保單借款試算：借 20 萬利息多少？

先講答案：保單借款借三年，利滾利不是大頭：借 20 萬、年利率 6.90%，完全不繳息只比每年繳息多 952 元；每月本息攤還，卻少還 19,414 元。

你在查利息怎麼算，但你真正要決定的是：這筆錢借多久，每個月要不要還一點本金。

保單借款試算表

差別不在利滾利，在本金有沒有往下掉。

我是戴安。我只信紙上的數字，口頭講的利率不算數。「保單借款」＝向保險公司借錢，拿你保單裡存的那筆錢當擔保。

下面的表和工具，是我照條款自己算的。照這三步來：

1. 先在工具填「借多少、借幾個月」，年利率先放 6.90%。這是國泰表上最貴的一列，先算最壞的。
2. 三種還法各按一次，看「總共還」那一格，不要看每個月。每月繳息的月付只要 1,150 元，每月攤還要 6,166 元，看起來差很多。
3. 問保險公司你那張的年利率，和利息哪一天要付。請對方用文字回覆，不要只在電話裡講。

你這種情況，我會先看每個月能不能多還一點本金，再看利率。試算器算的是你輸入的世界，條款算的是你簽的世界。

保單借款的利息，像 KTV 包廂按人頭收費：人沒走，每個小時都照原本的人數算。每個月請走一個人，下個月的錢就少一份。本金就是那些還坐在包廂裡的人。

你只繳利息，就是人都沒走，帳單不會變。保單借款拖越久，欠的錢和保障都會被牽動，細節看保單借款缺點？借到停效怎麼辦。

• 借 20 萬、36 個月、年利率 6.90%：每年繳息總共還 241,400 元，完全不繳息 242,352 元，每月攤還 221,986 元。
• 只給月付、不給「總共還多少」的試算，我先跳過：每月繳息的月付只要 1,150 元，攤還要 6,166 元，只看月付你會選前者，結果多還 19,414 元。
• 換成表上最低的 2.75%，結果一樣：每月攤還比每年繳息少還 7,908 元，完全不繳息只多 151 元。

保單借款利率試算

把你的數字填進去，三種還法各按一次。

下面的工具只做算術，不收集任何資料，不要求輸入保單號碼。「怎麼還」那一格預設是每月本息平均攤還，你可以換成另外兩種，看「和每年繳息比」那一格差多少。

年利率要填多少？國泰的利率表主表有 779 列，我數過：最低 2.75%，最高 6.90%（126 列），最常見的是 4.00%（240 列）。你那一張落在哪一列，只有保險公司知道，細節看保單借款利率怎麼比？先查你那張。

工具有四個限制：年利率固定不變（實際上保險公司可以調整）、每月照年利率÷12 算（保險公司可能按天算，差幾十元）、只算利息、不算 0.4% 印花稅。想比信貸，看信貸試算計算機。

保單借款利息計算方式

條款寫的是「逾一年，經催告」，不是「沒繳就馬上滾」。

安達人壽的〈保險單借款約定書〉（2022.12 版）第四條寫：借款利息從借款翌日起的週年日開始償付；未付利息已逾一年以上、經催告仍未償付的，保險公司可以把逾期欠繳的利息併入借款本金，用複利算。「併入本金」＝沒繳的利息被加進你欠的錢，下一輪連它一起算利息。第一年的利息，要到第 24 個月才算「逾一年」，所以利滾利不會從第一天就開始。

我把這條寫進工具，拿最壞的算法：滿一年沒繳就併入。結果是這樣：

所以你看到有人說「不繳息，利息會越滾越大」，前半句沒錯，但前兩年是零；借到第三年，也只多 952 元。真正會讓你多還的，是本金一直沒掉。

利息每月繳或每年繳，總額一樣，因為本金沒變、都是單利；差在你每個月手上的現金。利息怎麼算、不繳會怎樣，更完整的條款看保單借款利息怎麼算？不繳會怎樣。

保單借款還款試算

保單借款沒有規定怎麼還，這是彈性，也是陷阱。

安達約定書第一條寫，借款期間到保險契約消滅為止，借款人隨時可以清償或部分清償。沒有寫「每月一定要還多少」。所以你要自己排：只繳息、每月還本、或這個月多還一筆。

它的好處是缺錢的月份可以只繳息；壞處是沒人逼你還本，三年後你還欠 20 萬。想知道提早還本能省多少，看提前還款能省多少利息。

還有一個影響試算的細節：安達的重要事項告知書寫，還款時先抵本金、再抵利息、最後抵費用。別家未必一樣，部分還款前，問清楚你那份。

保單借款試算國泰富邦

國泰有利率表、沒寫算法；富邦的文件我今天讀不到。

國泰的〈保單借款〉頁沒有試算器，只在選單看到「我的試算結果」，那是別的功能。我找「利息」「複利」「逾期」，各 0 次，官網沒寫；利率放在〈保險單借款利率表〉，主表從 2.75% 到 6.90%。富邦的條文文件，我今天下載回來是網頁不是文件，讀不到，所以富邦的數字我不寫。你的工具把利率欄留給你自己填，問保險公司要書面，再回來算。

保單借款試算跟信貸

試算完要拿去比，就用同一筆本金、同一個月數，再把手續費算進去。

借 20 萬、24 個月，保單借款表上最貴的一列總共還 214,691 元，最便宜的一列 205,779 元。信貸除了利息，多一筆手續費，完整比法看保單借款和信貸，哪個比較划算？。

如果你只是想知道利息高不高，我的建議是：不要拿一個數字對一個數字。把「總共還」寫在紙上，再比。

保單借款試算三種人

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司。

亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

這篇沒有任何聯盟連結，也沒有按鈕。總覽看保單借款是什麼？哪些人先別借；借了不還會怎樣，看急用錢，保單要借款還是解約？。

保單借款試算常見問題

保單借款利息怎麼算？

借款本金乘年利率。安達約定書第二條寫，年利率按公司宣告的保單借款利率算，之後可以調整；第四條寫，借款當日還款，用一日計息。我的工具是年利率除以 12 的近似算法，會和按天算差一點點。

保單借款利息多久算一次？

安達約定書第四條寫，利息從借款翌日起的週年日開始償付，也就是一年一次。國泰借款頁沒寫，官網沒寫。你那份要看約定書的「借款利息」那一條。

保單借款可以只還利息嗎？

安達約定書第一條寫，借款人隨時可以清償或部分清償，沒有規定每月還本。所以只繳息是做得到的，本金就一直停在原地，見上面第 2 列。國泰借款頁沒寫，官網沒寫。

保單借款不還會怎樣？

保險法第 120 條：借款本息超過保單價值準備金的那一天，保險人要在 30 天前書面通知；沒還，保險契約的效力就從那天起停止。先沒的是保障，不是先被催收，細節看保單借款缺點？借到停效怎麼辦。

保單借款利息高嗎？

國泰利率表主表是 2.75%～6.90%，最常見 4.00%。高不高，要和你手上其他選項，用同一筆本金、同一個月數比。借 20 萬、24 個月，6.90% 總共還 214,691 元，2.75% 總共還 205,779 元。

保單借款多久要還？

安達約定書第一條寫，借款期間到保險契約消滅為止，沒有固定的還款日。但利息一年一次要付，本息超過保單價值準備金，保障就停效。

保單借款試算資料來源與限制

更新日期 2026-10-29，查閱日期 2026-10-29（保險法、國泰借款頁與利率表）；安達約定書查閱日期 2026-10-25。

• 〈保險法〉第 120 條（全國法規資料庫，民國 114 年 6 月 18 日修正；2026-10-29 重新讀過）。
• 國泰人壽〈保單借款〉頁（2026-10-29）：借款管道、單件上限 300 萬（不含）、臨櫃領現金扣 0.4% 印花稅；「試算」「利息」「複利」「逾期」在借款內文裡各 0 次。〈保險單借款利率表（傳統型非利變台幣）〉（2026-10-29 重新下載，與 10-28 逐字相同）：主表 779 列，2.75%～6.90%，最常見 4.00%，欄頭 112/2/1。
• 安達人壽〈保險單借款約定書〉（2022.12 版）第一、二、四條與重要事項告知書（2026-10-25）。
• 富邦人壽的條文文件，2026-10-29 下載回來是網頁，內容沒讀到，本文不引用。
• 限制一：條款的「併入本金」那一條，我只讀到安達一家的約定書；國泰、富邦的約定書我沒讀到。你那份以你簽的為準。
• 限制二：表內金額是我自己算的，固定利率、月算、單利、最壞情境，不含保費，我不算保費，也不評哪一張保單該留該退；停效風險工具沒有算，因為我不知道你的保單價值準備金是多少。
• 剩下的你自己 30 秒確認：①問保險公司：「我這張保單的借款年利率、利息哪一天要付、沒繳多久會併入本金」，請對方用文字回覆；②翻你的約定書，找「借款利息」那一條，看有沒有寫「併入借款本金」；③把工具算出來的「總共還」寫在紙上，對上你打算還款的月數。
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