房貸寬限期官網沒明說的 5 個細節：利率越低，寬限期結束那個月跳得越兇——2.45% 的人月付翻一倍，4.49% 的人只多四成

更新日期：2026 年 10 月 11 日｜官網原文抄錄日：2026 年 10 月 11 日（6 家銀行 7 個頁面，逐頁抄錄，清單在文末）

我是戴安。你在查的是寬限期幾年、怎麼申請，但你真正在決定的是：要不要把前三年的本金，挪到後面 27 年去還。

寬限期是房貸頁上最像好消息的那一格：前幾年只繳利息，月付立刻少一半。我今天把 6 家銀行的房貸頁和收費表重抄一輪，發現真正該看的數字不在寬限那幾年，在寬限結束的第一個月——而且你的利率越低，那個月跳得越兇。

先給答案：我會先看第 37 個月那個數字，不是前 36 個月那個

寬限期就像鬧鐘的貪睡鈕。按下去，鬧鐘還是會響，上班時間一分鐘也沒變，你能梳洗的時間反而更少。寬限期也是：房貸總年限不會因為你寬限三年就變成 33 年，它還是 30 年；只是本金要在剩下的 27 年還完。

所以房貸頁上寬限期那一格，我只看三件事，而且順序固定：

1. 年數上限寫不寫在產品頁上——是「最長幾年」，不是「可以申請」。
2. 申請寬限期收不收費、收多少——這件事在收費標準表上有牌價，不在產品頁的廣告裡。
3. 寬限結束後月付怎麼算，這一頁有沒有讓你自己算得出來——算不出來，你就是在簽一個自己沒看過的數字。

你這種情況我會先看第三格：年數和費用都查得到，但「第 37 個月月付跳到多少」如果這一頁不給你算，前兩格再漂亮也沒有用——因為那個數字才是你未來 27 年每個月要付的錢。

心智模型送你一句，這篇只講一次：寬限期不是折扣，是把本金搬到後面——搬過去的那幾年，利息跟著一起搬。

下面這張表是我自己算的，官網沒有這一張。前提是 1,000 萬、總年限 30 年、勾 3 年寬限，所以表上算的是寬限結束後那 324 期——也就是你真正要長期面對的那一段。利率和費用全部是今天從官網抄的。

寬限期結束那個月，月付一次跳多少？

這是本篇最該帶走的一張表。同一筆 1,000 萬、同樣 30 年、同樣勾 3 年寬限，差別只在利率。

這是我 10/11 從兩家官網抄的公告利率端點，自己用本息平均攤還算的，前提 1,000 萬／30 年／寬限 3 年；官網沒有公告這張表，利率也會變。

所以我會選的不是「利率最低那一家」，而是「我算得出第 37 期那個數字的那一家」。

為什麼利率越低、跳得越兇？講白一點：寬限期那幾年你繳的是純利息，利息直接跟著利率走——利率砍半，寬限期月付就砍半。但寬限結束後的月付裡，絕大部分是本金，本金不會因為利率低就變少。所以利率越低，前後那兩個數字的落差就被拉得越開。

2.45% 的人前三年每月只付 20,417 元，第 37 個月變成 42,220 元，月付翻了一倍還多。4.49% 的人前三年就得付 37,417 元，第 37 個月是 53,314 元，只多四成。利率談得越漂亮的人，寬限期結束那一刻摔得越重——這跟直覺剛好相反，也是我每次看到「我利率很低，寬限三年沒差」就會停下來的原因。

還有一個更容易被忽略的數字：寬限期結束後的月付，比你當初根本不勾寬限的月付還要高。2.45% 不勾寬限是每月 39,253 元，勾了之後第 37 期起是 42,220 元——每個月多 2,968 元，一直多到第 360 期。四個方案的這一欄分別是 2,968、2,910、2,750、2,705 元，全部落在三千上下。

這就是前三天不洗碗的下場：第四天要洗四天的碗，碗的總數一個都沒少。

勾 3 年寬限，到底多付多少錢？

把寬限那 36 期的利息、後面 324 期的本息、開辦費與申請費全部加起來，和「不勾寬限、360 期攤完」相減，就是寬限期的價錢：

全部是本站自算，前提同上；台新那兩列的費用含收費表上「申請寬限期每件 5,000 元」，王道的收費表本輪未取得，只含開辦費。

換個講法：這三年你每個月手上多留 18,836 元（以 2.45% 那一列算，39,253 減 20,417），三年總共多留 678,096 元；代價是全期多還 283,417 元。你是在用 28 萬，買前三年的 68 萬現金流。這筆交易划不划算，取決於那 68 萬你拿去做了什麼——拿去裝潢、生小孩、撐過一段收入斷層，是一件事；放在帳戶裡沒動，就是白付 28 萬。

這 6 家的房貸頁上，寬限期的三格寫了幾格？

先說清楚這把尺是我自己定的，規則公開，你可以自己拿去重跑：①年數上限有沒有寫在產品頁 ②申請或展延寬限期的費用，官方文件上有沒有金額 ③這一頁有沒有讓你算得出寬限結束後的月付。

①③是我 10/11 當天逐頁抄的；②裡台新那一筆同日複驗，永豐是 10/10、兆豐與國泰是 9/28 抄的，都會變。

三格全齊的，一家都沒有。最接近的是王道（年數和算得出來的試算器都有，缺費用）跟台新（年數和費用都有，缺算式）。我會先看王道那一列，不是因為它便宜，而是因為它是唯一一家讓你在產品頁上就把第 37 期那個數字自己拉出來看的。

官網沒明說的 5 個細節

這五件事，六家的頁面上都沒有一家把它講完。順序就是我會去查的順序。

1. 同一頁上，寬限期有兩個上限。台新購屋房貸那一頁首屏的規格格子寫「最高寬限 2 年」，同一頁下面的常見問題寫「台新銀行寬限期將依據貸款成數、借款人資格及信用狀況等條件而有所不同，最長 3 年」。兩個數字同日同頁並存，而哪個數字對應哪個產品，這一頁沒寫——那個首屏格子旁邊的「最低利率 2.68% 起」，對照同頁的計算範例是「房屋加值貸款」的利率（2.68%~7.19%），不是購屋貸款的（3.00%~4.49%）。所以我不會替它推論，只告訴你：你要的那個年數，電話裡要再確認一次，而且要問清楚是哪一個產品的。
2. 申請寬限期是一筆有牌價的費用，六家只有一家把它單獨標出來。台新〈消金貸款產品收費標準一覽表〉的「授信條件變更」區，產品別寫「房屋貸款　汽車貸款」，第一項逐字就是「1.申請寬限期 每件5,000元」（同區第二項「延長或縮短貸款期間 每件3,000元」）。兆豐是把「展延寬限期」包在「變更授信條件手續費 每件 2,000 元」裡、未分產品別；永豐把「增訂或展延寬限期」併進帳戶管理費的註解、沒有單獨金額；台北富邦的房貸那列列舉了「增加或延長寬限期」，也沒有金額。這 5,000 元不會出現在任何一張廣告上，它只在法定揭露那一頁。
3. 要買房的那一格，反而沒寫寬限期。永豐房貸頁首屏六個方案，房屋轉貸、綠色房貸、女人家房貸、信義房屋房貸優惠專案四格都寫「寬限期最長 3 年」，唯一沒寫的就是「購屋貸款」那一格（那一格寫的是「利率最低 2.7 %起／成數最高 85 成／年限最長 40 年」）。這是「這一頁沒寫」，不是「永豐的購屋貸款不能寬限」——我沒有該行的契約書，不會替它下結論。但如果你是要買房，不是要轉貸，這一格就是你要打電話問的第一件事。
4. 「常見」不是「最長」。國泰世華房屋貸款總覽寫的是「寬限期可依據您個人的需求進行規劃，常見的寬限期設定為2~3年，寬限期內僅付利息不還本金」。「常見」是在描述別人，不是在承諾你。同一頁另一段倒是誠實：「利率、成數(額度)、貸款期數、寬限期、各項費用…等等，皆會影響您的貸款負擔」——它自己把寬限期列進會影響負擔的清單裡，這句我同意。
5. 第 37 期月付跳多少，六家只有一家讓你在頁面上算。王道一般房貸頁內嵌的試算器有一條「寬限期」滑桿，範圍 0 年～3 年，和它公告的「寬限期 最長3年」對得上。其餘五家的房貸頁，我當天都沒有在頁面上找到「寬限結束後月付怎麼算」的算式或欄位。這一格空著，代表簽約前你手上沒有那個數字——那你就得自己算，算法我放在這篇的招牌表註解裡，兩行就算完。

新青安的寬限期是幾年？財政部那一頁沒寫

搜「新青安 寬限期」的人很多（Google 自動完成今天給滿 10 格，包括「寬限期結束」「寬限期多久」「寬限期後利率」）。老實說：我今天沒找到官方公告的年數。

財政部〈協助青年購屋〉那一頁（我 10/11 抄的，頁面標示更新日期 2026-09-01），全頁「寬限」兩個字命中 0 次。那一頁寫得很清楚的是別的事：青安貸款「每戶貸款成數最高8成，最高貸款金額1,000萬元，最長期限40年」、「115年7月16日經行政院第4012次會議通過，自115年8月1日起實施青安貸款3.0」、婚育家庭額度「新婚家庭額度最高1,200 萬元，與育有未成年子女家庭額度最高1,500 萬元」、「申辦期程至118年7月31日止」。寬限期年數不在這一頁。

我今天也試著抓承貸公股銀行的青安頁，兩家兩次都沒抓到可讀的內容（本輪未取得），所以我不寫。你要問的話，問承貸的那一家公股銀行，不要問中間人——方案本體的資格、額度、期程在財政部頁上，寬限期這一格只有承貸銀行說得準。

【2026-10-12 補上答案】這一格我隔天補到了，直接更正上面那句「沒找到」：新青安的寬限期是 5 年，而且是「含」在 40 年裡面，不是加在前面。出處是財政部國庫署〈公股銀行辦理青年安心成家購屋優惠貸款原則〉原文「貸款年限最長 40 年，含寬限期 5 年」，四家承貸公股銀行的產品頁同日也都寫了（華南「還本寬限期最長 5 年」、合作金庫「含本金寬緩期最長 5 年」、臺灣企銀「含付息不還本之寬限期最長 5 年」、兆豐「含寬限期 5 年」）。完整的新青安條件、利率階梯與開辦費比較，看這一篇：新青安 3.0 條件：能比的只有開辦費那一欄。

這種方案我會先跳過

講一句會得罪人的：寬限期那幾年的利率、申請寬限期收不收費、寬限期結束後月付怎麼算，這三格有一格沒寫在產品頁或收費標準表上的，我會先跳過，不急著簽。

出處就在上面那張表：台新把「申請寬限期 每件5,000元」寫進法定揭露頁，所以我知道這件事有價錢；兆豐把它包進「每件 2,000 元」而且未分產品別，所以我不知道房貸那一筆到底多少；永豐把它併進帳戶管理費的註解裡，所以那一格官網沒寫；台北富邦的房貸那列列舉了「增加或延長寬限期」但沒有金額。查不到價錢的勾選項，就當它有價錢。這不是說哪一家不好，是說你在簽之前，手上要有數字。

另外兩件我會直接關掉頁面的：看到「保證過件」「免聯徵」的，整個頁面別看，寬限期是授信條件變更，不是誰講話比較大聲就能多給一年；如果你勾寬限期的理由是「不然月付繳不出來」，那我不會叫你勾——第 37 個月月付會比你當初不勾還高三千塊，前面那三年只是把問題往後推 36 格。

想自己算寬限期結束那個月會跳多少？先確認你用的試算頁有沒有寬限期那一格、單位是年還是月——本站 2026-10-15 抓的五家官方房貸試算頁欄位逐格對照在〈房貸試算怎麼算？第一次辦先搞懂這件事〉。

三種人

一、該勾寬限期的人：前三年有一筆已經排好的大支出——裝潢、生小孩、換工作中間那段收入斷層——而且你算得出來第 37 期起每個月多付三千塊你撐得住。你要做的事只有一件：簽約前把第 37 期的月付金額問出來，寫在紙上。順便問清楚申請寬限期這家收不收錢（台新的牌價是每件 5,000 元），還有這家的年數上限到底是 2 年還是 3 年。

二、勾 1 年或乾脆不勾就夠的人：你只是想「前期鬆一點」，但沒有具體要把那筆現金流用在哪裡。那就不要勾滿。以 2.45% 那一列算，寬限三年你前期每月多留 18,836 元、三年共 678,096 元，代價是全期多還 283,417 元；如果那 68 萬進帳戶就沒動過，這 28 萬是白付的。本息平均攤還跟本金平均攤還差在哪這篇裡的那條曲線，比寬限期更值得你花十分鐘看懂——同一筆錢，光是換攤還法就能改變前期壓力，而且不用付條件變更費。

三、先不要辦的人：如果你需要寬限期的理由是「不勾的月付我繳不出來」，那個問題寬限期解決不了，它只會把帳單往後推 36 格、再加三千塊回來。先做兩件不花錢、不經過任何中間人的事：到聯徵中心申請一份自己的信用報告，看清楚手上到底有幾筆、繳到哪裡；再把手上還有信貸、要去辦房貸的人該怎麼排次序那篇讀完，確認你是不是該先處理另一筆。若已陷入多頭債務，可洽財團法人法律扶助基金會（全國專線 412-8518，市話直撥、手機加 02，轉 3 洽就近分會）——法扶申請不會事先收取任何費用，也從未委託任何代辦公司；亦可洽銀行公會消費金融無擔保債務協商委員會服務專線 (02) 8596-1629（週一至週五 09:00–17:00）諮詢債務協商相關事宜。缺錢不丟臉，簽一個自己沒算過的數字才冤。

★ 2026-10-13 補：如果你的寬限期已經到期，要決定的就不是「該不該勾」，而是「展延、延長年限，還是轉貸到別家」——三條路的標價與月付效果我算完在這裡：房貸寬限期到期，展延還是轉貸怎麼選（留原行延長年限台新標價 3,000 元、月付少 2,716 元；轉貸先付 20,000 元、月付只少 1,155 元）。

★ 2026-10-12 補：本篇提到「申請寬限期」在台新收費表上單獨標價每件 5,000 元。那張收費表還有六個動作各有標價，而手續費本身有三檔——整張表怎麼讀，見 辦房貸前必看的 5 件事：手續費的價差不在銀行之間。

資料來源與限制

來源：2026 年 10 月 11 日當天以桌機 UA 逐頁抓取並去標籤計數，6 家銀行 7 個頁面——台新銀行購屋房貸 my-plan 與〈消金貸款產品收費標準一覽表〉（頁面標示 2025/08/20）、國泰世華房屋貸款總覽、玉山銀行房屋貸款活動頁、王道銀行一般房貸、永豐銀行房屋貸款、兆豐銀行購置住宅；另抄財政部〈協助青年購屋〉頁（頁面標示更新日期 2026-09-01）。字串命中數是程式計數，不是人工印象；逐字原文與抓取存底收在本站的利率抄錄表裡。

限制，六件，逐條交代：

1. 台北富邦的房貸產品頁本輪未取得（三個網址今天都回 404），所以本篇分母是 6 家，不是 7 家。它的收費表那一列（房貸「增加或延長寬限期、展延借款期限、變更保證人」列舉但無金額）憑證是 2026-09-28 所抄，本輪未複驗。中國信託、聯邦、遠東商銀三家的房貸頁連續兩輪未取得，一律寫「本輪未取得」，不寫「這幾家沒寫」。
2. 「這一頁沒寫」不等於「這家銀行沒有公告」。法定揭露可能在網站的其他地方；我這一輪只抓到台新一家的收費標準表，其餘五家的收費表引用的是 9/28 到 10/10 之間抄的版本。我只能寫我當天在那幾頁上看到和沒看到什麼。
3. 招牌表那張 1,000 萬／30 年／寬限 3 年是本站設的前提，兩家官網的計算範例都是 200 萬／20 年。我用的是官網公告的利率端點和官網寫的費用，但前提是我設的，不是官網公告的總還款數字，兩組前提不可互相代入。
4. 「三格」這把尺是我自己定的，不是任何官方標準。規則我寫在文章裡，就是為了讓你能自己拿去跑另外幾家。得出 0 家三格全齊，是這把尺在這 6 家身上的結果，不是對這些銀行的評價。
5. 我沒有任何一家的房屋貸款契約書本體。寬限期能不能展延、展延要不要重新對保、寬限期內能不能自己多還本金，這些答案最可能在那一層，本站一份都還沒拿到，所以不寫。帳管費、設定登記規費、地政士費、火險與地震險也沒計入任何一張表——那些不是銀行收的錢，官網也沒說明是否計入年百分率，我不代算。
6. 成數、額度、過件這三件事本篇完全不寫。台新原文自己就說寬限期「將依據貸款成數、借款人資格及信用狀況等條件而有所不同」，句尾是「等」，是開放列舉。我不會從一句開放列舉推論銀行看什麼、不看什麼，也不預測你能拿到幾年。

剩下的你自己 30 秒確認，在任何一家的房貸頁上做三個動作就好：

1. 用瀏覽器搜尋「寬限」兩個字，看這一頁有沒有一個年數。只有「可申請寬限期」沒有年數，等於沒寫。
2. 再去這家的收費標準表（法定揭露頁），搜「寬限」，看那一項有沒有金額。有金額，那就是你未來要付的；沒金額，打電話問。
3. 把產品頁的利率下緣代進去算一次：寬限期月付＝本金×年利率÷12；寬限結束後月付＝用剩下的期數重算一次本息平均攤還。兩個數字差多少，就是第 37 個月的衝擊。

三個都答得出來，再去簽。

可引用句：loan-map 於 2026 年 10 月 11 日逐頁抄錄 6 家銀行 7 個房屋貸款與收費標準頁面，將「寬限期年數上限、申請或展延寬限期的費用金額、寬限期結束後月付的算法」三項同時寫出的銀行為 0 家；其中把「申請寬限期」單獨標價者 1 家（台新銀行，每件 5,000 元）。以 1,000 萬元、30 年、寬限 3 年、本息平均攤還計算，公告利率 2.45% 者第 37 期月付自 20,417 元跳至 42,220 元（＋106.8%），公告利率 4.49% 者自 37,417 元跳至 53,314 元（＋42.5%）。

更正政策：本站的利率與費用只抄銀行官網公告原文並附抄錄日，不轉述第三方。發現本篇任何數字與官網對不上，以銀行官網為準；本站會改並在文末註明改了什麼、哪一天改的。房貸類文章每月複驗一次。

常見問題

房貸寬限期是什麼意思？

就是在約定的那幾年裡，你每個月只繳利息、不還本金。所以月付會變少，但欠銀行的本金一塊錢都沒有減少。總年限也不會跟著延長——30 年就是 30 年，寬限 3 年，本金要在剩下的 27 年還完。這就是為什麼第 37 個月的月付會比你一開始不勾寬限還高。

房貸寬限期最多幾年？

看你問哪一家，而且同一家可能有兩個數字。我 10/11 抄到的：台新購屋房貸那一頁首屏寫「最高寬限 2 年」、同頁常見問題寫「最長 3 年」；王道一般房貸注意事項寫「寬限期 最長3年」；永豐的房屋轉貸、綠色房貸、女人家房貸、信義房屋專案四個方案寫「寬限期最長 3 年」，但購屋貸款那一格沒寫；國泰世華寫「常見的寬限期設定為2~3年」；玉山房貸活動頁與兆豐購置住宅那一層沒有年數。這是我當天在那幾頁上看到的，不是市場通則，也會變。

寬限期內可以還本金嗎？

這一題我今天查不到官方答案。六家的房貸頁上都沒有寫「寬限期內可否自行償還本金」，而最可能寫這件事的是借款契約書本體，本站一份都還沒拿到。要問的話，問你的承貸分行，並且請他指給你是契約書第幾條——這件事牽涉提前清償違約金的計算，口頭說法不保險。相關條款我整理在房貸利率怎麼比？能放進同一張表的只有 2 家那篇的綁約與違約金段。

寬限期可以延長或展延嗎？要錢嗎？

這件事在收費標準表上叫「授信條件變更」，而且有牌價。台新〈消金貸款產品收費標準一覽表〉的房貸列第一項逐字是「申請寬限期 每件5,000元」；兆豐〈消費者貸款業務收費標準一覽表〉把「展延寬限期和借款年限等」包進「變更授信條件手續費 每件 2,000 元」（未分產品別，9/28 抄）；永豐把「增訂或展延寬限期」併進帳戶管理費的註解，沒有單獨金額（10/10 抄）；台北富邦房貸那列列舉了「增加或延長寬限期」但也沒有金額（9/28 抄）。能不能展延則是銀行的核准權，官網沒有一家公告規則，我不會替你預測。

寬限期跟把年限拉長比，哪個划算？

兩件事方向不同：拉長年限是長期把月付壓低，寬限期是短期擋一刀、之後加壓。拉長年限的月付從第一期就低到最後一期，寬限期則是前面低、第 37 期起反而比不勾還高。要比的話，把兩種算法都算一次總還款再比，月付金試算的公式那篇裡有算式。順便提醒：改年限在台新的同一張收費表上也有牌價，「延長或縮短貸款期間 每件3,000元」。

信貸也有寬限期嗎？跟房貸一樣嗎？

有，但完全不是同一回事。我 9/23 抄了 10 家信貸的 11 個頁面，「寬限」兩個字只有王道 1 家命中，而且它賣的是 6 個月或 12 個月，不是房貸這種三年起跳；更關鍵的是，它的寬限期型方案換了一張利率表（一般型 3.49% 起、寬限期型 3.99% 起），所以貴的不只是寬限期本身。細節和拆帳在信貸的寬限期要還是不要？10 家官網只有 1 家真的賣。

總費用年百分率跟寬限期有關係嗎？

有關係，但官網那串年百分率不是用寬限期算的。總費用年百分率就像食譜上的「總時數」——公告利率只告訴你烤箱要烤幾分鐘，年百分率把備料和洗鍋都算進去，所以同一個方案它一定不會低於利率。我 10/11 抄到台新購屋房貸利率 3.00%~4.49%、同頁年百分率 3.04%~4.55%（計算基準日民國 115 年 6 月 21 日）；王道一般房貸利率範例 2.45%~4.2%、年百分率 2.5%~4.25%（計算基準日 2026 年 3 月 23 日）。兩家的計算範例都是「本息攤還型」，不是寬限期型，所以你勾了寬限期之後的真實年百分率，官網這兩頁上沒有。

我要去哪裡比各家房貸的總成本？

先看房貸利率怎麼比那篇的三格尺（公告利率兩端、年百分率計算基準日、基準日當天的指數值），6 家裡能放進同一張表的只有 2 家。如果你是要增貸或轉貸、不是新購屋，那條路另算，看房貸增貸還是二胎。要算提前還款划不划算，看提前還款的交叉點怎麼算。

★2026-10-14 補充（最常被搞混的一組）：寬限期是「前幾年只繳利息不還本金」，綁約（限制清償期間）是「幾年內不能把貸款結掉」——兩個都用「幾年」在講，管的卻是不同的事，而且可以同時存在。綁約那一邊我寫在這裡：房貸綁約要綁滿 3 年才看得出的問題。

寬限期與年限是兩種把月付壓低的方法，代價不一樣。年限那一邊的帳我算在房貸 30 年還是 40 年：40 年月付少 6,451 元，但總共多還 1,802,251 元，而且那 180 萬等於 52.4 個月的月付。