有人建議你貸款買保險？第一次聽到先搞懂這件事：規則禁的是勸你的人，不是你，而「借錢繳保費」那條有名字的路只開給高資產客戶

你在查的是貸款買保險可不可以，但你真正在決定的是：要不要為了一張保單，多背一筆六十期的月付。

我是戴安。今天這篇不評任何一張保單，也不算任何一張保單能拿回多少——這站只算一件事：借來的那筆錢，最後總共要還多少。

這題我今天做了兩件事：第一，把金管會訂的《保險業招攬及核保理賠辦法》跟《保險業務員管理規則》兩本全文逐字抄下來，看「貸款繳保費」這件事到底寫在哪一本、罰的是誰；第二，把十家銀行十八個信貸頁面全部重抄一次（今天是本站每月一號的全站利率刷新日），看銀行那一端有沒有在管你這筆錢要拿去繳保費。

兩邊對起來的結果，跟我原本想的不一樣。

先給答案：先問這筆貸款叫什麼名字

你這種情況我會先看三件事：①這筆貸款的產品名稱（信用貸款，還是保費融資／保單融資）②產品頁上「各項相關費用總金額」跟「總費用年百分率」這兩格有沒有寫③對方有沒有主動跟你講，你這筆保費的資金來源要寫進一份叫招攬報告書的文件裡。三件都答得出來，再談利率。

心智模型，這篇只用一次：

我拿學校的器材室來講這件事。器材室借籃球，你得先有一張學生證，證押在櫃台，借到的東西有限、而且那顆球只能在那個操場上打。保費融資就是這樣：擔保品是你那張保單，官網寫額度「最高解約金7成」，用途也鎖死——逐字是「保費融資之資金用途以繳付融資標的（辦理權利批註之保險契約）之保費為限」。一般信貸不是這樣。一般信貸是你走到櫃台，什麼都沒押，對方翻的是你過去的借還紀錄跟你每個月進帳多少，然後把錢給你。櫃台上沒有東西，所以還不出來的時候，銀行手上沒有保單可以抵，能追的是你本人跟你接下來的收入。

白話詞表

• 總費用年百分率（APR）＝利息加上手續費、開辦費這些全部加總起來的真實年成本。它跟「貸款年利率」不是同一個數字，差多少我另外寫在貸款利率 0.01% 真的比較便宜嗎。
• 本息平均攤還＝每個月付一樣的金額，裡面一部分是利息、一部分是本金。本站所有「總共還多少」都用這個算法。
• 開辦費＝簽約撥款時一次收掉的費用，不會因為你後來提前還掉就退。它跟「手續費」在官網上有八種名字，整理在信貸手續費和開辦費差在哪。
• 下緣／上緣＝官網寫「2.1% 起」，那個「起」就是下緣，是最便宜的那一端；上緣是最貴的那一端。核到哪一端，官網不會告訴你，只有核貸通知會。
• 擔保品＝你押在銀行那邊的東西。還不出來的時候，銀行可以拿它去抵。一般信貸沒有擔保品，所以叫「無擔保」。
• 要保人／被保險人＝要保人是出錢買保單、簽約的那個人；被保險人是保單保的那個人。
• 解約金＝保單中途不繳了、退掉的時候能拿回來的錢。本站不算任何一張保單的解約金，這個詞在本篇只用來看懂銀行那條額度規則。
• 招攬＝保險業去向客戶介紹、推銷保單這件事。核保＝保險公司決定要不要承保、用什麼條件承保。這兩個詞等一下會一直出現，因為規則就是照這兩段分開寫的。

同一筆錢，總共還多少：四十萬繳保費，五年你會還多少

這張表在比什麼：假設你借四十萬去繳保費，分六十期、本息平均攤還，用今天（2026 年 10 月 1 日）官網重抄的公告利率區間兩端各算一次，加上各家自己公告的開辦費，看最後總共還多少。兩家都是無擔保的一般信貸，不是保費融資。

所以我會怎麼看這張表：這張表最重要的不是哪一家便宜，是同一家的兩端差多少。台新那兩列，下緣總共還 438,970 元、上緣 579,958 元，差 140,988 元——攤到六十個月，等於每個月多付 2,350 元，連續付六十次。聯邦那兩列差 149,241 元。整張表最低那一格（429,717 元）跟最高那一格（579,958 元）差 150,241 元，攤回來是每個月 2,504 元。

再換一個角度看同一組數字：借四十萬，核到最好的那一端你多還 38,970 元，等於借來的錢的 9.7%；核到最差的那一端你多還 179,958 元，等於借來的錢的 45%。而你核到哪一端，是在你簽完要保書、送出貸款申請之後才會知道的。

這就是為什麼我說先別談利率。你在聽的那句話裡，用的多半是「2.1% 起」那個下緣；而這張表告訴你，同一份廣告的另一端在哪裡。各家的區間與基準日差多遠，我另外整理在信貸利率比較怎麼看；想自己換金額跟期數算一次，用信用貸款月付金試算。

拆帳表

這張表在比什麼：左邊是你會聽到的句子，右邊是同一句話換成可以核對的東西。

你會聽到的說法	戴安換算成帳單
「利率才 2.1% 起，很低」	「起」＝下緣。同一份公告的上緣是 15%。四十萬借五年，兩端的總還款差 149,241 元；你核到哪一端，要等核貸通知。
「月付不到八千，壓力不大」	下緣月付 7,029 元、上緣 9,516 元，差 2,487 元。要看的不是「不到八千」，是「六十次」。
「手續費銀行幫你吸收」	開辦費是撥款時一次收掉的，提前還掉也不退。本表兩家公告 8,000 與 9,000 元；產品頁上沒寫這一格的方案，我不會把它放進比較表。
「保單以後會幫你把利息賺回來」	這一格本站不算、也不替任何人算。本站只算借款端：四十萬、六十期，你要還 429,717 到 579,958 元。保單那一端的數字，請找你的保險公司與保單條款。

所以我會選哪一欄：右欄。左欄那四句話，每一句都是真的，但每一句都只是半句——而付錢的是你，不是說那半句的人。

貸款買保險違法嗎？規則禁的是勸你的人，不是你

這是今天最重要的一句話，先寫在前面：你不是被規範的那一方。我今天抄的那兩本都是金管會保險目下的法規，受規範的主體是保險業、保險業的招攬人員、保險代理人與核保人員。沒有任何一條在管「要保人不可以用借來的錢繳保費」。所以「貸款買保險違法嗎」這個問法本身就錯了——要問的是：勸我這樣做的人，有沒有違反他那邊的規定。

《保險業招攬及核保理賠辦法》

修正日期民國 115 年 4 月 21 日，法源是保險法第一百四十八條之三第二項。這本全文「貸款」出現 12 次、「保險單借款」10 次、「繳交保險費」17 次、「資金來源」9 次。「借錢繳保費」這件事就寫在這裡面，一共三個位置，兩段在招攬端、一段在核保端。

招攬端最硬的那一句，是第 6 條第 1 項第 8 款第 4 目。原文逐字：

保險業或其從事保險招攬之業務人員不得有下列情事：……（四）勸誘客戶解除或終止契約，或以貸款、保險單借款繳交保險費。

同一款往下兩目，是第 10 目：

（十）給付或支領因不當勸誘客戶向保險業申辦貸款之報酬。

這一目講的是錢的流向：不只勸誘不行，因為勸誘而拿到的那筆報酬，給的人跟領的人都不行。

還有兩個位置，是「你那筆錢從哪來」這件事變成對方的法定工作：第 6 條第 1 項第 5 款第 4 目要求招攬人員「應充分瞭解」的事項裡，明文列著「繳交保險費之資金來源」；第 6 條第 1 項第 7 款第 3 目則要求招攬報告書至少要記載——

（三）要保人及被保險人是否投保其他商業保險，以及投保前三個月內客戶是否有辦理終止契約、貸款或保險單借款之情形。

核保那一端也有：第 7 條第 1 項第 6 款要求保險公司建立作業程序，去「檢核客戶，其投保前三個月及同意承保前是否向同一保險業或其他同業辦理終止契約、同一保險業辦理貸款或保險單借款」；第 7 條第 1 項第 12 款第 6 目更直接把「未瞭解繳交保險費之資金來源是否為解約、貸款或保險單借款，並評估其適當性」列為核保端不得有的情事。

最嚴的一句在投資型保險那一塊，第 7 條第 1 項第 3 款第 4 目之 3：

3.不得承保要保人投資屬性經評估非為積極型且以貸款或保險單借款繳交保險費者之保件。

這一句有三個同時成立的前提——投資型保險、投資屬性評估不是積極型、以貸款或保單借款繳保費。三個都成立才是「不得承保」。它不等於「用貸款繳保費一律不能承保」，這一點我不替官方放大。

《保險業務員管理規則》

修正日期民國 114 年 1 月 2 日。這本是管業務員本人、決定要不要停止他招攬行為的那一本。我把全文正規化之後逐字檢索，結果是這樣：「貸款」0 次、「借款」0 次、「保費」0 次、「終止契約」0 次、「資金來源」0 次、「勸誘」0 次。

第 19 條是那張「一年以下停止招攬行為」的行為清單，一共 17 款，裡面沒有一款提到貸款。跟這題最靠近的是四款概括規定：第 4 款「以錯價、放佣或其他不當折減保險費之方法為招攬」、第 5 款「以誇大不實之宣傳、廣告或其他不當之方法為招攬」、第 8 款「以威脅、利誘、隱匿、欺騙等不當之方法或不實之說明慫恿要保人終止有效契約而投保新契約致使要保人受損害」、第 17 款「其他利用其業務員身分從事業務上不當行為」。

所以兩本對起來是這樣：

這張表在比什麼：同一件事（勸你借錢繳保費），在兩本法規裡分別寫成什麼、管到誰。

法規	「貸款繳保費」有沒有明文	受規範的是誰	戴安的判斷
《保險業招攬及核保理賠辦法》 （115-04-21）	有，而且三處：§6Ⅰ⑧(四) 禁勸誘、§6Ⅰ⑦(三) 要寫進招攬報告書、§7Ⅰ⑥ 核保要檢核	保險業（公司）、其招攬人員、代理人、核保人員	這本是你真正可以引的那一本
《保險業務員管理規則》 （114-01-02）	沒有。全文「貸款」「借款」「保費」「資金來源」各 0 次；第 19 條 17 款無一提及	業務員本人（登錄與停止招攬的處分依據）	只能靠第 5、8、17 款這幾句概括規定去套
你（要保人、借款人）	兩本都沒有管你	—	你不違法。但帳單是你在付

所以我會怎麼用這張表：用右下那一格。「合不合法」這題對你沒有意義，因為兩本都不是在管你；有意義的是左上那一格——勸你的那個人，他那邊有明文。而規則要求他做的事，有一件你今天就可以當場問。

還有一條是你的實務出口：《保險業務員管理規則》第 15 條逐字寫「業務員經授權從事保險招攬之行為，視為該所屬公司授權範圍之行為，所屬公司對其登錄之業務員應嚴加管理並就其業務員招攬行為所生之損害依法負連帶責任」。意思是，招攬過程出了事，你的對象不只是那個人，還有他所屬的公司。

「保費融資」是什麼？為什麼它不是你手上那筆信貸

我今天抄十家銀行的信貸頁面，在兆豐銀行那一頁的左側貸款選單裡，看到一個產品名：「專區保費融資／保單融資」。網站路徑是「個人金融 ＞ 貸款 ＞ 其他擔保貸款 ＞ 專區保費融資／保單融資」。它不在信貸那一欄，它在擔保貸款那一欄。

我把那一頁逐字抄下來了。產品說明原文：「專為持有本行地方資產專區高資產客戶提供針對保險契約之融資額度，以利資產活化。無須解約，保障延續。」適用對象原文一句話：「本行認定之地方資產專區高資產客戶。」

這張表在比什麼：同一家銀行，官網上同時存在的兩種「借錢」，差在哪幾格。左邊那一欄是你聽到「借錢繳保費」時腦中以為的東西，右邊是你實際上會辦到的東西。

比什麼	保費融資／保單融資（兆豐，官網逐字）	一般信用貸款（本日十家公告）	戴安的判斷
擔保品	你已經生效的那張保險契約。另註「限以申請人本人為保險要保人及被保險人」	沒有（無擔保）	這一格就是全部的差別
適用對象	「本行認定之地方資產專區高資產客戶」	有穩定收入、聯徵過得去的一般人	不是這個身分的人，這條路不用看
額度怎麼算	「最高解約金7成」——算的是保單，不是你的收入	依收入、負債比與聯徵綜合評量	一邊看物，一邊看人
錢只能拿去做什麼	「保費融資之資金用途以繳付融資標的（辦理權利批註之保險契約）之保費為限」	十八個頁面裡只有一家回答了用途問題，列了七種，保費不在那七種裡面	一邊鎖死，一邊沒寫
利率與費用	利率「按貸款幣別依本行規定計收，利率加碼依申請人條件狀況不同訂定之」＝區間官網沒寫；開辦費 5,000 元、徵信費 300 元；期間最長十年	公告區間兩端都有，開辦費 8,000～9,000 元（本表兩家），期間最長七年	算不出總還款的，我不會放進比較表

所以我會選哪一欄：如果你是那個身分，去問右邊那個名字（保費融資），因為它不要你的薪水、要你的保單。如果你不是，那就別把這兩件事混在一起聽——你辦的是無擔保信貸，六十期的月付會進你家的每月支出，跟那張保單的表現無關。

還有一件事值得單獨說：這條路的用途是鎖死的。官網把「資金用途以繳付該張保險契約之保費為限」寫在備註裡。而你那筆一般信貸的用途，產品頁上多半一個字都沒寫——這件事我上次整理在信貸拿去付頭期款前，官網沒明說的 6 件事，那篇算的是另一種用途；今天我只補一刀：十八個頁面裡唯一回答用途問題的那一家，列舉的七種用途也沒有保費。

最後，這一節只抄到一家，所以我只能寫「有一家這樣」。我不會寫成「銀行都有這個產品」，另外九家我今天抄的頁面上沒有這個名字。

承保前那通電話，和它不管的那些保單

規則裡有一件事，是直接長在你身上的保護：承保前的電話訪問。第 6 條第 1 項第 12 款第 1 目規定，保險公司要「另指派非銷售通路之人員」，在賣掉保單之後、同意承保之前，再打一次電話（或視訊、遠距訪問），而且要錄音錄影留存，保存到契約期滿後五年。

其中針對借錢繳保費的人，有一句專門的話。原文逐字：

（2）對於繳交保險費之資金來源為貸款或保險單借款之要保人及實際繳交保險費之人，向其明確告知其因財務槓桿操作方式所將面臨之相關風險，以及最大可能損失金額。

「最大可能損失金額」——這七個字是規則要求對方講出一個數字給你聽。不是風險很高、要留意，是一個數字。這通電話如果你接到了，這句話你要聽完；如果你沒接到，那就是下一段的事了。

因為這通電話有範圍。同一款的前言逐字寫：這些規定適用於客戶購買「有保單價值準備金之保險商品（不包括小額終老保險、保險期間在三年以下之傷害保險）、健康保險商品或有生存保險金之房貸壽險商品」。換句話說，不是所有保單都有這通電話。我不會寫成「只要你用借來的錢繳保費就一定會接到電話」——那不是規則說的。

然後是第 6 條最後那一段。這一段是我今天讀完兩本法規之後，覺得最應該讓你知道的一句。原文逐字：

保險業辦理財富管理業務，已訂定該業務之招攬控管措施，並報經主管機關備查……得依下列事項辦理：……二、保險業對財富管理客戶，以其保險契約為擔保辦理保費融資者，不適用第一項第八款第四目、第一項第十二款第一目之1之規定。

把條號換成白話：對財富管理客戶做保費融資的時候，①「不得勸誘以貸款繳交保險費」那一條不適用 ②「承保前要由非銷售人員打電話告知最大可能損失金額」那一條也不適用。

我不替這個例外找理由，也不主張它合不合理——這是規則自己寫的，前提也寫得很清楚（財富管理客戶、以其保險契約為擔保、該業務的控管措施已報主管機關備查）。我要你注意的只有一件事：「借錢繳保費」在規則裡有一條合法的、有名字的路，而那條路剛好被排除在兩道保護之外；而你走的那條路（一般信貸）沒有被排除，兩道保護都還在。

所以這一節的結論很短：這兩道保護是你的，記得去用——問對方你的資金來源有沒有寫進招攬報告書，以及你這張保單屬不屬於要打電話的那幾類。

銀行這一端怎麼看？十八個信貸頁面「保費」只出現一次

保險那一端寫得這麼細，那借錢那一端呢？今天是本站每月一號的全站利率刷新日，我把十家銀行、二十個信貸方案、十八個頁面全部重抄一次（順便把三項變動抓出來，寫在文末的資料來源段）。抄完之後我做了一件事：把十八個頁面整頁去標籤、正規化，逐字數這幾個詞。

這張表在比什麼：在銀行的信貸頁面上，「這筆錢拿去繳保費」這件事被提到幾次、提在哪裡。

逐字檢索	十八個信貸頁面命中	出現在哪裡
「繳保費」	0 次	—
「保險費」	0 次	—
「保費」	1 次	兆豐信貸頁左側貸款選單的產品名「專區保費融資／保單融資」——而它掛在「其他擔保貸款」底下，不是信貸
「資金用途」	1 次	遠東商銀 FAQ 的題目「有限定甚麼資金用途可以做信貸申請嗎?」
「投資型」	28 次	富邦四頁各 6 次、王道 2 次、台新兩頁各 1 次——全部在導覽選單的「投資型保險／投資型保單」入口，沒有一次在信貸條款裡
「保險」	131 次	幾乎全在導覽選單與頁尾（各行自家的保險商品入口、信用卡綜合保險等）。沒有一句把保費列為信貸的資金用途

所以我會怎麼讀這張表：第三列跟第六列合起來看。整個借錢的那一端，「保費」兩個字只出現一次，而那一次指的是你多半用不到的那條擔保貸款；至於那 131 次「保險」，絕大多數是同一個網站在賣保單的入口——左手借你錢、右手賣你保單，在同一個網域裡是兩條各自獨立的產品線，不會因為在同一個網站就互相知道。這是我陳述頁面結構，不是推測任何一家的意圖。

那唯一回答用途問題的那一家，答案是什麼？遠東商銀 FAQ 逐字：

問：「有限定甚麼資金用途可以做信貸申請嗎?」
答：「無論您是用於房屋修繕、投資理財、購車、結婚、教育、周轉資金、或是整合負債..等，都可以洽本行諮詢信貸服務。」

七種用途：房屋修繕、投資理財、購車、結婚、教育、周轉資金、整合負債。繳保費不在裡面。這句話以「..等」收尾，所以我不會寫成「這家禁止你拿去繳保費」——官網沒這樣說。我能寫的只有一句：官網願意列出來的七種用途裡，沒有這一種。

把兩邊疊起來，今天的結論就完整了：保險那一端把「以貸款繳交保險費」寫進禁止事項、寫進招攬報告書、寫進核保檢核程序；借錢那一端十八個頁面提都沒提。管這件事的機制全部長在保險那一側，而承擔六十期月付的是借錢這一側的你。

你聽到的是哪一句話？四種說法對號入座

這張表在比什麼：把你可能聽到的四種說法，對回規則裡的哪一格，以及我會怎麼做。

你聽到的說法	對回規則哪一格	戴安會怎麼做
「先去銀行借一筆把保費繳掉，保單以後會幫你賺回來」	§6Ⅰ⑧(四) 明文禁止「勸誘客戶……以貸款、保險單借款繳交保險費」	我不會叫你去比哪家利率低。先別簽——先把這句話是誰講的、哪一家公司的人講的記下來，再問他這一句有沒有寫進招攬報告書
「你那張舊保單先解掉，換這張比較好」	同一目的前半段：「勸誘客戶解除或終止契約」；§6Ⅰ⑧(六) 另把「唆使要保人辦理退保、轉保、縮小保額、繳清、展期或貸款」列為禁止事項	同上，先別簽。規則把「解約換新單」跟「借錢繳保費」寫在同一個括號裡，不是巧合
「這家掛保證、不用看聯徵紀錄，當天就能撥款去繳保費」（這種話術的原句本站連在引號裡都不照抄）	不在這兩本裡——這是貸款端的廣告話術。金管會銀行局新聞稿逐字：銀行提供貸款「並不因其是否有中間介紹人而有差別」	整段拆，不導流。本站零推薦、零導流、不提名任何代辦。相關話術我整理在整合負債沒過要找代辦嗎
「我幫你問到一個方案，利率 2.1% 起」	不在這兩本裡——這是「下緣」。產品頁上的區間兩端、開辦費、總費用年百分率才是全貌	產品頁上「各項相關費用總金額」或「總費用年百分率」任一格沒寫的方案，先跳過——不是它貴，是它不讓你算

所以我會選哪一欄：第三欄。注意前兩列跟後兩列的差別——前兩列在保險那一端有明文可以引，後兩列沒有，後兩列要靠你自己翻產品頁。而四列裡有三列，我的建議都是停下來，不是去比價。

另外補一句我不講的：有人會問「那我資金來源要怎麼講才不會卡」。本站一律不寫、不暗示、不列舉這種做法。理由寫在規則裡——§6Ⅰ⑦(三) 要求記載的是「投保前三個月內客戶是否有辦理終止契約、貸款或保險單借款之情形」，§7Ⅰ⑥ 要求核保端去「檢核」，兩邊看的都是發生過的事，不是你怎麼講。而那份報告書的誠實填寫義務在對方身上，不在你身上。

常見問題

Q1. 貸款買保險可以嗎？
就今天抄到的兩本法規來看，沒有任何一條在規範要保人或借款人，所以這題的答案不是「可不可以」。被規範的是保險業與其招攬人員：勸誘客戶以貸款或保險單借款繳交保險費，明文寫在《保險業招攬及核保理賠辦法》第 6 條第 1 項第 8 款第 4 目的禁止事項裡。你要決定的不是合不合法，是那筆借款你要還多少、還幾期。

Q2. 貸款買保險，金管會怎麼說？
金管會訂的那本就是《保險業招攬及核保理賠辦法》（修正日期民國 115 年 4 月 21 日，法源為保險法第一百四十八條之三第二項），上面那三處明文都在這本裡。至於金管會是否另外針對「貸款買保險」發布過新聞稿或函釋，本站今天沒有查到，查不到就寫查不到，不替主管機關補話。我今天查到的另一份官方文件是銀行局「勿假手代辦」專區的新聞稿，講的是貸款端不要透過第三人，不是保費來源這件事。

Q3. 貸款不能買保險嗎？
「不得承保」這四個字在規則裡只出現在一個很窄的格子：《保險業招攬及核保理賠辦法》第 7 條第 1 項第 3 款第 4 目之 3——投資型保險＋投資屬性評估非為積極型＋以貸款或保險單借款繳交保險費，三個同時成立，保險公司不得承保。這三格以外，規則沒有寫「不能」。

Q4. 銀行貸款買保險，銀行會知道嗎？
就今天重抄的十八個信貸頁面來看，銀行這一端沒有在問這件事：「繳保費」「保險費」命中 0 次，「保費」只有 1 次而且是另一條擔保貸款的產品名。真正會去查的是保險那一端——第 7 條第 1 項第 6 款要求核保作業去檢核客戶「投保前三個月及同意承保前」有沒有辦理終止契約、貸款或保單借款。方向跟多數人想的相反。

Q5. 保單貸款買保險，跟信貸買保險差在哪？
差在擔保品。保單借款與保費融資押的是你已經生效的保單（我今天抄到的那一家寫「最高解約金7成」、用途鎖死在繳付該張保單的保費、適用對象是該行認定的高資產客戶）；一般信貸沒有擔保品，額度看的是你的收入與聯徵。規則把這兩種併稱「貸款、保險單借款」，但你在銀行辦到的是完全不同的兩個產品，條款、額度算法、期間、用途限制都不一樣。

Q6. 信貸可以買保險嗎？信貸可以買保險嗎（用途會不會被限制）？
我今天抄的十八個信貸頁面裡，只有一家回答了用途問題（遠東商銀 FAQ），列舉七種：房屋修繕、投資理財、購車、結婚、教育、周轉資金、整合負債，保費不在這七種裡面，而該句以「..等」收尾，所以也不等於它禁止。其餘十七個頁面對用途沒有說法。要注意的是：產品頁沒寫，不代表你簽的約定書沒寫——約定書那一層的用途條款我整理在信貸拿去付頭期款前，官網沒明說的 6 件事。

Q7. 房屋貸款買保險可以嗎？
本篇只算信貸（無擔保）這一端，房貸與增貸的條款、違約金與用途約定是另一套，本站不把兩者放同一張表比。規則那一邊的用語是「貸款、保險單借款」，沒有區分貸款種類；要留意的是房貸那一端另有自己的用途約定與擔保條件，一律以你簽的契約為準。

Q8. 利率會不會變，影響大不大？
本篇招牌表用的是公告利率，兩家都是機動或浮動計息，所以你簽下去之後那個數字還會動。會怎麼動、多久動一次，我寫在信貸要選固定利率還是機動利率。這題對繳保費這個情境特別重要——保費是固定支出，月付不是。

三種人：現在可以辦的、先去問薪轉銀行的、先不要借的

資料來源與限制

法規原文（全國法規資料庫，2026 年 10 月 1 日全文逐字抄錄）：

• 《保險業招攬及核保理賠辦法》，修正日期民國 115 年 4 月 21 日，法源為保險法第一百四十八條之三第二項。本篇引用第 1 條、第 2 條、第 6 條第 1 項第 5 款第 4 目／第 7 款第 3 目／第 8 款第 4 目、第 6 目、第 10 目／第 12 款第 1 目、第 6 條末段、第 6 條第 2 項第 3 款、第 7 條第 1 項第 3 款第 4 目之 3／第 6 款／第 12 款第 6 目。
• 《保險業務員管理規則》，修正日期民國 114 年 1 月 2 日。本篇引用第 15 條、第 19 條（全 17 款）。全文「貸款」「借款」「保費」「終止契約」「資金來源」「勸誘」六詞命中皆為 0 次。

利率、費用與產品條款：十家銀行二十個信貸方案、十八個頁面，加上兆豐「保費融資／保單融資」產品頁一頁，共十九頁，抄錄日 2026 年 10 月 1 日（本站每月一號的全站利率刷新日），十九頁全部連線成功。本輪與在檔值比對，三項變動、其餘逐格相同：①玉山 e 指信貸活動期間由「2026/7/1~2026/9/30」更新為「2026/10/1~2026/12/31」、撥款期限 2027/1/15（利率、費用、年百分率三格未變）②中國信託分期型貸款專案期間由「民國115年06月30日」更新為「民國115年12月31日」，與該行主活動頁的 2026.12.31 現已一致③國泰世華四個方案的總費用年百分率計算基準日由「114 年 11 月 1 日」更新為「115 年 9 月 1 日」。

本篇的限制，我直說：

• 「保費融資」我只抄到一家。所以這篇只能寫「有一家這樣」，不能寫「銀行都有」。另外九家今天抄到的頁面上沒有這個產品名。
• 那一家的保費融資利率，官網沒寫區間（原文只有「按貸款幣別依本行規定計收」「利率加碼依申請人條件狀況不同訂定之」），所以它算不出總還款，沒有進招牌表。招牌表那四列全是無擔保的一般信貸。
• 招牌表是我算的，不是官網公告的。月付用本息平均攤還公式、利率取官網公告區間端點；設定費、帳管費這些官網沒說明含不含在年百分率裡的費用，我不代算、不臆測。你實際核到區間的哪一端，只有核貸通知會告訴你。
• 保單那一端的任何數字，本站一律不算。不評保單、不算報酬、不算解約金、不預測任何人的過件、額度或利率落點。本站是資訊整理，不經手申辦。
• 兩本法規都是法規命令，規範對象是保險業、招攬人員與核保人員。本篇不是法律意見，個案請洽主管機關或專業人士。

剩下的你自己 30 秒確認（三件，都是你今天就做得到的動作）：

1. 把對方叫你辦的那筆貸款，產品名稱抄下來。是「信用貸款」，還是「保費融資／保單融資」？兩個名字的擔保品不一樣，這一題三十秒問得完。
2. 問對方一句：「我這筆保費的資金來源，你會寫進招攬報告書嗎？」這一格是規則要求他記載的（§6Ⅰ⑦(三)：投保前三個月內有沒有辦理終止契約、貸款或保險單借款）。你問的是他的義務，不是你的。
3. 翻那頁貸款產品頁，找「各項相關費用總金額」跟「總費用年百分率」兩個欄位。兩格都在，你今天就能自己算出六十期總共還多少；少一格，這個方案先跳過。

本站於 2026 年 10 月 1 日逐字抄錄《保險業招攬及核保理賠辦法》（修正日期民國 115 年 4 月 21 日）與《保險業務員管理規則》（修正日期民國 114 年 1 月 2 日）全文：前者「貸款」出現 12 次、「保險單借款」10 次、「繳交保險費」17 次，並於第 6 條第 1 項第 8 款第 4 目明文禁止保險業及其招攬人員「勸誘客戶解除或終止契約，或以貸款、保險單借款繳交保險費」，同條末段另將「對財富管理客戶，以其保險契約為擔保辦理保費融資」排除於該禁令及承保前電話訪問規定之外；後者全文「貸款」「借款」「保費」「資金來源」四詞各命中 0 次，第 19 條 17 款無一提及貸款。同日逐頁抄錄 10 家銀行 18 個信貸頁面，「繳保費」與「保險費」命中 0 次，「保費」僅 1 次（出現於兆豐銀行信貸頁的擔保貸款選單產品名「保費融資／保單融資」）。統計方法為整頁去標籤後 NFKC 正規化逐字檢索，可覆算。

更新日期：2026-10-01｜法規抄錄日：2026-10-01｜查息日：2026-10-01（本篇所有利率、費用、額度、用途條款均為當日官網與全國法規資料庫原文抄錄）｜本站每月一號全站刷新利率，下次全面刷新 2026-11-01

本站為資訊整理，非金融機構，不經手任何貸款申辦；申辦前請以銀行官網公告與您實際簽署的契約為準。本站不評保單、不提供保險建議，保險相關事項請洽您的保險公司或主管機關。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。

★ 延伸：借錢買保單有明文禁令，借錢進市場那一端沒有——借信貸投資有 4 個缺點不在利率那一欄：唯一長得最像的，是永豐約定書裡要你自己簽名的那條聲明事項。