先講答案：錢夠就付現，40 萬借 5 年可以省下 35,450 到 66,587 元利息；但付完手上剩不到半年生活費的人，先看貸款。
錢夠就付現，省下 35,450 到 66,587 元。但付完手上剩不到半年生活費的人，先看貸款。
我是戴安。你在查的是買車要不要貸款，但你真正要決定的是：那 40 萬付掉之後，你手上還剩幾個月生活費。照這三步看：
- 先算你付完現金那天手上還剩幾個月生活費。這一步要先做，因為利率只決定你多付多少，現金水位決定你撐不撐得過下個月。
- 回產品頁把三格看齊：利率、總費用年百分率（利息加手續費算出來的真實年成本）、各項相關費用總金額。我 10 月 18 日清點 3 家 6 個產品頁、11 個方案，三格寫齊的只有 3 個；三格不齊，你就算不出它跟付現差多少。
- 用同一筆錢、同一個期數算一次總共還多少，再減掉車價。40 萬分 60 期，差額是 35,450 元 到 66,587 元——這就是「貸款」這條路的標價。
買車現金會比較便宜嗎？
會。便宜 35,450 元到 66,587 元。
這是我 10 月 20 日回那家銀行車貸頁上看到的新車公告區間，用它自己那一頁的範例前提（40 萬、5 年）算出來的。先說兩個詞：總費用年百分率，就是把利息跟手續費加起來算的真實年成本；本息平均攤還，就是每個月繳一樣的金額。
💸 同一台 40 萬的車、同樣 60 期：付現跟貸款，總共各付多少
| 方案 | 總共還 | 比借的多還 | 戴安說 |
|---|---|---|---|
| 付現一次付清（本站放的比較組，不是任何官網方案） | 400,000 元 | 0 元 | 手上少 40 萬，但這筆錢從今天起不會再長大 |
| 新車貸款・公告下緣 3.15%（開辦費 2,600 元） | 435,450 元 | 35,450 元 | 多付的這筆＝大約 4.9 期月付金，換到手上留著 40 萬 |
| 新車貸款・公告上緣 6%（開辦費 2,600 元） | 466,587 元 | 66,587 元 | 同一條路的另一端，多付大約 8.6 期月付金；誰拿到哪一端，官網沒寫 |
借 40 萬、60 期、本息平均攤還：月付＝本金×月利率÷(1−(1+月利率)^−期數)，總共還＝月付×60＋開辦費。利率與費用取同一家銀行車貸產品頁公告的新車區間兩端（2026 年 10 月 20 日查閱，該頁年百分率計算基準日為 2026 年 9 月 21 日），40 萬／5 年就是那一頁自己用的範例前提。第一列「付現」不是官網方案，是我放的比較基準：一次付清、零利息、零費用，也沒把車價折讓算進去。表內數字都是我自己算的，不是官網公告值；設定費 900 元官網沒說明是否計入年百分率，這張表不代算。融資公司用另一套年百分率標準，不放進這張表。細節寫在文末〈資料來源與限制〉。
所以「便宜」這一欄，付現永遠贏，而且贏多少算得出來。真正要你決定的是下一句：你要不要用這個便宜，換掉手上那 40 萬。
買車貸款 100 萬月付多少
用同一家公告的新車利率兩端、100 萬分 60 期、本息平均攤還，我自己算出來是月付 18,035 元到 19,333 元。
繳完 60 期再加開辦費（沿用同一頁公告的 2,600 元），總共還 1,084,726 元到 1,162,568 元，比借的多還 84,726 元到 162,568 元。這組數字是我換算的，不是官網公告值——那一頁自己的範例前提是 40 萬／5 年，不是 100 萬。
這裡有個常見的誤讀。月付金看的是你撐不撐得住。貴不貴要看總共還多少。期數拉長，月付一定變小，總共還反而變多。公式怎麼跑、每一格要填什麼，我在 信用貸款月付金試算 裡逐步示範過，車貸這一側的算法一模一樣。
買汽車可以全額貸款嗎？
產品頁上寫得出來。那家銀行的新車卡原文是「貸款額度 最高可達車價 100%」，首屏另外寫「期數最高 84 期」。
那是這個產品寫得出來的上限，不等於建議。頭期多付一點、少貸一點，到底省多少，看車貸頭期款要多付，還是全額貸？。借越多，上面那個差額就等比例長大：借 40 萬多付 35,450 到 66,587 元，借 80 萬就是兩倍。多借的那一段從哪一天開始算利息、開辦費會不會跟著變多，我在 額度核到 80 萬、只想用 40 萬 整理過。
還有一件事要先講清楚：你實際能借到幾成、核不核，只有承作機構給得出數字，官網不會寫，我也不預測。網路上別人的成數不是你的。
買車可以付現金嗎？
可以。但你在產品頁上找不到這條路——我 10 月 20 日看的那兩頁，「付現」兩個字合計出現 0 次。
這不奇怪。產品頁是賣貸款的地方，要不要貸款這一步，它沒有理由幫你算。所以「付完還剩多少」，從頭到尾只有你自己會算。
我自己是這樣想這件事的：付現，像出門前把手機充到 100% 就走。貸款，像多花一點錢，身上多帶一顆行動電源。電量一樣撐到晚上，差別是手機掉到 20% 的那一刻，你要不要到處找插座。
破口在這裡，而且破在對你不利的那一邊：行動電源買了放著不會變貴，貸款那一顆每個月都在收錢。40 萬分 60 期，那一顆的標價是 35,450 到 66,587 元，換算成月付金，大約是 4.9 期到 8.6 期的車錢。
所以這筆錢值不值，不是看利率高低，是看那顆行動電源你用不用得到。家裡有人要看醫生、工作有淡旺季、下個月有一筆跑不掉的開銷——這些才是你要填進去的變數。
一般人買車會貸款嗎？
這題我不替你回答。別人的現金水位不是你的，網路上那些「大家都怎麼做」的句子，沒有一句算得出你的數字。
我能告訴你的只有官網寫得出來的事：新車額度寫到「最高可達車價 100%」、期數寫到 84 期——這個產品本來就是為「不付現的人」設計的。所以「多數人貸款」這件事，比較像是產品本來就長這樣。划不划算，還是要回去算你自己那個數字。
要怎麼對到自己身上，我寫在文末〈三種人，各自怎麼做〉那一段，期數拉到最長才繳得動的人也在那裡。車貸的年限與期數上限另外整理在 車貸最多幾年。
已經決定要借、只是在車貸跟信貸之間猶豫的人，手續費差在哪我寫在 買車該辦車貸還是信貸；想先看懂整個車貸市場怎麼分路，從 汽車貸款怎麼挑 進去。
買車貸款哪些字先跳過
看到哪幾個字，我會先跳過這個方案？
三件事，順序就是我自己看頁面的順序。
三格缺一格的先跳過
三格有一格沒寫在產品頁的，先跳過。
利率、總費用年百分率、各項相關費用總金額——這三格缺一格，你就算不出它跟付現差多少，整張比較表當場作廢。我 10 月 18 日清點 3 家 6 個產品頁、11 個方案，三格寫齊的只有 3 個。三格不齊的方案，先跳過，不是因為它不好，是因為它不可比。
只給 0 利率的先跳過
只給「0 利率」、不給年百分率的，先跳過。
利率寫 0%，不等於 0 元。我 10 月 20 日看的那家上市融資公司自己就把這件事寫在同一欄：汽車分期的利率區間下緣是 0%，同一欄的總費用年百分率下緣卻是 0.18%——因為旁邊那格「各項相關費用總金額」最低是 3,500 元。
那家公司有寫，所以算得出來。反過來說，只拿「0 利率」三個字給你、年百分率跟費用總額都不給的方案，先跳過。零利率這一欄裡還有哪些算法上的落差，我在 信用卡分期 0 利率的 6 個缺點 跟 機車貸款利率怎麼算 兩篇裡拆過同一個結構。
寫保證過件的整頁別看
出現「保證過件」「免聯徵」「一定核准」的頁面，整頁別看。
這幾個字出現，我不會往下讀，也不會把你導過去。金融監督管理委員會銀行局 2023 年 11 月 29 日的新聞稿就是在講這件事；而那家銀行自己的車貸頁注意事項第 3 條寫得更直接：「台新銀行未與任何代辦業者或行銷公司合作辦理貸款事宜，請您留意，以免損害自身權益。」
我罵的是這幾個字，不是任何一家機構。條款寫得清楚的方案，我照數字講；條款沒寫的，我寫「官網沒寫」。
買車貸款三種人
三種人，各自怎麼做。
- 現在可以付現的人：付完還剩得下半年以上的生活費、名下沒有利息更高的債在跑。生活費就抓房租加固定帳單加吃飯，一個月抓一個數字，乘以六。付現，把那 35,450 到 66,587 元留下來。送件前不用問任何人。
- 貸款比較穩的人：錢夠但付完就見底，或是近期有一筆跑不掉的開銷。回產品頁把三格記下來再送件：利率、總費用年百分率、各項相關費用總金額；只借你要的金額。
- 先不要借的人：如果要靠把期數拉到最長才繳得動，或這筆錢其實是打算先去墊信用卡的最低應繳——先不要再加一筆。先打電話給原本的銀行談，或者走協商那條路，不要先簽車貸。
不管你是上面哪一種，送件或付錢之前最後 30 秒就確認三件：費用那一欄有沒有數字、年百分率下面那行基準日寫哪一天、你拿到的車價付現跟貸款是不是同一個。這三句的原話我放在文末〈資料來源與限制〉的最後一條。
這篇只算貸款這一側的成本。把買車的錢拿去投資再來比哪個划算這種算法，本站不寫，一個字都不寫；借錢去投資的契約風險我另外寫在 借信貸投資有 4 個缺點。
若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。
車商遞來 0 利率那一張，錢藏在哪一欄，我在 車貸 0 利率是真的嗎 拆過；試算頁沒算進去的費用，看 車貸試算的月付可以當預算嗎。
買車貸款常見問題
買車用什麼貸款最好？
本站不做車貸排行榜。銀行跟融資公司的總費用年百分率是兩套標準算出來的，範例前提也不一樣，把不同源的數字放在一起排名沒有意義。我給你的是同一家、同一個前提下總共要還多少，剩下的你自己填。算法的差別我寫在 車貸利率怎麼算。
買車貸款好過嗎？
我不預測任何人過不過。核不核、額度多少、成數幾成，都是承作機構決定的，官網不會寫，本站也不排名。我能給你的是官網寫得出來的三格，和同一筆錢總共要還多少。
買車貸款利率多少？
我 10 月 20 日看的那家銀行，新車貸款公告的是 3.15%~6%，同一頁的總費用年百分率寫 3.41%~6.27%，各項相關費用總金額 NT2,600 元／筆，範例前提 40 萬／5 年，年百分率計算基準日 2026 年 9 月 21 日。中古車跟原車融資是另外兩組數字，整個市場有幾套算法看 車貸利率怎麼算。
買車貸款可以零利率嗎？
有方案公告的利率下緣是 0%，但同一欄的總費用年百分率下緣是 0.18%，因為費用那一格最低 3,500 元。所以零利率不等於零元。看到「0 利率」，先找同一頁的年百分率跟費用總額，兩個都沒有就先跳過。
現金買車，車價可以談得比較便宜嗎？
車價折讓不寫在任何銀行或融資公司的官網上，我查不到，就不替你猜，也不評論任何車商的做法。這篇算的是貸款這一側：40 萬分 60 期，多付 35,450 到 66,587 元。你實際談到的車價差多少，自己填進去跟這個數字比，誰大誰小當場就看得出來。
買車貸款試算要用哪些數字？
四個：本金、期數、公告利率、開辦費。前三個決定月付，第四個只在總共還那一欄出現一次。公式與逐步示範看 信用貸款月付金試算；押車借錢那條路的算法不一樣，看 原車融資是什麼。
買車貸款資料來源與限制
- 2026 年 10 月 20 日查閱：台新銀行車貸產品頁（新車產品卡、常見問題 Q8、注意事項第 3 條、頁尾「汽車貸款總費用年百分率範例說明」，年百分率計算基準日 2026 年 9 月 21 日）、和潤企業汽車分期頁（50 萬／72 期、利率 0%~15.95%、各項相關費用總金額 $3,500~$4,900、總費用年百分率 0.18%~16.27%，年百分率依台北市租賃商業同業公會標準）。
- 2026 年 10 月 18 日查閱：3 家 6 個產品頁、11 個方案的字串清點（利率、總費用年百分率、各項相關費用總金額三格寫齊的 3 個）。
- 法規：金融監督管理委員會銀行局新聞稿〈金管會呼籲民眾如有資金及債務協商等需求，切勿透過第三人或輕信代辦業者代為處理〉（發布日 2023 年 11 月 29 日，2026 年 8 月 30 日查閱）；〈銀行業暨保險業廣告宣傳信用交易商品總費用年百分率之計算範例〉（金管會備查，2026 年 8 月 30 日查閱）——該範例第三例的車貸示範是 40 萬／5 年／利率 9%、費用總額 5,200 元、總費用年百分率 9.56%，那是主管機關備查的計算範例，不是任何一家銀行的現行方案，所以沒有放進上面那張表。
- 限制一：「3 家、6 頁、11 個方案」是我查過的範圍，不是全台灣的機構；某一頁沒寫某一筆收費，不代表那個機構沒有這筆收費。
- 限制二：表內第一列「付現」是我放的比較組，假設一次付清、零利息、零費用，也沒有把車價折讓算進去——真實世界你談到的車價差，要自己加回去。
- 限制三：上面每一個「總共還」都是用沒有進位的月付金乘期數算的，所以你拿 18,035×60＋2,600 會差個幾十元，那是四捨五入的差。35,450 元、66,587 元、84,726 元、162,568 元、18,035 元、19,333 元、4.9 期、8.6 期全是我用本息平均攤還自己算的，不是官網公告數字。銀行與融資公司的年百分率是兩套標準、兩組範例前提，所以全文沒有把兩邊的年百分率拿來互相比大小。
- 限制四：法扶那兩句（申請不事先收費、未委託代辦公司）憑證日期是 2026 年 8 月 30 日，本篇未複驗。
- 剩下的你自己 30 秒確認：①產品頁「各項相關費用總金額」那一欄有沒有數字②年百分率下面那行「計算基準日」寫的是哪一天③你拿到的車價，付現跟貸款是不是同一個價。
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