 0，「重機」命中 1 次——原文是「黃、紅牌皆可辦，NT$ 15 萬以上就可貸，最長 60 期」。同頁 FAQ 第二題也寫「台新銀行目前辦理之汽車貸款項目主要分為三大類，購車貸款、重機貸款及原車融資」。重機在，一般機車不在。而且該頁沒有公告重機的利率、年百分率與費用。

台新銀行的法定揭露事項頁（就是公告提前清償違約金那張表）上，產品別只有房屋貸款、二順位房貸、汽車貸款、信用貸款、股票質借五種，「機車」命中 0。裕融企業的汽車金融頁與常見問題頁，「機車」也都是 0。

把這幾格拼起來，畫面就出來了：你騎的那台白牌車，在銀行的產品線上多半沒有位置，剩下的路是融資公司的分期買賣。這不是誰比較黑心的問題，是產品線本來就長這樣——但它決定了一件事：你手上能拿來比價的頁面，比買汽車的人少很多。買汽車的人有幾張表可以攤開來看，本站整理在〈車貸利率怎麼算〉。

也因為可比的頁面少，這個題目特別容易長出「保證過件」「免聯徵」這種招牌。本站的立場很簡單：那七個字出現的時候，這一家我不會往下看，也不會在本站留下任何連結。官方的說法都在〈貸款詐騙有哪些〉與〈貸款要先付保證金嗎〉這兩篇裡，兩篇都是零導流。

金管會那兩件購車貸款公告，管的是「金融機構」不是「車」

講到這裡一定有人會說：不是有定型化契約規範嗎？有。而且本站今天把兩件公告的全文都重新抓了一次。

《個人購車貸款定型化契約應記載事項》（金管銀合字第10300300880號，公發布日民國 103 年 11 月 12 日）與《不得記載事項》（金管銀合字第11301313321號公告，修正日期民國 113 年 02 月 07 日），兩件的依據都是消費者保護法第十七條第一項。

然後是今天檢索出來的結果，這一格本站沒有在別的地方看過有人寫：

兩件公告的條文本體裡，「機車」0 次、「汽車」0 次、「車輛」0 次；而「金融機構」出現 58 次、「借款人」39 次。整份公告從頭到尾沒有一條寫「本事項所稱購車貸款，指⋯⋯」，也沒有適用範圍條文。

這代表什麼？那套保護傘掛在「金融機構」四個字上，不是掛在「車」上。公告裡那些對你最有利的句子——提前還款原則上不得收違約金、限制清償期間不得超過三年、違約金要遞減、死亡或重大傷殘不得收——每一句的主詞都是「金融機構」。

所以你在機車行簽的那份分期契約，債權人如果不是金融機構，這些句子能不能套到你身上，本站在這兩件公告的原文上查不到答案。這不是說融資公司不受任何規範，是說本站沒有查到把這兩件公告延伸適用過去的主管機關明文，所以不寫。這一格也已經列進本站的待查清單。

那 20.21% 合法嗎？三條線要分開看

這題一定會被問，所以直接講清楚，而且只講可以查證的部分。

第一條線是民法第 205 條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」（現行條文，民國 110 年 01 月 20 日修正）——它管的是約定利率。和潤機車分期公告的利率上限是 15.75%，沒有超過 16%。

第二條線是銀行法第 47 條之 1 第 2 項：「自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五。」——它只管現金卡和信用卡循環信用，機車分期不適用。

第三條線是總費用年百分率。它是利息加上各項費用換算出來的年化成本，不是利率，兩者是不同的東西——這一點連業者頁面自己都寫了：「總費用年百分率不等於分期利率」。

所以 20.21% 這個數字，本站的處理是：它是一個公告出來的年成本上緣，不是一個違法的利率。本站不會拿它去暗示任何人違法。如果你想知道的是「這樣算不算太貴」，答案不在法條裡，在那張總還多少的表上。想把三條線一次看完，可以看本站的〈高利貸利息怎麼算〉。

「機車貸款沒繳會怎樣」：只講規定怎麼寫，不講嚇人的

Google 補全裡「機車貸款沒繳會怎樣」跑得很前面。本站對這一題的作法是：只寫查得到原文的部分，不寫催收現場的想像。

《個人購車貸款定型化契約應記載事項》第六點第一款原文：「逾期六個月以內者，按原貸款利率之百分之十，逾期超過六個月部分，按原貸款利率之百分之二十，按期計收違約金，每次違約狀態最高連續收取期數為九期。」

這一段最常被寫錯的地方在這裡：那個百分之十、百分之二十，是乘在「原貸款利率」上面，不是乘在本金上面。網路上把它寫成「遲繳要罰本金的 10% 到 20%」，是把數字放錯位置。同一點的末段還寫了：「金融機構按高於原貸款利率計算遲延期間之遲延利息者，不得另外收取違約金」，而且「每次違約狀態最高連續收取九期，自第十期後應回復依原貸款利率計收」。

再提醒一次上一節那件事：這一點的主詞同樣是「金融機構」。你的契約如果是融資公司的分期買賣，能不能直接套，公告原文沒寫。裕融企業常見問題頁上寫的則是自己的版本：「如果您未按時繳款，依據合約規定，我們會依當期未繳金額加計遲延利息，並於您付款時從中扣除」，該頁未公告費率。

還有一種「被迫提前結清」，很多人沒想到。裕融同一頁寫著：「分期繳款期間是否可以更換車主?無法更換車主，因會更動契約內容，所以無法更換，若欲更換需辦理結清」，以及「抵押設定中車輛，因車輛動保設定契約隨車主本人，若異動車主則需重辦貸款，故必須結清才可過戶他人名下」。所以提前結清不一定是你有錢了想早點還完，也可能是你想把車賣掉、過戶給別人的時候被動觸發——而該頁同時寫著結清會「酌收手續費」，費率官網沒寫。

如果你現在的狀況是已經繳不出來，先看看本站的〈信貸提前還款要違約金嗎〉裡關於限制清償期的那一段，再看本文最後一行的求助窗口。

戴安拆帳表：廣告怎麼說，同一頁的原文怎麼寫

這張表在比什麼：你在網路上最常看到的說法，和本站今天在官方或業者頁面上抄到的原文。

常見的說法	今天抄到的原文怎麼寫	戴安的判斷
「0 利率分期，不用付利息」	同一頁另有一欄「各項相關費用總金額 $0～$6,000」；本站用該頁範例前提覆算，利率 0%＋費用 6,000 的年成本是 8.50%	利率零是真的，零成本不一定是真的
「機車貸款利率最低 0% 起」	該頁公告的是區間 0%～15.75%，總費用年百分率 0%～20.21%	「起」是區間的一端，不是你的那一端
「銀行也有機車貸款，比較便宜」	台新車貸頁「機車」命中 0，只有重機（黃、紅牌、15 萬以上），且重機的利率與年百分率官網沒寫	先確認那家銀行到底有沒有這個產品頁
「有定型化契約規定，不能亂收違約金」	兩件公告全文「機車」「汽車」「車輛」命中皆 0，主詞一律是「金融機構」（58 次）	先看你的債權人是誰，再看那些句子套不套得上
「遲繳要罰本金的 10%～20%」	應記載事項第六點原文是「按原貸款利率之百分之十／百分之二十，按期計收」	我會先看這一列：數字乘錯位置，恐慌的程度會差十倍

這是我 2026 年 9 月 10 日去各官方與業者頁面抄的，頁面會改，數字也會動。

所以我會怎麼看：這五列沒有一列是在罵人。每一列都只做一件事——把廣告那句話，換成同一天、同一頁上寫得出來的原文。

簽名之前，你是哪一種人

一、現在可以簽的人。你手上已經有三個確定的數字：這次的「各項相關費用總金額」到底是多少錢、提前結清要付什麼、遲繳怎麼算，而且三個都寫在契約上而不是口頭講的。加上你算過月付吃得下自己的現金流。這種情況，你比的東西已經齊了。

二、先去問一句就夠的人。你其實還沒問過車行「這台車有沒有銀行的專案」，也沒算過頭款拉高一點、期數縮短一點的月付。這兩件事各花五分鐘，可能比你看十篇比較文有用。問完再回來看那張總還多少的表，你會知道自己在比什麼。

三、先不要借的人。如果這台車一定要拉到 36 期、頭款零元才買得起；如果你同時還揹著其他分期；如果你這個月已經有繳不出來的帳單——那現在該做的不是找哪一家利率低，是先把每個月的固定支出攤開來算一次。本站的〈信用貸款試算怎麼算〉可以幫你先把月付金算出來。第三種人不是被拒絕的人，是先把錢留在身上的人。缺錢不丟臉，被話術坑才冤。

常見問題

Q1：機車貸款利率怎麼算？
看兩格。利率那格算的是本金的利息；另外一格「各項相關費用總金額」是你另外要付的錢。兩格加起來換算成年化，才是總費用年百分率。以和潤企業機車分期頁 2026-09-10 公告的範例前提（5 萬、36 期）為例，利率 0%～15.75%、費用 $0～$6,000、總費用年百分率 0%～20.21%。

Q2：機車分期 0 利率是騙人的嗎？
不是。利率那一欄真的可以是 0%。但費用那一欄不一定是 0。用同一頁的範例前提覆算，利率 0%＋費用 6,000 的總費用年百分率是 8.50%（本站計算，非官網公告數字）。要判斷划不划算，就問這一次的費用是多少錢。

Q3：機車貸款有哪幾家？
本站只寫本國銀行與金管會可查、且上市的融資公司。今天檢索的結果：台新銀行車貸頁有重機（黃、紅牌、15 萬以上，利率與年百分率官網沒寫）、沒有一般機車；裕融企業兩個頁面「機車」命中 0；和潤企業有機車分期產品頁。民間車貸、車行自辦、當鋪本站不寫也不導流。

Q4：機車貸款可以貸多少？
和潤企業機車分期頁的額度那格官網沒寫，只寫了範例前提是 5 萬、最長 4 年。台新重機的門檻原文是「NT$ 15 萬以上就可貸，最長 60 期」。本站不代為推估任何人的可貸金額。

Q5：機車貸款沒繳會怎樣？
查得到原文的部分是：《個人購車貸款定型化契約應記載事項》第六點規定，遲延違約金按「原貸款利率」的百分之十（逾期六個月以內）或百分之二十（超過六個月）按期計收，每次違約狀態最高連續九期。但該公告的主詞是「金融機構」；融資公司的分期買賣適不適用，公告原文沒寫。

Q6：提前還清機車貸款要付違約金嗎？
本站在和潤企業機車分期頁上查不到任何違約金或提前清償的字樣，所以不知道，也不會替它填數字。可以確定的是這種收費在同類產品上是存在的：台新銀行汽車貸款的法定揭露表寫「提前還款金額x2%-10%」，裕融企業常見問題頁寫「依契約規定酌收手續費」。簽約前把這一條找出來，是本站唯一的建議。

Q7：機車貸款需要準備什麼文件？
和潤企業機車分期頁沒有應備文件欄，只公告了資格：「只要您為年滿18歲之中華民國國民，或持居留證之外國人」，另載「本公司保留案件核准與否及核准條件之權利」。想先自我檢查一輪，可以看〈信貸申請前要準備什麼〉。

Q8：查機車貸款會不會影響信用？
這要看是誰查、查什麼。本站有專篇處理：〈聯徵次數太多會怎樣〉。

資料來源與限制

本篇的所有數字與引號內文字，都出自以下頁面在 2026 年 9 月 10 日的原文抓取：和潤企業機車分期頁、重機分期頁、汽車分期頁；台新銀行車貸產品頁與法定揭露事項頁；裕融企業汽車金融頁與常見問題頁；金管會主管法規共用系統上的《個人購車貸款定型化契約應記載事項》與《不得記載事項》。另引用本站利率抄錄表 G-8-9-2 所存的瑞興商業銀行「策盟車貸」契約條文（2026-08-31 抄錄，該契約明載和潤企業僅為受託機構）。

本站在這篇裡守的界線，逐條寫給你看：

• 沒有寫任何一家「比較好過」或「多久會撥款」——那不是本站查得到的東西。
• 沒有把 20.21% 寫成違法。銀行法第 47 條之 1 只管現金卡與信用卡循環信用，機車分期不適用。
• 沒有把瑞興商業銀行那份契約的費用套到和潤企業自營的機車分期上——不同債權人、不同產品。
• 沒有寫民間車貸、車行自辦、當鋪的任何名稱、費率或連結。
• 沒有替官網補任何一個數字。查不到的一律寫「官網沒寫」或「命中 0」。
• 沒有告訴你該不該買這台車、該借多少。本站不做個人化財務建議。
• 全文沒有任何聯盟連結或推薦按鈕。

本站沒查到的，也一起寫出來：台北市租賃商業同業公會那套年百分率計算標準的原文（拿到才能判斷那 4.89 個百分點的性質）；融資公司的分期買賣是否適用兩件購車貸款定型化契約公告的主管機關明文；和潤企業機車分期的違約金與應備文件。這三格在拿到原文之前，本站不會寫。

剩下的你自己 30 秒確認——這三件事都在你手上的紙本或畫面上，不用打電話：

1. 契約第一頁的債權人寫的是誰：銀行，還是融資公司。這一格決定上面那些公告條文套不套得上。
2. 「各項相關費用總金額」那一欄，這一次填的是多少錢——不是區間，是一個數字。
3. 有沒有「限制清償期間」的勾選框；如果被勾了，旁邊的違約金計收方式那一格有沒有填。

如果你手上有本站沒查到的官網原文——例如和潤機車分期的違約金公告、或是公會那套計算標準——歡迎寄給我，我會回原始頁面確認後更正，並在文中標註更正日期。本站的利率類文章每月刷新一次，下一次回頭抄這些頁面時，如果數字有動，我會直接改在這裡。

本站 2026 年 9 月 10 日逐頁抄錄機車與重機分期相關的 8 個官方與業者頁面：和潤企業機車分期頁公告利率 0%～15.75%、各項相關費用總金額 $0～$6,000、總費用年百分率 0%～20.21%（範例前提 5 萬／36 期），該頁「違約金」「提前清償」「手續費」「設定費」等 16 組字檢索命中皆為 0；金管會兩件《個人購車貸款定型化契約應記載／不得記載事項》全文「機車」「汽車」「車輛」命中皆為 0，「金融機構」出現 58 次。

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