公教人員的真心話：同一個「公教貸款」，人事總處寫費用 100 元，銀行軍公教專案寫 5,300 元起

更新日期 2026-10-04｜查息日（官網逐字抄錄日）2026-10-04｜本篇零聯盟連結、零廣告，政策性貸款知識文

你在查的是「公教貸款」，但你真正要決定的是：走人事總處轉介的那一筆，還是直接去銀行辦軍公教專案。這兩樣東西同名，但不是同一種。（10-05 補：銀行自營那一側本站已逐頁抄完，兩頁沒有一頁把費用、綁約、違約金三格寫齊——見軍公教信貸專案的 3 個缺點與 1 個優點。）

先給答案：我會先看人事總處那一筆，但要先問清楚今天的利率

如果你是中央或地方機關、公立學校、行政法人、公營事業機構的員工，手上要借的是幾十萬的消費性資金，我會先去看「貼心相貸」這一筆，再拿它當底價去問銀行的軍公教專案。順序反過來，你就少了一個可以拿在手上的數字。

但先把一件事講清楚，不然你會誤會政府在幫你出錢。人事總處 113 年 6 月 18 日那份通函（總處給字第 1134001176 號）自己寫得很白：

「本貸款係徵選優惠貸款條件之金融機構，轉介予公教員工，貸款資金由金融機構自行籌措，利息由借款人全額負擔，本總處不負貼補之責。」

所以這篇只要你記住一句話：政府那一筆不是補貼，是團購——價格是幫你談來的，錢還是銀行的錢，利息還是你自己全額付。

講得更像你平常會遇到的事：人事總處網站上有一個欄目叫「優惠商店」，貸款這一塊的性質跟它是同一類。總處去談了一個價，店還是別人的店，東西還是你自己掏錢買。差別只在於，這次談的那個「價」，是利率跟費用。

開始看數字之前，先把幾個詞講成人話。這五個詞等一下整篇都會用到：

這個詞	講成人話是什麼
機動利率	會跟著某個指標上下動的利率。貼心相貸掛的是中華郵政 2 年期定期儲金的機動利率，指標動，你的月付就會動。
加碼	在指標上面再加的那一截，由契約鎖住。貼心相貸現行契約加 0.425%，指標再怎麼動，這一截不動。
總費用年百分率	利息加上開辦費這類費用回推出來的真實年成本，所以它一定比利率高。官網公告利率 2.58% 的方案，年百分率會寫到 3.26%。
本息平均攤還	每個月繳一樣多，前面幾期裡面利息佔比較多、本金佔比較少，愈後面愈反過來。
一般保證人	跟連帶保證人不一樣。銀行要先向借款人追討，追不到才輪到一般保證人。但「輪到」不等於不用還。
下緣／上緣	官網公告的利率都是一個區間，下緣是最便宜那一頭、上緣是最貴那一頭。核給你哪一端，只有核貸通知會說。

詞表沒有數字出處問題，但每個舉例的數字都在下面各節標了官網出處與抄錄日。

然後是這篇的招牌表。同一筆 40 萬、同樣借 5 年、同樣本息平均攤還，四個方案最後總共還多少——

這張表在比的是「總共還多少」，不是誰家利率低。所以我會這樣選：你如果符合公教身分、而且借款金額在 80 萬以內，貼心相貸這一列是我會先去問的那一列——它比合庫軍公教那一列少還 9,794 元，比一般信貸最便宜那一端少還 36,657 元（兩個差額都是本站拿上表相減得到的，不是任何一家官網公告的數字）。

但表上第一列跟第二列，是同一個方案的兩個數字。這就是這篇真正要講的事。

為什麼人事總處的專區上，同一筆貸款有兩個利率？

2026 年 10 月 4 日，本站逐字抄了行政院人事行政總處「公教消費性貸款」專區（dgpa.gov.tw/eserver/informationlist?uid=448）。這個專區第 1 頁、共 1 頁，總共只有 2 則公告，兩則都點得開，兩則都還掛在上面：

專區上的那一則	它逐字寫了什麼	公告日期
利率公告	「郵政儲金 2 年期定期儲蓄存款機動利率於 113 年 3 月 27 日調整為 1.72％，爰貼心相貸－全國公教員工消費性貸款利息調整為 2.205％。」	113-03-28
承作銀行公告	「113 年至 116 年『貼心相貸』－全國公教員工消費性貸款，經公開徵選再度由臺灣土地銀行股份有限公司獲選承作」；附件通函載明「依中華郵政 2 年期定期儲金機動利率加 0.425％（目前為年息 2.145%）」	113-06-18

這是我 2026 年 10 月 4 日去人事總處專區抄的，兩則公告與通函 PDF 全文皆當日下載存底。

看出來了嗎。排在上面、字比較大、標題直接寫「利率」的那一則，是 113 年 3 月 28 日的，對應的是上一期契約（110.7.1–113.6.30）的加碼 0.485%。而現行這一期契約（113.7.1–116.6.30）的加碼是 0.425%，寫在下面那一則的附件 PDF 裡面，要點進去、再點附件下載才看得到。

兩個數字差 0.06 個百分點。40 萬借 5 年，差 632 元（本站用上面那張表相減所得）。632 元不多，但問題不在金額，在於你用哪一個數字去跟銀行談。你拿 2.205% 去問，就等於自己先把底價報高了。

更要緊的是第三件事：那份 113 年 3 月 28 日公告還附了一張〈公教員工各項優惠貸款現行利率一覽表〉，製表日期 113 年 3 月。那張表最後一行的註逐字寫著：

「註：中華郵政股份有限公司自 113 年 3 月 27 日起 2 年期定期儲金機動利率調升 0.125％，調整後利率為 1.72%。」

也就是說，這兩個數字（2.205% 與 2.145%）後面那個「1.72%」，都是 113 年 3 月 27 日那天的指標值。到今天 2026 年 10 月 4 日，那則利率公告已經 920 天沒有更新，那份通函寫的「目前為年息 2.145%」已經 838 天沒有更新（兩個天數都是本站用公告日相減所得）。頁尾的「最後更新日期」寫 114-03-18，距今 565 天。

而這一筆貸款掛的是機動利率。機動的意思就是它會動。所以：公告頁上那個「目前」，是 113 年那天的「目前」，不是你今天去辦的那個「目前」。今天實際會用哪一個數字計息，產品頁上沒有人幫你更新，只有承作銀行說了算。

搜「公教貸款 台銀」的人，走錯櫃檯了嗎？

Google 補全「公教 貸款」這四個字，第 5 格跳出來的是「公教 貸款 台 銀」（本站 2026 年 10 月 4 日實跑，共 10 格）。這一格值得單獨講，因為它會把人帶去錯的那一家。

人事總處底下三筆公教貸款，承作的不是同一家銀行：

這一筆叫什麼	誰承作、到什麼時候	公告的利率調整機制	戴安的判斷
貼心相貸（消費性貸款）	臺灣土地銀行，113.7.1–116.6.30	郵政儲金 2 年期定期儲金機動利率加 0.425%	你要找的是這一筆，去土銀
築巢優利貸（房屋貸款）	臺灣銀行，114 年至 116 年	固定加碼 0.465%（113/3 公告當時 2.185%）	這一筆才是台銀，而且是房貸不是信貸
中央公教人員急難貸款	專區未公告承作廠商	固定減碼 0.025%（113/3 公告當時 1.695%）	唯一一筆比指標還低的，但它有「急難」兩個字的門檻

三列都抄自人事總處「公教消費性貸款」「公教房屋貸款」「中央公教急難貸款」三個專區與 113/3/28 的〈公教員工各項優惠貸款現行利率一覽表〉，抄錄日 2026-10-04。三個「目前利率」都停在 113 年 3 月那個指標值。

所以你在搜尋框打「公教貸款 台銀」，搜到的會是房貸那一條線。要辦消費性那一筆，查詢網址是人事總處通函自己寫的那一個：oi.landbank.com.tw，電話是免付費 0800-231-590、0800-089-369，付費 02-2314-6633（三支都逐字抄自 113-06-18 那則公告正文）。

另外那張 113 年 3 月的一覽表，還留了一條很少人注意的線索：築巢優利貸從 95 年開辦到現在，承作廠商換過臺灣銀行、彰化銀行、華南銀行、國泰人壽、中國信託；加碼從 0.265% 一路走到 0.465%。而貼心相貸從 104 年到現在，三期全部是臺灣土地銀行，加碼從 0.505%、0.505% 走到現在的 0.425%。這一欄看的是「同一家銀行連續標到三期、而且愈標愈便宜」——這是官網自己排出來的表，本站只是把它讀出來。

人事總處那一筆，條件到底寫了什麼？

以下六項全部逐字出自 113 年 6 月 18 日總處給字第 1134001176 號通函，不是任何第三方整理：

• 適用對象：「中央及地方各機關、公立學校、行政法人及公營事業機構員工（含育嬰留職停薪人員、連續服務滿 1 年之聘僱人員及約用人員、連續服務滿 1 學年之公立高中（職）以下代理老師）」。
• 貸款利率：「依中華郵政 2 年期定期儲金機動利率加 0.425％（目前為年息 2.145%）；另配合政府生育政策減輕還款負擔，借款人育有 6 歲（含）以下子女者，貸款期間前 2 年得酌減利率 0.020%（酌減後目前為年息 2.125%）。」
• 相關費用：「票信查詢費每人每次新臺幣（以下同）100 元。」——通函上的費用就這一行，沒有第二項。
• 貸款期限：「最長為 7 年。」
• 貸款額度：「每人核貸最高 200 萬元，借款人加計其他金融機構同性質貸款，合計每月應攤還本息之金額不得超過每月俸給總額三分之一，且於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額，除以月平均收入，不得超過 22 倍。」
• 保證責任：「借款人借款金額逾 80 萬元者，應提供不動產擔保或自行覓妥 1 位一般保證人……惟年薪收入達 100 萬元以上且貸款金額在年薪收入 8 成範圍內者得免徵提保證人。」

這裡面有兩格，是我認為最多人會踩到的。

第一格是「每月應攤還本息不得超過每月俸給總額三分之一」。這不是銀行的內規，是通函白紙黑字的條件。用上面那張招牌表的數字回推：40 萬借 5 年，月付 7,037 元，那麼你的月俸給總額至少要 21,111 元以上才過得了這一格（這個數字是本站拿 7,037 乘以 3 算的，官網沒有公告任何對照表）。而且它寫的是「加計其他金融機構同性質貸款」——你身上已經有的信貸，要一起算進去。

第二格是「22 倍」。這個數字你可能在別的地方看過，它是金管會函釋裡那個無擔保債務歸戶總餘額對月平均收入的倍數，詳細出處與「不宜超過」四個字的分寸，寫在DBR 22 倍那一篇。要注意的是，通函這裡用的字是「不得超過」，比函釋的用字更硬。

至於保證人那一格，80 萬是門檻線。找保證人之前要先知道的事我另外寫過一篇，這裡只講一句：一般保證人跟連帶保證人不一樣，但「不一樣」不等於沒事。

銀行的軍公教專案，費用那一格寫了什麼？

拿合庫的軍公教信用貸款頁當對照（tcb-bank.com.tw/personal-banking/loan/credit-loan/public，本站 2026 年 10 月 4 日抄錄）。這一頁的標語逐字是「線上省時免等貸，利率、開辦費超優待」，而這一頁上沒有任何一個費用金額——「違約金」「提前清償」「帳戶管理費」三個字串在這一頁的命中數是 0、0、0。

頁面上唯一出現金額的地方，是年百分率的計算範例，逐字是：

「假設貸款金額：新臺幣 30 萬元，貸款期間：5 年，貸款利率：1~3 個月 2.18% 起、第 4 個月起 2.58% 起，各項相關費用總金額：5,300 元起，繳息還本方式：以年金法按月平均攤還本息，總費用年百分率：3.26% 起。」（計算基準日 115 年 9 月 8 日，距本站抄錄日 26 天）

那 5,300 元是什麼？產品頁沒說。但同一家銀行另外公告了一份〈消費者貸款手續費收費標準一覽表〉（自 115 年 5 月 2 日起適用，PDF），上面寫著：信用查詢費（含票信查詢費用）每人 300 元；開辦費（一般）「依申貸額度千分之一．五計收，低於 5,000 元者以 5,000 元計收」。

本站用這兩份文件覆算：30 萬 × 千分之 1.5 ＝ 450 元，低於 5,000 元所以以 5,000 元計收，再加信用查詢費 300 元，剛好 5,300 元。這個還原是本站自己做的，官網沒有把這兩份文件放在一起。而同一份收費表還有一格：核貸金額 10 萬元（含）以下，開辦費每筆 2,000 元。兩格差 3,000 元，產品頁上沒有這一格。

所以把兩邊的費用放在一起看，就是這樣：

費用這一格	政府那一筆（貼心相貸）	銀行軍公教專案（合庫）	戴安的判斷
官方怎麼寫	「票信查詢費每人每次 100 元」	「各項相關費用總金額：5,300 元起」	一邊列單項，一邊列總額，兩種寫法
借 40 萬時的金額	100 元	5,300 元（本站用收費表覆算）	差 5,200 元
提前清償違約金	通函沒寫	這一頁沒寫（另一份收費表有信貸那一列：第一年內 1%、第二年內 0.75%，但該表未標明是否適用軍公教專案）	兩邊都要問成書面
帳戶管理費	通函沒寫	這一頁沒寫	沒寫不等於沒有，去問

政府那一欄抄自 113-06-18 總處給字第 1134001176 號通函；銀行那一欄抄自合庫軍公教產品頁與該行〈消費者貸款手續費收費標準一覽表〉，抄錄日皆為 2026-10-04。「這一頁沒寫」只代表本站今天看的那一頁沒寫，不等於該行沒有這項收費。

這就要講這篇我最想講的那句狠話。

這兩種方案，我會先跳過哪一種

開辦費、帳戶管理費、提前清償違約金這三格，只要有一格沒寫在產品頁上，這個方案我會先跳過比價——先把那一格問成書面，身分優惠才算得出來。

理由不是情緒，是算術。合庫軍公教那一頁的利率是 2.58%（第 4 個月起、非本行薪轉戶），貼心相貸是 2.145%，差 0.435 個百分點。40 萬借 5 年，這 0.435 個百分點換成錢是 4,594 元（本站用招牌表的「60 期本息」欄相減所得）。而費用那一格的差距是 5,200 元——比利率差出來的還多。你只比利率，就是在比那個比較小的數字。

這句話對政府那一筆一樣適用，我不偏袒。通函上寫的費用只有票信查詢費 100 元一項，提前清償違約金跟帳戶管理費這兩格，通函上也沒有。人事總處把條件談成什麼樣是一回事，你簽的那份約定書寫什麼是另一回事——通函自己最後也寫了「如因本貸款發生任何糾紛，應依借款約定書及相關法令」處理。要問的是土銀，不是人事總處。

還有一種東西，看到就不要往下走。「公教身分保證過件」「公教免聯徵」「我有管道可以幫你辦」——這種人別碰。金管會 2023 年 11 月 29 日的新聞稿逐字寫過：「銀行提供貸款，係以客戶信用之評估為基礎，並不因其是否有中間介紹人而有差別」，同一篇末段還寫「金管會並多次函請金融機構不得受理代辦貸款業者轉來之貸款案件，且禁止職員私下受理」。而貼心相貸這一筆，人事總處通函上寫得一清二楚，辦理方式是「請洽臺灣土地銀行各分行辦理」，中間沒有任何人。細節在貸款代辦合法嗎那一篇。

對號入座：你的情況，先打哪一通電話

你的情況	先做這一件	為什麼
公教身分、借 80 萬以內、不急	先打土銀 0800-231-590 問今天的貼心相貸利率與費用	80 萬是通函寫的保證人門檻線，以內不用找保證人
公教身分、要借超過 80 萬	同一通電話，多問一句「不動產擔保跟一般保證人，我該走哪一條」	通函寫「應提供不動產擔保或自行覓妥 1 位一般保證人」，兩條路不一樣重
年薪 100 萬以上、借的錢在年薪 8 成以內	問「我適不適用免徵提保證人那一款」	通函有這一款，但它是條件不是權利，仍由承作銀行認定
已經是某家銀行的薪轉戶	兩邊都問：貼心相貸，加上你那家的軍公教專案	合庫那一頁薪轉戶與非薪轉戶公告的利率不同，別只問一邊

四列的依據都在上面各節標了出處。這張表不預測你會不會核准、也不預測額度，那兩件事本站不回答。

如果你最後決定走銀行那一條，一般信貸的行情長什麼樣子，本站 10 家 20 個方案的逐頁抄錄在信貸利率比較那一篇；身分專案這一整條線怎麼分流，在信貸專案總覽。

三種人

第一種：走人事總處這一筆的人。你是中央或地方機關、公立學校、行政法人、公營事業機構的員工（含育嬰留職停薪、連續服務滿 1 年的聘僱與約用人員、連續服務滿 1 學年的代理老師），要借的金額在 80 萬以內，而且月付加上你現有的貸款不超過月俸給總額三分之一。你要做的事只有一件：打土銀那支免付費電話，問今天的利率、問費用除了票信查詢費 100 元還有沒有別的、問提前清償違約金怎麼收，三個問題都要對方給你書面或簡訊。

第二種：走銀行軍公教專案就夠的人。你已經是某家銀行的薪轉戶，而且那家有軍公教專案（合庫那一頁薪轉戶公告的是前三個月 2.08% 起、第四個月起 2.48% 起）。薪轉戶這一格會讓你的利率往下走，但費用那一格要自己問出來——不要被「開辦費超優待」這種標語帶過去，那一頁上沒有任何金額。你的比價動作是：拿貼心相貸的數字去跟你那家談，不是拿你那家的數字去看貼心相貸。

第三種：先不要借的人。如果你現在在找公教貸款，是為了把信用卡循環的欠款還掉——先不要借，先去看協商那一條路。理由還是算術：卡債那一端有一個法定天花板，銀行法第 47 條之 1 第 2 項逐字寫「自一百零四年九月一日起，銀行辦理現金卡之利率或信用卡業務機構辦理信用卡之循環信用利率不得超過年利率百分之十五」（金管會主管法規共用系統，修正日期民國 112 年 6 月 28 日，本站抄錄日 2026-08-29；這一條只管現金卡與信用卡循環信用，信貸不適用）。公教貸款這一邊確實比 15% 低很多，但借新還舊之前，要先確認你的月付加總還過不過得了「月俸給總額三分之一」那一關——過不了，這筆借不到；勉強過了，你等於把壓力從一個月挪到未來 60 個月。這一條路怎麼走，看個別協商那一篇，然後打本篇文末那兩支官方電話問清楚再決定。

第三種人我每一篇都寫，因為搜「公教貸款」的人裡面，有一部分其實不該借。缺錢不丟臉，被話術坑才冤。

常見問題

貼心相貸的利率今天到底是多少？人事總處專區與通函上最新的數字是「加 0.425%，目前為年息 2.145%」，而那個「目前」是 113 年 6 月 18 日那天的。它掛的是中華郵政 2 年期定期儲金機動利率，指標會動。今天實際多少，只有承作的臺灣土地銀行說了算，請直接問它。本站不替它換算。

為什麼人事總處專區上寫 2.205%，通函寫 2.145%？2.205% 那一則是 113 年 3 月 28 日公告的，對應的是上一期契約（110.7.1–113.6.30）的加碼 0.485%；2.145% 是現行這一期契約（113.7.1–116.6.30）的加碼 0.425%。兩則都還掛在同一個專區上，日期不同。

公教貸款是政府補貼利息嗎？不是。通函逐字寫「貸款資金由金融機構自行籌措，利息由借款人全額負擔，本總處不負貼補之責」。人事總處做的是公開徵選金融機構、談條件、轉介。

「公教貸款 台銀」要去台銀辦嗎？消費性那一筆（貼心相貸）的承作銀行是臺灣土地銀行，不是臺灣銀行。臺灣銀行承作的是房貸那一筆（築巢優利貸，114 年至 116 年）。兩家名字像，業務不同。

育有 6 歲以下子女真的會比較便宜嗎？通函寫「貸款期間前 2 年得酌減利率 0.020%」。注意三件事：是「得」不是「應」、只有前 2 年、幅度是 0.020 個百分點。40 萬借 5 年，這 0.020 個百分點前兩年能省多少，請承作銀行在核貸前算給你看。

公教身分是不是比較好過件？這一題本站不回答，而且不是客套。過件與否、額度多少、會不會核准，只有銀行的授信系統說了算；任何人在網路上給你一個答案，他都是在猜。本站只做一件事：把官網公告的條款、費用與揭露抄給你看。

現在這份契約什麼時候到期？通函寫「辦理期間自 113 年 7 月 1 日起至 116 年 6 月 30 日止，為期 3 年」。從今天 2026-10-04 算，還有 269 天（本站相減所得）。到期後會不會再徵選、由誰承作、加碼多少，現在沒有任何官方文件可以引用。

資料來源與限制

• 行政院人事行政總處「公教消費性貸款」專區（dgpa.gov.tw/eserver/informationlist?uid=448）全部 2 則公告、「公教房屋貸款」專區、「中央公教急難貸款」專區，抄錄日 2026-10-04。
• 人事總處 113 年 6 月 18 日總處給字第 1134001176 號函（附件 PDF 全文）與 113 年 3 月〈公教員工各項優惠貸款現行利率一覽表〉PDF，當日下載存底。
• 合作金庫銀行軍公教信用貸款產品頁與該行〈消費者貸款手續費收費標準一覽表〉（自 115 年 5 月 2 日起適用），抄錄日 2026-10-04。
• 國泰世華泰幸福信用貸款產品頁（一段式 4.73%~16%、各項相關費用總金額 9,000 元、計算基準日 115 年 9 月 1 日），本站利率抄錄表 A 節。
• 金管會主管法規共用系統銀行法第 47 條之 1；金管會銀行局 2023-11-29 新聞稿。

這篇沒做到的事，照實說三件。一、中華郵政 2 年期定期儲金機動利率的今日值，本站在中華郵政官網與網路郵局兩條路徑連試兩次都沒取得可引用的原文頁面，停攻，全篇不填這個數字。二、臺灣土地銀行自己的貼心相貸產品頁，本站兩條路徑（該行個金單一服務平台與授信業務文件頁）都只拿到前端空殼，沒有取得原文，所以銀行端的條款（違約金、帳管費、實際核貸利率）本篇一律寫「通函沒寫」或「未取得」。三、合庫那份收費表沒有標明是否適用軍公教專案，本站沒有替它套用，上表只寫「該表未標明」。

剩下的你自己 30 秒確認：

1. 打 0800-231-590，第一句就問「貼心相貸今天的利率是多少」——通函上那個 2.145% 是 113 年 6 月的數字。
2. 把你要借的金額跟 80 萬比一下。超過，這一筆就要不動產擔保或一位一般保證人。
3. 去你那家銀行的軍公教專案頁上，用瀏覽器搜尋「提前清償」四個字。找不到，就把這一格問成書面再比價。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

可引用：loan-map 於 2026 年 10 月 4 日逐字抄錄行政院人事行政總處「公教消費性貸款」專區全部 2 則公告與 113 年 6 月 18 日總處給字第 1134001176 號通函：現行「貼心相貸－全國公教員工消費性貸款」辦理期間為 113 年 7 月 1 日至 116 年 6 月 30 日，由臺灣土地銀行承作，利率為中華郵政 2 年期定期儲金機動利率加 0.425%（通函載明當時為年息 2.145%），相關費用為「票信查詢費每人每次 100 元」，額度最高 200 萬元、期限最長 7 年、逾 80 萬元須提供不動產擔保或 1 位一般保證人。同一專區另有一則 113 年 3 月 28 日公告仍載「調整為 2.205％」，為上一期契約（110.7.1–113.6.30）加碼 0.485% 之數字，兩則公告並存，公告日相距 82 天、距本站抄錄日分別為 920 天與 838 天（天數為本站相減所得）。