辦房貸前必看的 5 件事：手續費的價差不在銀行之間——五家 1,000 萬差 12,000 元，台新自己三檔差 42,000 元

更新日期：2026 年 10 月 12 日｜官網原文抄錄日：2026 年 10 月 12 日（5 家銀行的收費標準表與房貸產品頁，共 7 份文件，清單在文末）

我是戴安。你在查「哪一家房貸開辦費比較便宜」，但你真正要決定的是另一件事：要不要用「綁約三年」去換四萬二。

今天我把五家銀行撥款當天要收的錢，一欄一欄抄下來算了一遍。結果跟我原本以為的不一樣：家與家之間的價差，比同一家銀行自己裡面的價差小得多。借 1,000 萬，五家撥款當天收的那一筆（含它們公告的查詢費）從 8,000 元到 20,000 元，差 12,000 元；而台新同一個購屋房貸、同一個利率，手續費有 8,000／25,000／50,000 三個價，自己裡面就差 42,000 元——是家與家價差的三點五倍。

那三個價的差別不是服務，是你答應被綁幾年。而這張三檔價目表不在產品頁上，它在〈消金貸款產品收費標準一覽表〉的「註 1」裡（消金＝消費金融，就是個人貸款那一塊，這是文件的正式名稱，不是我在用術語）。

先給答案：我會先看收費標準表的那個「註」，不是產品頁的數字

如果你今天只能做一件事，就是把你在看的那家銀行的「收費標準一覽表」找出來，然後讀它的註解。產品頁會給你一個漂亮的數字，註解才會告訴你那個數字的條件。

先把名詞講白，因為下面每一段都會用到。這幾個詞你不用背，但你要能在官網頁面上搜到它們：

• 手續費／開辦費／帳務管理費＝撥款那天一次付掉的那筆錢。同一筆錢，三家銀行三個名字：台新叫「手續費」、合作金庫叫「開辦費」、國泰世華叫「帳務管理費」。你搜錯字，就會以為那家沒收。
• 徵信作業手續費＝鑑價費。國泰收費表註 3 逐字寫：「徵信作業手續費係指擔保品鑑價等相關費用。」就是銀行派人去估你那間房子值多少的錢。
• 限制清償期間＝綁約期。在這段期間內把貸款全部清掉（或要塗銷抵押權），要付違約金。
• 塗銷抵押權＝把房子從銀行手上解開登記。你賣房子、或把房貸轉到別家銀行，都要做這個動作。這個詞是本篇的轉軸：很多銀行的違約金不是「你提前還錢」就收，是「你要解開登記」才收。
• 對保＝核貸之後、撥款之前，你本人去跟銀行確認並簽契約的那一天。這是你最後一次在簽名前看到完整費用表與違約金條款的機會，所以本篇所有「拿在手上問清楚」都指那一天。
• 二順位房貸＝同一間房子已經有一筆房貸了，再拿它去設定第二順位的抵押權借一筆。它是另一套產品、另一套費率，不要跟購屋房貸放進同一張表比。
• 寬限期＝前幾年只繳利息、不還本金的那段期間。總年限不會變，所以本金要在剩下的年數裡還完。
• 聯徵＝金融聯合徵信中心，你所有貸款與信用卡紀錄集中保管的地方。銀行審你這一筆時會去查它；協商、清算這類紀錄也會留在裡面一段時間。
• 提前清償違約金＝綁約期內提早把錢還完要罰的錢。注意兩家的計算基礎不一樣，不是都按「你還剩多少」算，後面第 1 件會寫。
• 授信條件變更＝貸款辦下來之後，你想改東西（申請寬限期、延長年限、請銀行降息）。這些動作每一個都有標價，而且標在同一張表上。
• 總費用年百分率＝把利息和各項費用加總之後，換算成一個年化的真實成本。它永遠比公告利率高一點，因為它把上面那些費用算進去了。
• 計算基準日＝那個總費用年百分率是哪一天算的。這一欄最常被忽略，但它決定那個數字是今年的價還是六年前的價。

這張表在比什麼：你是哪一種人，就先看哪一欄。四種情況，四個入口。

你的情況	先看哪一欄	為什麼是這一欄
打算住很久、不會提前還、也不會轉貸	手續費最低的那一檔（通常就是綁 3 年那一檔）	你本來就不會在三年內動它，綁約對你不是成本
三年內可能換屋、賣掉、或轉去別家	「無限制清償期間」那一檔的價錢	綁 3 年那一檔便宜 42,000 元，但你會在綁約期內付違約金
借的金額大（接近或超過 1,000 萬）	定額收費那一家	按比例收的那幾家，金額越大收越多，500 萬到 770 萬之間就翻轉
借的金額小（200～300 萬）	按比例收費那一家	同樣道理反過來，而且要留意有沒有「最低 5,000 元」的地板

這是我 10/12 去五家官網抄的，會變；而且本站不做個人化財務建議，上表只幫你決定「先看哪一欄」，不決定你該借多少。

所以我會怎麼看：先決定自己是不是三年內會動這筆錢，再去比價錢。順序反過來，你會挑到帳面最便宜、但對你最貴的那一檔。

這張表在比什麼：同一筆 1,000 萬、同樣借 30 年，不同的手續費檔次與不同的利率端點，最後總共要還多少。只看最後兩欄——「總共還」和「比借的多還」。

先講一句對我自己不利的話：這張表是我算的，不是官網公告的。我假設 30 年都用同一個利率，但房貸是機動利率，它一定會變；而且你實際被核在區間的哪一個位置，只有核貸通知會告訴你。

所以我會怎麼看這張表：兩件事同時成立，而且方向相反。

1. 手續費那 42,000 元，放進 1,000 萬、30 年的總還款裡，只佔 0.28%。換個講法你比較有感：42,000 元差不多就是這筆貸款的一期月付（42,160 元）——你用一期月付，買回三年的自由。所以如果有人告訴你「挑開辦費最便宜的那家就對了」，那是把小數點當主角。
2. 但手續費是整張表裡唯一一個你在送件前就看得到確定數字的欄位。利率落在 3.00% 還是 4.49%，是核貸通知才知道的事（那一欄差 3,041,542 元——照這張表的月付換算，等於多繳 72 期，白繳六年的房貸，而我沒辦法替你預測你會落在哪一端）；手續費幾檔、各多少，今天就寫在那張表上。

這就是為什麼我把它當成第一欄看：不是因為它最大，是因為它是你現在就能確定的那一欄。

第 1 件：手續費有三個價，差的是你答應被綁幾年

台新〈消金貸款產品收費標準一覽表〉（頁面標示 2025/08/20，今天重抓 HTTP 200）本體那一行寫得很單純：

購屋房貸、房屋加值貸款(註1) 手續費 擔保品自住案件，每件8,000元 非自住案件，依上述自住費用加2,000元

8,000 元。看起來是全場最便宜的一家。然後你往下讀到註 1：

註1： 購屋房貸、房屋加值貸款 ：上述手續費適用限制清償期間3年之案件； 限制清償期間1年，每件手續費25,000元；無限制清償期間案件，每件手續費50,000元。 二順位房貸 ：上述手續費適用限制清償期間2年之案件；無限制清償期間案件，每件手續費35,000元。

這就是我今天最想讓你看到的一段原文。它的意思是：8,000 元這個價錢，附帶一個三年不能提前清償的條件。你如果不想被綁，同一家、同一個產品、同一個利率，手續費變成 50,000 元。

這件事在讀者的世界裡有一個對得上的東西：訂飯店的時候，同一間房、同一個晚上，「不可取消」那個方案最便宜，「可免費取消」那個方案最貴。差的不是房間，是你的自由。房貸手續費是同一個結構，只是它的「取消條件」寫在另一頁，而且貴的是 42,000 元。

這張表在比什麼：同一家銀行（台新）、同一張收費表上，四個綁法的四個價錢。

綁法（限制清償期間）	購屋房貸／房屋加值貸款手續費	戴安的判斷
綁 3 年（自住）	每件 8,000 元	確定不會在三年內動它，才拿這一檔
綁 1 年	每件 25,000 元	比綁 3 年多付 17,000 元，換回兩年的自由
不綁（無限制清償期間）	每件 50,000 元	三年內可能換屋或轉貸的人，這一檔才是在算你
二順位房貸・不綁	每件 35,000 元（自住綁 2 年為 12,000 元）	二順位是另一套產品，不要跟購屋房貸併成一張表比

這是我 10/12 去台新官網抄的，會變。非自住案件依上述自住費用加 2,000 元。二順位那一列的 12,000 元出自同一張表本體逐字：「二順位房貸(註1) 手續費 擔保品自住案件，每件12,000元 非自住案件，依上述自住費用加3,000元」，而註 1 寫「上述手續費適用限制清償期間2年之案件；無限制清償期間案件，每件手續費35,000元」。

所以我會怎麼看：綁 3 年那一檔不是優惠，是押金。你確定三年內不會賣、不會換屋、不會轉去別家，它才是便宜的；只要有一項不確定，那 42,000 元買的就是「我不必為了提前還錢去跟銀行算違約金」。

而且違約金的算法，兩家不一樣

既然綁約是這筆錢的核心，那就要知道綁約期內提前清償要付多少。兩家的費率級距長得很像，但計算基礎不同，這一點比費率重要：

• 台新（同一張收費表的提前清償違約金區，逐字）：撥款日起 3 年內結清，第 12 期(含)內按「借款餘額」1%、第 13～24 期 0.75%、第 25～36 期 0.5%。而「借款餘額」它自己下了定義：「『動撥金額總額』扣除『自借款撥付日起至提前清償還款日止合計已償還之每月應付月付本金總額』之數額」——也就是你還欠的那個數字。同一款還寫了一句：「倘曾有大額還款本金，該大額還款累計本金部分，不在排除範圍。」
• 合作金庫（〈消費者貸款手續費收費標準一覽表〉，標示自 115 年 5 月 2 日起適用，逐字）：3 年內全部本金被提前清償而請求清償證明或塗銷抵押權者，第一年 1%、第二年 0.75%、第三年 0.5%；但基礎是「申請塗銷抵押權日前 3 個月內所償還之累計本金（不包括正常攤還部分）」。

同樣是 1%，台新算的是你還欠多少，合庫算的是你最後三個月額外還進去多少。這兩個數字可以差很多倍，而且方向不一定。我不替任何一家算成「誰比較便宜」——因為它取決於你怎麼還、哪一天還，那是只有你知道的事。我能做的是叫你去把這兩行原文調出來，在對保那天拿在手上。違約金的級距、以及什麼情況下它會變成 0，我另外寫過一篇從信貸那一側切的：信貸提前還款要違約金嗎。房貸那一側的綁約與違約金，10-14 會有專篇。

第 2 件：手續費、開辦費、帳務管理費，是同一筆錢嗎？

這是本站的老題目。信貸那一側我數過，同一筆錢在十家官網上有八種名字（那篇在這裡：信貸手續費和開辦費差在哪）。房貸這一側我今天抄了五家，三個名字：

• 台新叫「手續費」：購屋房貸擔保品自住案件每件 8,000 元。
• 合作金庫叫「開辦費」（含續約、展期）：「依申貸額度千分之一．五計收，低於5,000元者以5,000元計收。」
• 國泰世華叫「帳務管理費」：〈個人貸款業務收費標準一覽表〉（公告日 114.05）房貸那一列逐字：「帳務管理費（ 新/增貸案） ：20,000元　帳務管理費 （ 既有案件 ） ：2,000元　徵信作業手續費 （ 既有案件 ） ： 2,500 元」。
• 兆豐與華南在新青安那一頁叫「開辦費」「手續費」：兆豐「開辦費每件依核貸額度之0.1%計收，最低每件新臺幣5,000元」＋信用查詢費 300 元；華南「本貸款按撥貸金額千分之一點五收取手續費」＋徵信查詢費 300 元。

答案是：就位置和時點來說是同一格——都是撥款那天一次付掉、都寫在同一張收費標準表上、都會被算進官網公告的總費用年百分率。所以你比的時候要把它們放在同一欄，不要因為名字不同就以為是三筆不同的錢。

但有一個名字你要特別留意：國泰的「帳務管理費」有兩個價，20,000 元是「新/增貸案」，2,000 元是「既有案件」。它註 4 自己定義了什麼叫既有案件：「既有案件係指已撥貸或額度已開通，且目前尚未結清之貸款案件。」所以你第一次辦是 20,000，辦下來之後再去動它，才是 2,000。這一格我只陳述欄位歸屬，不推論銀行的動機。

國泰同一張表還有另一句我覺得很重要的註，它是一個上限：「註2：各項相關費用總金額不得逾二萬元。」——這句話是國泰替自己設的天花板，也剛好是它購屋貸款頁上那個「各項相關費用總金額，共計新臺幣5,000元~20,000元」的來源。

辦下來之後想改東西，也是明碼標價

這一段是我今天最意外的收穫，因為它是「撥款那天以外」的錢，但它跟手續費寫在同一張表上，而兩家的算法差距大到不講不行：

• 台新（定額）：申請寬限期每件 5,000 元／延長或縮短貸款期間每件 3,000 元／變更繳款方式每件 3,000 元／抵押權部分塗銷或內容變更每件 5,000 元／免除保證人每件 5,000 元；調降利率每件 3,000 元／變更房貸定儲利率指數調整頻率每件 1,000 元。
• 合作金庫（按比例）：「變更授信條件手續費（含申請調降利率、變更保證人或擔保品、增訂或延長⋯）依申貸額度千分之一．五計收，低於5,000元者以5,000元計收。」另有第 5 項逐字「申請指標利率調整帳戶管理費」每筆每次 2,000 元（原文是兩行排版，我照抄不拆字）。

把數字代進去：同樣是「我想請銀行幫我降息」這一個動作，台新收你 3,000 元（不論你借多少），合庫按申貸額度千分之一點五收——借 1,000 萬就是 15,000 元。一個動作，兩家差五倍。（這個差額跟前面那個 12,000 元不是同一回事：前面那個是五家撥款當天的價差，這一個是辦下來之後你去請銀行降息的價差。）

這一欄在你送件的時候完全不痛，因為你還沒有要改任何東西。但降息這件事在房貸是會發生的——利率往下走的時候，很多人會去請銀行調降。我會在簽約前先知道這個動作要多少錢。

第 3 件：收費基礎分兩派，排名會在 500 萬到 770 萬之間翻轉

上面五家的算法，其實只有兩派：

1. 定額派：台新 8,000 元（綁 3 年自住）、國泰 20,000 元（新案）。你借 200 萬還是 1,000 萬，都是這個數字。
2. 比例派：合庫千分之一點五（最低 5,000）、華南千分之一點五、兆豐 0.1%（最低 5,000）。借越多，收越多。

這件事在讀者世界裡也有一個對得上的東西：銀樓的工錢。有的店是「打一條算多少」，有的店是「按重量一錢算多少」。買輕的挑按重量那家，買重的挑算一條那家——問「哪家工錢便宜」沒有答案，要問「我這個重量，哪家便宜」。

這張表在比什麼：同樣三種貸款金額，五家撥款當天的費用各是多少（含它們公告的查詢費）。看的是同一列由左往右有沒有變，以及同一行誰最低。

銀行（它自己的欄位名稱）	官網怎麼收	借 200 萬	借 1,000 萬	戴安的判斷
華南「手續費」	撥貸金額千分之一點五＋徵信查詢費 300	3,300	15,300	金額小的時候全場最低，1,000 萬變第四
兆豐「開辦費」	核貸額度 0.1%，最低 5,000＋信用查詢費 300	5,300	10,300	比例最低的一家，撐到 770 萬才被台新超過
合作金庫「開辦費」	申貸額度千分之一點五，最低 5,000＋查詢費 450	5,450	15,450	約 503 萬就超過台新那 8,000
台新「手續費」（綁 3 年自住）	定額每件 8,000	8,000	8,000	借得越多越划算，代價是綁 3 年
國泰世華「帳務管理費」（新案）	定額 20,000（註2 總額上限 2 萬）	20,000	20,000	金額再大也不會超過 2 萬，小額借款最不利

這是我 10/12 去五家官網抄的，會變。費率是官網原文，金額是我照原文算的；華南與兆豐那兩列抄自它們的新青安產品頁，一般購屋房貸的收費另有規定時以銀行公告為準。合庫的 450 元＝信用查詢費每人 300＋無自用住宅查詢費每筆 150。

所以我會怎麼看：翻轉點是我自己算的——合庫約 503 萬、華南約 513 萬、兆豐 770 萬，超過各自這個金額，台新那個 8,000 元定額就變成全場最低。所以這一欄要先問金額，再問銀行。順便講一件事：官網公告的總費用年百分率範例，五家幾乎都用「200 萬／20 年」，而那剛好是比例派最佔便宜的那一端。

第 4 件：官網公告的總費用年百分率，算的是最便宜那一檔手續費

這一節是本篇真正的那個發現，而且它只要兩段原文就講完。

台新〈適合我的方案〉那一頁，購屋貸款的總費用年百分率計算範例逐字是這樣：

購屋貸款總費用年百分率計算範例(本利攤還型) 貸款金額：NT$200萬 貸款期間：20年 貸款利率：3.00%~4.49% (按 I+1.26% ~ I+2.75% 機動計息) 各項相關費用總金額：NT$8,000~NT$10,000/筆 總費用年百分率：3.04%~4.55%

你把這一段跟上面那個註 1 疊在一起看：範例裡的「各項相關費用總金額」是 8,000～10,000 元，也就是「綁 3 年自住」那一檔（加上非自住那 2,000 元）。

所以——如果你選的是「無限制清償期間」那一檔（50,000 元），官網公告的那個 3.04%~4.55%，算的不是你。它算的是另一個條件下的另一個人。這不是誰算錯，公告的計算範例本來就是主管機關備查的標準範例；台新自己那一頁也寫了：「本廣告揭露之年百分率係按主管機關備查之標準計算範例予以計算⋯每一客戶實際之年百分率仍視其個別貸款產品及授信條件而有所不同。」我只是把「授信條件而有所不同」這六個字，翻成它在收費表上的那三個價錢。

一個數字給你看它的量級：那一頁的計算基準日是民國 115 年 6 月 21 日，而同一頁寫了 I（定儲利率指數）目前是 1.74%。對照國泰購屋貸款頁，計算基準日逐字是「109年10月05日及109年3月25日中華郵政二年期定期儲金機動利率」。兩家公告的那幾個小數點，中間差了超過五年半。你拿兩家的總費用年百分率直接相減，減的可能不是同一個年份的價。這一欄怎麼對，我在房貸利率那篇寫得更細：房貸利率怎麼比。

總費用年百分率不等於貸款利率——這句話是兩家官網都自己寫的（逐字），我照抄。它比公告利率高的那一點點，就是上面那些費用。

第 5 件：撥款那天還有幾百塊，和一筆叫「無自用住宅查詢費」的錢

前面四件都在講幾千幾萬，這一件是幾百塊，但它是我今天抄到最少人寫出來的一格。

合作金庫那張 PDF 的前兩項逐字是：

1 信用查詢費( 含 票 信 查 詢 費 用 ) 每人300元
2 無自用住宅查詢費 每筆150元

第一項大家都有：兆豐叫「信用查詢費新臺幣300元」、華南叫「徵信查詢費新臺幣300元」。第二項我只在合庫這張表上看到：無自用住宅查詢費，每筆 150 元。這筆錢是用來查你名下到底有沒有房子的——而「名下無自用住宅」剛好是首購與政策性房貸的核心條件。所以它不是雜費，它是你那個身分要被驗證的成本。

合庫同一張表還有三格也值得你知道，因為它們是「以後」的錢：補發清償證明每張 500 元、補發餘額證明每份 200 元、補發授信契約影本（借據、本票、約定書等）每份 200 元。契約影本要錢這件事，正好是我會叫你簽約當天就把紙本收好的理由。

還有幾筆不是銀行收的，所以本站不比

國泰購屋貸款頁的常見問題裡，列了辦房貸會有哪些費用，其中包含：「貸款設定登記規費：按設定金額的千分之一。代書費：市場行情約2,500~6,000元。住宅保險費–火險⋯地震險：⋯依目前費率每年保費1,350元。」但同一段最後它自己加了一句：「註：以上資訊為市場常見訊息，僅供參考。」

所以我的處理很直接：代書費、設定登記規費、火險與地震險，不是銀行的收費，本站不比、也不加進任何一張總成本表。連國泰自己都標了「僅供參考」，我沒有理由把它當成一家銀行的公告數字去跟別家相減。這幾筆你要問的是地政士和保險公司，不是銀行。

哪一種我會先跳過？三格裡缺一格的

這一節是我今天要得罪的東西。我只對條款和費用揭露講，不對任何銀行的核貸、額度或任何人講。

我手上的尺是三格：①撥款那天的費用有沒有數字 ②提前清償違約金的費率有沒有數字 ③辦下來之後改條件要不要錢、多少。三格齊，你就算得出來；缺一格，你算不出來。

這張表在比什麼：今天這五份文件上，那三格各自有沒有寫出數字。看的是「有沒有」，不是「貴不貴」。

來源（今天抄的那一份）	撥款當天的費用	違約金費率	改條件的價錢
台新〈消金貸款產品收費標準一覽表〉	✅ 8,000／25,000／50,000 三檔	✅ 1%／0.75%／0.5%（基礎有定義）	✅ 七個動作逐項標價
合作金庫〈消費者貸款手續費收費標準一覽表〉	✅ 千分之一點五，最低 5,000	✅ 1%／0.75%／0.5%（基礎有定義）	✅ 千分之一點五，最低 5,000
國泰世華〈個人貸款業務收費標準一覽表〉＋購屋貸款頁	✅ 帳務管理費 20,000（新案）	❌ 該頁寫「依本行規定」，沒有費率	❌ 這張表沒有這一區
兆豐〈青年安心成家購屋優惠貸款〉頁	✅ 0.1%，最低 5,000＋300	❌ 全頁搜「違約金」「提前清償」皆 0 命中	❌ 該頁沒寫
合作金庫〈房屋貸款〉產品頁	❌ 全頁搜「開辦費」0 命中	❌ 該頁沒寫	❌ 該頁沒寫

這是我 10/12 逐頁搜字串的結果，會變。❌ 指「這一份文件上沒有」，不是「這家銀行不收」或「這家銀行沒公告」——合庫的三格全部寫在另一張 PDF 上，它只是沒寫在產品頁。

所以我的立場，一句話：手續費、提前清償違約金、改條件的價錢，這三格有一格在收費標準表上找不到數字的房貸方案，我會先跳過。不是因為它貴，是因為它不讓我算。而違約金那一格只寫「依本行規定」、沒有費率的，在對保那天拿到數字之前我不會簽——國泰購屋貸款頁的常見問題逐字是：「本行房貸客戶在限制清償期間內隨時都可以償還部份或全部貸款金額，並不需要繳付提前清償違約金，但如果想辦理塗銷擔保品抵押權時 (如：售屋、轉貸)，則需依本行規定支付提前清償違約金。」這句話把「要付」寫清楚了，但沒有把「付多少」寫出來。這就是我說的缺一格。

還有一個更前面的篩子。任何頁面出現「房貸保證過件」、「免聯徵」、「我們有銀行的管道」這種字樣，整頁不用看。理由不是我的感覺，是兩段原文：國泰購屋貸款頁自己寫「本行未與任何代辦或行銷公司合作貸款申辦業務，敬請您留意，以免損害自身權益」；金管會銀行局新聞稿〈金管會呼籲民眾如有資金及債務協商等需求，切勿透過第三人或輕信代辦業者代為處理〉（2023-11-29 發布）原文：「銀行提供貸款，係以客戶信用之評估為基礎，並不因其是否有中間介紹人而有差別」。

要分清楚兩件事：一間有登記的顧問公司幫你把條件先看一遍，和有人要幫你「改文件」，是兩件不同的事。分辨方法很簡單——對方要你改的是「申請哪一家」，還是「文件上的數字」。第二種，你站起來走。

把這些費用填進試算器之前，先看一下那一頁有沒有「費用」這一格：本站 2026-10-15 抓的五家官方房貸試算頁，有費用欄位的只有三家，欄位旁寫清楚「填哪幾筆」的只有一家。逐格對照在〈房貸試算怎麼算？第一次辦先搞懂這件事〉。

費用那一欄還有一個變形：同一家銀行的總覽頁寫「共計 5,000 元~20,000 元」、產品頁寫「帳務管理費 20,000 元」，名目與金額都不同。這一組對照寫在〈首購房貸比較：那個「X%起」是寫給誰的〉。

三種人

一、現在就可以去比的人。你已經決定要辦、也知道自己三年內不會動這筆錢。你要做的只有三件事：①把那家的「收費標準一覽表」整頁存下來（不是產品頁）②用你自己要借的金額把費率乘一次，不要用官網那個 200 萬的範例 ③對保那天把違約金那一行的原文拿在手上，確認它的計算基礎是「你還欠多少」還是「最後三個月你多還了多少」。這三件事做完，你比的就是同一個東西了。

二、先去問薪轉銀行就夠的人。你借的金額在 300 萬以下，或者你其實還在挑房子、還沒到比銀行的階段。這種情況下你花一整個下午比開辦費，最多省下幾千塊，而利率那一欄的差距是它的幾十倍。更有效的做法是去你薪轉的那家銀行問一次，把拿到的條件（利率區間＋費用那一欄＋綁幾年）抄下來，當成你的基準線。如果你買的是第一間房、而且條件符合政府方案，先看這一篇再去問：新青安 3.0 條件——那個方案的利率是政府訂的，八家公股銀行一樣，你唯一能比的也剛好是開辦費那一欄。另外，如果你在考慮勾寬限期，先知道它在收費表上的標價是每件 5,000 元（台新），利弊看這篇：房貸寬限期官網沒明說的 5 個細節。

三、先不要辦的人。如果你的頭期款要靠借信貸、借親友、或刷卡分期湊出來，我不會叫你現在送件。理由不是道德，是數字：信貸那一筆的利率通常是房貸的三到四倍，而且它會先吃掉你的還款能力，連這一筆房貸的條件都會被它影響——這件事我算過一整篇：準備辦房貸、手上還有信貸的人先看這篇。還有一種人我想特別講：為了還信用卡而去借任何一筆新的錢，都先看協商。不是因為協商比較好（它有代價：會留聯徵註記，也可能被停額度停卡），是因為它至少不會讓你的總負債再長大一次。

若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。缺錢不丟臉，簽一個自己沒算過的數字才冤。

常見問題

Q1：房貸手續費有哪些？
照今天抄到的五份官方文件，撥款那天銀行會收的有三類：①一次性的開辦費／手續費／帳務管理費（三個名字同一格，8,000～20,000 元之間，看銀行與金額）②查詢費（信用查詢費每人 300 元，合庫另有無自用住宅查詢費每筆 150 元）③徵信作業手續費，也就是鑑價費（國泰註 3 逐字：「徵信作業手續費係指擔保品鑑價等相關費用」；該表列的 2,500 元是既有案件那一格）。另外還有代書費、設定登記規費、火險與地震險，那些不是銀行收的，本站不比。⚠️ 這三類不是每家都要相加：國泰同一張表的註 2 寫「各項相關費用總金額不得逾二萬元」，而它的帳務管理費本身就是 20,000 元，也就是被它自己的上限封頂了，不是三類往上疊。

Q2：房貸開辦費可以談嗎？
我沒有官網原文可以回答這一題，所以我不寫。我能告訴你的是官網寫了什麼：合庫的開辦費是「依申貸額度千分之一．五計收，低於5,000元者以5,000元計收」，台新是「每件8,000元」並附三檔條件，國泰註 1 寫「專案另有規定者，從其規定辦理」。「專案另有規定」這六個字是官網原文，它說明了專案可以不一樣，但沒有說個案可以議價。這一格我留白，不替銀行也不替你猜。

Q3：房貸開辦費哪一家最便宜？
這個問題要配一個金額才有答案。借 200 萬，今天這五家最低的是華南（3,300 元）；借 1,000 萬，最低的變成台新（8,000 元，但要綁 3 年）。翻轉點是我自己算的：合庫約 503 萬、華南約 513 萬、兆豐 770 萬。而且這五家不等於全部——讀者最常搜的七家銀行裡，我今天有四家取不到數字，原因寫在限制段。

Q4：手續費 8,000 元跟 50,000 元，差在哪裡？
差在限制清償期間，也就是綁約。台新收費表註 1 逐字：手續費 8,000 元那一檔「適用限制清償期間3年之案件」；限制清償期間 1 年是 25,000 元；「無限制清償期間案件，每件手續費50,000元」。同一家、同一個產品、同一個利率，你買的是三年內要不要為提前清償付違約金這件事。

Q5：轉貸的手續費算誰的？
新的那一家會重新收一次撥款當天的費用（國泰的欄位名稱直接寫「帳務管理費（新/增貸案）」20,000 元），而舊的那一家如果還在限制清償期間內、又需要塗銷抵押權，會收提前清償違約金。所以轉貸要算的是兩邊：新家的開辦費＋舊家的違約金，兩個加起來才是你這次轉貸的成本，少算一邊就會以為轉貸很便宜。轉貸這件事本身值不值得、跟留在原銀行改一格比起來差多少，我另外寫完了：房貸寬限期到期，展延還是轉貸怎麼選——留原行把年限延長 3 年，台新收費表上標價每件 3,000 元。

Q6：為什麼官網的總費用年百分率跟我算的不一樣？
最可能的原因是費用那一欄代的不是你那一檔。台新購屋貸款的計算範例逐字寫「各項相關費用總金額：NT$8,000~NT$10,000/筆」，那是綁 3 年那一檔；你如果選不綁約（50,000 元），公告那個 3.04%~4.55% 算的不是你。第二個原因是計算基準日：台新那一頁是民國 115 年 6 月 21 日，國泰購屋貸款頁是 109 年 10 月 5 日及 109 年 3 月 25 日。兩家都自己寫了「總費用年百分率不等於貸款利率」，也都寫了實際條件以銀行提供的產品為準。

補一句鑑價費：本篇把徵信鑑價費當成撥款那天的一筆費用來抄；如果你是因為「估價不夠」才找到這一頁，缺口怎麼算、估價費為什麼只有「既有案件」那一欄標得出價錢，寫在房貸成數評價兩極的原因。

資料來源與限制

本篇所有費用、利率、條款文字，都是 2026 年 10 月 12 日 用桌機瀏覽器標頭逐份抓取銀行官網頁面與 PDF 原文、去標籤後全文檢索得到的，沒有經過任何摘要工具，也沒有引用任何新聞稿、懶人包或第三方轉述。loan-map 於 2026 年 10 月 12 日逐頁抄錄 5 家銀行的房貸費用公告：撥款當天的一次性費用，1,000 萬元貸款從 8,000 元到 20,000 元；而同一家銀行（台新）因限制清償期間不同，同一個購屋房貸的手續費為 8,000／25,000／50,000 元，家內價差 42,000 元大於家際價差 12,000 元。

7 份文件：

• 台新 2 份：〈消金貸款產品收費標準一覽表〉（法定揭露事項，頁面標示 2025/08/20）、〈房屋貸款・適合我的方案〉（總費用年百分率計算範例，計算基準日民國 115 年 6 月 21 日）。
• 國泰世華 2 份：〈個人貸款業務收費標準一覽表〉（公告日 114.05）、〈購屋貸款〉產品頁（計算基準日 109 年 10 月 5 日及 109 年 3 月 25 日）。
• 合作金庫 2 份：〈消費者貸款手續費收費標準一覽表〉PDF（標示自 115 年 5 月 2 日起適用，1 頁）、〈房屋貸款・買房購屋好優惠〉產品頁。
• 兆豐 1 份：〈青年安心成家購屋優惠貸款〉產品頁（含開辦費與信用查詢費原文）。
• 另引用華南〈青年安心成家購屋優惠貸款〉的手續費原文（本站 2026 年 10 月 12 日早班同日抄錄）與金管會銀行局新聞稿（2023-11-29）。

這篇有五個我沒做到的地方，先說清楚：

1. 讀者最常搜的七家，我有四家拿不到。Google 搜尋建議在「房貸 開辦費」「房貸 手續費」底下點名了七家銀行（中國信託、土銀、台銀、第一銀行、兆豐、合庫、國泰世華）。今天我能從官網頁面直接讀到費用數字的只有國泰、兆豐、合庫三家：臺灣銀行的個人貸款頁、第一銀行的兩個入口頁、中國信託的房貸頁，內容都要靠網頁程式先跑出來才看得到，我這邊讀不到文字；臺灣土地銀行則是連不上。四家各試兩次就停手，不拿別家的數字替它們填。你如果要查這四家，只能直接打它們的客服問一句「房貸的收費標準表在哪一頁」。
2. 華南與兆豐那兩列抄自新青安產品頁，不是一般購屋房貸頁。兆豐一般房貸的三個產品頁今天同樣讀不到文字（搜「開辦費」「手續費」都是 0），所以我只能用它政策性方案那一頁寫出來的費率。一般購屋房貸是否適用同一個費率，官網那一頁沒寫，我不替它推論。
3. 合庫那一格 150 元，它自己兩份文件對不上。它新青安頁的總費用年百分率範例寫「各項相關費用總金額 5,300 元起」，但照收費表逐項相加（開辦費最低 5,000＋信用查詢費 300＋無自用住宅查詢費 150）應為 5,450 元。兩造我都照抄，不主張成因。
4. 翻轉點、月付、總還款都是我自己算的。公式與前提都寫在表格下方（本息平均攤還、利率取官網公告區間端點、30 年）。本站不是金融機構、不經手任何貸款申辦、也沒有任何一家銀行的內部資訊，核貸與否、額度、實際適用利率與你最後被歸到哪一檔手續費，一律以銀行核貸通知與契約為準。
5. 文末那兩行資源的憑證日期不是今天。法律扶助基金會的專線與「不會事先收取任何費用、從未委託任何代辦公司」兩句，以及銀行公會那支專線與服務時間，是本站 2026 年 8 月 30 日與 8 月 31 日抄錄的官方頁面原文，本輪沒有重新覆核。

剩下的你自己 30 秒確認，在任何一家銀行的頁面上做三個動作就好：

1. 找到那家的「收費標準」頁（不是產品頁），用瀏覽器搜「註」這個字，看手續費那一行後面有沒有掛條件。有掛條件的，條件就是價錢。
2. 搜「提前清償」，看它有沒有寫出費率的數字。只寫「依本行規定」的，記下來，對保那天問。
3. 把你自己要借的金額，乘進它的費率裡算一次。不要用官網那個 200 萬的範例——排名會翻轉。

三個都答得出來，再送件。

★2026-10-14 補充（同集群新文）：本篇算的是撥款那天付的錢；還款中途那一筆——限制清償期間（也就是大家說的「綁約」）、提前清償違約金怎麼算、綁約期內能不能只還一部分本金——我另外寫了一篇：房貸綁約要綁滿 3 年才看得出的問題。順帶一格：台新收費表註 1 的「限制清償期間 1 年每件 25,000 元、無限制清償期間每件 50,000 元」就是在那一篇被換算成錢的。