退休前借跟退休後借怎麼選？決定的不是你退休了沒——10 家有 3 家用「65 減你的歲數」算，62 歲只借得到 3 年

更新日期：2026 年 10 月 6 日｜年齡條款複驗日：2026 年 10 月 6 日｜利率抄錄日：王道中高齡優惠信貸頁 2026 年 10 月 6 日（本站首次抄錄）、其餘方案 2026 年 10 月 1 日（本站全站刷新日）｜本站為資訊整理，非金融機構，不經手任何貸款申辦。

我是戴安。你在查的是「退休後還借不借得到」，但你真正要決定的不是退休前借還是退休後借，是：這筆錢要攤成幾年——而到了某個歲數，這題不是你決定的。

先給答案：決定的不是你退休了沒，是「65 減你的歲數」

這題網路上吵的是「退休後銀行不收你」。我把 10 家銀行的 12 個信用貸款公告頁逐頁抄完（年齡欄 10/6 複驗；利率王道中高齡頁 10/6、其餘 10/1），答案跟那個版本不一樣。

年齡在這 10 家的產品頁上，大多不是一道「收不收你」的門，是一條「你剩幾年可以還」的算式。而算式有兩種寫法。

• 加計式（3 家）：國泰世華「滿 20 歲，年齡加計貸款期限 ≦ 65 歲」、兆豐「年齡加計貸款年限不超過65歲」、遠東商銀「持有中華民國身分證且年滿18歲，加計貸款期限＜=65歲」。白話就是——你的歲數加上你要借的年數，不能超過 65。62 歲的人在這三家，最長只借得到 3 年（而且還要跟各家自己的期數上限取小）。
• 區間式（6 家）：台新「年滿20-60歲」、永豐「年滿18-60歲」、台北富邦「18歲以上~未滿64歲」、中國信託「18歲~65歲」、聯邦「年紀20 ~ 65 歲」、王道一般信貸「本國人年齡18~65歲」。這一欄只管你送件當天幾歲，沒有一家在這一欄限制期數。
• 一個數字都沒寫（1 家）：玉山「成年之中華民國國民」。送件前你沒辦法自己核對。

量詞也要看：台北富邦寫的是「未滿64 歲」，中信、聯邦、王道寫的是「~65 歲」。同樣的數字配不同量詞，在條款上差一整年。

所以同一個 62 歲的人，在加計式那三家只能把 40 萬攤成 36 期；在區間式那幾家的年齡欄裡沒被限制期數，但這兩種寫法怎麼銜接，官網沒寫，我不替它們判斷。

最容易被講錯的那一步：少還的那兩萬，不是「退休後借」賺到的

同一筆 40 萬、國泰泰幸福一段式利率下緣 4.73%（這是該方案的利率下緣，別跟年百分率混在一起看）：60 期月付 7,499 元、總共還 458,947 元；36 期月付 11,940 元、總共還 438,837 元——總共少還 20,110 元，但每個月要多掏 4,441 元（我自己算的，不是官網公告值）。

很多人會把這件事講成「退休後借反而划算」。不對，而且這個說法會害你把該現在辦的事往後拖。少還的那兩萬，是期數短造成的，不是退休造成的——你 50 歲在職的時候主動選 36 期，拿到的是一模一樣的 438,837 元（前提是同一個利率端點——你的利率實際落在區間哪裡是另一回事，那一題在招牌表下面）。

所以到了 59 歲以後，加計式那三家並沒有讓你變划算，它只是把「60 期」那個選項從你的桌上拿走。你本來有長短兩種可以挑，現在只剩短的那一種。而少掉的那 20,110 元利息，是第 4、第 5 年你本來要付的；多出來的 4,441 元，是下個月就要繳的。

講白一點：就跟分期買機車一樣——同一台車分 36 期還是 60 期，車價沒變，分 36 期你少付了兩年的利息，但每個月那張帳單厚一截。年紀到了，等於店家不讓你選 60 期了。收入變少的人，怕的不是車價，是下個月那張帳單。

手機讀者看下面那張表只要看三欄：月付、總共還、戴安的判斷。其他五欄是給你核算用的。

你是哪一種？退休前後四格對號入座

這張表在比什麼：不是比哪一家便宜，是比你送件那一天的年齡，會不會把你的期數吃掉。

你的處境	年齡那一欄會怎麼對待你	你要先問的那一件事	戴安的判斷
58 歲以下，還在職	加計式也還給你 7 年（65−58），區間式更沒事	綁約期幾期、違約金怎麼算	期數這一格你目前沒有損失，可以好好比成本
59~64 歲，還在職	加計式開始吃你的期數（60 歲剩 5 年、62 歲剩 3 年）	同一筆錢在 36 期的月付你繳不繳得出來	我會先看月付，不是先看利率
已退休，領退休金或月退	12 頁裡「退休金」三個字命中 0 次	這一家的財力證明欄認不認退休那筆錢	先打電話問文件，不要先送件
45 歲以上、依法退休	只有王道那一頁把這種人寫進適用對象	你是不是「同一家公司服務滿 25 年、適用舊制」	括號裡那句才是門檻，不是「45 歲以上」

年齡寫法是我 10/6 回 10 家官網複驗的，與 9/25 全表逐字相同；會變。10 家年齡上限的完整對照表在這 4 種人官網明寫不收那一篇，這裡只引結論。

所以我會選哪一格先處理：59 歲以上還在職的人，先去把月付算清楚；已經退休的人，先去把文件問清楚。這兩件事的順序不能換。

加計式那三家，到底吃掉你幾年？

這一節只做一件事：把「65 減你的歲數」攤成表，讓你不用自己算。算式是本站自算（65 − 申辦年齡），再跟各家自己的期數上限取小——國泰與兆豐官網寫最長 7 年，遠東商銀寫最長 10 年。

送件年齡	加計式三家最長借幾年	區間式那幾家的年齡欄	戴安的判斷
55 歲	10 年（遠銀）／7 年（國泰、兆豐，被各自的期數上限壓住）	各家自己的上限	期數你還沒損失
60 歲	5 年	台新、永豐這一欄仍沒限制期數	開始要算月付了
62 歲	3 年	同上	月付會比 5 年多出約六成
64 歲	1 年	台北富邦「未滿64」已出局；中信、聯邦、王道仍在區間內	這一年的月付，多數人撐不住

年齡寫法是我 10/6 回官網複驗的，期數欄是本站自算，不是官網公告值；會變。

所以我會怎麼用這張表：把你的歲數找到那一列，先去算那個期數下的月付，再回頭決定要不要現在借。不要先挑銀行。期限能不能拉長這件事本身也有陷阱，我在信貸年限拉到 10 年划算嗎那篇寫過：10 家都寫得出 7 到 10 年，但年百分率的計算範例 10 家都只算 5 年。

為什麼「退休金算不算收入」在官網上查不到？

這是本篇最硬的一個發現，而它是個陰性結論——查到的是「沒有」。

我今天把 10 家銀行的 12 個信用貸款公告頁（含台新法定揭露頁、王道中高齡專頁）去標籤後全文檢索，數了這幾個字串：

字串	12 頁合計命中	命中在哪裡	戴安的判斷
退休金	0 次	—	讀者最想問的那個詞，一頁都沒有
月退／所得替代／屆齡	0 次	—	連近義詞都沒有
年金	1 次	兆豐「還款方式 採年金法」	那是攤還方法，不是你的年金
退休	13 次	王道中高齡頁 8 次、玉山財力證明欄 1 次，其餘 4 次全在網站導覽列（保險、財富管理、房貸選單）	真的在講申貸條件的只有 2 家

這是我 10/6 去 12 個官網頁面抄的，去標籤全文檢索、未經任何摘要工具，會變。

把「退休」兩個字寫進申貸條件的只有兩家，原文照抄：

• 玉山（財力證明那一欄）：「指定財證包含：薪轉存摺、扣繳憑單、薪資單、勞/健保投保資料等，或提供退休俸祿證明、各項金融債證(股票、基金、保單…等)之配/利息收入、租金收入證明(檢附有效之租賃合約…等)。」
• 王道（中高齡優惠信貸的適用對象第 3 項）：「45歲以上依法退休者(於同一家公司服務滿25年，適用舊制退休)，檢附退休證明文件。」

這裡有一個我覺得很有意思的對照：唯一寫得出「退休俸祿證明可以當財力證明」的玉山，正好就是 10 家裡唯一年齡一個數字都沒公告的那一家。它認你的退休收入，但你送件前查不到它收不收你的歲數。這兩件事都是官網原文，我只是把它們放在一起。

要講清楚一件事：「12 頁沒寫」不等於「銀行不認退休金」。分母是我抄的這 12 頁，不是全市場、也不是各行的全部方案；徵審人員手上有什麼尺，產品頁不會告訴你。我只能告訴你：這件事你問不到頁面上，只問得到人。

王道中高齡優惠信貸：那個「優惠」是 3,000 元，不是利率

這是本站第一次把這一頁抄下來（10/6，HTTP 200）。它是 12 頁裡唯一一頁為中高齡族群開的常設信貸專案（注意：這一頁寫 45~65 歲，跟前面分類表裡王道一般信貸那一頁的 18~65 歲是兩個不同產品，不是我前後矛盾），所以值得逐格攤開。先放我每篇都做的那張拆帳表。

廣告怎麼說	官網原文寫了什麼	實際成本怎麼算	戴安的判斷
「提供中高齡信貸優惠」	「開辦費現折新台幣3,000元」	開辦費 6,000 元（原 9,000 元）	折的是這 3,000，不是利率
（利率沒當賣點講）	一段式(本息攤還型)：3.49%~16%	跟它家一般信貸的 3.49%~16% 一字不差	利率一毛沒降
「貸款期間最長7年，就是要你輕鬆還」	適用對象「本國人年齡45歲~65歲」	7 年與 65 歲怎麼銜接，這一頁沒寫	官網沒寫，我不替它判斷
「免上傳財力文件，輕鬆搞定申貸更便利」	「授權本行透過Mydata或C3憑證取得財力文件」（＝你授權，機關把資料直接送給銀行）	是換一條路交，不是不用交	免上傳 ≠ 免提供
（沒在首屏講）	「自借款撥款日起18個月內……1~9期，提前清償本金之4.85%；10~18期，提前清償本金之4.6%」	前 18 期提前還完要罰錢	這一格才是退休前借的風險

這是我 10/6 去王道官網中高齡優惠信貸頁抄的，會變。

這張表在比什麼：比「它說的優惠」跟「它寫的條款」是不是同一件事。所以我會怎麼看它——開辦費少 3,000 元是真的，而且它是這 12 頁裡我抄到的最低一筆開辦費；但你不要把它當成「中高齡有比較便宜的利率」。它的總費用年百分率（就是利息加上手續費全部加總之後的真實年成本）是 4.32%~16.93%，比王道自家一般信貸的年百分率 4.73%~17.40% 低——低下來的那一截，全部來自那 3,000 元，因為兩邊的利率區間一模一樣。
⚠️ 但這兩組年百分率有它自己的前提：它是官網照自己的範例前提（30 萬、5 年）算的，跟我招牌表的 40 萬／36 期不是同一個基礎。期數壓短，開辦費要攤在更少的月份，你實際的年成本會比 4.32% 這個數字高。（順帶提醒：王道一般信貸的年百分率下緣 4.73% 跟國泰泰幸福的利率下緣 4.73% 剛好同一個數字，但一個是年百分率、一個是利率，不是同一件事。）

還有一條我要特別把它從括號裡拉出來。這一頁的適用對象第 3 項，讀起來像「45 歲以上退休的人都適用」，但原文的括號寫著「於同一家公司服務滿25年，適用舊制退休」。括號裡那句才是門檻。舊制怎麼認定、同一家公司怎麼算，這一頁沒寫，我不幫它補。而第 1 項的「45歲~65歲，有固定收入」跟第 2 項「年收入大於等於新臺幣24萬元」是另外兩條路，三條之間的關係官網也沒說明。

最後補上這一頁自己寫的那句，照規矩必須跟條件放在同一段：「本行保留最終核准核貸與否及決定最終貸款額度、貸款利率及各項貸款條件之權利」——符合門檻不等於核准，本站抄到的 10 家都有同義的一句。這一頁另外還寫了「本行未與任何代辦業者或行銷公司合作辦理貸款事宜，亦不受理代辦貸款業者之案件」，這句話值得你記著，等一下會用到。

退休前借的代價：你會帶著綁約期跨過退休那一天

前面我說「要月付低就趁在職借」，現在講這個做法的帳單，不然這篇就只剩一半。

你在職時借的那一筆，有兩個期數在管你，而它們是兩件事：「貸款期間」決定你的月付，「限制清償期間」（就是俗稱的綁約）決定你有沒有退路。王道中高齡那一頁自己的年百分率範例前提就寫著「貸款期間5年(限制清償期為18期)」——借 5 年，前 18 個月不能提前還完，要還就按提前清償本金的 4.85%／4.6% 付違約金。

所以真正的風險長這樣：你 59 歲借了 5 年，60 歲退休，那時候你手上拿到一筆退休金想把貸款結掉——你正好還在那 18 期裡面。40 萬借 5 年、利率取下緣 3.49%，第 12 期末還剩 325,477 元本金，按王道公告的「10~18期，提前清償本金之4.6%」算，違約金 14,972 元。（本息平均攤還，我自己逐期算的，官網沒公告這個數字；王道的計收基礎官網原文寫的是「提前清償本金」，全部結清時就等於剩餘本金。這一筆是用下緣 3.49% 算的；利率落在區間上端的人，本金攤得比較快，第 12 期末剩的本金會比這個數字低一些，違約金也跟著低一點。）這不是銀行坑你，這是你簽的那一格，只是沒有人在你簽之前把它跟你的退休日並排放。

更麻煩的是，這一格有幾家根本沒公告。我 9/24 跟 9/18 兩輪逐頁檢索的結果：兆豐那一頁「綁約」「限制清償期」命中皆 0，兆豐與遠東商銀那兩頁「違約金」「提前清償」命中也皆 0。說自己有「不綁約／無限制清償期間」方案的 4 家（台新、國泰、永豐、玉山），0 家公告那個不綁約方案的利率或費用，一律「詳情請洽貸款專員」。

下面這兩張卡是篩方案的尺，不是推薦任何一家——本站不經手申辦，這篇也沒有任何聯盟連結。

還有一種東西，整篇別看：出現「保證過件」「免聯徵」「專辦退休族」這類字的頁面。金管會銀行局的新聞稿原文寫得很直接：「銀行提供貸款，係以客戶信用之評估為基礎，並不因其是否有中間介紹人而有差別」，同一篇還寫了金管會「多次函請金融機構不得受理代辦貸款業者轉來之貸款案件，且禁止職員私下受理」。這就是為什麼我把王道那句「未與任何代辦業者合作」留到這裡——銀行自己也這樣寫。至於有人要你先交存摺、提款卡或網銀帳密去「做金流」，直接關掉頁面。

退休後能借多少？那個「22 倍」是除以你的月收入

前面講的都是期數。但退休前後真正會差很多的另一格是額度，而它的算法不是秘密，是公告的。遠東商銀那一頁把它寫得最完整，原文照抄：

「實際可貸款之金額依金管會對無擔保授信金額之規定，不得逾DBR 22倍（金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款等）歸戶後之總餘額加計新增授信訂約額度除以平均月收入，不超過22倍）之限制辦理。」

白話講：把你所有沒有抵押品的債（信用卡、現金卡、信貸）加起來，再加上你這次要借的，除以你的平均月收入，不要超過 22。注意分母——是月收入，不是存款，也不是你有多少資產。這就是退休前後最大的那一格差別：你的存款可能變多了（拿到退休金），但這條算式看的是分母，而分母通常是變小的那個數。
然後是這一節的誠實交接：月退俸、租金、保單配息算不算進這個分母、照哪一張文件算，我抄的這 12 頁一個字都沒寫。所以「退休後能借多少」這題，產品頁只告訴你算式長什麼樣，不告訴你你的分母是多少——這就是為什麼本篇最後那三格確認裡，有一格是叫你打電話問這件事。

這裡有一個用字差異我得講出來，因為它會影響你怎麼談。金管會那份函釋（金管銀（四）字第09600523370號，公發布日民國 97 年 1 月 7 日）的原文寫的是「不宜超過 22 倍」；遠東商銀產品頁上寫的是「不得逾」。「不宜」跟「不得」在法律用字上不是同一件事，而這份函釋的正本是發給銀行公會請轉知各會員機構的。我不替任何一方解讀誰的寫法才算數，兩造原文並列就是本站的做法——但你知道這件事以後，至少不會把「超過 22 倍就一定不能借」當成鐵律，也不會反過來以為它可以商量。

同一份函釋還列了一串得排除適用的項目，裡面有政策性就學貸款、微型企業創業貸款、原住民微型經濟活動貸款等，以及「其他個案經專案核准得排除部分」。這些跟退休族的消費性信貸大多無關，我列出來只是要說明一件事：22 倍是有例外的，而例外是公告的、不是靠關係的。任何人跟你說他有辦法讓你「突破 22 倍」，別碰——金管會的新聞稿原文已經寫了，銀行放款「並不因其是否有中間介紹人而有差別」。（函釋原文可查：法規連結 law.fsc.gov.tw，法規體系銀行局／授信，本站抄錄日 2026-08-30。）

退休後那一筆，你手上有什麼可以當財力證明？

如果你已經退休、決定就在這時候借，那你要準備的不是利率表，是文件。先講一個我自己踩過的紀律問題：各家的文件欄用字不一樣，不能合併成一份「銀行要的清單」。所以下面逐家照抄，不替任何一家補。

如果你名下有一間沒有貸款的房子，還有一條不看薪轉、改看房子的路：以房養老。門檻是年滿 60 歲加上那間房子，但代價寫在另一欄——利息從你每月領的錢裡先扣，而且到期要一次清償。三家銀行的產品頁逐格對照在以房養老那一篇。

• 玉山是唯一明寫退休收入的：「指定財證包含：薪轉存摺、扣繳憑單、薪資單、勞/健保投保資料等，或提供退休俸祿證明、各項金融債證(股票、基金、保單…等)之配/利息收入、租金收入證明(檢附有效之租賃合約…等)。」注意它同一句裡把「配息」「利息」「租金」都列進去了——有房出租、有保單配息的人，這一欄不是空的。
• 王道中高齡那一頁要附退休證明文件，但有「同一家公司滿 25 年、適用舊制退休」的括號。（舊制＝民國 94 年勞退新制上路前那一套退休金制度；怎麼認定、同一家公司怎麼算，這一頁沒寫。）
• 其餘各家的文件欄，寫的全是在職者的語言，而且用字各不相同：台新「薪轉存摺、扣繳憑單、報稅證明或個人所得清單、勞保卡或勞工保險被保險人投保資料表」／兆豐「綜合所得稅清單、扣繳憑單或最近一年薪轉存摺等」／中信「薪資帳戶近三個月內頁資料及封面、最新年度扣繳憑單、個人所得清單」／永豐只寫一條路「透過個人化資料自主運用(MyData)調閱收入證明」（MyData＝政府的個人資料下載平台，你授權它，機關就把資料直接送給銀行）／聯邦「收入證明文件」＋MyData。
• 而有 3 家的頁面根本沒列清單：王道一般信貸頁與遠東商銀那一頁未列文件清單，台北富邦只寫「財力證明文件」四個字。官網沒寫，就是沒寫。

這裡有一件事我要單獨講，因為它很容易自己搞錯：勞保投保資料跟健保投保資料是兩個機關、兩種金額基礎，上面這幾家裡，只有玉山的原文把兩者寫在一起（「勞/健保投保資料」），台新寫的則是勞保那一張。你不要自己隨便截一張送上去，先問這一家要哪一種。至於「扣繳憑單」「個人所得清單」這兩樣退休的人通常還是有的——這是我的判斷，不是官網寫的。

完整的 10 家文件清單在辦信貸前財力證明先搞懂 3 件事；如果你的收入本來就不是薪轉型態，沒薪轉能不能辦信貸那篇講得更細。

三種人

這一段是我每篇都會寫的，寫給不會借的人看。

1. 趁退休前借的人：退休日已定、要的是月付壓低、而且你挑的那一家在產品頁上查得到綁約期數與違約金費率。你拿到的是期數，代價是會帶著一筆貸款跨過退休那天——先把「退休那天我還剩幾期綁約」這個數字寫在紙上，再送件。
2. 退休後再借也可以的人：你要的是「總共少還一點」，而且壓短後的月付你真的繳得出來。那就等——加計式那三家確實會把你的期數砍掉，但砍掉的那兩年利息，是你省下來的。文件那一側先用一通電話問清楚，別先送件（每送一件就會在聯徵——全國金融機構共用的那本紀錄簿——多留一行查詢紀錄，短期內太多行，下一家看了會皺眉；聯徵次數那篇有寫）。
3. 先不要借的人：如果這筆錢是為了把信用卡的循環餘額還掉，先不要借——你要看的不是信貸利率，是協商這條路。退休後收入減少、又揹著一筆新的無擔保債務，是本站最不建議的組合。但協商不是無痛的，而且這句話不是我說的。銀行公會「消費者債務清理條例前置協商查詢專區」第 6 題的原文逐字是：「不可以，您應與往來的債權金融機構個別洽商。前置協商只處理按期清償債務有困難的債務人，而且自前置協商申請開始後，全體金融機構得停止申請人動用既有信用卡、現金卡及信用貸款之未動用額度之權利、停止核准新授信額度或強制停用申請人所有金融機構信用卡及現金卡之權利，聯合徵信中心會有不良信用紀錄。」（來源：銀行公會前置協商查詢專區 twidrp.org.tw，本站抄錄日 2026-08-31。說話的是機制建置方銀行公會，不是主管機關金管會，也不是個案的主辦方最大債權金融機構，三個角色不能互換。）
   白話講：前置協商不是拿來降息的，它是給還不出來的人走的，而且一申請就可能被全體金融機構停掉未動用額度、停卡，並在聯徵（＝全國金融機構共用的那本信用紀錄簿）留下不良紀錄；註記年限另有規定（前置協商不成立是結案日加 6 個月、成立是履約完成日加 1 年、毀諾未清償是毀諾日加 3 年）。所以這條路是「跟誰談、什麼條件」的問題，不是「馬上去談」。細節請直接問文末那支銀行公會協商專線。先看整合負債是什麼與個別協商這兩篇，文末也有官方窗口。

本站不提供個人化財務建議，只做資訊比較；上面三格是分軌給你判斷的框架，不是叫你照哪一格做。

常見問題

退休後可以辦信貸嗎？

本站抄的這 12 個官網頁面裡，「退休金」三個字命中 0 次，把退休寫進申貸條件的只有 2 家（玉山的財力證明欄寫「退休俸祿證明」、王道中高齡頁的適用對象第 3 項）。所以這題官網答不了你：產品頁沒寫的事，只有打電話或臨櫃問得到。我不會替任何一家說「可以」或「不行」。

退休公務員、退休軍公教的信貸條件有比較好嗎？

本站 10/4 到 10/5 盤點過 4 家銀行 5 個身分專案頁與 4 家的軍公教專案，沒有任何一頁把「已退休」寫進適用對象。身分專案的門檻通常綁「現職」與職域名單，詳見信貸專案是什麼與軍公教信貸專案的 3 個缺點。退休後還適不適用，官網沒寫，要問承辦行。

「年齡加計貸款期限 ≦ 65 歲」是什麼意思？

照字面：你送件當天的歲數，加上你要借的年數，合計不能超過 65。60 歲最長 5 年、62 歲最長 3 年。這句話的原文出現在 3 家（國泰世華、兆豐、遠東商銀），寫法略有不同但意思一致。要注意的是，這個算式還要跟各家自己的期數上限取小——國泰與兆豐官網寫最長 7 年。

退休前借，會不會比較容易過？

這題我不回答，也不該有人回答。核貸與否、額度、利率落在區間哪裡，是各行徵審的事，本站抄到的 10 家都公告了同義的保留權條款（例如王道「本行保留最終核准核貸與否及決定最終貸款額度、貸款利率及各項貸款條件之權利」）。符合公告門檻不等於核准。

有沒有什麼方法可以把退休後的收入「寫得好看一點」？

沒有，而且本站不寫這種東西——怎麼美化財力、怎麼把收入證明調整得漂亮一點、怎麼把帳戶往來做出來，一個字都不寫。這不是清高，是這種做法會把你推到金管會新聞稿裡講的那些爭議裡去。

退休前借的那一筆，退休後拿退休金一次還掉，划不划算？

要看你還在不在綁約期裡，以及那一家的違約金照什麼算。本站 9/24 逐頁抄的 10 家是這樣分的：4 家寫「提前清償本金金額」（中信、永豐、台北富邦、王道）、1 家寫「提前償還金額」（國泰）、2 家寫「貸款餘額、採遞減方式」（玉山、聯邦）、2 家這一頁沒寫（兆豐、遠東商銀）；剩下的第 10 家是台新，它在兩個官方頁面上各寫一種——產品頁 FAQ 寫「貸款餘額為計收基礎」，法定揭露表寫「提前清償本金金額」，本站兩造並列、不主張哪一頁算數。4＋1＋2＋2＋1＝10。部分還款時，兩種基礎最多差 7 倍以上。回本的算法在信貸提前還款那篇，綁約期數的全表在信貸綁約多綁 24 期值得嗎。

利率要選固定還是機動？退休後收入固定，怕利率往上跑。

這個擔心是合理的，但選項比你想的少：本站 9/30 逐頁檢索 10 家 11 頁，真的把「固定利率」寫在年利率後面的只有 1 個方案，而它最多借你 15 萬。中高齡這一頁的利率寫的是「機動計息」，按一個月期定儲利率指數加碼，每月 21 日調整。詳見信貸要選固定利率還是機動利率。

資料來源與限制

這篇的每一個數字只有兩種來源：銀行官網公告原文，或本站用公開公式自己算的（算式都寫在表下，你可以自己複算）。沒有第三種。

• 抄錄範圍：10 家銀行的 12 個信用貸款公告頁面，2026 年 10 月 6 日逐頁抓取，含台新法定揭露頁與王道銀行中高齡優惠信貸頁（本站首次抄錄）。去標籤後全文檢索，未經任何摘要工具。
• 利率查息日：王道中高齡頁 2026-10-06；其餘方案 2026-10-01（本站全站刷新日，10 家 20 方案逐頁重抄）。利率會變，這篇的數字有保存期限。
• 年齡寫法：10/6 複驗，與本站 9/25 的全表逐字相同（加計式 3 家、區間式 6 家、沒寫 1 家）。
• 法規原文：DBR 22 倍函釋＝金管銀（四）字第09600523370號（公發布日民國 97 年 1 月 7 日，法規體系 銀行局／授信，法規原文連結，本站抄錄日 2026-08-30，2026-10-06 重新點開複驗：頁面標題即載「⋯除以平均月收入，不宜超過22倍」，字號相符）；代辦警語＝金管會銀行局 2023-11-29 新聞稿；協商條款＝銀行公會前置協商查詢專區第 6 題（抄錄日 2026-08-31）。
• 分母就是這 12 頁，不是全市場、也不是各行的全部方案。所以「退休金命中 0 次」只能寫成「這 12 頁沒寫」，不能寫成「銀行不認退休金」。
• 我沒有辦過這些方案，也沒有任何一家銀行的內部資訊。我不是金融從業人員，本站不經手任何貸款申辦。這篇沒有任何聯盟連結，我也沒有把你導去任何一家。
• 本輪抓不到的：中高齡族群在樂天與 LINE Bank 兩家純網銀的方案，連兩輪抓取失敗（頁面是程式殼），本站一個數字都不寫。各行是否另有「退休族專案」沒掛在信貸選單上，我查不到。

剩下的你自己 30 秒確認（打電話前，在那一家的產品頁上找這三格就好）：

1. 適用對象那一欄，年齡是寫區間還是寫「加計」。有「加計」兩個字，就先用 65 減你的歲數。
2. 「提前清償違約金」幾期內收、費率多少、照什麼算（本金還是餘額）。這一格沒寫在產品頁上的，先跳過。
3. 財力證明那一欄有沒有寫到退休俸祿、租金或配息。沒寫就打電話，而且同一通電話一次問兩件：「我的退休收入你們收哪一張文件」＋「它算不算進 DBR 的那個分母」。這兩件 12 頁都沒寫，只問得到人。

三格都答得出來，再打電話。這三件事官網上找得到，不用問人。

我是戴安。缺錢不丟臉，被話術坑才冤——尤其在你已經不靠薪水吃飯的時候。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。（多頭債務＝同時欠好幾家銀行或機構。）
⚠️ 本段法扶專線與「不事先收費」兩句的憑證抄錄日為 2026-08-30，本輪未重新覆核。